Решение № 2-728/2017 2-728/2017~М-873/2017 М-873/2017 от 20 ноября 2017 г. по делу № 2-728/2017

гражданское дело № 2-728/2017


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

п. Переяславка 21 ноября 2017 года

Суд района имени Лазо Хабаровского края в составе

председательствующего Горбачева А.В.,

при секретаре Афанасьевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «МТС Банк», Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «МТС Банк» (далее – ПАО «МТС Банк»), Акционерному обществу «Согаз» (далее – АО «Согаз») о взыскании с ПАО «МТС Банк» суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере 43344, 00 руб., процентов за пользование чужими денежными средствамит в размере 695, 31 руб., излишне уплаченных банку процентов в сумме 1222, 37 руб., неустойки в размере 43344, 00 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., судебных расходов в сумме 9800 руб.

В обоснование предъявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «МТС Банк» заключен кредитный договор № № на сумму 344344,00 руб. под <данные изъяты> % годовых на срок 60 месяцев на потребительские цели. Фактически Заемщику было предоставлено 301000 руб., сумма в размере 43344, 00 руб. была списана со счета Заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования. На момент заключения кредитного договора (индивидуальных условий) ответчик предоставил на подписание истцу заявление об участии в программе коллективного страхования от несчастных случаев, болезней, финансовых рисков, связанных с потерей работы. ПАО «МТС Банк» предлагает в Заявлении об участии в программе страхования присоединиться к программе страхования, при этом услугу страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией. Потребитель в данном случае является лишь Застрахованным лицом. Соответственно, действия банка считаются оконченными с момента, когда заемщик стал застрахованным лицом, иные отношения возникают уже в рамках страховой услуги, получателем которой является банк-страхователь, а ее исполнителем является страховая компания. В данном случае, с учетом буквального толкования Индивидуальных условий и норм материального права участие в программе страхования не является обеспечением кредитного обязательства. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Обеспечением кредитного обязательства подключение к программе страхования может быть признано лишь при определении ее таковой в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. В данном случае подключение к программе страхования как способ обеспечения кредитного обязательства рассматривать не представляется возможным. Размер страховой премии до заемщика (застрахованного лица) не доводится на момент предложения воспользоваться участием в программе коллективного страхования, узнать о размере страховой премии от общей суммы комиссии заемщик может лишь уже после подключения к программе страхования из выписки по счету, когда добровольный возврат комиссии банком заемщику не предусмотрен, что является ущемлением прав заемщика в предоставлении ему полной и необходимой информации. Заемщик лишь после получения выписки может увидеть, что помимо заявленной банком комиссии и компенсации банку оплачиваемой страховой премии на заемщика возлагается ранее не заявленная не предусмотренная ни в одном документе входящая в состав взимаемой с него суммы платы размера НДС. Информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, а так же иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. Общие условия потребительского кредита не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры, либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре, он вправе потребовать от продавца возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен – в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2, представители ответчиков ПАО «МТС-Банк», АО «Согаз», извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явились, об уважительных причинах неявки в суд не сообщили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, что в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № № на сумму 344344, 00 руб. под 16,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора заемщик ФИО1 дала согласие на присоединение к Договору коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенного ПАО «МТС-Банк» с АО «СОГАЗ».

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и специальным законодательством в области банковского дела, а также общими нормами закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из части 2 статьи 934 ГК РФ следует, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено Федеральным Законом.

Изложенное согласуется с правовой позицией Верховного суда Российской Федерации (пункт 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), согласно которой, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Кроме того, допустимость наличия в кредитном договоре страхования заемщиком жизни, здоровья и трудоспособности прямо предусмотрена и действующими указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и трудоспособности заемщика.

Пунктом 5 статьи 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ включал в себя заявление ФИО1 о предоставление потребительского кредита, которое истец подписала, подтвердив своё согласие с его условиями.

Сторонами не оспаривается, что свои обязательства перед истцом по кредитному договору ответчик исполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 кредит в размере 344344, 00 руб. При предоставлении кредита истец был согласен на подключение дополнительной услуги: «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы», за подключение которой взимается единовременно 43344 руб., что составляет 0,24% в месяц от первоначально одобренной суммы кредита, что подтверждается его подписью в «Согласии Заявителя по договору страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода» (л.д. 25). Данное согласие и просьба заемщика о предоставлении вышеуказанного было выражено путем проставления отметки в соответствующих графах заявления.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в совокупности с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить договор без договора страхования, истцом не представлено.

Кроме того, договор был подписан сторонами, стороны пришли между собой к соглашению по всем существенным условиям договора.

Условиями вышеуказанного кредитного договора не предусмотрен возврат страховой премии.

Доводы истца о том, что банк не ознакомил ее в полном объеме с условиями страхования не могут быть приняты судом, так как страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. В рассматриваемом случае истец имела возможность оценить для себя последствия получения займа на указанных условиях. Истец собственноручно расписалась в заявлении-согласии, что подтверждает, что она осознанно, добровольно приняла на себя обязательства по услуге страхования.

Руководствуясь статьей 421 ГК РФ о свободе договора, стороны вправе были заключать договор на любых условиях, не противоречащих закону или иным правовым актам. Названные условия договора закону не противоречат и прав истца не нарушают.

Исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения иска не имеется в виду его необоснованности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «МТС Банк», Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через суд района имени Лазо Хабаровского края в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий подпись А.В. Горбачев

копия верна

Председательствующий А.В. Горбачев