Решение № 2-2508/2020 от 8 ноября 2020 г. по делу № 2-2508/2020

Дело № 2-2508/2020

УИД № 22RS0066-01-2020-002765-42


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 ноября 2020 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Фурсовой О.М.,

при секретаре Руф Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о возмещении убытков, процентов, штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков, обязании применить дисконт к процентной ставке, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор предоставил Истцу кредит в размере 1 593 786,04 рублей на срок 84 календарных месяцев.

Кроме того, Истцом, в целях применения дисконта к базовой процентной ставке, был оформлен полис страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование».

В последствие Истец отказался от услуг по страхованию жизни и здоровья, оказываемых ООО СК «ВТБ Страхование», и направил в Банк ВТБ (ПАО) письменное заявление о возврате денежных средств, оплаченных в качестве страховой премии.

Банк ВТБ (ПАО) добровольно возвратил денежные средства, перечисленные в счет оплаты страховой премии, в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Истец, в целях возобновления применения к базовой процентной ставке дисконта, заключил договор о страховании со СПАО «Ингосстрах», что подтверждается договором страхования.

Таким образом, по мнению Истца, она выполнила условия для применения дисконта при установлении процентной ставки по кредиту. Вместе с тем, процентная ставка была изменена Банком в одностороннем порядке.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства (убытки) в размере 85 660,12 руб., списанные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при оплате ежемесячных платежей по кредитному договору; проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму задолженности, определяемые по правилам ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 402,02 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; штраф в размере 50% от присужденной суммы; обязать ответчика применить дисконт в размере 7% годовых, предусмотренный п. 4.1 Индивидуальных условий договора и сформировать график платежей, исходя из процентной ставки 11% годовых.

В судебном заседании представитель истца ФИО1- ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме по вышеизложенным доводам.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства.

В соответствии с ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1 593 786,04 рублей на срок 84 календарных месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ).

Кроме того, Истцом, в целях применения дисконта к базовой процентной ставке, был оформлен полис страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование».

В последствие Истец отказался от услуг по страхованию жизни и здоровья, оказываемых ООО СК «ВТБ Страхование», и направил в Банк ВТБ (ПАО) письменное заявление о возврате денежных средств, оплаченных в качестве страховой премии.

Банк ВТБ (ПАО) добровольно возвратил денежные средства, перечисленные в счет оплаты страховой премии, в полном объеме - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9).

В соответствии п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 11 статьи 7 данного Федерального закона установлено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займу) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии с пунктом 20 Индивидуальных условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком указанного согласия на кредит.

В пункте 14 Индивидуальных условий Кредитного договора указано, что заемщик согласен с Общими условиями Кредитного договора.

В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях (далее - Дисконт), такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 11,0% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтном, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,0 % годовых.

На основании пункта 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

В силу абзаца 1 пункта 2.11 Правил для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

В соответствии с положениями пунктов 1.5 - 1.5.5.3. Требований к Полисам/Договорам страхования, являющихся общедоступными Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов: 1.5.5. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании:

1.5.5.1. Программа 1:

1.5.5.1.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.1.2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.1.3. Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.1.4. Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее - "потеря работы").

1.5.5.2. Программа 2:

1.5.5.2.1. Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая;

1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

ДД.ММ.ГГГГ Истец, в целях возобновления применения к базовой процентной ставке дисконта, заключил договор о страховании с СПАО «Ингосстрах», что подтверждается договором страхования.

СПАО «Ингосстрах» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка ВТБ (ПАО), что подтверждается соответствующей информацией, размещенной на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) (список страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, приобщен к материалам дела).

В указанном договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует страховой риск – «травма», в п. 3.1.2. указано, что под страховым риском «временная нетрудоспособность» понимается временная утрата трудоспособности, длившаяся непрерывно не менее 30 дней.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Суд установил, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и банком настоящего с Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Условием для получения дисконта согласно пункту 2.10 Правил кредитования является страхование определенных сторонами рисков. Согласно пункта 2.11 Правил кредитования перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования размещены на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

При таких обстоятельствах обоснованными являются доводы ответчика о том, что для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора, однако ФИО1 не выполнила требования Банка, а в связи с расторжением договора страхования "Финансовый резерв" № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование", условие о применении дисконта не подлежит возобновлению.

При подписании кредитного договора Истец был ознакомлен с Общими и Индивидуальными условиями Кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью на каждом листе кредитной документации.

Вместе с тем, Истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о возмещении убытков, процентов, штрафа и компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.М. Фурсова