Решение № 2-268/2025 2-268/2025~М-6/2025 М-6/2025 от 9 марта 2025 г. по делу № 2-268/2025

УИД № 53RS0019-01-2025-000019-85

Дело № 2-268/2025


Решение

Именем Российской Федерации

г. Малая Вишера 10 марта 2025 года

Чудовский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Никитина П.С.,

при секретаре <Ф.И.О. скрыты>2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к <Ф.И.О. скрыты>1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к <Ф.И.О. скрыты>1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что 21 ноября 2023 года между ответчиком и АО «ТБанк» был заключен кредитный договор <***> путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 402 410 руб. 00 коп.; ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 9 800 руб. 00 коп.; срок кредита - 120 месяцев; проценты за пользование кредитом - 22,4% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 26,5% годовых; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора; обеспечение исполнение обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес скрыт>, согласно условиям договора об ипотеке <***> от 21 ноября 2023 года. В соответствии с индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, банк перечислил денежные средства в размере 402 410 руб. 00 коп. на текущий счет ответчика <номер скрыт>. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке, 10 сентября 2024 года в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 17 ноября 2024 года составляет 430 308 руб. 92 коп., из которых: 396 720 руб. 50 коп. - сумма основного долга; 32 650 руб. 78 коп. - сумма просроченных процентов; 937 руб. 64 коп. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке <номер скрыт> (1529/2024) от 27 ноября 2024 года составленным ООО «Бюро оценки бизнеса» равной 1 707 450 руб. 00 коп. Таким образом, продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 1 707 450 руб. 00 коп. х 80% = 1 365 960 руб. 00 коп. Просит взыскать с ответчика <Ф.И.О. скрыты>1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 430 308 руб. 92 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 26,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 396 720 руб. 50 коп., начиная с 18 ноября 2024 года до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка составила 15,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 429 371 руб. 28 коп., начиная с 18 ноября 2024 года до дня фактического исполнения обязательства; расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 258 руб. 00 коп.; расходы по оплате отчета об оценке в размере 5000 руб. 00 коп.. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику <Ф.И.О. скрыты>1 квартиру общей площадью 30 кв. м, расположенную по адресу: <адрес скрыт> кадастровым номером 53:08:0010201:399 в счет погашения долга по договору <номер скрыт>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 365 960 руб. 00 коп.

Представитель истца АО «ТБанк» надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно просительной части искового заявления просил о рассмотрении дела в его отсутствие

Ответчик <Ф.И.О. скрыты>1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно.

При таких обстоятельствах и на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, согласно которой неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу:

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с пунктами 2, 3 вышеуказанной статьи для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии со ст. 321 ГК РФ, если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Из п. 1 ст. 322 ГК РФ следует, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании заявки от 21 ноября 2023 года (л.д. 18-20) между АО «ТБанк» и <Ф.И.О. скрыты>1 заключен кредитный договор <номер скрыт>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 402 410 руб. 00 коп. (п. 1) на срок 120 месяцев (п. 2) под 22,4% годовых (п. 4), с погашением задолженности по кредиту в соответствии с графиком платежей (п. 7) (л.д. 21-22).

Согласно графику, погашение кредита должно было осуществляться ежемесячными платежами в размере 9 800 руб. 00 коп., последний платеж - 3384 руб. 03 коп. (л.д. 23).

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору между банком и <Ф.И.О. скрыты>1 21 ноября 2023 года заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) <номер скрыт> (л.д. 24-28), согласно которому залогодатель передает залогодержателю в залог квартиру общей площадью 30 кв. м, расположенную по адресу: <адрес скрыт> кадастровым номером <номер скрыт>, о чем внесена запись об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (л.д. 24-28).

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 25 ноября 2024 года следует, что квартира по адресу: <адрес скрыт> кадастровым номером <номер скрыт>, принадлежит на праве собственности <Ф.И.О. скрыты>1, имеются сведения о регистрации ипотеки в силу закона в пользу АО «Тинькофф Банк» (л.д. 29-31).

Пунктом 13 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Рассчитанный штраф уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств начисляются (л.д. 21).

Согласно п. 2.4.4 договора залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) <номер скрыт> от 21 ноября 2023 года залогодержатель имеет право потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество при выставлении заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по внесению регулярных платежей.

Ответчик <Ф.И.О. скрыты>1 допускал просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполнял обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 32-46).

Согласно представленному банком расчету (л.д. 47) по состоянию на 17 ноября 2024 года задолженность <Ф.И.О. скрыты>1 по кредитному договору <номер скрыт> составляет 430 308 руб. 92 коп., из которых: 396 720 руб. 50 коп. - сумма основного долга; 32 650 руб. 78 коп. - сумма просроченных процентов; 937 руб. 64 коп. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Расчет задолженности ответчиком не опровергнут, доказательств надлежащего исполнения кредитного договора ответчиком не представлено.

Поскольку ответчик <Ф.И.О. скрыты>1 надлежащим образом не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, 10 сентября 2024 года ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по уплате кредитной задолженности, которая по состоянию на 10 сентября 2024 года составляла 409 606 руб. 29 коп. (л.д. 51-52), однако, требования истца ответчиком исполнены не были. Доказательств их исполнения не представлено.

Суд находит требования истца о взыскании с ответчика <Ф.И.О. скрыты>1 суммы задолженности в размере 430 308 руб. 92 коп., при отсутствии возражений со стороны ответчика, подлежащими удовлетворению.

Обсуждая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, общей площадью общей площадью 30 кв. м, расположенную по адресу: <адрес скрыт> кадастровым номером <номер скрыт>, суд приходит к следующему выводу:

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Абзац 1 пункта 1 статьи 349 гласит, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Абзац 2 пункта 1 статьи 349 гласит, что если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Абзац 3 пункта 1 статьи 349 гласит, что при обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

Кроме того, согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 56 того же закона порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона, согласно которого продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах, а также с учетом отсутствия оспаривания со стороны ответчика рыночной стоимости объекта недвижимости, размер которой определен по состоянию на 27 ноября 2024 года в сумме 1 707 450 руб. 00 коп. согласно отчету об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества <номер скрыт> (1529/2024) от 27 ноября 2024 года (л.д. 54-71) и является актуальным, у суда имеются правовые основания при определении начальной продажной цены объекта недвижимости взять за основу размер рыночной стоимости этого объекта недвижимости, определенный в 1 707 450 руб. 00 коп.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнялись, договор займа был обеспечен зарегистрированной в установленном порядке ипотекой в силу закона, суд приходит к выводу об удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу <адрес скрыт> путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 3.4 договора залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) № 0229417567 от 21 ноября 2023 года начальная продажная цена недвижимого имущества при его реализации устанавливается соглашением сторон. Если стороны не придут к соглашению о размере начальной продажной цены недвижимого имущества, указанный размер устанавливается судом (л.д. 26). В исковом заявлении истец просил установить начальную продажную стоимость имущества равной 80% установленной рыночной стоимости имущества.

Таким образом, при отсутствии возражений от участников процесса суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, равной 1 365 960 руб. 00 коп. (1 707 450 руб. 00 коп. х 80%).

При установленных обстоятельствах, имеющих значение для дела, суд считает заявленные истцом требования обоснованными, а потому при отсутствии возражений со стороны ответчика подлежащими удовлетворению в заявленном объеме.

Суд учитывает то обстоятельство, что гражданский процесс строится на принципе состязательности сторон. Однако ответчики, не являясь в судебное заседание, не воспользовались правом представлять доказательства в обоснование своих возражений, если бы таковые были.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика <Ф.И.О. скрыты>1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 33 258 руб. 00 коп., расходы по оплате отчета об оценке в размере 5000 руб. 00 коп. (л.д. 54).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Требования Акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с <Ф.И.О. скрыты>1, <дата скрыта> года рождения (паспорт <номер скрыт><номер скрыт>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <номер скрыт>) задолженность по кредитному договору № <номер скрыт> от 21 ноября 2023 года в размере 430 308 (Четыреста тридцать тысяч триста восемь) рублей 92 копейки.

Взыскать с <Ф.И.О. скрыты>1, <дата скрыта> года рождения (паспорт <номер скрыт><номер скрыт>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <номер скрыт>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 258 (Тридцать три тысячи двести пятьдесят восемь) рублей 00 копеек.

Взыскать с <Ф.И.О. скрыты>1, <дата скрыта> года рождения (паспорт <номер скрыт><номер скрыт>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <номер скрыт>) судебные расходы по оплате отчета об оценке в размере 5000 (Пять тысяч) рублей 00 копеек.

Взыскать с <Ф.И.О. скрыты>1, <дата скрыта> года рождения (паспорт <номер скрыт><номер скрыт>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <номер скрыт>) проценты за пользование кредитом в размере 26,5% годовых, начисленные на сумму основного долга в размере 396 720 рублей 50 копеек, начиная с 18 ноября 2024 года до момента фактического исполнения решения суда.

Взыскать с <Ф.И.О. скрыты>1, <дата скрыта> года рождения (паспорт <номер скрыт><номер скрыт>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <номер скрыт>) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности в размере 429 371 рубль 28 копеек, начиная с 18 ноября 2024 года до момента фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру площадью 30 кв. м, расположенную по адресу: <адрес скрыт> кадастровым номером <номер скрыт>, определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в сумме 1 365 960 (Один миллион триста шестьдесят пять тысяч девятьсот шестьдесят) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда Новгородской области через Чудовский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <дата скрыта>.

Председательствующий П.С. Никитин