Решение № 2-3767/2017 2-3767/2017~М-3772/2017 М-3772/2017 от 18 декабря 2017 г. по делу № 2-3767/2017

Дело № 2-3767/2017 19 декабря 2017 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Сафонова Р. С.

при секретаре Кариной Л. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты <№> от <Дата>. В обоснование требований указано, что <Дата> между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключён договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности в размере 73000 рублей. В связи с систематическим неисполнением ответчиком, неоднократно допускавшей просрочки оплаты минимального платежа, своих обязательств по указанному договору <Дата> Банк расторг договор кредитной карты путём выставления в соответствии с условиями договора в адрес ответчика заключительного счёта. Однако ответчик в установленный условиями данного договора тридцатидневный срок сформировавшуюся по договору задолженность не погасила. Задолженность ответчика перед Банком по состоянию на <Дата> составила 139243 рубля 57 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 85 002 рубля 20 копеек, просроченные проценты в размере 37 328 рублей 53 копейки, штраф в размере 16 912 рублей 84 копейки. Банк просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3984 рубля 87 копеек.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями, а именно с размером основного долга, процентов и штрафа, не согласилась. Наличие задолженности по договору не отрицала. Дополнительно пояснила, что в марте 2014 года подписала заявление-анкету в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество). Установленный Банком лимит задолженности по карте составлял 73000 рублей. До 2015 года обязательства по возврату кредита выполняла надлежащим образом. Задолженность по договору образовалась в 2015 году из-за ухудшения её материального положения по причине нетрудоспособности в связи с производственным заболеванием. В настоящее время она состоит на учёте в Государственном казенном учреждении Архангельской области «Центр занятости населения г. Архангельска». На её иждивении находятся двое детей: несовершеннолетний сын и дочь, которая проходит стационарное обследование и лечение в Государственном бюджетном учреждении здравоохранения Архангельской области «Архангельская клиническая психиатрическая больница». Общий размер платежей в счёт уплаты задолженности составляет 43 430 рублей. В возражениях на исковое заявление просила снизить размер неустойки (штрафа) в соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации с учётом её финансового положения.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела усматривается, что <Дата> между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – ТКС Банк (ЗАО)) и ответчиком ФИО1 заключён универсальный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты <№> (договор кредитной линии с лимитом задолженности).

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался.

На основании решения единственного акционера от <Дата> фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) универсальный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, подписанном ответчиком, условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Согласно пункту 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) (далее – Общие условия), являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), кредитная карта передаётся клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

В соответствии с заключённым договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик кредитную карту получила и активировала её.

С момента активации карты между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом 3 статьи 434, статьёй 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключён договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключённым в письменной форме.

Таким образом, ответчик приняла на себя обязательства по договору кредитной карты.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. При этом Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (пункт 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО)).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счёта включительно (пункт 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО)).

Следовательно, ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее – Положение) кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счёт.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Кредитная карта предоставлена ответчику без открытия банковского счёта клиента.

Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами вышеназванного Положения осуществляется в безналичной форме.

Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путём безналичных расчётов за счёт кредитных средств.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путём указания в заявлении - анкете.

Банк довёл до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указывались в ежемесячно направляемых Банком заёмщику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счёт-выписка, заёмщику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счёт-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счёта-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (пункт 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО)). В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий клиент должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (при неполучении счёта-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования счёта-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счёта-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору).

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах. По операциям покупок при оплате минимального платежа, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа процентная ставка составляет 39,9 %, за исключением периода, когда на операции покупок и плат распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

В Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, предусмотрена ответственность заёмщика за неуплату минимального платежа (590 рублей за неуплату, совершённую первый раз, 1 % от задолженности плюс 590 рублей за неуплату, совершённую второй раз подряд, 2 % от задолженности плюс 590 рублей за неуплату, совершённую третий и более раз подряд).

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счёт, что подтверждается заявлением на оформление кредитной карты, выпиской по счёту, расчётом задолженности.

Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, платежи не вносила с июля 2015 года, что подтверждается выпиской по счёту и расчётом задолженности.

Согласно представленному в материалы дела расчёту по состоянию на <Дата> у ответчика образовалась задолженность по кредиту перед Банком в размере 139243 рубля 57 копеек, в том числе 85002 рубля 20 копеек – сумма основного долга, 37328 рублей 53 копейки – сумма просроченных процентов, 16912 рублей 84 копейки – сумма штрафа.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий <Дата> расторг договор путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счёте.

В соответствии с пунктом 5.12 Общих условий заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме.

Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счётом, выпиской по договору, справкой о размере задолженности ответчика и расчётом задолженности ответчика.

Расчёт задолженности судом проверен, сомнений не вызывает. Контррасчёта ответчиком суду не представлено, однако заявлено о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении размера штрафа (неустойки).

Суд считает, что штраф (неустойка) в размере 16 912 рублей 84 копейки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит уменьшению.

Согласно названной норме закона в случае, когда подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Решая вопрос о возможности уменьшения штрафа (неустойки), суд с учётом размера задолженности по основному долгу 85002 рубля 20 копеек и задолженности по просроченным процентам в размере 37328 рублей 53 копейки, принимая во внимание тяжёлое материальное положение ответчика, считает, что имеются основания для снижения размера штрафной неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 10000 рублей.

С учётом изложенного, требования Банка о расторжении кредитного договора и взыскании образовавшейся по состоянию на <Дата> у ФИО1 задолженности по договору подлежат частичному удовлетворению.

Истцом при подаче иска понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 984 рубля 87 копеек, которые в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <№> в размере 132330 рублей 73 копейки, в том числе 85002 рубля 20 копеек – сумма основного долга, 37328 рублей 53 копейки – сумма просроченных процентов, 10000 рублей – сумма штрафа, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3984 рубля 87 копеек, всего взыскать 136315 рублей 60 копеек (Сто тридцать шесть тысяч триста пятнадцать рублей 60 копеек).

В удовлетворении требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании штрафа в размере 6912 рублей 84 копейки отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Р. С. Сафонов