Решение № 2-4661/2017 2-4661/2017~М-4000/2017 М-4000/2017 от 14 августа 2017 г. по делу № 2-4661/2017

Дело № 2 – 4661/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2017 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Шариповой Л.Р.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному коммерческому банку «Абсолют банк» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному коммерческому банку «Абсолют банк» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, указав, что в соответствии с кредитным договором <***> от ДД.ММ.ГГГГ ему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев из расчета годовой процентной ставки в размере 10,5 процентов годовых. Он произвел досрочное погашение кредита в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Фактический срок пользования кредитом составил 45 месяцев, следовательно, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец должен был уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., однако фактически им было уплачено <данные изъяты> руб., в связи с чем переплата по процентам составила <данные изъяты> руб. и является неосновательным обогащением ответчика. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию, на которую получил отказ. Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50 процентов от суммы удовлетворенных требований.

Истец надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве, показал, что представленный истцом расчет процентов неверен, поскольку истцом не учтено, что тело кредита, согласно утвержденному графику платежей, погашается неравномерно в течение всего срока кредита, в удовлетворении требований просил отказать.

Третье лицо ФИО4 надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого ФИО1 получил у ответчика кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 10,5% годовых.

По условиям кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет №, открытый у кредитора на имя заемщика и считается возвращенным в день поступления всей суммы кредита в полном объеме на счет Банка.

Порядок пользования кредитом и его возврата определен разделом 3 кредитного договора.

В соответствии с п. 3.1- 3.6 кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы основного долга по кредиту, подлежащего возврату (ссудной задолженности), ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. В случае просрочки возврата Кредита или его части проценты за пользование Кредитом на сумму просроченной задолженности не начисляются. Период с 21 числа каждого календарного месяца по 21 число следующего календарного месяца (первая дата исключительно, последняя - включительно), за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита, называется периодическим Процентным периодом.

Период с даты фактического предоставления денежных средств по первый день следующего за ним Процентного периода (первая дата исключительно, последняя - включительно), называется Первым Процентным периодом.

Период с последнего дня предшествующего ему Процентного периода, до момента фактического полного погашения кредита по Договору (первая дата исключительно, последняя - включительно), называется Последним процентным периодом.

В случае отсутствия в календарном месяце числа, которое указано в качестве даты окончания Процентного периода, Процентный период истекает в последний день такого месяца. В случае если последний день Процентного периода приходится на нерабочий день, надлежащей датой исполнения обязательства считается первый рабочий день, следующий за последним днем Процентного периода.

Расчет размера денежного обязательства (основного долга и процентов) производится с точностью до рубля, при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов за Процентный период промежуточных округлений не допускается.

Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке:

- счет заемщика, указанный в п.2 1 Договора, с которого производится списание денежных средств в счет исполнения обязательств по Договору открывается до подписания Договора у кредитора. Списание денежных средств со счета заемщика осуществляется без распоряжения заемщика на основании Договора;

- заемщик обеспечивает наличие на своем счете, указанном в п.2.1 Договора, денежных средств, достаточных для совершения ежемесячного платежа;

- для обеспечения своевременных расчетов по Договору заемщик предоставляет кредитору право в даты надлежащего совершения платежей по Договору, а также при наличии просроченной задолженности по Договору в любой другой день списывать без распоряжения заемщика с любых счетов заемщика, открытых у кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком на условиях Договора (включая суммы ежемесячного платежа и суммы пеней, в том числе издержки кредитора, связанные с принудительным получением исполнения обязательств заемщика по Договору), при необходимости производя конвертацию списанных денежных средств по курсу кредитора на дату конвертации.

Средства, списанные со счетов заемщика, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, заемщик настоящим предоставляет кредитору право без распоряжения заемщика направлять на погашение задолженности заемщика по договору, осуществляя, при необходимости, приобретение валюты кредита в сумме, достаточной для исполнения обязательств заемщика по Договору.

Заемщик предоставляет право, а кредитор обязуется списывать сумму ежемесячного платежа со счета заемщика в погашение задолженности по Договору в нерабочий день, являющийся последним днем Процентного периода при одновременном выполнении следующих условий:

- последний день Процентного периода приходится на нерабочий день;

- на счете заемщика, указанном в п.2.1 Договора, в последний день Процентного периода имеются денежные средства в сумме, достаточной для уплаты ежемесячного платежа.

Датой исполнения обязательств заемщика по Договору Стороны согласились считать последний день Периодичеокого Процентного периода (как он определен в п.3.2.1 Договора) независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном Периодическом Процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет заемщика не позднее последнего дня Периодического Процентного периода. В случае передачи кредитором функции обслуживания денежных обязательств заемщика третьему лицу в соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Договора, датой исполнения обязательств заемщика по Договору Стороны согласились считать последний день Периодического Процентного периода (как он определен в п.3.2.1 Договора) независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном Процентном периоде при условии поступления денежных средств на счёт заемщика не позднее последнего дня Периодического Процентного периода.

Датой поступления от заемщика денежных средств в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафов, неустоек, пеней (при наличии) считается дата списания этих средств с текущего счёта заемщика, открытого у кредитора.

Платеж считается просроченным, если денежные средства, подлежащие уплате в дату, указанную в п.3.3.7 договора, не поступили на счёт заемщика. Исключением являются случаи совладения последнего дня Периодического процентного периода с выходным (праздничным) днём, при которых фактическая дата погашения определяется в соответствии с п.3.3 4 Договора.

Платеж не считается просроченным, если денежные средства, подлежащие уплате в дату, указанную в п.3.3.7 договора, поступившие на счет заемщика, не были списаны, либо были несвоевременно списаны кредитором с текущего счета заемщика.

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за Периодический Процентный период, кроме последнего, заемщик производит в последний день Периодического Процентного периода.

Если последний день Периодического Процентного периода приходится на выходной (праздничный) день, средства должны поступить на счет кредитора не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем.

Заемщик производит ежемесячное погашение кредита и оплату начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле, указанной в договоре.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа (кроме последнего), рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания Договора, составляет <данные изъяты><данные изъяты> ФИО3 рублей. Не ранее даты подписания Договора в целях информирования и достижения однозначного понимания приведенных в Договоре формул и производимых на их основе расчётов, кредитор передаёт (направляет) заемщику в уведомительном порядке информационный расчёт всех планируемых ежемесячных платежей (аннуитетные платежи), включающих платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов, исходя из условий Договора (далее - График платежей).

В случае если на момент полного погашения кредита общая сумма начисленных за пользование кредитом процентов, указанная в графике платежей, превышает размер процентов, исчисленный в соответствии с условиями Договора, фактический размер последнего платежа является корректирующим и включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате оставшейся суммы процентов, исчисленной в соответствии с требованиями Договора за фактическое пользование кредитом до даты полного погашения кредита.

В случае если размер ежемесячного аннуитетного платежа превышает остаток фактических обязательств заемщика на дату платежа, то размер очередного платежа определятся равным вышеуказанному остатку фактических обязательств заемщика. При этом данный платеж будет являться последним и п. ДД.ММ.ГГГГ Договора не применяется,

Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов, пени и исполнению всех иных обязанностей по Договору, При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита.

При истечении сроков платежей, установленных Договором, и непогашении задолженности заемщиком, кредитор переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

При отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.

При просрочке в исполнении обязательств заемщиком по Договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов.

Досрочное полное и частичное исполнение обязательств заемщиком осуществляется в следующем порядке:

- частичное досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, согласно п.3.3.7 Договора, предусмотренные для осуществления плановых ежемесячных платежей;

- частичному досрочному исполнению обязательств со стороны заемщика предшествует письменное заявление-обязательство о намерении осуществить досрочный возврат кредита, обязательно включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа, при этом дата планируемого досрочного погашения должна попадать во временной интервал, отведенный для осуществления планового платежа по кредиту, предусмотренный п.3.3.7 Договора Заявление-обязательство должно быть составлено по форме кредитора и передано кредитору лично заемщиком, либо уполномоченным заемщиком лицом.

При этом сумма частичного досрочного погашения рассчитывается и уплачивается дополнительно к сумме ежемесячного платежа, за исключением случая, когда такой платёж является последним.

Заемщик вправе осуществлять частичное досрочное погашение без ограничений по сумме каждого частичного досрочного погашения.

В случае, когда сумма разового частичного досрочного погашения не превышает <данные изъяты> рублей перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.

В случае, когда сумма разового частичного досрочного погашения равна или превышает <данные изъяты> рублей - при наличии соответствующей отметки в заявлении-обязательстве и с согласия кредитора может быть произведен перерасчет аннуитетного платежа исходя из нового остатка ссудной задолженности. В этом случае заемщику направляется письменное уведомление о произведенном перерасчёте и по желанию заемщика, новый График платежей. В случае не проставления заемщиком отметки о пересчете аннуитетного платежа в заявлении-обязательстве, перерасчет аннуитетного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.

Заемщик обязан передать кредитору заявление-обязательство о частичном досрочном возврате кредита в порядке, указанном в п.3.4.2 Договора, не позднее, чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней до даты осуществления досрочного платежа. В противном случае кредитор вправе отказать заемщику в принятии досрочного платежа и перерасчете аннуитетного.

При частичном досрочном погашении кредита денежные средства направляются в погашение основного долга по кредиту.

Полное досрочное исполнение обязательств производится по заявлению-обязательству заемщика, поданному заемщиком кредитору не позднее, чем за 1 календарный день до даты планируемого погашения. Заявление -обязательство должно быть составлено по форме кредитора и передано кредитору лично заемщиком, либо уполномоченным заемщиком лицом. Полное досрочное исполнение обязательств производится не ранее следующего рабочего дня после предоставления в Банк такого заявления-обязательства. При этом проценты начисляются по дату такого досрочного возврата, в соответствии с условиями Договора и подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

При осуществлении заемщиком ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями Договора, сумму, превышающую необходимый ежемесячный платёж, подлежащий погашению в Периодическом Процентном периоде (за исключением досрочного погашения, производимого с предварительного письменного уведомления кредитора), кредитор вправе не принять в счет исполнения обязательств по Договору.

Если суммы денежных средств, внесенной заемщиком в счет досрочного исполнения обязательств по Договору недостаточно для погашения кредита в размере, указанном в заявлении-обязательстве, кредитор вправе не принять внесенную заемщиком сумму в качестве досрочного исполнения обязательства по Договору. При этом обязательства заемщика по осуществлению досрочного погашения кредита (как в полном объёме, так и частично) в соответствии с условиями заявления-обязательства считаются прекратившимися.

Установленные п.п.3.4.1-3.4.7 Договора ограничения по досрочному погашению кредита не распространяются на досрочное погашение кредита за счёт поступивших на счёт кредитора сумм страхового возмещения.

Частичное досрочное исполнение обязательств по Договору за счёт сумм страхового возмещения производится в любой день

Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов за пользование кредитом считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в Договоре неустойки (в случае её начисления).

Все платежи по Договору должны поступать кредитору в установленных суммах без каких-либо вычетов и удержаний в счет любых комиссий, пошлин, взносов и сборов. То есть, если указанные вычеты и удержания имеют место, сумма, подлежащая зачислению в пользу кредитора, в любом случае не может быть менее размера, установленного Договором.

Согласно графика погашения задолженности полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет <данные изъяты> руб., в том числе проценты по кредиту за весь период кредитования – <данные изъяты> руб.

Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб. (кроме последнего месяца), из которых сумма в погашение процентов снижается ежемесячно, соответственно, сумма в погашение основного долга подлежит увеличению.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом вносились суммы в счет погашения кредита и процентов с нарушением графика платежей, в последующем истец исполнил обязательства по оплате кредита досрочно, произведя полное погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ, при этом в счет погашения процентов истцом было уплачено <данные изъяты> руб.

Уплата данной суммы процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена графиком платежей.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4 той же статьи предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных положений закона размер процентов за пользование займом, как правило, зависит от периода фактического пользования заемными средствами.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, графика погашения задолженности по кредитному договору следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

Подписав кредитный договор, истец добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля при совершении сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия договора.

Исковые требования основаны на утверждении истца о том, что ответчиком рассчитаны аннуитетные платежи таким образом, что проценты удерживались авансом.

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, необоснованное удержание денежных средств банком могло быть установлено, если бы проценты, уплаченные заемщиком в составе аннуитетных платежей, охватывали, в том числе, и период после полного досрочного погашения кредита, то есть тогда, когда реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось.

В данном случае такие обстоятельства судом не установлены.

Из графика погашения кредита и уплаты процентов следует, что сумма процентов, подлежащая уплате за каждый базовый период, составляет произведение остатка задолженности по кредиту на конец базового периода и процентной ставки по кредиту, разделенное на количество дней в году (365 или 366) и умноженное на количество дней в базовом периоде (28, 29, 30, или 31). То есть сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, и рассчитана отдельно по каждому базовому периоду.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты авансом банком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пунктам 3.5, 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (действовавшего в период возникновения спорных правоотношений), проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер процентов в каждом из аннуитетных платежей.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абзацем 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

На основании изложенного досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты.

Условия кредитного договора сторонами не оспариваются.

Доказательств того, что истец производил оплату ежемесячных платежей в большей сумме, чем та, которая установлена графиком, в деле не имеется.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований ФИО1 к АКБ «АбсолютБанк» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору не имеется.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, суд не находит оснований для удовлетворения производных от основного требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1089 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., штрафа в размере 50 процентов от суммы удовлетворенных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному коммерческому банку «Абсолют банк» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Баженова Е.Г.