Решение № 2-7310/2019 2-873/2020 2-873/2020(2-7310/2019;)~М-7553/2019 М-7553/2019 от 22 января 2020 г. по делу № 2-7310/2019

Копия Дело №2-873/20

УИД 16RS0050-01-2019-010687-53


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2020 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Журине Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком ФИО5 заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков наличными защита от потери работы». Указанный договор является мерой по надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с <данные изъяты>» сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору страхования в соответствии с поручением заемщика на перевод денежных средств составила <данные изъяты>, что составляет <данные изъяты> от суммы кредита за весь срок кредитования по договору выдачи кредита №P№ от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита составляет <данные изъяты>, срок кредитовано -60 месяцев. Сумма страховой премии была перечислена в день получения кредита, срок действия страхования установлен на период действия кредитного договора.09ж07.2019 года истце досрочно и в полном объеме исполнил кредитные обязательства, действие кредитного договора №P№ от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено. В целях возврата неиспользованной части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в <данные изъяты>» с заявлением о расторжении договора страхования с связи с полным досрочным погашением кредита, просил произвести перерасчет и вернуть неиспользованную часть страховой премии. Ответ на заявление не последовал. Вследствие полного исполнения обязательств по кредитному договору существование страхового риска прекратилось. По мнению истца ответчик обязан вернуть часть денежных средств по договору страхования в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховой полис №P№, заключенный между сторонами; взыскать с ответчика страховую премию в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании истец поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика <данные изъяты> не явился, извещен, в ходе разбирательства представил письменный отзыв на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении требований <данные изъяты>

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, <данные изъяты> привлечённого к участию в деле, не явился, извещен о месте и времени судебного заседания, представлю отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия (<данные изъяты>

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что истец ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратился в <данные изъяты>» с заявлением на получение кредита №P№ на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев. Согласно п.5 Заявления указал, что добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с <данные изъяты> по программе <данные изъяты> и здоровья заёмщиков кредитов наличными +защита о потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия Банком решения о возможном заключении с истцом договора выдачи наличными, просит запрошенную сумму кредита, указанную в заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,21% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования <данные изъяты>

Также истцом ФИО2 подписано заявление на страхование, согласно которому он изъявил желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными +защита о потери работы и дохода» в <данные изъяты> Уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг. Условия добровольного страхования клиента финансовых операций № получил и прочитал до оплаты страховой премии, условия договора страхования понятны (<данные изъяты>

10 августа 208 года на основании указанного заявления о страховании между ФИО2 и <данные изъяты>» путем акцепта полиса –оферты по программе» Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными +защита о потери работы и дохода» заключен договор страхования №P№ (вариант стандарт 7) сроком действия 60 месяцев. Страховыми рисками являются смерть застрахованного, установление инвалидности 1 группы, дожитие до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения - с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.п.1,2 ст. 81 ТК РФ. Страховая сумма составляет <данные изъяты>, страховая премия: по рискам «смерть и инвалидность» <данные изъяты>, по риску «потеря работы» -<данные изъяты>, итого <данные изъяты>

Согласно поручению на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просит перевести страховую премию в страховую компанию в <данные изъяты>» в сумме платежа, рассчитанной как 0, 21 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными №P№ <данные изъяты>

На основании заявления о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и <данные изъяты>» был заключен договор потребительского кредита №P№, по условиям которого истцу Банком был предоставлен потребительский кредит на сумму 1126000 рублей сроком 60 месяцев под 13,99 % годовых (л<данные изъяты>

Согласно справке <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ кредит по договору №P№ от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашен <данные изъяты>

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии с учетом перерасчета <данные изъяты>, которое получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

В своём ответе от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> сообщило, что погашение кредита не влияет на обязательства страховой компании, поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита. В связи с этим возврат страховой премии не может быть произведён. Договор страхования является действующим. В случае, если ФИО2 намерен расторгнуть договор страхования с учетом вышеизложенного, просит сообщить об этом (л<данные изъяты>

Рассматривая требование о взыскании части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными +защита о потери работы и дохода» №P№ заключен на основании Условий добровольного страхования клиента финансовых операций № в редакции, действующей на дату оформления полиса.

Согласно пунктам 7.2, 7.2.1, 7.2.2, 7.2.3, 7.2.4 вышеназванных Условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объёме, отказа страхователя от договора страхования, ликвидация страховщика в установленном законодательством РФ порядке, признания договора страхования недействительным по решению суда.

В соответствии с п.7.3 Условий страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.6 Условий предусмотрено, если иное не предусмотрено договором страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю –физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя -физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п.7.7 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику, страхован премия возврату не подлежит ( <данные изъяты>

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец согласился с данным условием, заключая договор страхования №P№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом принимается во внимание, что материалами дела не подтверждено, что сумма страховой выплаты, установленная договором страхования на случай наступления страхового события, зависит от размера задолженности по кредитному договору.

При этом судом принимается во внимание, что существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, и вероятность наступления страхового случая, несмотря на досрочное погашение суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, сохраняется. Доказательства обратного истцом суду не представлены.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У, в ред. ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Как было указано выше истец с заявлением об отказе от страхования обратился к ответчику <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 14 дней после заключения договора страхования.

При указанных обстоятельствах, рассмотрев доводы истца в совокупности с письменными материалами дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о расторжении договора страхования №P№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ответчиком, со взысканием уплаченной страховой премии за не истекший период в размере <данные изъяты>

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку отсутствуют основания для взыскания части страховой премии не подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика <данные изъяты>» процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в ходе разбирательства нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, не установлено, требования о взыскании с <данные изъяты>» компенсации морального вреда, штрафа, а также заявленных расходов на оплату юридических услуг удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан.

Судья: подпись

Копия верна

Судья Приволжского районного

суда г.Казани Л.Н. Зарипова