Решение № 2-450/2018 2-450/2018 ~ М-464/2018 М-464/2018 от 15 мая 2018 г. по делу № 2-450/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2018 года г. Кузнецк

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе: председательствующего судьи Шелахаевой Е.М.,

при секретаре Литвинчук Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда по адресу: <...>, гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий договора недействительными, взыскании убытков и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», «ответчик»), указывая на то, что между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 70000 руб. сроком действия - до востребования с уплатой 30,726% годовых. В рамках указанного договора был открыт банковский счет №, на который зачислена сумма займа. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставлять истцу кредит; истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк за получением кредита и в других услугах не нуждалась. Озвученные представителем организации условия о процентной ставке, сроке кредитования и размере кредита ее устраивали. Ей было выдано стандартное разработанное банком заявление о заключении договора кредитования. Далее выяснилось, что помимо оплаты кредита банком навязаны дополнительные услуги. Представитель банка сообщил, что кредит предоставляется только на определенных в Заявлении стандартных условиях.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО КБ «Восточный» была направлена претензия о расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ № с указанием ряда причин. Поскольку она не обладает специальными познаниями в финансовой сфере, при заключении договора ФИО1 исходила из того, что все условия необходимы и достаточны, поэтому поставила подписи во всех разделах, где было указано представителем ответчика.

На заемщика возложена обязанность - вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме минимального обязательного платежа. Также в рамках договора была подключена услуга смс-уведомление, однако в договоре не указана стоимость оказанной услуги. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком взималась ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк в размере 89 руб.; за восемь месяцев была удержана сумма в размере 712 руб.

В договоре не указано количество, размер, периодичность платежей или порядок определения этих платежей, стоимость услуги смс-банк, а имеются лишь ссылки на Тарифы банка.

На сайте в сети Интернет http: //www.vostbank.ru размещены различные Условия и Тарифы; в отсутствие специальных познаний невозможно определить условия, которые подлежат применению к возникшим с ФИО1 отношениям.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 161, 836 ГК РФ, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» сведения об услуге должны содержаться в договоре, оформленном в письменном виде. Дополнительно информация может быть представлена иным способом обеспечивающим ознакомление граждан. В случаях, когда договорные условия содержатся в нескольких документах, ни подлежат выдаче потребителю в полном объеме; договор не должен содержать условия, которые не подлежат применению к данному клиенту.

В соответствии с п. 15 договора от ДД.ММ.ГГГГ банком возложена обязанность по оплате за оформление карты Visa Instant Issuе – 800 руб., по оплате за годовое обслуживание карты Visa Instant Issuе, начиная со второго года - 800 руб., по оплате за снятие наличных денежных средств с карты в банкоматах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банков – 4,9% от суммы плюс 399 руб., по плате за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в банкоматах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банков – 4,9% от суммы плюс 399 руб., по плате за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ «Восточный» либо с использованием банковской карты – 4,9% от суммы, плюс 399 руб.

В соответствии с выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 производила оплаты банку комиссий за осуществление транзакций в общей сумме 10077 руб. 90 коп.

По смыслу ст. 819 ГК РФ выдача наличных денежных средств по кредиту является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору. Заемщик, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче и погашении кредита. Законодательством РФ не предусмотрено взимание с заемщика – потребителя комиссии за операции получения наличных денежных средств с использованием карты, а значит, условия договора о взимании комиссии за каждое получение наличных денежных средств ущемляет установленные права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора.

Выдача наличных денежных средств по кредиту не является самостоятельной банковской услугой банка, а является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по договору. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, поскольку обуславливает приобретение одной услуги (по получению кредита) другой услугой (оплатой комиссии за обналичивание денежных средств). При этом гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом.

При этом банк фактически лишил ФИО1, как потребителя, выбора обналичить денежные средства по кредитной карте в кассе банка или внести данную комиссию наличными. Банк включил ее в сумму основного долга, искусственно увеличил задолженность по кредитному договору.

Выдача денежных средств не является самостоятельной банковской услугой, не создает для заемщика отдельное имущественное благо или иной полезный эффект. Данная комиссия является навязанной услугой, взимание платы за которую противоречит закону; истец не имел намерения ее приобрести и не был проинформирован о ее потребительских свойствах.

На сумму необоснованно удержанных платежей подлежат уплате проценты по ст. 1107 и ст. 395 ГК РФ. Требование потребителя о возврате уплаченной за услугу суммы и возмещении убытков в силу ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению в 10-дневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Ссылаясь на ст. ст. 166, 168 ГК РФ, ст. ст. 10, 12, 16, 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», ФИО1 просит признать недействительным пункт кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части взыскания комиссии за снятие наличных денежных средств с Карты или банковского счета в кассах банка, в банкоматах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банках; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» убытки в размере 10789,9 руб., в том числе: 10077,9 руб. – удержанные за снятие наличных денежных средств Карты или банковского счета в кассах или банкоматах ПАО КБ «Восточный», 720 руб. – удержанные банком за подключение услуги «смс-уведомление»; взыскать с ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 673,07 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.; обязать ответчика произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору с учетом незаконно полученных платежей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ПАО КБ «Восточный», будучи надлежаще и своевременно извещенным о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседании не направил.

Суд считает возможным в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 4, 7, 16 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация виды потребительского кредита (займа); способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу ч. 5 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» в заявлением о заключении с нею смешанного договора №, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (далее Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила), и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания Заявления, а также попросила установить ей Индивидуальные условия кредитования (далее Индивидуальные условия) для кредита Кредитная карта Стандарт.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами были согласованы индивидуальные условия договора, которые отражены в форме таблицы в соответствии с требованиями, содержащимися в Указании Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".

Согласно индивидуальным условиям сумма кредита или лимит кредитования составляет 70000 руб. (п. 1), договор заключается в момент акцепта Банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств; срок действия лимита кредитования – до востребования (п. 2), ставка % годовых за проведение безналичных операций – 29,9%, ставка % годовых за проведение наличных операций – 74,9; льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней (п. 4), схема погашения кредита – МОП, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП), платежный период – 25 дней, дата платежа – согласно смс-уведомлению; первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, длительность расчетного периода – 1 месяц, платежный период начинается со дня окончания расчетного периода (п. 6).

Согласно п. 6 указанных выше условий ФИО1 обязалась вносить денежные средства на текущий банковский счет (далее «ТБС») в сумме не менее суммы МОП в течение Платежного периода в целях погашения задолженности.

ФИО1 просила произвести акцепт оферты в течение 30 дней путем совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС (текущий банковский счет), номер ТБС – №, 2) установления лимита кредитования, 3) по ранее заключенным договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент акцепта этой оферты, а также отключения возобновления лимита кредитования 4) выдачи Кредитной карты Visa Issue/ Visa Classic и ПИН-конверта (при наличии) (п. 17).

Подавая данное заявление, ФИО1 в п. 14 указала, что подтверждает ознакомление и согласие с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего Заявления, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www/vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов.

Согласно п. 3.1.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» Банк предоставляет Клиенту банковскую карту для совершения следующих операций по счету, к которому она выпущена: - получение наличных денежных средств в валюте РФ (за исключением случаев, предусмотренных пп. 3.6.1); - получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ; - оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте - за пределами РФ; - иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение; - иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.

Вышеуказанные индивидуальные условия содержат сведения о дополнительных услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, в числе которых следующие: плата за оформление карты Visa Issue – 800 руб., плата за оформление карты Visa Classic – бесплатно (согласие ФИО1 на выпуск которых содержится в данном пункте условия), плата за снятие наличных денежных средств с карты в банкоматах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банков – 4,9% от суммы, плюс 399 руб., плата за снятие денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» либо с использованием банковской карты – 4,9% от суммы, плюс 399 руб., проведение безналичных расчетов за товары и услуги с использованием банковской карты – бесплатно.

Также ФИО1 обратилась в банк с Заявлением Клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания (КБО) физических лиц в ПАО КБ «Восточный». Настоящее Заявление согласно его содержанию является документом, подтверждающим факт заключения Договора КБО. Также заявление содержит согласие ФИО1 на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, ею предоставлены данные своего мобильного телефона для предоставления услуги смс-банк.

Заявление о присоединении содержит указание на то, что она ознакомилась с условиями договора КБО, выражает согласие с ним и обязательство по их выполнению; ознакомилась с тарифами Банка, которые будут взыскиваться в случае заключения Договора КБО и являются неотъемлемой частью Заявления. Заявление также содержит согласие ФИО1 на то, что Банк размещает КБО и Тарифы Банка на информационном стендах во внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающего Клиентов, а также на сайте Банка www/vostbank.ru.

Анализ вышеуказанных доказательств позволяет сделать вывод о том, что между сторонами заключен смешанный договор, включающий элементы договора об открытии банковского счета, с выдачей банковской карты, который является возмездным в силу закона, и кредитного договора.

Оценка указанных доказательств также позволяет сделать вывод о наличии волеизъявления ФИО1 о заключении договоров на указанных в заявлениях условиях и об оказании ей определенных услуг, в связи с чем доводы истца об отсутствии желания получить эти услуги (кроме непосредственно получения кредита) не нашли подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Как следует из выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ данный счет был открыт на имя ФИО1, по нему осуществлялись операции, в том числе по выдаче кредита с текущего счета наличными денежными средствами. За осуществление данной операции списывались комиссии в общей сумме за данный период 10746,4 руб., а также ежемесячная комиссия за услугу смс-банк в сумме 89 руб., всего за восемь месяцев 712 руб.

Истец просит признать недействительными условия договора в части установления комиссии за снятие наличных денежных средств с Карты или банковского счета в кассах банка, в банкоматах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банках, указывая на то, что включение банком в соглашение о предоставлении кредита условия о дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения (в условиях наличия платы в виде процентов за пользование кредитом) является установлением дополнительной обязанности, не предусмотренной законом.

В силу статей 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из положений п.4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 (применительно к кредитному договору) кредитная организация вправе получить разовое вознаграждение (комиссию) наряду с процентами за пользование кредитом, если оно установлено за оказание клиенту самостоятельной услуги.

Пунктом 15 условий кредитного договора от 10.11.2016 г. предусмотрено как предоставление бесплатных услуг (в числе которых – проведение безналичных расчетов за товары и услуги с использованием банковской карты), так и предоставление услуг, оказываемых кредитором за плату (а также согласие ФИО1 на оказание таких услуг), в том числе взимание платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка и в банкоматах Банка и сторонних банков в размере 4,9% от суммы плюс 399 руб.

Положениями ст. 851 ГК РФ прямо предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка при снятии денежных средств клиентом со своего счета. В данном случае открытый клиенту текущий банковский счет призван обслуживать потребности самого клиента, который вправе в любое время получить находящиеся на нем денежные средства. В связи с этим уплата комиссии за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета либо в банкоматах не может быть расценена как взимание комиссии при выдаче кредита. Условие о взимании комиссии за выдачу денежных средств было согласовано сторонами при заключении кредитного договора и не противоречит закону. В связи с чем оснований для признания данного условия договора недействительным по основаниям, предусмотренным ст. 166, ст. 168 ГК РФ, не имеется.

Поскольку банковские операции по выдаче денежных средств с текущего банковского счета и банкоматов были проведены банком по распоряжению истца (что им не отрицалось в исковом заявлении), суд приходит к выводу о правомерности действий банка по удержанию за это комиссий в общей сумме 10746,4 руб.

Судом установлено, что вопреки утверждению истца, индивидуальные условия при перечислении услуг, оказываемых кредитором заемщиком за отдельную плату и необходимые для заключения договора (п. 15) не содержат указания на обязательное подключение услуги «смс-уведомление», не ставит заключение данного договора в зависимость от этого.

Судом установлено, что данная услуга оказывалась банком в связи с получением от ФИО1 заявления о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» и выражением ею согласия на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания (интернет-банк, мобильный банк, смс-банк).

Согласно тарифам Банка, размещенным на сайте Банка www/vostbank.ru ежемесячная абонентская плата за обслуживание в дистанционном сервисе «смс-банк» составляет 89 руб.

Заявление ФИО1 о присоединении к Договору КБО содержит подписанную ею информацию об ознакомлении с Тарифами банка.

При таких обстоятельствах утверждения истца о том, что она в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не была ознакомлена со стоимостью этой услуги, не испытывала в ней необходимости и о включении ее в условие договора в отсутствие стоимости опровергаются обстоятельствами, установленными в ходе рассмотрения дела. Суд не находит в действиях ответчика запрещенного п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации.

С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, удержанных банком по оплате услуг по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за подключение услуги «смс-уведомление», мотивированное ссылками на ст. 166, 168 ГК РФ, а также о перерасчете суммы задолженности не подлежат удовлетворению.

Поскольку возможность применения ст. 395 ГК РФ связана с установлением обстоятельств неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, наличие которых судом не установлено, у суда не имеется оснований и для удовлетворения и требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Так как судом не было установлено нарушение прав потребителя, в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежит удовлетворению и требование ФИО1 о компенсации морального вреда.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий договора недействительными, взыскании убытков и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 21.05.2018 г.

Судья Подпись