Решение № 2-2299/2018 2-2299/2018~М-2320/2018 М-2320/2018 от 18 января 2019 г. по делу № 2-2299/2018

Дело № 2-2299/2018


Решение суда в окончательной форме изготовлено 18 Января 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхняя Пышма 20 Декабря 2018 года

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи – Мочаловой Н.Н.

при секретаре – Полянок А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу (АО) «Кредит Европа банк», обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя: о взыскании суммы страховой премии, о компенсации морального вреда, о взыскании суммы штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Кредит Европа Банк», ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя: о взыскании с ООО «Страховая компания Кредит Европа Лайф» суммы страховой премии в размере 76 025,78 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, о взыскании с АО «Кредит Европа Банк» компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, о взыскании суммы штрафа в размере 50 процентов от присужденной суммы, о возмещении судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 30 000 рублей.

В обоснование своих требований ссылается на то, что 18.02.2018 он (ФИО1) в ООО «Восточный ветер центр» приобрел автомобиль Шевроле Нива, стоимостью 330 000 рублей (210 000 рублей –стоимость автомобиля и 120 000 рублей –стоимость детейлинга), из которых 100 000 рублей он оплатил наличными денежными средствами, на оставшиеся 230 000 рублей ему было предложено оформить кредит в АО «Кредит Европа Банк». Между ни (ФИО1) и АО «Кредит Европа банк» был заключен кредитный договор № на сумму 389 875,78 рублей, из которых 230 000 рублей –кредитные денежные средства, 81 650 рублей – предоставленная автосалоном услуга, которую он не получил, 76 025,78 рублей –стоимость услуги по страхованию жизни, 2 200 рублей – услуга стаффбэк, предоставленная ему в подарок.

Однако о каких- либо условиях договора, суммах, входящих в стоимость кредита, ему не было указано при заключении договора. Ему были предоставлены документы, на подпись.

Считает, таким образом, что при заключении договора, он был введен в заблуждение относительно кредитного договора, так как ему не была предоставлена информация, надлежащим образом. В частности, сотрудник банка ничего не объяснил ему об услугах автосалона. Об услуге по страхованию жизни на сумму 76 025,78 рублей его также не предупредили, в заявлении, которое он подписал на страхование жизни и здоровья, записи мелким и светлым шрифтом, он узнал о договоре страхования только через месяц, когда оплачивал платежи по кредитному договору. Сотрудник банка не предупредил его о том, что от страхования можно отказаться в течение 14 дней и страховая компания, в этом случае, вернут денежные средства. Об услуге стаффбэк, стоимостью 2 200 рублей, ему была предоставлена информация о том, что данная услуга является подарком, и о ее стоимости ему информация предоставлена не была.

Считает, что кредитный договор заключен с нарушениями. В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора, на него возложена обязанность по заключению договора страхования жизни и утраты трудоспособности. Включение данного условия в кредитный договор, является нарушением ст. ст.12, 16 Закона «О защите прав потребителей», п.п.13 п.4 ст.5, п.п.3 п.13 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Банком, при заключении кредитного договора, не соблюдены требования п.п.13-22 данного федерального закона. В месте оказания услуг отсутствует информация, которая должна быть указана в соответствии с названными пунктами.

Поскольку, таким образом, информация не была предоставлена ему надлежащим образом, а в кредитном договоре и в заявлениях (в заявлении на страхование, полисе, полисных условиях) все прописано мелким и светлым шрифтом, он был лишен возможности выбора заключать ему договор страхования или не заключать.

Ответчики не предоставили ему право выбора между несколькими кредитными продуктами: например кредитный договор с одной ставкой, но без договора страхования. Не было предоставлено право выбора как услуг страхования, так и страховой компании. Считает, что от подписания договора № от 18.02.2018 он не мог.

Кроме того, считает, что со стороны банка имеет место нарушение п.п.6 п.4 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе»), в расчет полной стоимости потребительского кредита включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, платежи заемщика, сумма страховой премии по договору страхования, в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. В соответствии с полисом страхования от 18.02.2018, выгодоприобретателем является ФИО1 Однако в соответствии с указанной нормой закона, выгодоприобретателем не может быть заемщик. Договор страхования заключается не в целях обеспечения исполнения кредитного договора, а в целях искусственного увеличения лимита кредитования и соответственно, увеличения процентов за пользование кредитом, увеличения прибыли банка за счет возложения на заемщика обязанности заключать иные договоры.

АО «Кредит Европа Банк» действует недобросовестно, обязывает заемщика заключать иные договоры, под видом подарка предоставляет дополнительные услуги, которые должен оплачивать заемщик, и без заявления заемщика перечисляет денежные средства третьим лицам, необоснованно.

Он направил претензии в адрес ООО «Восточный Ветер Центр», АО «Кредит Европа Банк», ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», ООО «Стаффбэк» о расторжении договоров и возврате излишне уплаченных денежных средств. На направленные в адрес указанных лиц, претензии, он получил письменные ответы. От ООО «Восточный Ветер центр» он получил денежные средства в размере 81 650 рублей. ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» отказало в удовлетворении претен зии и возврате денежных средств. От ООО «Стаффбэк» письменный ответ не получен, но денежные средства в размере 2 200 рублей, возвращены. АО «Кредит Европа Банк» в удовлетворении претензии отказало.

Незаконными действиями ответчиков ему причинен моральный вред, который он оценивает в размере 20 000 рублей, которые считает, ему должны быть возмещены ответчиками по 10 000 рублей каждый.

Для восстановления нарушенного права он вынужден был тратить свое время, посещать различные инстанции. Вынужден был обратиться за юридической помощью. Расходы по оплате юридических услуг составили 30 000 рублей.

Представитель истца в судебном заседании – ФИО2, действующая на основании доверенности от 19.03.2018, исковые требования ФИО1 поддержала в полном объеме, настаивая на их удовлетворении. По обстоятельствам дела дала объяснения, аналогичные – указанным в исковом заявлении.

Представители ответчиков: АО «Кредит Европа банк», ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», представитель территориального отдела Роспотребнадзора по Свердловской области в Орджоникидзевском и Железнодорожном районах г. Екатеринбурга, в г. Березовском, г. Верхняя Пышма, в судебное заседание не явились, хотя о времени, дате и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, судебными повестками, направленными посредством почтовой связи, заказными письмами, с уведомлениями, а также публично, путем заблаговременного размещения информации на официальном интернет- сайте Верхнепышминского городского суда Свердловской области, в соответствии со ст.ст.14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

С учетом требований ч.ч.3,4,5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, мнения представителя истца, суд счел возможным и рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание представителей ответчиков: АО «Кредит Европа банк», ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», представителя территориального отдела Роспотребнадзора по Свердловской области в Орджоникидзевском и Железнодорожном районах г. Екатеринбурга, в г. Березовском, г. Верхняя Пышма.

Изучив исковое заявление, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. ч. 1 и 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Из положений пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В судебном заседании установлено, что 18.02.2018 между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) №, в соответствии с условиями которого, сумма кредита, составляет 389 875,78 рублей, со сроком возврата кредита -60 месяцев с даты выдачи кредита, с учетом определения даты последнего платежа в графике платежей в порядке, предусмотренном п.6 Индивидуальных условий, процентной ставкой- 17,90% годовых. Цель предоставления кредита: безналичная оплата стоимости Шевроле Нива, 2012 года выпуска, посредством перечисления денежных средств в размере 230 000 рублей в ООО «Восточный ветер» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита. Оплата услуги дополнительный продукт от автосалона посредством безналичного перечисления денежных средств в размере 81 650 рублей, по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита. Оплата услуги комплекс услуг по возврату утерянных вещей посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 2 200 рублей в ООО «Стаффбэк» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита. Из п.19 кредитного договора следует, что стоимость дополнительных услуг, предоставляемых Банком за отдельную плату при наличии добровольного согласия заемщика в заявлении о предоставлении кредита (анкете), не применима. Вышеуказанный кредитный договор подписан истцом, в том числе, с указанием о том, что согласен заключить договор и получить кредит на условиях, указанных в настоящих индивидуальных условиях потребительского кредита.

Из имеющегося в материалах дела заявления о предоставлении потребительского кредита, следует, что ФИО1 просит предоставить кредит в размере 389 875,78 рублей по кредитной программе Автокредит.

Из данного заявления следует, что тариф по программе кредитования физических лиц на цели приобретения транспортных средств, Тариф: предусматривающий обязательное страхование клиентом жизни и утраты трудоспособности (личное страхование) в течение всего срока действия кредитного договора и не предусматривающий обязательного страхования клиентом заложенного транспортного средства, является выбором клиента. Настоящим заявлением, ФИО1 подтверждает, что ознакомлен с Тарифами Банка по программе кредитования физических лиц на цели приобретения транспортных средств и уведомлен о возможности заключения кредитного договора на условиях иных тарифов, в том числе, не предусматривающих обязательного личного страхования в течение всего срока действия кредитного договора или предусматривающих обязательное страхование заложенного транспортного средства. При этом, выбор соответствующего вида Тарифа, является добровольным и не влияет на решение Банка о заключении с ним кредитного договора и предоставления ему кредита.

Вышеуказанное заявление, в том числе под указанием на добровольный выбор Тарифа Банка, предусматривающий обязательное страхование клиентом жизни и утраты трудоспособности (личное страхование) в течение всего срока действия кредитного договора, и на возможность заключения кредитного договора на условиях иных тарифов, в том числе, не предусматривающих обязательного личного страхования в течение всего срока действия кредитного договора, собственноручно подписано ФИО1

В материалах дела имеется заявление ФИО1 к договору потребительского кредита от 18.02.2018, из которого следует, что ФИО1, ознакомившись и согласившись с Условиями открытия и обслуживания Банком счетов, выпуска и обслуживания расчетных карт АО «Кредит Европа Банк», Тарифами АО «Кредит Европа Банк» по текущим счетам, просит рассматривать настоящее заявление как его предложение (оферту) о заключении между ним и Банком, Договора банковского счета и рассмотреть настоящее заявление как его предложение (оферту) о заключении Банком договора потребительского кредитования и предоставить ему кредит на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № и Общих условиях договора потребительского кредита (Условиях кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк») путем безналичного перечисления суммы кредита на его счет в Банке, номер которого указан в графике платежей. С общими условиями договора потребительского кредита ознакомлен и согласен.

Как следует из имеющегося в материалах дела заявления ФИО1 к договору потребительского кредита № от 18.02.2018, данным заявлением ФИО1 дает распоряжение Банку, не позднее следующего рабочего дня с даты зачисления на его счет кредита, составить соответствующий документ в целях осуществления перевода денежных средств с его счета в оплату товаров, указанных в п.11 Индивидуальных условий: на счет в АО «Кредит Европа Банк» (управомоченное лицо – ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф») денежные средства в размере 76 025,78 рублей в уплату страховой премии по заключенному им (ФИО1) договору страхования, в целях последующего осуществления расчетов с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф»), открытый в АО «Кредит Европа Банк», в сумме 2 200 рублей - на расчетный счет ООО «Стаффбэк», открытый в ПАО Сбербанк.

Из заявления ФИО1 на страхование от несчастных случаев и болезней от 18.02.2018 следует, что ФИО1, действуя своей волей и в своем интересе, а также, будучи уведомленный о добровольности страхования от несчастных случаев и болезней, желает быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора страхования и Полисными условиями.

Согласно сведениям полиса № от 18.02.2018, страховщиком является ООО «Кредит Европа Лайф», страхователем – ФИО1. Застрахованными рисками по договору страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного, являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения: первичное диагностирование смертельно –опасных заболеваний, указанных в Полисных условиях; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни. Период страхования: с 18.02.2018 по 18.02.2023. Страховая премия: 76 025,78 рублей. Страховая сумма: 389 875,78 рублей.

Вышеуказанный полис страхования содержит сведения о том, что ФИО1 свой экземпляр полиса получил. С Полисными условиями согласен и обязуется выполнять. Осведомлен о наличии Правил Страхования на официальном сайте Страховщика.

Таким образом, оценив все доказательства по делу, в их совокупности, на основе полного, объективного, всестороннего и непосредственного исследования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Как следует из предмета заявленных исковых требований, истец просит взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» сумму уплаченной страховой премии в размере 76 025,78 рублей, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора и договора страхования, был введен в заблуждение относительно условий договоров, и до него не была доведена информации относительно условий, стоимости страхования, сроках возврата уплаченной страховой премии.

Вышеуказанные доводы истца суд считает несостоятельными, поскольку данные доводы опровергаются письменными материалами дела, в том числе, заявлениями истца на страхование, содержанием договора страхования, из которых следует, в частности, что до истца в полном объеме доведена вся информация об услуге по страхованию, в том числе, стоимости услуги, порядка внесения страховой премии, и порядке и сроке ее возврата.

Так, как указывалось выше и следует из заявления ФИО1 на страхование от несчастных случаев и болезней от 18.02.2018, ФИО1 подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора страхования и Полисными условиями. Согласно сведениям полиса № от 18.02.2018, страховщиком является ООО «Кредит Европа Лайф», ФИО1 свой экземпляр полиса получил. С Полисными условиями согласен, и обязуется их выполнять. Осведомлен, о наличии Правил Страхования на официальном сайте Страховщика. В Полисе страхования указаны размер страховой суммы, размер страховой премии. Информация о прекращении договора страхования и порядке и сроках возврата страховой премии, указана в разделе 8 Полисных условий от несчастных случаев и болезней, которые ФИО1, как указывалось, получил и ознакомлен с ними и согласен. Из п.8.1. раздела 8 Полисных условий следует, что при отсутствии страховых случаев, в течение срока страхования, Полис (Договор) прекращается на дату окончания срока страхования. При наличии страховых случаев в течение срока страхования, Договор прекращается на дату исполнения страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме. В соответствии с п.8.2. Полисных условий, договор досрочно прекращается: в случае одностороннего расторжения Полиса (Договора) Страхователя путем подачи письменного заявления на расторжение. В случае, если страхователь прекратил действие полиса в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения, то Страховщик возвращает Страхователю 100% страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора), страхователем, страховая премия не возвращается (согласно п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд считает, что вышеуказанные доводы истца основаны на неправильном толковании норм права, и противоречат имеющимся в материалах дела доказательствам, оценка которых, позволяет сделать вывод о том, что заключение договора страхования на указанных в Полисе, условиях и Полисных Условиях от несчастных случаев и болезней, являлось, в данном случае, добровольным волеизъявлением страхователя/заемщика, а получение кредита (по договору потребительского кредита № от 18.02.2018), не обусловлено заключением договора страхования (имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного).

Согласно предмету исковых требований, истец, считает незаконными действия АО «Кредит Европа Банк» по возложению на него условиями кредитного договора обязанности по заключению договора страхования жизни и здоровья, и в связи с не предоставлением ему информации о заключении кредитного договора на иных условиях.

Вышеуказанные исковые требования, и доводы истца, изложенные в исковом заявлении в обоснование данных исковых требований, необоснованны.

Как указывалось выше из заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита следует, что настоящим заявлением, ФИО1 подтверждает, что ознакомлен с Тарифами Банка по программе кредитования физических лиц на цели приобретения транспортных средств и уведомлен о возможности заключения кредитного договора на условиях иных тарифов, в том числе, не предусматривающих обязательного личного страхования в течение всего срока действия кредитного договора или предусматривающих обязательное страхование заложенного транспортного средства. При этом, выбор соответствующего вида Тарифа, является добровольным, и не влияет на решение Банка о заключении с ним кредитного договора и предоставления ему кредита.

Оценивая вышеуказанные доводы ФИО1 (его представителя в судебном заседании), как несостоятельные, суд также обращает внимание на то, что в соответствии с п.10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 «О потребительском кредите» (в редакции, действующей на момент возникших правоотношений сторон), при заключении договора потребительского кредита (займа), кредитор, в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет, страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа), условиях потребительского кредита (займа), без обязательного заключения договора страхования.

Из вышеуказанных письменных документов, исследованных в судебном заседании, следует, как указывалось, что истцу было разъяснено, Банком, до заключения кредитного договора, по выбранному им тарифу, что истец уведомлен о возможности заключения кредитного договора на условиях иных тарифов, в том числе, не предусматривающих обязательного личного страхования в течение всего срока действия кредитного договора.

Как следует из правовой позиции Верховного суда Российской Федерации в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), несмотря на то, что часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В п. 4.4. "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), Верховный суд Российской Федерации разъяснил, что собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Как установлено в судебном заседании, и указывалось выше, истец, до заключения кредитного договора и договора страхования, добровольно, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил договор страхования –со страховщиком – ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», согласившись с их условиями, в полном объеме проинформирован о существенных условиях договора страхования, что прямо следует из п.1 заявления на страхование от несчастных случаев и болезней от 18.02.2018, согласно которому, ФИО1, действуя своей волей и в своем интересе, а также, будучи уведомленный о добровольности страхования от несчастных случаев и болезней, желает быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора страхования и Полисными условиями.

Доводы истца в исковом заявлении о заключении договора под влиянием заблуждения, из смысла которых следует, что истец ведет речь о недействительности условий договора, в силу положений ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, основаны на неправильном толковании норм права и также противоречат представленным в материалы дела доказательствам.

Разрешая вышеуказанные исковые требования, предъявленные истцом к ООО «Страховая компания Кредит Европа Лайф», суд считает необходимым отметить, несмотря на то, что истец прямо в исковом заявлении не указывает на основания для возврата страховой премии в связи с отказом от договора страхования, тем не менее, из содержания и смысла искового заявления данные обстоятельства, следуют.

В данном случае, суд обращает внимание на то, что отказ и последствия отказа от договора страхования закреплены в специальной норме закона - ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые и подлежат применению в данном случае, поскольку, как об этом разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Кроме того, в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

В соответствии с ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования (п.8.2. Полисных условий)? заключенным истцом с ООО «Страховая компания Кредит Европа Лайф», предусмотрено, что договор досрочно прекращается: в случае одностороннего расторжения Полиса (Договора) Страхователя путем подачи письменного заявления на расторжение. В случае, если страхователь прекратил действие полиса в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения, то Страховщик возвращает Страхователю 100% страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора), страхователем, страховая премия не возвращается (согласно п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Разрешая вышеуказанные исковые требования ФИО1, и принимая решение по данному гражданскому делу, суд учитывает, что в соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, при заключении договора, в данном случае, договора страхования, страхователь должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательств.

Как указывалось выше, из всех имеющихся в материалах дела письменных документов, на основании которых были заключены договоры страхования, следует, что истец ознакомлен с данными документами, экземпляр Полиса (договора страхования) получил. С Полисными условиями ознакомлен и согласен. Осведомлен о возможности ознакомления с Правилами страхования на официальном сайте страховщика.

Истцом было подписано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, в которых отмечено соответствующей отметкой о желании заключить договор страхования (п.1 заявления). Данное заявление содержит собственноручную подпись ФИО1, что истцом не оспаривается. Истец произвел платеж в счет уплаты страховой премии, подтвердив тем самым, что с условиями договора страхования, ознакомлен и согласен. Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, данным заявлением ФИО1 дал распоряжение Банку, не позднее следующего рабочего дня с даты зачисления на его счет кредита, составить соответствующий документ в целях осуществления перевода денежных средств с его счета в оплату товаров, указанных в п.11 Индивидуальных условий: на счет в АО «Кредит Европа Банк» (управомоченное лицо – ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф») денежные средства в размере 76 025,78 рублей в уплату страховой премии по заключенному им (ФИО1) договору страхования, в целях последующего осуществления расчетов с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф»).

Вышеназванные обстоятельства указывают на то, что истец уяснил для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставил их со своими действительными намерениями, оценил их соответствие реально формируемым обязательствам.

Из правовой позиции Верховного суда Российской Федерации (определение от 06.03.2018 по делу №) следует, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда, при разрешении спора, вытекающего из договора страхования.

С учетом вышеуказанных обстоятельств, и доказательств их подтверждающих, оценка которым дана в соответствии с ч.ч.3,5 ст.67, ч.ч.1,2 ст.71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом анализа и системного толкования приведенных выше норм закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО «Кредит Европа Лайф» страховой премии.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика – ООО «Кредит Европа Лайф» страховой премии, исковые требования в остальной части - о компенсации морального вреда, являясь производными требованиями, удовлетворению также не подлежат. Основания для взыскания с ответчика суммы штрафа, отсутствуют.

Исковые требования ФИО1, предъявленные к АО «Кредит Европа Банк» о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, по указанным выше основаниям, также удовлетворению не подлежат. Незаконности действий банка, обстоятельств непредоставления истцу информации об условиях договора, а также каких-либо обстоятельств, которые бы указывали на введение истца в заблуждение при заключении кредитного договора, в судебном заседании не установлено. Доказательств доводам истца (его представителя в судебном заседании), суду не представлено. Основания для взыскании с ответчика АО «Кредит Европа Банк» штрафа, также отсутствуют.

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, произведенные истцом судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей, взысканию с ответчиков не подлежат.

Как следует из п. 4 ч.2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, истцы – по искам, связанным с нарушением прав потребителей, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождены.

Согласно п.8 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, государственная пошлина (в доход местного бюджета), взысканию с ответчиков не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.12, 67, ч.1 ст.68, ч.1 ст.98, ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу (АО) «Кредит Европа банк», обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя: о взыскании суммы страховой премии, о компенсации морального вреда, о взыскании суммы штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано, в апелляционном порядке, в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда, в течение месяца, со дня изготовления решения суда в окончательной форме, через Верхнепышминский городской суд Свердловской области.

Судья Н.Н. Мочалова