Решение № 2-5813/2018 2-5813/2018~М-5921/2018 М-5921/2018 от 26 ноября 2018 г. по делу № 2-5813/2018

< > Дело № 2-5813/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2018 года город Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Иллензеер Е.Л.,

при секретаре Лозове С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в обоснование которого указала о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком < > был заключен кредитный договор №. Одновременно с этим, ею было подписано заявление о включении ее в программу страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту < > и оплачена стоимость программы в размере 88 235 рублей, которая состоит из вознаграждения Банку 17647 рублей и страховой премии по договору страхования в размере 75588 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховщика направлено заявление об исключении ее из числа участников программы коллективного страхования и возврате денежных средств в сумме 70433 рубля 29 копеек, заявление было получено ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ письмом истцу отказано в возврате страховой премии.

Истец добровольно пользовалась услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ (начало срока страхования согласно заявлению) и по ДД.ММ.ГГГГ (дата получения заявления об отказе от страхования, то есть прекращение договора страхования в соответствии с п.7 Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015), что составляет 7 дней. Размер страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования и до даты прекращения действия договора страхования составляет 70371 руб. 25 коп. (70588 – (70588 / 1825 дней (60 мес) х 7 дн).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и в адрес Банка < > направлена претензия о возврате части страховой премии за не оказанную услугу в связи с отказом от страхования в сумме 70317 рублей 25 копеек, которая была получена ДД.ММ.ГГГГ, однако, требования в десятидневный срок не удовлетворены.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 356507 рублей, которую истец снижает в соответствии с абз. 2 пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» до 70317 рублей 25 копеек.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в 10000 рублей.

В исковом заявлении истец ФИО1 просила взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 70317 рублей 25 копеек, неустойку в размере 70317 рублей 25 копеек, в возмещение морального вреда 10000 рублей, штраф на основании статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещены, представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя, также указали о том, что истец добровольно заключила кредитный договор и заявила о включении себя в перечень застрахованных лиц. Истец, будучи застрахованным лицом, не является страхователем, заключившим с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования, не вправе требовать возврата в свою пользу страховой премии, поскольку такой возврат не предусмотрен договором страхования и, следовательно, требование Истца противоречит закону. Истец не является потребителем в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», истец не оплачивал страховую премию в связи со своим страхованием и, в силу этого, статус истца не соответствует определению потребителя, установленному Законом, который вправе требовать взыскания неустойки и штрафа. Досрочное погашение кредита не прекращает страховые риски, связанные со страхованием жизни/здоровья истца, и не влечет прекращение договора страхования в отношении истца. В удовлетворении исковых требований истцу просили отказать, в случае удовлетворения требований применить положения статьи 333 ГК РФ при взыскании санкций, несоразмерных заявленным требованиям, уменьшить заявленные истцом расходы, отказать в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело в отсутствии не явившегося представителя ответчика.

Суд, выслушав истца, исследовав письменный отзыв ответчика, материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании из представленных документов, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком < > был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 588 236 рублей сроком на 60 месяцев под 13,493 % годовых. Одновременно истцом было оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта < > страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 588 236 рублей, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 88 235 рубля, из которых: вознаграждение банка – 17 647 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 70 588 рублей, которые включены в стоимость предоставленного Банком < > кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора добровольного страхования (по страховому продукту < > полученное ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются Главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно части 3 статьи 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, но могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно пункту 1 которых указано, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указаний).

Как следует из пункта 1.2 договора коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), - данный договор заключен в отношении застрахованных - физических лиц.

Поскольку банк заключил договор страхования в интересах заемщиков (физических лиц) и за их счет, соответственно последние, как лица, уплатившие страховую премию, в силу взаимосвязанных положений пункта 1 статьи 5, пункта 1 статьи 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и пункта 4.4 Обзора судебной практики являются не только застрахованными лицами, но и обладают всеми правами страхователя, поэтому на взаимоотношения сторон должны распространяться правила, установленные Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Пунктами 5.2, 5.6, 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, предусмотрено, что срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение и бордеро. Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. При этом он же является потребителем услуги страхования.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии у страховой компании обязанности возвратить истцу оплаченную страховую премию по договору ДД.ММ.ГГГГ, пропорционально сроку его действия с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70317 рублей 25 копеек.

Согласно статье 151, части 2 статьи 1099 Гражданского кодекса РФ, статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю в результате нарушения его имущественных прав, подлежит возмещению.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения ответчиком прав ФИО1, то, учитывая обстоятельства дела, характер причиненного истцу имущественного вреда в результате нарушения его прав, степень нравственных страданий истца, требования разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать в пользу потребителя в возмещение морального вреда 500 рублей.

Рассматривая требования о взыскании неустойки, суд учитывает, что требования о взыскании неустойки основаны на положениях части 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», между тем, указанной статьей, равно как и статьей 31 Закона не предусмотрено взыскание неустойки за нарушение срока выполнения требования потребителя, вытекающих из права на односторонний отказ от исполнения договора.

В связи с этим, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ.

Заявления ФИО1 об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией получено ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1671 руб. 47 коп. (70317,25 х 7,25% / 366 х 120 дн), и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 622 руб. 83 коп. (70317,25 х 7,5% / 366 х 46 дн), всего в общей сумме 2334 рубля 30 копеек.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчиков за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который распределяет в соответствии с требованиями настоящей статьи.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 36575 руб. 77 коп.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2579 руб. 55 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 70317 руб. 25 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 2334 руб. 30 коп., в возмещение морального вреда 500 рублей, штраф в размере 36575 руб. 77 коп.

В удовлетворении остальной части требований истцу отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2579 руб. 55 коп.

Копию решения направить ответчику в трехдневный срок с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 03.12.2018 года.

Судья < > Е.Л. Иллензеер