Решение № 2-952/2019 2-952/2019~М-688/2019 М-688/2019 от 21 ноября 2019 г. по делу № 2-952/2019

Дело № 2-952/19 Изг.22.11.2019г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ярославский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Орловой Ю.В.,

при секретаре Мартьяновой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ярославле 24 октября 2019 года гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» (л.д.3-4), в котором просит взыскать с ответчика убытки, понесенные истцом в виде оплаты страховой премии в размере 36 300 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей, неустойку в размере 16 335 рублей за период с 14.01.2019г. по 01.04.2019г., штраф.

К участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В иске указано, что 14.01.2019г. между ПАО «Почта Банк» и истцом был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 157 300 рублей с выплатой процентов в размере 19,50% в год на срок 60 месяцев. В кредитный договор было включено условие о том, что заемщик уплачивает денежные средства в размере 36 300 рублей в счет страхового продукта «Единовременный взнос» по страховой программе «Оптимум». Услуга страхования была навязана истцу сотрудником ПАО «Почта Банк» при оформлении кредита 14.01.2019г., поскольку истцу было сообщено, что выдача кредита возможна только при одновременном страховании рисков по программе «Оптимум».

Истцом были поданы уточненные исковые заявления (л.д.156 и л.д.159), в которых указано, что в случае, если суд не согласится с доводами истца по первоначальному заявлению, то истец обращает внимание на то, что на 12-й день (26.01.2019г.) заказным письмом с уведомлением истец направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» через его агента – ПАО «Почта Банк», посредством которого и был заключен договор страхования, уведомление об отказе от договора страхования, что подтверждается квитанцией, имеющейся в материалах дела, уведомлением от 05.02.2019г. о получении, а также ответом Банка от 28.03.2019г. Письмо в адрес ответчика было направлено 26.01.2019г., соответственно, договор страхования прекращен 26.01.2019г.

Таким образом, размер страховой премии, подлежащей возврату, должен составлять 35 106,58 рублей.

Истец ФИО1, представитель истца по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковое заявление и уточненное исковое заявление поддержали. ФИО1 в судебном заседании пояснил, что в момент заключения кредитного договора был вынужден подписать заявление на страхование, поскольку представитель Банка, оформлявший документы, пояснил, что это является условием одобрения кредита. Однако, 26.01.2019г. им было подано заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

От ответчика – ПАО «Почта Банк» поступили письменные возражения, в которых указано, что в дату заключения кредитного договора, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис страхования № №. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем – сам истец. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования. Банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства. Банк не оказывает дополнительные услуги. Истец заключил два отдельных договора. Банк является ненадлежащим ответчиком. Истец заключил индивидуальный договор страхования, а не застрахован по коллективному страхованию. В целях исполнения обязательств по оплате услуг страховщика, истцом оформлено письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу страховщика. Учитывая наличие на счете истца денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения, Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную истцом сумму денежных средств в пользу страховщика. В течение 14 календарных дней истец с заявлением об отказе от договора страхования не обратился. Оснований для взыскания компенсации морального вреда нет, поскольку истец не доказал несение им физических и нравственных страданий.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о слушании дела извещен надлежаще.

Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав истца, представителя истца, проверив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 14.01.2019г. между ПАО «Почта Банк» (далее - Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 157 300 руб. сроком до 14.01.2024г. под 19,50% годовых.

В тот же день ФИО1 подписал заявление о страховании, в котором выразил согласие быть застрахованным по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях Полиса и Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» по страховой программе «Оптимум».

Срок действия страхования составлял 60 месяцев. Выгодоприобретателем является застрахованный. Страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного в результате несчастного случая (п.п.4.2.1 Условий); 2) постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая.

14.01.2019г. истцу был выдан Полис Единовременный взнос №, который подтверждает заключение договора страхования между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

14.01.2019г. по распоряжению истца Банком был осуществлен перевод денежных средств в размере 36 300 рублей на счет ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии по договору № №.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).

Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в силу ст. 7 Федерального закона от 17.05.2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным.

Истцом 26.01.2019г. в адрес Банка было направлено заявление, в котором истец со ссылкой на Указание ЦБ РФ № 3854-У просил возвратить уплаченную им страховую премию в полном объеме. Данное заявление банком было получено 12.02.2019г., что подтверждается уведомлением о вручении.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии обратился в установленный срок, в связи с чем, договор страхования считается расторгнутым с 12.02.2019г., а страховая премия подлежит возврату истцу в полном объеме.

При этом, учитывая, что договор страхования был заключен истцом при содействии Банка, что прямо указано Банком в ответе на заявление истца, суд считает направление заявления об отказе от договора страхования в адрес Банка надлежащим уведомлением страховщика об отказе от договора страхования.

Сумма в размере 36300 рублей подлежит взысканию с ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование», так как из представленного распоряжения следует, что Банк указанную сумму перечислил страховой компании.

Поскольку действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, суд, в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца в счет компенсации морального вреда сумму в размере 5 000 рублей.

Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки, рассчитанной за период с 14.01.2019г. по 01.04.2019г.

На основании п. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей, требования потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поскольку требования истца о взыскании неустойки основаны на факте заключения со страховой компанией договора страхования и отказа в возврате уплаченных по нему денежных средств в связи с его досрочным расторжением, а, следовательно, не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, в связи с чем возникшие правоотношения не урегулированы указанными положениями закона и требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению.

Также не подлежит взысканию штраф, предусмотренный пунктом 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя», поскольку истец до обращения с иском в суд не обращался к ответчику – ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возврате уплаченной страховой премии. При этом, заявление (претензия), поданное истцом 26.01.2019г. не может рассматриваться в качестве досудебной претензии в адрес ответчика, поскольку расценено судом как заявление об отказе от договора страхования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 36 300 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а всего 41 300 рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета Ярославского муниципального района Ярославской области госпошлину в размере 1 289 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы в Ярославский районный суд Ярославской области.

Судья Ю.В.Орлова