Решение № 2-184/2021 2-184/2021~М-69/2021 М-69/2021 от 20 июля 2021 г. по делу № 2-184/2021

Дело № 2–184/2021 КОПИЯ

УИД №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Александровск 21 июля 2021 года

Александровский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Пановой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Семеновой О.В.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Александровске Пермского края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Исковые требования мотивированы, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, на срок <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления. В соответствии с кредитным договором Банк кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц». Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщиком осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п. 3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 Общих условия кредитования). В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. В установленный письмом-требованием срок заемщик досрочно не вернул оставшуюся сумму кредита, проценты, неустойку, в связи, с чем у Банка имеются достаточные основания потребовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и расторжения кредитного договора в судебном порядке. Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> рубль, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей; неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей; неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – <данные изъяты> рублей. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец просит взыскать указанную задолженность по кредитному договору с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

ФИО1 в рамках рассмотрения настоящего иска представил встречные исковые требования к ПАО Сбербанк, в которых просит признать незаконным заявление (оферту) на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, связанного с заключением кредитного договора с ПАО Сбербанк России от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО Сбербанк России в свою пользу плату за подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - в размере <данные изъяты> рублей и начисленных на нее банком процентов в размере <данные изъяты> рублей, убытки, связанные с предъявлением исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1 по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивал, представил письменный отзыв на встречное исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1, указав, что стороны согласовали сумму кредитов, которая в полном объеме была выдана Банком Заемщику путем зачисления на счет дебетовой банковской карты, в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий. При этом Кредитный договор не содержит условий выдачи кредита при обязательном заключении Договора страхования жизни, здоровья / подключения к Программе страхования. Кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования. В соответствие с пунктами 2, 17 Индивидуальных условий кредитования выдача кредита производится путем зачисления насчет заемщика после выполнения условий, изложенных в пункте 2.1 Общих условий кредитования, которые, в свою очередь, каких-либо требований по страхованию жизни и здоровья заемщика (требований к личному страхованию), страхованию финансовых рисков не предусматривают. Вся необходимая информация была доведена до заемщика также в ходе устных обращений при подписании кредитного договора, а также в дальнейшем при исполнении кредитного договора Подключение к Программе страхования является сугубо добровольной услугой, что Истцом не оспаривалось. Заемщик действовал по своей воле, располагал полной информацией о предложенной услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности. В случае несогласия с условиями договора Заемщик вправе был отказаться от его заключения. Доказательств понуждения к подключению к программе страхования не представлено. Также не представлено доказательств того, что истец при подписании кредитных договоров выражал несогласие с какими-либо условиями, которые были для него обременительны и навязаны ему против его воли. ФИО1 не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о его обращениях к Банку с заявлением об отказе в участии в программе страхования и об отказах Банка в предоставлении кредита в связи с таким отказом. Согласно заявлениям, заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования на условиях, изложенных в Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, принятых на страхование (страховая сумма, указанная в п. 5.1 Заявления тариф за подключение к Программе страхования (Количество месяцев согласно п. 3.2 Заявления/12). Тариф за подключение к Программе страхования составляет <данные изъяты>% годовых, (п. 3.1.2 Условий 3). Расчет: <данные изъяты> ). Таким образом ФИО2 был проинформирован об услуге Банка по подключению к программе страхования, в полном объеме. Порядок расчета платы за подключение к Программе страхования и полная стоимость предоставленной услуги содержатся непосредственно в подписываемом заемщиком заявлении на страхование. Правовых норм о том, что исполнитель обязан выделять из цены какие-либо «составляющие», о критериях выделения этих «составляющих» и тем более - обязывающих исполнителя предоставлять информацию об этих «составляющих» потребителю Закон «О защите прав потребителей» не содержит. Встречные исковые требования просили оставить без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного прядка.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями ПА О Сбербанк не согласился, поддержал доводы встречного искового заявления, также пояснил, что просит взыскать с ПАО Сбербанк убытки в размере <данные изъяты> рублей, которые могут возникнуть в случае удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк к нему о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Также пояснил, что не обращался с требованиями к финансовому уполномоченному.

Определением Александровского городского суда Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ встречные исковые требования ФИО1 о признании заявления (оферты) на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, связанного с заключением кредитного договора с ПАО Сбербанк России от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ПАО Сбербанк России платы за подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - в размере <данные изъяты> рублей и начисленных на нее банком процентов в размере <данные изъяты> рублей оставлены без рассмотрения.

Заслушав пояснения ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для регулирования правоотношений, вытекающих из договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, на срок <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления.

В соответствии с кредитным договором № кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц» (далее - Общие условия кредитования).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10906,75 рублей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении- анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п. 3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Банк выполнил обязанность по кредитному договору, предоставив ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 в свою очередь, воспользовавшись предоставленным кредитом, свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом: допускал нарушение сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и процентов, что подтверждается представленной выпиской по счету.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом начисляется неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита).

В соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения условий кредитного договора.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием от ДД.ММ.ГГГГ Банк поставил в известность ответчика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки.

Между тем, требования данного уведомления ответчиком не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена, в связи, с чем у Банка имеются достаточные основания потребовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и расторжения кредитного договора в судебном порядке.

ПАО Сбербанк обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Александровского судебного района Пермского края вынесен судебный приказ о взыскании с должника задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ мировым судьей судебного участка № Александровского судебного рай она был отменен по заявлению ответчика.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> рубль, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рубля; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей; неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей; неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – <данные изъяты> рублей. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представленный истцом расчет судом признает верным, контррасчет ответчиком ФИО1 не представлен, доказательств уплаты задолженности по кредитному договору ФИО1

На основании вышеизложенного, исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины – <данные изъяты> рублей, понесенные истцом, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Рассматривая встречные требования ФИО1 взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 убытков, связанных с предъявлением исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В обоснование своих встречных исковых требований ФИО1 ссылался на то, что убытки в размере <данные изъяты> рублей могут у него возникнуть в случае удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк о взыскании с него кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в указанной сумме.

Между тем, указанные обстоятельства в настоящее время, на которые ссылается ФИО1, по смыслу ст.15 ГК РФ не могут быть признаны теми убытками, которые подлежат взысканию с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1, поскольку доказательств причинения ПАО Сбербанк ФИО3 убытков в размере <данные изъяты> рублей суду не представлено, указанная сумма в добровольном порядке ФИО1 не оплачена.

С учетом данных обстоятельств и требований статьи 56 ГПК РФ, принимая во внимание, что именно на истца по встречным требованиям ФИО1 возложена обязанность представить доказательства причинения ему убытков вследствие недобросовестного поведения ПАО Сбербанк, а такие доказательства ФИО1 в материалы дела не представлены, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований о взыскании с ПАО Сбербанк убытков в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рубля; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей; неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о взыскании в его пользу с ПАО Сбербанк убытков в размере <данные изъяты> рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Александровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10.08.2021 года.

Судья (подпись) Н.А.Панова

Копия верна. Судья