Решение № 2-945/2019 2-945/2019~М-933/2019 М-933/2019 от 10 ноября 2019 г. по делу № 2-945/2019

Дело №2-945/5-2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 ноября 2019 года г.Курск

Кировский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Бокадоровой Е.А.,

при секретаре Пиркиной И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК «Займер» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

ООО МФК «Займер» (далее – займодавец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указывая, что 19.09.2016 года между ФИО1 (далее – заемщик) и ООО (МФО) «Займер» был заключен договор займа №, согласно которому займодавец передал в собственность ФИО1 денежные средства (заем) в размере <данные изъяты> руб., а ФИО1 обязался возвратить полученные денежные средства, и уплатить проценты за их пользование в размере 803% годовых, в срок до 19.10.2016 года включительно. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу <данные изъяты> (далее – Сайт). Для получения указанного займа ФИО1 была подана заявка через Сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. Подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания Учетной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу Согласие на обработку персональных данных, присоединился к Условиям предоставления потребительских займов займодавца и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. ФИО1 подписывает договора займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (смс – код), согласно ФЗ от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. На номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств. По истечении установленного в п.2 договора займа срока пользования займом, заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п.4 договора, единовременным платежом. Проценты за пользование суммой займа начисляются за фактическое количество дней пользования суммой займа, начиная со дня, следующего за днем выдачи займа по день фактического пользования суммой займа, когда сумма начисленных процентов достигнет четырехкратного размера суммы займа. К моменту подачи искового заявления заемщик не погасил задолженность по договору займа, ни в какой его части. Размер срочных процентов по договору с 19.09.2016 года по 19.10.2016 года составляет <данные изъяты> руб. Размер просроченных процентов по договору с 20.10.2016 года по 28.08.2019 года составляет <данные изъяты> руб. Однако, руководствуясь подп.9 п.1 ст.12 ФЗ от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции ФЗ от 29.12.2015 №407-ФЗ, действующей на момент заключения договора), истец снижает размер подлежащих взысканию с ответчика процентов до четырехкратного, что составляет <данные изъяты> руб. Размер пени по договору составляет <данные изъяты>. Однако, истец в добровольном порядке снижает размер задолженности по пени до <данные изъяты> руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309-310, 807-811 ГК РФ, ООО МФК «Займер» просило взыскать с ответчика ФИО1 сумму долга в размере 54000 руб., из которых: 9000 руб. – сумма займа, 5940 руб. – проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с 19.09.2016 года по 19.10.2016 года, 30060 руб. – проценты за 1042 дня пользования займом за период с 20.10.2016 года по 28.08.2019 года, 9000 руб. – пени за период с 20.10.2016 года по 28.08.2019 года, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1820 руб.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался заказным письмом с уведомлением. Согласно извещению учреждения связи письма ответчику не вручены и возвращены в адрес суда за истечением срока хранения. Поскольку был использован способ, предусмотренный законом и отвечающий требованиям обязательности и достоверности доставки, то неполучение адресатом почтового отправления в силу собственных причин не может расцениваться как не извещение или ненадлежащее извещение стороны по делу. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа в силу абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ является реальным договором, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

На основании п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч.3 ст.434 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом, Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.1,3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Судом установлено, что 19.09.2016 года между ФИО1 и ООО «Займер» (в настоящее время – ООО МФК «Займер») в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО «Займер» в сети Интернет, расположенного по адресу <данные изъяты>, был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику сумму займа в размере <данные изъяты> руб., с начислением процентов в размере <данные изъяты> руб., сроком пользования до 19.10.2016 года (30 дней).

Решением №7 единственного участника ООО «Займер» от 15.10.2015 года изменено полное и сокращенное наименование ООО «Займер» на ООО МФО «Займер».

Решением №13 единственного участника ООО МФО «Займер» от 27.09.2016 года изменено полное и сокращенное наименование ООО МФО «Займер» на ООО МФК «Займер».

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского займа № от 19.09.2016 года процентная ставка по договору составляет 2,2% в день за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную п.2 Договора включительно – 19.10.2016 года.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа на сумму займа и начисленных процентов начинает начисляться пеня в размере 20% годовых, которая начисляется по день фактического пользования суммой займа, когда сумма начисленных процентов достигнет четырехкратного размера суммы займа. Со следующего дня после даты достижения вышеуказанного размера начинает начисляться пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности (просроченная задолженность состоит из суммы займа и начисленных процентов) за каждый день нарушения обязательств.

Принятие ООО МФК «Займер» решения о выдаче займа осуществляется в соответствии с Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО «Займер», утвержденными приказом Генерального директора 20.03.2015 года, которые размещены на официальном сайте заимодавца для ознакомления с основными условиями предоставления и обслуживания микрозаймов по адресу: <данные изъяты>

В соответствии с указанными Правилами, процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заемщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов ООО МФК «Займер» и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (далее – АСП), указывает о своем согласии (несогласии) на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа.

При этом заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займов ООО МФК «Займер» и соглашения об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что от имени ответчика ФИО1 была подана заявка на заключение договора займа, 05.11.2015 года заполнена анкета заемщика, сообщены паспортные данные <данные изъяты>), адрес места жительства (регистрации) – <адрес>, контактная информация: номер мобильного телефона – №, адрес электронной почты. Далее, для подтверждения действительности контактных данных заемщика заимодавец отправил на мобильный телефон заемщика уникальную последовательность символов.

Согласно Правил, заемщик подписывает договора займа Аналогом собственноручной подписи в соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством SMS на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS – код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

При этом, истец не предоставляет займы в форме наличных денежных средств, а предоставляет займы в форме безналичных переводов, одним из способов, перечисленных в п.п.5.7.1 – 5.7.5 указанных Правил, в том числе, указанным заемщиком в заявке на получение займа способом, в данном случае путем перечисления денежных средств на личный счет указанный заемщиком ФИО1 в платежной системе Яндекс.Деньги.

Как видно из анкеты заемщика ФИО1, сумма займа – <данные изъяты> руб., способ выдачи кредита – Яндекс. Деньги.

Согласно п.18 Индивидуальных условий договора потребительского займа № от 19.09.2016 года, способ предоставления займа заемщику ФИО1 – путем перечисления денежных средств на личный счет, указанный заемщиком в платежной системе Яндекс.Деньги (торговая марта, принадлежащая ООО НКО «Яндекс.Деньги»). Номер лицевого счета №.

Как видно из материалов дела, истец произвел идентификацию заемщика ФИО1 и осуществил перечисление денежных средств по договору займа от 19.09.2016 года путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты>. (сумма займа) безналичным способом на карту №.

Фактическое получение заемщиком ФИО1 суммы займа по договору займа № от 19.09.2016 года в размере <данные изъяты> руб. подтверждается справкой о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом от 28.08.2019 года, а также сообщением ООО НКО «Яндекс. Деньги» от 07.11.2019 года с приложением, согласно которому владельцем электронного средства платежа № в платежном сервере «Яндекс. Деньги» пройдена идентификация на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОМ № УВД <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, <адрес>, и сообщением оператора сотовой связи ПАО «ВымпелКом» от 11.11.2019 года, согласно которому номер телефона, указанный в анкете заемщика и на который истцом направлялась уникальная последовательность символов для идентификации заемщика – №, с 28.09.2009 года принадлежит абоненту ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОМ № УВД <адрес>, зарегистрированному по адресу: <адрес>, <адрес>,

Таким образом, истец свои обязательства по Договору потребительского займа № от 19.09.2016 года выполнил в полном объеме, передал в заем ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.

Судом установлено, что в установленный Договором потребительского займа срок и до настоящего времени сумма займа ФИО1 не возвращена, проценты за пользование займом не уплачены. Доказательств обратному ответчиком суду не представлено и в ходе судебного разбирательства не добыто. В связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 суммы займа в размере 9000 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика суммы неуплаченных процентов по Договору потребительского займа, суд приходит к следующему.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

В п.4 ч.1 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены, в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займ на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно Договору потребительского займа № от 19.09.2016 года, заключенному с ФИО1, срок его предоставления был определен в 30 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком на 1 месяц.

Согласно п.п.2,6 Договора потребительского займа заемщик ФИО1 обязуется в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму микрозайма и уплатить займодавцу начисленные проценты за его использование единовременным платежом в дату, указанную в п.2 Договора.

Пунктом 9 ч.1 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29.12.2015 года №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29.12.2015 года №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и действовали на момент заключения с ФИО1 Договора потребительского займа № от 19.09.2016 года.

Таким образом, на время заключения между сторонами указанного договора микрозайма уже действовали изменения в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ограничивающие начисление максимального размера процентов вне зависимости от условий заключенного договора, что нашло отражение и в условиях договора сторон, согласно которых кредитор не вправе начислять заемщику проценты и иные платежи по настоящему договору потребительского займа (микрозайма), за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Принимая во внимание, что ограниченный законом лимит процентов в данном случае составляет <данные изъяты> что не превышает требуемое истцом (36000 руб.), суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика суммы неуплаченных процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 36000 руб. за период с 19.09.2016 года по 28.08.2019 года (заявленный истцом период).

Представленный истцом расчет суммы процентов судом проверен и признан верным.

В соответствии с п.12 Договора потребительского займа № от 19.09.2016 года с ответчика в пользу истца подлежит взысканию пени за период с 20.10.2016 года по 28.08.2019 года (в рамках заявленных требований, с учетом снижения истцом размера пени в добровольном порядке) в размере 9000 руб.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1820 руб.

Руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО МФК «Займер» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу ООО МФК «Займер" задолженность по Договору потребительского займа № от 19.09.2016 года в сумме 54000 руб., в том числе: 9000 руб. – сумма займа, 36000 руб. – проценты по договору за период с 19.09.2016 года по 28.08.2019 года, 9000 руб. – пени за период с 20.10.2016 года по 28.08.2019 года, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1820 руб., а всего 55820 руб.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 18 ноября 2019 года.

Судья Е.А. Бокадорова