Решение № 2-1620/2026 2-1620/2026~М-386/2026 М-386/2026 от 23 марта 2026 г. по делу № 2-1620/2026

УИД 31RS0016-01-2026-000778-85 Дело № 2-1620/2026


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24.03.2026 г. Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи: Бригадиной Н.А.,

при секретаре: Ивановой С.В.,

с участием истца ФИО1, в отсутствие ответчика АО «ТБанк»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ТБанк» о защите прав потребителя, признании изменений договора незаконными и взыскании неосновательного обогащения, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ТБанк», в котором просил признать действия АО «Банк» по одностороннему изменению размера процентной ставки и ежемесячного платежа по Договору потребительского кредита <***> от 25.07.2024 незаконными; взыскать с АО «ТБанк» сумму неосновательного обогащения, списанную в результате незаконного увеличения платежа, начиная с 27.10.2025, из расчёта 130 рублей за каждый месяц до момента исполнения решения; взыскать с АО «ТБанк» проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации до момента исполнения решения; штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, в счет денежной компенсации морального вреда 10000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что он 25.07.2024 заключил с ПАО «РОСБАНК» (Филиал «РОСБАНК Авто») договор потребительского кредита <***> на сумму 194 395,60 рублей.

В соответствии с п. 4 и п. 15 Индивидуальных условий Договора истцом были подключены и оплачены опции «Назначь свою ставку» и «Свобода от КАСКО», что явилось основанием для установления процентной ставки по кредиту в размере 17,5% годовых.

Однако, начиная с 27.10.2025, АО «ТБанк», являясь правопреемником ПАО «РОСБАНК», в одностороннем порядке, без какого-либо письменного заявления заемщика, уведомления и согласия, изменил условия Договора, в результате чего, с банковского счета истца стали списываться ежемесячные платежи, увеличенные на 130 рублей.

На устные запросы и требования прекратить нарушения условий Договора сотрудники АО «Банк» пояснили, что увеличение платежа связано с изменением процентной ставки вследствие отмены опции «Свобода от КАСКО».

Указанные действия Банка являются незаконными и грубо нарушают условия Договора, а также действующее законодательство РФ по следующим основаниям.

Истец не заявлял отказа от опции «Свобода от КАСКО» и не давал на это своего согласия.

Банк не направил истцу уведомление об изменении размера процентной ставки, что является обязательным требованием как пункта 4 Индивидуальных условий Договора, так и Федерального закона № 353-Ф3 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Одностороннее изменение существенного условия Договора (процентной ставки) без согласия заемщика и без соблюдения предусмотренной законом и договором процедуры противоречит статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании истцом заявлен отказ о требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, который принят судом и производство в части требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными прекращено. В остальной части истец поддержал заявленные требования.

Ответчик, будучи своевременно и надлежащим образом извещенным о дате и времени судебного заседания, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, направил в суд письменное возражение, в котором исковые требования не признал. Указал на то, что между ПАО Росбанк, и истцом был заключен кредитный договор <***> от 25.07.2024, далее по тексту –Кредитный договор. После миграции Кредитного договора в систему Банка ему был присвоен номер 0436201051, для обслуживания кредита открыт счет № 5648773250. В результате миграции Кредитного договора из систем ПАО «РОСБАНК» в системы АО «ТБанк» по Кредитному договору был выявлен сбой, произошедший в связи с техническими ошибками миграции договора из ПАО РОСБАНК в Банк при присоединении. Банк установил факт неправильной миграции договора и провел цикл корректирующих работ. Для устранения технических ошибок Банком была снижена процентная ставка по договору до 16,3%, что ниже, чем предусмотрено условиями Кредитного договора. Также, при заключении Договора Истцом была подключена опция «Свобода от КАСКО». В соответствии с условиями Договора, она действовала 1 год (с 25.07.2024 по 24.07.2025).

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным доказательствам, заслушав объяснения истца, суд приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с п. п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ч. 11 ст. 7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Как установлено судом и следует из материалов дела 25.07.2024 между ПАО «Росбанк» (Филиал «РОСБАНК Авто») и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 194 395,60 рублей до 26.07.2027 включительно.

Согласно пункту 4 кредитного договора размер процентной ставки составляет 17,50 процентов. Процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления Заемщиком опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 23,50 процентов годовых.

Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия Договора при повторном подключении опции «Назначь свою ставку», с учетом условий, указанных в Заявлении на подключение опции, а также Общих условий.

Уведомление Кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес Заемщика любым из способов, указанных в п. 16 Индивидуальных условий.

Новый размер процентной ставки применяется к Договору с даты, следующей за датой ближайшего Ежемесячного платежа, обозначенного в Графике погашений, месяца, в котором Кредитор получил Заявление Заемщика на подключение опции «Назначь свою ставку» и осуществил оплату стоимости опции.

Если Заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть Кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по Договору.

В случае отказа Заемщика в течение срока действия настоящего Договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в Индивидуальных условий, и/или невыполнения Заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше тридцати календарных дней к настоящему Договору применяется ставка, которая составит 26,50 процентов годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Новый размер процентной ставки применяется к настоящему Договору с даты Ежемесячного платежа, обозначенной в Графике погашений, следующей за ближайшей датой Ежемесячного платежа согласно Графику погашений после даты получения Кредитором информации о неисполнении Заемщиком обязанности по страхованию или не подключении опции «Свобода от КАСКО», но не ранее тридцати одного календарного дня с даты неисполнения Заемщиком обязанности по страхованию или не подключения опции «Свобода от КАСКО».

Если Заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть Кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по настоящему Договору.

Кредитным договором сторонами согласовано погашение задолженности путем уплаты ежемесячных платежей, размер которых составляет 6500,00 рублей. Размер последнего Ежемесячного платежа по Договору составляет 29085,39 рублей.

В пункте 16 индивидуальных условий кредитного договора указано, что заемщик согласен с подключением ему опции «Назначь свою ставку», предусматривающей снижение размера процентной ставки по Договору при условии оплаты Кредитору единовременного платежа в размере 17495,60 рублей.

Заемщик согласен с подключением ему опции «Свобода от КАСКО», предусматривающей снижение размера процентной ставки по Договору при условии оплаты Кредитору единовременного платежа в размере 4900,00 рублей.

ФИО4 при заключении кредитного договора подключена опция «Свобода от КАСКО».

С общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Росбанк», действующим с 01.07.2024, с которым заемщик был ознакомлен, понимал, и полностью был согласен, а также обязался соблюдать положения Общих условий Договора, размещенных на официальном сайте кредитора: https://www.rosbank-auto.ru, что подтверждается пунктом 14 индивидуальных условий кредитного договора и подписью истца в них.

Согласно пункту 8.11.2.2. общих условии договора потребительского кредита ПАО «Росбанк» опция «Свобода от КАСКО» заключается в представлении Заемщику отсрочки в предоставлении полиса страхования КАСКО на срок 1 (Один) год с даты заключения Договора или с даты подключения согласно Заявления на подключение опции «Свобода от КАСКО» (далее по тексту – «первоначальный срок»).

01.01.2025 произошла реорганизация ПАО РОСБАНК путем присоединения к АО «ТБанк».

В связи с истечением срока отсрочки в предоставлении полиса страхования КАСКО и непредставлении полиса страхования КАСКО и не представлении заявления о продлении опции «Свобода от КАСКО», с 22.09.2025 к Договору применилась повышенная ставка, предусмотренная п. 4 Индивидуальных условий Договора.

В соответствии с пунктом 8.11.2.4. общих условий продление срока действия опции «Свобода от КАСКО» по истечении первоначального срока действия на новый срок – 1 (Один) год - осуществляется на основании Заявления на подключение опции «Свобода от КАСКО», направленного Заемщиком Кредитору.

В силу пункта 8.11.3. общих условий заемщик в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты окончания действия предыдущего договора страхования Имущества или срока действия опции «Свобода от КАСКО»: предоставить Кредитору копию договора страхования и копию документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования или подключить опцию «Свобода от КАСКО». В случае непредставления Заемщиком требуемых страховых документов или не подключения опции «Свобода от КАСКО» в сроки, указанные в настоящем пункте, Кредитор имеет право увеличить процентную ставку согласно пункту 4 Индивидуальных условий. Данное требование применимо к Договорам, с датой заключения 07.09.2021 и позднее. По Договорам, заключенным до 07.09.2021, в случае непредставления Заемщиком копии договора страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования в течение 10 календарных дней с даты окончания действия предыдущего договора страхования Имущества, Кредитор имеет право взыскать с Заемщика штраф в размере 10 000 рублей (применяется для тарифов, предусматривающих обязательное страхование КАСКО).

Однако как указано ответчиком в рамках лояльности, ставка по кредитному договору, заключённому с истцом, составила не 26,50%, а 19,3%. С 28.01.2026 ставка была снижена до 16,3%, в рамках лояльности Банк оставил сниженную процентную ставку сроком до 24.07.2026.

Таким образом доказательств нарушения прав истца изменением процентной ставки по кредитному договору не представлено. Ссылка истца на то, что опция «Свобода от КАСКО» подключается единоразово на весь период действия кредитного договора приведена без учета общих условий кредитования.

Доводы истца о том, что банк мог не ознакомить его под роспись с общими условиями договора подлежат отклонению как несостоятельные, поскольку на стадии заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о сроке действия опции «Свобода от КАСКО», о размере процентной ставки и ее изменении, в случае отказа от оформления опции «Свобода от КАСКО», добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения.

Указание в пункте 9 индивидуальных условий кредитного договора об отсутствии обязанности со стороны заемщика заключить иные договоры предоставляет заемщику право на подключение опции «Свобода от КАСКО».

На основании изложенного требования о признании незаконными действий банка по одностороннему изменению размера процентной ставки по кредитному договору не имеется.

Поскольку доказательств нарушения банком прав истца как потребителя суду не представлено оснований для взыскания в пользу ФИО1 неосновательного обогащения, морального вреда, штрафа не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 (№) к АО «ТБанк» (№) о защите прав потребителя, признании изменений договора незаконными и взыскании неосновательного обогащения, морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья Н.А. Бригадина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.А. Бригадина