Решение № 2-759/2025 2-759/2025~М-448/2025 М-448/2025 от 19 июня 2025 г. по делу № 2-759/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2025 года с. Началово

Приволжский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Бавиевой Л.И., при ведении протокола помощником судьи Степановой Н.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-759/2025 по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

истец обратился в суд с иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (ипотека) №. Согласно условиям договора, банком заемщику предоставлен кредит в размере 4128000 рублей. Срок пользования кредитом - 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка 3,00% годовых при соблюдении заемщиком всех индивидуальных условий кредитования. Платеж осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами 10 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся неотъемлемым приложением к указанному договору. Кредит предоставлен на целевое использование (п.12 кредитного договора), на приобретение в собственность по договору купли-продажи жилого дома общей площадью 105,30 кв.м., по адресу: Российская Федерация, <адрес>, Началовский сельсовет с/п, <адрес>, кадастровый № и земельного участка общей площадью 450,00 кв.м, с адресу: <адрес>, Началовский сельсовет с/п, <адрес> з/у 3, кадастровый №, общей стоимостью 5160000 рублей.

Обязательства АО «Россельхозбанк» по указанному кредитному договору были исполнены, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком обязательства по возврату кредита не исполняются систематически, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 4323733 рублей 72 копейки, из которых: задолженность по основному долгу - 4077234 рублей 97 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 4172 рубля 07 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом - 234368 рублей 19 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов - 7958 рублей 49 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено требование № о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, которое оставлено заемщиком без ответа. Обязательства заемщика до настоящего момента не исполнены.

Согласно отчёту № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной и ликвидационной стоимостей жилого дома площадью 105,3 кв.м., расположенного на земельном участке площадью 450 кв.м, по адресу <адрес>, подготовленным, рыночная стоимость предмета залога составляет 4510000 рублей, в связи с чем начальная продажная цена предмета залога должна быть установлена в размере 3608000 рублей.

На основании изложенного истец просил суд:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АО «Россельхозбанк»;

- взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4323733 рубля 72 копейки, из которых: задолженность по основному долгу - 4077234 рублей 97 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 4172 рубля 07 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом - 234368 рублей 19 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов - 7958 рублей 49 копеек.

- обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: жилой дом общей площадью 105,30 кв.м., расположенный по адресу: Российская Федерация, <адрес>, Началовский сельсовет с/п, <адрес>, кадастровый № и земельный участок общей площадью 450,00 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, Началовский сельсовет с/п, <адрес>, з/у 3, кадастровый №, установив способ реализации указанного имущества путем продажи с публичных торгов, с начальной продажной стоимостью в размере 3608000 рублей;

- взыскать с ФИО1 расходы на оплату государственной пошлины в размере 54266 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также согласие в случае неявки ответчика о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судебные извещения, направленные по адресу регистрации, подтвержденному адресной справкой, возвращены за истечением срока хранения, что с учетом ст. 165.1 ГК РФ суд расценивает как надлежащее извещение.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статей 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из содержания норм ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор № на сумму 4128000 рублей сроком на 240 месяцев под 3,00 % годовых в рамках кредитного продукта «Ипотечный кредит с льготной процентной ставкой для граждан РФ на строительство (приобретение) жилого помещения на сельских территориях». Кредит предоставлен путем единовременного зачисления суммы кредита на счет заемщика №. Первоначальный взнос 1032000 рублей. Платеж осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами 10 числа каждого месяца в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся неотъемлемым приложением к договору.

Согласно п.11 договора обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору являются в совокупности: залог (ипотека) в силу закона (пункт 1 статьи 77 пункт 1 статьи 64.1 пункт 1 статьи 77.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») приобретенного/построенного частично с использованием средств кредита объекта недвижимости, указанного в пункте 12 Индивидуальных условий кредитования - с момента государственной регистрации права собственности ФИО1 на такой объект недвижимости.

Заемщик представил отчет независимого оценщика ООО «РЦОФК» № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым рыночная стоимость приобретаемого частично за счет средств кредита объекта недвижимости, указанного в пункте 12 Индивидуальных условий кредитования, составляет 5160000,00 (Пять миллионов сто шестьдесят тысяч рублей 00 копеек) (стоимость Жилого дома составляет 4620000,00 (Четыре миллиона шестьсот двадцать тысяч рублей 00 копеек), стоимость земельного участка составляет 540000,00 (Пятьсот сорок тысяч рублей 00 копеек).

Согласно п.12 договора цели использования кредита: приобретение жилого дома общей площадью 105,30 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, Началовский сельсовет с/п, <адрес>, кадастровый № и земельного участка общей площадью 450,00 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, Началовский сельсовет с/п, <адрес>, з/у 3, кадастровый №.

В соответствии с п.13 договора за ненадлежащее исполнение условий договора, обеспеченного ипотекой заемщик уплачивает кредитору неустойку следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) из расчета 16.00% годовых (п.13.1.1); в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредитору кредита в полном объеме - из расчета 0,06 % процента годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.13.1.2).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 4128000 рублей на счет заемщика ФИО1, что подтверждается банковским ордером №.

В соответствии с выписками из ЕГРН за ФИО1 зарегистрировано право собственности на указанный жилой дом и земельный участок, с указанием ограничения (обременения) права - ипотека в силу закона (в пользу Банка).

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, что подтверждается представленной банком выпиской о движении денежных средств по счету. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств образовалась задолженность, которую кредитор просит взыскать с ответчика досрочно в полном объеме.

При этом, за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита и процентов за пользование кредитом в установленные сроки договором предусмотрена выплата неустойки, которая является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, и по своей природе носит компенсационный характер, поскольку направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (ч. 1 ст. 330, ч. 1 ст. 394 ГК РФ).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 4323733 рублей 72 копейки, из которых: задолженность по основному долгу - 4077234 рублей 97 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 4172 рубля 07 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом - 234368 рублей 19 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов - 7958 рублей 49 копеек.

Суд соглашается с расчетами, представленными истцом, и кладёт их в основу решения. Доказательств отсутствия задолженности либо иной расчет ответчиком суду не представлены.

Согласно п.4.3.4 Общих условий кредитования кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о полном взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно сведений филиала ППК «Роскадастр» по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № КУВИ-001/2025-78838556, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является собственником земельного участка общей площадью 450,00 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, Началовский сельсовет сельское поселение <адрес>, з/у 3, кадастровый №. На данное имущество АО «Россельхозбанк» установлено ограничение прав и обременение (ипотека) на срок действия с ДД.ММ.ГГГГ на 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Согласно сведений филиала ППК «Роскадастр» по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № КУВИ-001/2025-78837433, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является собственником жилого дома общей площадью 105,30 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, Началовский сельсовет, сельское поселение <адрес>, кадастровый №. На данное имущество АО «Россельхозбанк» установлено ограничение прав и обременение (ипотека) на срок действия с ДД.ММ.ГГГГ на 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Как установлено в судебном заседании, сумма неисполненного ФИО1 обязательства превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки, а просрочка исполнения обязательства по кредитному договору превышает три месяца, в связи с чем, имеются законные основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого дома площадью 105,3 кв.м., с кадастровым номером 30:09:050204:1229, составляет 4070000 рублей, рыночная стоимость земельного участка площадью 450 кв.м, с кадастровым номером 30:09:050204:1205 составляет 440000 рублей, а всего 4510000 рублей.

80% от указанной стоимости составляет 3608000 рублей.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки, путем продажи его с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости в размере 3608000 рублей (80% рыночной стоимости, определенной отчетом об оценке), суд также находит законными, обоснованными, в связи с чем подлежащими удовлетворению.

Требование о досрочном расторжении кредитного договора с ответчиком было заявлено истцом по правилу подп.1 ч.2 ст.450 ГК РФ, в соответствии с которым договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу приведенного положения закона, заявляя требование о расторжении договора, сторона должна доказать, что при продолжении действия договора она может понести существенный ущерб (убытки), который нельзя было предусмотреть заранее.

Совокупность доказательств указывает на то, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчика, поскольку в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, разъяснений, изложенных в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Банком соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора с заемщиком, предусмотренный частью 2 статьи 450 ГК РФ, поскольку требование о досрочном расторжении кредитного договора ответчику как стороне кредитного договора направлялось.

При таких обстоятельствах суд считает требования истца и в части расторжения договора также подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, истцу подлежат возмещению с ответчика расходы по оплате госпошлины 54266 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237, 244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договор, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АО «Россельхозбанк».

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, место рождения <адрес>, паспорт 3602 № выдан ДД.ММ.ГГГГ Комсомольским РУВД <адрес>, в пользу АО «Россельхозбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 346043001) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4323733 рублей 72 копейки (четыре миллиона триста двадцать три тысячи семьсот тридцать три рубля семьдесят две копейки), из которых: задолженность по основному долгу - 4077234 рублей 97 копеек (четыре миллиона семьдесят семь тысяч двести тридцать четыре рубля девяносто семь копеек); неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 4172 рубля 07 копеек (четыре тысячи сто семьдесят два рубля семь копеек); задолженность по процентам за пользование кредитом - 234368 рублей 19 копеек (двести тридцать четыре тысячи триста шестьдесят восемь рублей девятнадцать копеек); неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов - 7958 рублей 49 копеек (семь тысяч девятьсот пятьдесят восемь рублей сорок девять копеек); а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 54266 рублей (пятьдесят четыре тысячи двести шестьдесят шесть рублей), а всего 4377999 рублей 72 копейки (четыре миллиона триста семьдесят семь тысяч девятьсот девяносто девять рублей семьдесят две копейки).

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом общей площадью 105,30 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, Началовский сельсовет, сельское поселение <адрес>, кадастровый №; земельный участок общей площадью 450,00 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, Началовский сельсовет, сельское поселение <адрес>, з/у 3, кадастровый №, принадлежащие ФИО1, путем продажи с публичных торгов. Установить начальную цену продажи жилого дома в размере 3256 000 рублей, земельного участка в размере 352000 рублей, а всего в размере 3608000 рублей (три миллиона шестьсот восемь тысяч рублей).

Определить размер суммы, подлежащей уплате из стоимости заложенного имущества – 4377999 рублей 72 копейки (четыре миллиона триста семьдесят семь тысяч девятьсот девяносто девять рублей семьдесят две копейки).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть решения вынесена и отпечатана в совещательной комнате. Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья ФИО5