Решение № 2-101/2025 2-101/2025~М-50/2025 М-50/2025 от 22 апреля 2025 г. по делу № 2-101/2025

Дело № 2-101/2025

22RS0024-01-2025-000133-59


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2025 года с. Ключи

Ключевский районный суд Алтайского края в составе председательствующего Купцовой Э.В., при секретаре ФИО2,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 371 рублей 83 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей. В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 74 065,59 руб. под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 60 371,83 рублей, из которых: иные комиссии – 2360 руб., просроченные проценты – 2839,29 руб., просроченная ссудная задолженность – 48665руб. 71 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3678 руб. 64 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 72 руб. 92 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2561 руб. 68 коп,, неустойка на просроченные проценты – 193 руб.59 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ФИО1 подтвердил факт заключения кредитного договора, пояснив, что до марта 2024 года оплачивал ежемесячные платежи по кредиту, однако после смерти супруги материальное положение ухудшилось, в связи с чем, образовалась задолженность. В настоящее время из его пенсии производятся удержания по иному кредитному договору в пользу ПАО «Совкомбанк» в размере 6800 рублей, кроме того он оплачивает коммунальные услуги. Оставшейся суммы пенсии хватает только на приобретение продуктов питания.

Исследовав представленные письменные материалы дела, выслушав пояснения ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу п.21 ст. 5 названого Федерального закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условия которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 74065 руб. 59 коп. с возможностью увеличения лимита под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования.

Платежи по кредитному договору должны производиться заемщиком ежемесячно в сумме минимального платежа – 2890 рублей 41 коп. Периодичность оплаты – ежемесячно в сроки указанные в графике. Информационный график является приложением к Заявлению на предоставление Транша (п. 6 индивидуальных условий).

За ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 индивидуальных условий).

Заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 индивидуальных условий).

При заключении данного договора ФИО1 был открыт банковский счет № в ПАО «Совкомбанк».

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 лично было подписано заявление о предоставлении транша, согласно которому он просил Банк перечислить денежные средства с его счета №: на сумму 5876 руб. 67 коп. на счет №, сумму в размере 10688 руб. 92 коп. на счет №. Оставшуюся сумму на счет №. При недостаточности денежных средств на счете № просил предоставить ему сумму транша согласно настоящему заявлению.

Из п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита следует, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере 74 065,59 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Заемщик принятые обязательства исполнял ненадлежащим образом, в нарушение графика платежей, определенного кредитным договором.

Доказательств надлежащего исполнения условий договора ФИО1 суду не представлено.

10.09.20247 года мировым судьей судебного участка <адрес> вынесен приказ по делу № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который определением мирового судьи судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Истцом в адрес ответчика направлялось уведомление о просроченной задолженности, установлен срок возврата 30 дней с момента получения настоящего уведомления, которое не было исполнено.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 382 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 372 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 60486 руб. 97 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ответчика перед Банком составляет 60 371,83 рублей, из которых: иные комиссии – 2360 руб., просроченные проценты – 2839,29 руб., просроченная ссудная задолженность – 48665руб. 71 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3678 руб. 64 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 72 руб. 92 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2561 руб. 68 коп,, неустойка на просроченные проценты – 193 руб.59 коп.

Суд, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, в том числе представленный Банком расчет задолженности, исходит из того, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по заключенному кредитному договору нашел свое достоверное подтверждение, в связи с чем, приходит к выводу о том, что требования Банка заявлены правомерны.

Исходя из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, дата внесения платежей – 25 число каждого месяца.

Как следует из выписки по лицевому счету, ответчик перестал осуществлять платежи по кредиту с апреля 2024 года.

Истцом представлен подробный расчет задолженности по кредитному договору, который судом проверен, признан математически верным, поскольку он составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

Доказательств, направленных на оспаривание указанного расчета, ответчиком не представлено, равно как и не представлен ответчиком альтернативный расчет суммы долга.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию: просроченные проценты – 2839,29 руб., просроченная ссудная задолженность – 48665руб. 71 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3678 руб. 64 коп.

Требования о взыскании с ответчика неустойки по спорному договору суд также находит подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

За ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 индивидуальных условий).

Пунктом 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга и процентов.

Банком предъявлена ко взысканию неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 72 руб. 92 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2561 руб. 68 коп,, неустойка на просроченные проценты – 193 руб.59 коп.

Проверив расчет задолженности истца и признав его арифметически верным, суд находит требования истца в данной части подлежащими удовлетворению. Оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения заявленной Банком неустойки суд не усматривает.

Кроме того, Банком заявлены ко взысканию иные комиссии.

Из положений п.1 ст.779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закона о потребительском кредите) предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Кроме того, в части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует и не оспорено ответчиком, что при заключении договора потребительского кредита кредитором и заемщиком было согласовано оказание самостоятельной услуги «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания».

В частности, при заключении договора ФИО1 просил Банк одновременно с предоставлением транша подключить ему комплекс услуг, подключение которых осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления траншей по кредиту, а является отдельной услугой. В заявлении о предоставлении транша заемщик указал, что ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с его банковского счета №, открытого в банке, в дату оплаты МОП.

Банком выполнялись обязательства в рамках предоставленной услуги, что ответчиком не оспорено.

Оплата заемщиком данной услуги производилась согласно выписке по счету.

При заключении договора потребительского кредита, в частности, в Индивидуальных условиях, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с наличием у него права при нарушении срока оплаты МОП по Договору перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Подключение/отключение режима «Возврат в график» производится им (заемщиком) самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.

Согласно Тарифам Банка комиссия за сопровождение услуги «Возврат в график» составляет 590 руб., начисление которой производится с момента перехода в режим «Возврат в график».

Из расчета задолженности истца следует, что ФИО1 услуга «Возврат в график» предоставлялась.

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита кредитором и заемщиком были согласованы все вышеуказанные услуги, в т.ч. и комиссия за карту (так поименована истцом в расчете задолженности), которая является платой за Пакет расчетно-гарантийных услуг. Подключение указанного Пакета на согласованных сторонами условиях, равно как и оказание услуг в рамках такового, ответчиком не оспорено.

Из расчета задолженности Банка следует, что задолженность по комиссиям за карту и за Возврат в график составляет 2 360 руб. Оснований не согласиться с расчетом задолженности истца в указанной части суд не усматривает, контррасчет ответчиком не представлен.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию иные комиссии в общем размере 2360 рублей.

С учетом вышеизложенного, исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: №) сумму задолженности по кредитному договору № в размере 60 371 руб. 83 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб., всего 64 371 руб. 83 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ключевский районный суд.

Дата принятия решения в окончательной форме 23 апреля 2025 года.

Председательствующий судья: Э.В. Купцова