Решение № 2-1312/2025 от 16 марта 2025 г. по делу № 2-1085/2024~М-197/2024

Дело №2-1312/2025

УИД 33RS0002-01-2024-000473-11


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2025 года г. Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи И.Н. Мысягиной

при секретаре Я.М.Ивановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

ФИО6 (далее – истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 55 696 руб. 19 коп., из которой задолженность по основному долгу – 55 696 руб. 19 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1870 руб. 89 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО7 и ответчиком заключен договор ### о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1».

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

В рамках договора о карте клиент просил Банк на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1», Тарифах по картам «ФИО1» выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операции по счету.

Банк открыл клиенту банковский счет ### и выпустил на имя клиента карту <данные изъяты>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «ФИО1».

Все существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержатся в заявлении клиента, Условиях и Тарифах о предоставлении и обслуживании карты, являющихся неотъемлемыми частями договора. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно выполнять в рамках договора о карте Условия, и Тарифы по картам Банка «ФИО1».

Таким образом, заемщик ФИО2 при подписании заявления полностью располагал информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период пользования картой, клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере, не менее минимального платежа.

В нарушение условий договора клиент не осуществлял внесение денежных средств на счет и не осуществил возврат предоставленного ему кредита.

Невозможность списания денежных средств по счету клиента ###, подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк выставил клиенту Заключительный счет – выписку по договору о карте, содержащую в себе требование о полном погашении суммы задолженности в размере 58 978 руб. 30 коп., в срок до ДД.ММ.ГГГГ однако данное требование оставлено заемщиком без удовлетворения.

До настоящего момента задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении и обслуживании карты не погашена и согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 55 696 руб. 19 коп.

Ввиду неисполнения обязательств по договору Банк обращался в суд о взыскании задолженности в порядке приказного производства, однако судебный приказ был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 55 696 руб. 19 коп., из которой сумма основного долга – 55 696 руб. 19 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1870 руб. 89 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «ФИО1» не явился, о времени и месте которого извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть данное гражданское дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен судом надлежащим образом. Согласно письменным возражениям указал, что не согласен с исковыми требованиями, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, т.к. платежи ответчиком не производились с ДД.ММ.ГГГГ., в ДД.ММ.ГГГГ. Банк выставил требование, то есть Банк знал о своем нарушенном праве, срок исковой давности истек в ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 55 696 руб. 19 коп., являются необоснованными и незаконными и не подлежат удовлетворению. Просит суд отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности. (л.д. ###).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положений ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по их усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в самой оферте.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 441 ГК РФ в случаях, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, и такой срок не установлен законами или иными правовыми актами, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «ФИО1» и ответчиком был заключен договор ### о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1».

На имя ответчика была выпущена карта <данные изъяты>, согласно тарифному плану <данные изъяты> и открыт счет ###, используемый в рамках договора о карте и осуществлено кредитование счета карты в соответствии со ст.850 ГК РФ, в пределах установленного ответчику лимита под 36% годовых.

В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО2 согласился с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Несмотря на принятые, на себя обязательства кредитного договора, заемщик ФИО2 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства.

В соответствии с п.п.4.22 Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО1» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком-выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Подпунктом 4.12 установлен порядок списания денежных средств, в счет погашения задолженности по кредиту: в первую очередь - налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством; во вторую очередь издержки и /или расходы Банка, указанные в п. 4.5.2. – 4.5.6. Условий; в третью очередь сумма начисленной неустойки; в четвертую очередь плата комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.7. Условий, при этом сначала просроченные; в пятую очередь проценты за пользование кредитом, при этом сначала просроченные; в шестую очередь сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга.

Согласно п. 4.23 Условий за нарушение сроков уплаты сумм указанных в Заключительном счете-выписке в случае неоплаты суммы задолженности в полном объеме Банком будет начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы заключительного счета-выписки за каждый календарный день просрочки.

Из представленной Банком выписки из лицевого счета ### за период от ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ответчиком допускались пропуски платежей, несвоевременно вносились денежные средства по кредиту.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «ФИО1» Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет – выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил в адрес ответчика Заключительный счет-выписку о наличии задолженности по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 58 978 руб. 30 коп., с указанием даты оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ###

Данное требование со стороны ответчика осталось без исполнения.

Данные обстоятельства свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка ### Октябрьского района <...> был вынесен судебный приказ по делу ### о взыскании с ФИО2 в пользу ФИО8 задолженности по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 58 978 руб. 30 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 984 руб. 67 коп. (л.д.###

Определением мирового судьи судебного участка ### Октябрьского района <...>, и.о. мирового судьи судебного участка №5 Октябрьского района г.<...> от ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ по делу ### от ДД.ММ.ГГГГ., на основании поступивших возражений ответчика, отменен. (л.д. ###)

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 55 696 руб. 19 коп., из которой сумма основного долга – 55 696 руб. 19 коп.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что факт нарушения условий кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ. и обязательств по уплате суммы основного долга и процентов, ответчиком нашел свое подтверждение в судебном заседании, следовательно, истец ФИО9 обоснованно обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 55 696 руб. 19 коп.

Вместе с тем, заслуживают внимание доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 55 696 руб. 19 коп.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с условиями договора ### от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ФИО10 и ответчиком о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1», Банк выпустил на имя ответчика карту «<данные изъяты>», согласно тарифному плану <данные изъяты> и открыл счет ###, используемый в рамках договора о карте и осуществил кредитование счета карты в соответствии со ст.850 ГК РФ, в пределах установленного ответчику лимита под 36% годовых.

Из выписки по лицевому счету ### за период от ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. на имя ФИО2 следует, что платежи по кредиту заемщик осуществлял не своевременно, допускал просрочки.

В соответствии с Условиями договора, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил в адрес ответчика Заключительный счет-выписку о наличии задолженности по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 58 978 руб. 30 коп., с указанием даты оплаты до ДД.ММ.ГГГГ., следовательно, Банк узнал о своем нарушенном праве ДД.ММ.ГГГГ

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Трехлетний срок исковой давности по вышеуказанным требованиям следует исчислять отдельно по каждому платежу, подлежащему внесению в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. При этом днем, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, является день невнесения очередного платежа в дату, установленную договором. Именно с этого дня на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 204 ГК РФ с учетом разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в п.п. 17, 18 Постановления Пленума от 29.09.2015г. ### «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в т.ч. со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству; в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

К мировому судье с заявлением о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 58 978 руб. 30 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 984 руб. 67 коп., истец обратился ДД.ММ.ГГГГ уже за сроками исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка ### Октябрьского района <...> был вынесен судебный приказ по делу ### о взыскании с ФИО2 в пользу ФИО11 задолженности по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 58 978 руб. 30 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 984 руб. 67 коп.

Определением мирового судьи судебного участка ### Октябрьского района <...>, и.о. мирового судьи судебного участка ### Октябрьского района <...> от ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ по делу ### от ДД.ММ.ГГГГ., на основании поступивших возражений ответчика, отменен.

Поскольку истец узнал о своем нарушенном праве ДД.ММ.ГГГГ., в связи с непоступлением платежей по кредиту, Заключительный счет - выписка о наличии задолженности по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ., с указанием даты оплаты в срок до ДД.ММ.ГГГГ., был выставлен заемщику ДД.ММ.ГГГГ., то обращение истца к мировому судье за вынесением судебного приказа произошло уже за пределами срока исковой давности. В суд с данными исковыми требованиями истец обратился также по истечении срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ###).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 12 и п.15 Постановления Пленума Верховного суда РФ ### от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу ст. 205 ГПК РФ, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

При вышеизложенных обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ФИО12 о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 55 696 руб. 19 коп., не подлежат удовлетворению, в связи с истечением срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца и судебные расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 -199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО13 (ИНН: ###; ОГРН: ###) в удовлетворении исковых требований к ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия ### выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ., код подразделения ###) о взыскании задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 55 696 руб. 19 коп., из которой сумма основного долга – 55 696 руб. 19 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1870 руб. 89 коп., в связи с истечением срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во <...> суд через Октябрьский районный суд <...> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Н. Мысягина

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Стороны вправе ознакомиться с решением суда ДД.ММ.ГГГГ

Судья И.Н. Мысягина