Решение № 2-2848/2019 2-2848/2019~М-2471/2019 М-2471/2019 от 9 сентября 2019 г. по делу № 2-2848/2019

Мотивированное
решение составлено ДД.ММ.ГГ.

Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГ.г. <.........>

Находкинский городской суд <.........> в составе: председательствующего судьи Кирьяновой О.В., при секретаре Ш, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к Д о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

истец обратился в суд с иском к ответчику, где указал, что ООО «ХКФ Банк» и Д заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ.г. на сумму 369 204 руб., в том числе: 330 000 руб. - сумма к выдаче, 39 204 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 369 204 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 330 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, а именно: 39 204 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Ответчик в свою очередь обязался возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также условиями договора, банк ДД.ММ.ГГ.г. выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно условиям договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГ.. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. в размере 51 898,33 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГ. задолженность заемщика по договору составляет 316 923,99 руб., из которых: сумма основного долга - 234 656,07 руб.; сумма процентов за пользование кредитом -14 775,34 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 51 898,33 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 15 478,25 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 116 руб. Истец просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 316 923,99 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 369,24 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представители истца.

Ответчик Д в суд не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление о вручении судебного извещения. В суд поступило ходатайство, в котором ответчик указала, что она является клиентом банка, своевременно оплачивала платежи по кредиту на протяжении 30 месяцев, но в июле 2016 г. она потеряла мужа и чуть ранее - работу. Её заявление о реструктуризации кредита банк не удовлетворил. При этом банк затягивал с подачей заявления в суд и пропустил все сроки подачи иска в суд, который составляет 3 года с момента просрочки. Она получает пенсию и не может выплачивать несоизмеримую сумму, т.к. пенсия её 13000 руб. Она не может позволить себе сделать платную операцию, которая необходима по медицинским показаниям. От возврата основного долга в сумме 195452,07 руб. и процентов в сумме 14755,35 руб. она не отказывается, но не согласна оплачивать страховку, которую ей навязали, не поставив в известность о возможности отказа от страховки в течение 5 дней. Банк плюсует ее к основному долгу, что увеличивает его на сумму 39204 руб. и начисляет на эту сумму проценты, которые она частично оплатила. Также считает, что заявленная сумма неустойки в размере 57376,58 руб. явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и должна быть уменьшена до 1954,52 руб. (1%) от суммы основного долга. Просит уменьшить заявленный размер неустойки до суммы 1954,52 руб. с рассрочкой платежа основного долга и процентов на 60 месяцев.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, кроме того в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По этим основаниям, Банк вправе требовать в отношении ответчика досрочного взыскания в судебном порядке всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами, не дожидаясь окончания срока действия кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа (кредиту) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено в суде и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГ. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Д был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил заёмщику кредит в размере 369 204 руб., из них: 330 000 руб. – сумма к выдаче, 39204 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, на срок 60 месяцев, под 19,90% годовых.

В соответствии с п.3.2, п.14 Тарифов по Банковскому продукту по кредитному договору банк вправе установить штрафы/пени: устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности; за просрочку платежа больше 10 календарных дней - 500 руб., больше 1 календарного месяца – 800 руб., больше 2 календарных месяцев – 1 000 руб., больше 3 календарных месяцев – 2000 руб., больше 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Кроме того, ответчик согласен на подключение его к дополнительной услуге «SMS-пакет», с просьбой активировать дополнительные услуги по договору потребительского кредита, а также согласие на включение в размер ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги, стоимость которой составляет 29 руб. ежемесячно, что подтверждается подписью ответчика в п. 27 разд. «О дополнительных услугах» кредитного договора.

Согласно условиям договора и графику платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик обязалась возвращать сумму займа путём внесения ежемесячных платежей в размере 9768,60 руб., а последний платёж – в размере 9240,49 руб., начиная с ДД.ММ.ГГ.г.

Банк исполнил все свои договорные обязательства по предоставлению кредитных денежных средств надлежащим образом, при этом ответчик принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счёту ответчика.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГ.. задолженность заемщика по договору составляет 316 923,99 руб., из которых: сумма основного долга - 234 656,07 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 14 775,34 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 51 898,33 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 15 478,25 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 116 руб. Данные расчет составлен истцом в соответствии с условиями договора и является математически верным.

Доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит несостоятельными в силу следующего.

По спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (ст.199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В п.18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ.г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Из расчета суммы задолженности и выписки по счету следует, что последний платеж имел место ДД.ММ.ГГ., в связи с чем, просрочка исполнения обязательств началась с ДД.ММ.ГГ.. и с учетом срока исковой давности три года истекает в ДД.ММ.ГГ.., тогда как истец обратился в Находкинский городской суд с иском ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ.г. мировым судьей судебного участка № судебного района <.........> был вынесен судебный приказ по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Д задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ.г. Судебный приказ мирового судьи на основании поступившего возражения должника Д был отменен определением от ДД.ММ.ГГ.г.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности Банком не пропущен.

Также суд находит несостоятельными доводы ответчика о навязывании страховки и включении суммы страховки в сумму основного долга и начисли на нее процентов.

Как установлено в суде, при заключении кредитного договора, ответчик подписала заявление на страхование в ООО «Хоум Кредит Страхование» № от ДД.ММ.ГГ.г., согласно которому Д просила заключить с ней договор, в соответствии с условиями ООО «Хоум Кредит Стахование», изложенным в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № Страховщика.

Согласно распоряжению клиента по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГ.г., Д поручила банку перечислить сумму кредита в размере 39204 руб. для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования, а также поручила в течение срока действия договора страхования ежемесячно списывать с её текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.

В соответствии с ч. ч. 1, 2, 4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление ответчику кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, суду, в порядке ст.56 ГПК РФ предоставлено не было.

Напротив, в материалах дела имеются документы, подтверждающие добровольное желание заемщика на ее включение в программу страхования.

Так, в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГ.г. отражено, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

Подписывая заявление на страхование № от ДД.ММ.ГГ.г. ответчик подтвердила, что она: проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита; понимает, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию; дала согласие с оплатой страховой премии, в размере 39204 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с её счета в ООО «ХКФ Банк»; условия договора страхования ей разъяснены и понятны, а также ей была предоставлена возможность участвовать в определении условий Договора страхования.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что ответчик, действуя разумно в своей воле и интересе (в отсутствие доказательств иного), обратилась в банк с заявлением о заключении договора кредитования на предложенных банком условиях, оформила заявление на получение кредита, где изложила информацию о себе и о желаемом размере предоставляемого кредита, добровольно подписала заявление на получение кредита и договора страхования.

Ответчик имела возможность ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение о необходимости его заключения.

В случае наличия в договоре условий, не соответствующих ее интересам, ответчик имела возможность заключить аналогичный договор с истцом или третьими лицами на иных условиях. Доказательств отсутствия у ответчика такой возможности материалы дела не содержат.

В части возражений ответчика о том, что подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд находит в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, уменьшению не подлежит, поскольку размер неустойки был согласован сторонами при заключении кредитного договора, неустойка рассчитана исходя из периода просрочки, учитывая сумму задолженности по уплате основанного долга и процентов, определенную к взысканию.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого материального положения, наличия заболеваний, сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки в силу ст.333 ГК РФ (абз.4 п.1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ ДД.ММ.ГГ. N 81).

Также суд не может принять во внимание и доводы о том, что банк, длительное время не обращался в суд с иском о взыскании задолженности.

Как указано в п.81 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГ. N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" не предъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.

Доказательств совершения истцом действий, свидетельствующих о злоупотреблении правом, в том числе своими процессуальными правами, в материалы дела не представлено.

При указанных обстоятельствах, взысканию с ответчика пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 316 923,99 руб.

Доводы ответчика о предоставлении отсрочки выплаты, рассмотрению в данном судебном заседании не подлежат, поскольку в соответствии со ст.203, ст.434 ГПК РФ при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления или постановлений иных органов, взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос об отсрочке или о рассрочке исполнения, об изменении способа и порядка исполнения, а также об индексации присужденных денежных сумм. Такие заявления сторон и представление судебного пристава-исполнителя рассматриваются в порядке, предусмотренном статьями 203 и 208 настоящего Кодекса.

Таким образом, ответчик не лишена возможности обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения состоявшегося по делу решения, представив соответствующие доказательства, подтверждающие ее тяжелое материальное положение.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в сумме 6 369,24 руб.

Руководствуясь ст.ст.12,194-199 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л:

взыскать с Д, ДД.ММ.ГГ. года рождения, уроженки <.........>, адрес регистрации: <.........>, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<.........> задолженность по кредитному договору в размере 316 923,99 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 369,24 руб., всего 323 293,23 руб.

Решение может быть обжаловано в <.........> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем принесения апелляционной жалобы через Находкинский городской суд.

Судья О.В.Кирьянова