Решение № 2-19/2025 2-19/2025(2-255/2024;)~М-235/2024 2-255/2024 М-235/2024 от 5 февраля 2025 г. по делу № 2-19/2025

Дело №2-19/2025 (2-255/2024)

УИД: 28RS0010-01-2024-000484-67


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 февраля 2025 года с. Константиновка

Константиновский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Леоновой К.А.,

при помощнике судьи Высоцкой Э.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к наследникам ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с заявлением к наследникам ФИО1, указав в обоснование, что согласно кредитному договору (соглашению) №, заключенному 24.07.2020 года между Банком и ФИО1, Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 183665,06 рублей, сроком до 24.07.2025 г., с процентной ставкой 8,5% годовых. В соответствии с выписками из лицевого счета Кредитного договора, банковским ордером № от 24.07.2020 г., Банком выполнены условия предоставления кредита. Однако, с 16.03.2021 года заемщиком нарушены условия кредитных обязательств по договору в части погашения основного долга и уплаты процентов за пользование денежными средствами, обязательства не исполняются.

По кредитному договору № от 24.07.2020 г. образовалась задолженность, которая по состоянию на 06.11.2024 г. составила 250 584,57 рублей, из них: срочный и просроченный основной долг за период с 16.03.2021 по 21.10.2024 г. – 183 665,06 рублей; проценты за пользование кредитом за период с 16.03.2021 г. по 06.11.2024 г. – 66 919,51 рублей.

В ходе работы с проблемным должником установлено, что ФИО1 умер 16.08.2020 года, что подтверждается свидетельством о смерти от 19.08.2020 года.

В рамках кредитного договора заемщик был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней № от 24.07.2020 г.

В связи со смертью заемщика, Банк направил в страховую компанию АО СК «РСХБ-Страхование» уведомление № от 27.10.2021 г. о наступлении страхового случая, а также заявление о выплате страховой премии. На уведомление Банка страховой компанией предоставлен ответ №.№ от 23.11.2021 г. об отказе в выплате страховой премии ввиду отсутствия у общества правовых оснований.

Согласно информации с официального сайта «Реестр наследственных дел» в отношении имущества оставшегося после смерти ФИО1 нотариусом заведено наследственное дело №, информация о наследниках Банку не известна.

На имя ФИО1 на дату смерти 16.08.2021 г. в АО «Россельхозбанк» открыты следующие банковские продукты:

- вклад «До востребования» от 26.07.2012 г. с привязанным текущим счетом №, остаток на дату смерти составил – 641,17 рублей. За период с 16.08.2020 г. по 06.11.2024 г. сумма приходных операций – 0,00 рублей, сумма расходных операций составила 641,17 рублей (перечисление денежных средств на счет № вклада «Дебетовая карта с ежемесячным начислением процентов) № от 25.07.2017 г. в связи с закрытием вклада). По состоянию на 06.11.2024 г. остаток составляет – 0,00 рублей,

- вклад «До востребования» от 14.10.2013 г., с привязанным текущим счетом №, остаток на дату смерти составил – 2436,57 рублей. За период с 16.08.2020 г. по 06.11.2024 г. сумма приходных операций составила – 0,00 руб., сумма расходных операций составила – 2436,57 рублей (перечисление денежных средств на счет № вклада Дебетовая карта с ежемесячным начислением процентов) № от 25.07.2017 г. в связи с закрытием вклада). По состоянию на 06.11.2024 г. остаток составляет – 0,00 рублей,

- вклад «Дебетовая карта с ежемесячным начислением процентов» от 25.07.2017 г., с привязанным текущим счетом №, остаток на дату смерти составлял – 9123,33 руб. За период с 16.08.2020 г. по 06.11.2024 г. сумма приходных операций составила – 3082 руб. (из них 2436,57 руб. – перечисление денежных средств со счета № по вкладу «До востребования» от 14.10.2013 г., 641,17 руб. – перечисление денежных средств со счета № по вкладу «До востребования» от 26.07.2012 г., 4,26 руб. – зачисление начисленных процентов по вкладу), сумма расходных операций составила – 12205,33 рублей (из них 12000 руб. – выдача наличных по карте неустановленным лицом, 0,01 руб. – списание на погашение просроченных процентов по Кредитному договору № от 24.07.2020 г., 5,32 руб. – списание на погашение процентов срочного основного долга по кредитному договору № от 24.07.2020 г.). По состоянию на 06.11.2024 г. остаток составляет – 0,00 рублей,

В связи с изложенным истец просит взыскать в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» за счет наследственного имущества ФИО1, задолженность по кредитному договору № от 24.07.2020 г. в размере 250354,57 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8518 рублей.

Определением Константиновского районного суда от 12 декабря 2024 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО6, ФИО2, ФИО3, ФИО7

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в представленном суду письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, копию решения просил направить на указанный в заявлении адрес.

Ответчики ФИО6, ФИО2, ФИО3, ФИО7, извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не представили, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

В ходе ранее проведенного судебного заседания ФИО6 исковые требования не признала и показала, что является супругой умершего ФИО1. В наследство после смерти супруга вступила старшая дочь ФИО2 Считает, что истец пропустил срок давности подачи искового заявления с учетом даты заключения договора и исполнения его обязательств, поэтому в удовлетворении исковых требований необходимо отказать.

В судебном заседании ответчик ФИО3 с исковыми требованиями не согласилась, суду пояснила, что приходится дочерью умершего ФИО1, в наследство не вступала в связи с чем не может отвечать по обязательствам умершего заемщика. Также указала о пропуске истцом срока подачи искового заявления в суд. Просила отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Ответчик ФИО7 в судебном заседании с иском не согласилась, представила письменные возражения, согласно которым ответчик в наследство не вступала, не может отвечать по долгам умершего ФИО1. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований в суд. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание не явились надлежаще извещённые о дате, месте и времени судебного разбирательства: представители третьих лиц – нотариуса Константиновского нотариального округа, АО СК «РСХБ-Страхование», ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявили.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статьям 1, 9, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как предусмотрено статьей 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет ничтожность данного договора.

Таким образом, кредит - одна из разновидностей займа с присущими ему особенностями.

Существенными условиями договора кредитования являются условия о сумме денег, предоставляемой в кредит, сроках исполнения договора, процентах, начисляемых на сумму кредита, порядке расторжения кредитного договора и возврата сумм кредита, об имущественной ответственности сторон, иные условия (с учетом правил ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 16 и 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из представленных и исследованных судом материалов дела, 24.07.2020 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице старшего клиентского менеджера Дополнительного офиса 3349/23/05 с. Константиновка Амурского РФ АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 183665,06 рублей со сроком возврата кредита не позднее 24.07.2025 года под 8,5% годовых.

Пунктом 6 соглашения № от 24.07.2020 г. предусмотрено, что платежи осуществляются ежемесячно аннуитетными платежами, дата платежа 20 числа каждого месяца.

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита 40№ (п. 17 соглашения № от 24.07.2020 г.).

Приложением № к соглашению № от 24.07.2020 г. утвержден график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов.

Таким образом, между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 были оформлены отношения, связанные с предоставлением заемщику ФИО1 заемных денежных средств.

Заемщик был ознакомлен и согласен с общими и индивидуальными условиями кредитования и обязался их соблюдать и выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору.

Факт совершения операций с использованием кредита по указанному договору подтверждается банковским ордером № от 24.07.2020 года.

Выпиской из лицевого счета №, открытого на имя заемщика ФИО1, по кредитному договору (соглашению) № от 24.07.2020, за период с 24.07.2020 по 06.11.2024 гг. подтверждается, что ФИО1 24.07.2020 перечислено 183665,06 рублей, назначение платежа – предоставление кредита КД № от 24.07.2020. Также отражено, что 21.09.2020 по счету имеется просроченная задолженность по КД № от 24.07.2020 в размере 2497,09 рублей. Далее, 20.10.2020, 20.11.2020, 21.12.2020, 16.03.2021, 22.03.2021, 20.04.2021, 20.05.2021, 21.06.2021, 20.07.2021, 20.08.2021, 20.09.2021, 20.10.2021, 22.11.2021, 20.12.2021, 20.01.2022 и до 21.10.2024, ежемесячно, отражена просроченная задолженность по КД № от 24.07.2020 (т. 1 л.д. 43-48).

Аналогичные сведения содержаться в выписке из лицевого счета №, с указанием наименования ФИО1, кредитный договор № от 24.07.2020, за период с 21.09.2020 по 06.11.2024 гг.

Из выписок из лицевого счета №, № следует, что поступление средств в счет погашения задолженности по кредитному договору (соглашению) № от 24.07.2020, отсутствует. На счете отражены суммы просроченной задолженности по кредитному договору (соглашению) № от 24.07.2020.

В выписке из лицевого счета №, с указанием наименования ФИО1, кредитный договор № от 24.07.2020, за период с 20.08.2020 по 06.11.2024 гг. отражены просроченные проценты на просроченный основной долг по КД № от 24.07.2020 (т. 1 л.д. 49-54).

Из выписки по счету №, открытого на имя ФИО1 с наименованием счета: «Дебетовая карта с ежемесячным начислением процентов» № от 25.07.20174, за период с 25.07.2017 по 06.11.2024 следует, что 24.07.2020 ФИО1 предоставлен кредит 2023051/0100 с перечислением на счет 183665,06 рублей, остаток на счету составил 94243,53 рубля. За 20.08.2020 отражено начисление % на погашение КД № от 24.07.2020 в размере 1,07 руб. За 31.08.2020 отражено погашение просроч. % КД № от 24.07.2020 в расходных операциях в размере 4,26 руб. За 30.12.2020 в содержании операции отражено: «13» Смерть заемщика Корректировка погашения просроченных процентов по кд 2023051/0100 от 24.07.2020 ФИО1, приход – 4,26 руб., остаток – 4,26 руб. За 30.12.2020 также отражено: неустойка (штрафы, пени) за просроч. % по КД 2023051/0100 от 24.07.2020 ФИО1 Без налога, расход 0,01 руб., остаток 5,32 руб. За 16.03.2021 отражено содержание операции: погашение % за срочн.осн. долг КД 2023051/0100 от 24.07.2020 ФИО1 Без налога, расход – 5,32 руб., остаток 0,0 руб. (т. 1 л.д. 57-74).

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Заемщик ФИО1 умер 16 августа 2020 года, что подтверждается актовой записью о смерти № от 19.08.2020 года, копией свидетельства о смерти серии I-ОТ №, выданного 19.08.2020 года отделением ЗАГС по Константиновскому району Управления ЗАГС Амурской области.

В результате этого, согласно представленного истцом расчета, у заемщика перед Банком образовалась задолженность в размере 250 584,57 рублей, из которых 183 665,06 рублей - срочный и просроченный основной долг за период с 16.03.2021 по 21.10.2024 г.; 66 919,51 рублей - проценты за пользование кредитом за период с 16.03.2021 г. по 06.11.2024.

Таким образом, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 от 24.07.2020 года, ФИО1 присоединен к программе страхования № в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем по условиям программы страхования является: по страхованию от несчастных случаев и болезней – Банк, по добровольному медицинскому страхованию – застрахованное лицо.

Согласно письменным пояснениям АО СК «РСХБ-Страхование» от 22.11.2024, от 03.12.2024, между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № от 31.12.2019, в соответствии с которым АО СК «РСХБ-Страхование» обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ выгодоприобретателю страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и них уплачена страховая премия.

В силу п. 1.8 Договора страхования выгодоприобретателем признается лицо, в пользу которого заключен Договор страхование и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Выгодоприобретатель по Договору страхования назначается Застрахованным лицом и указывается в соответствующей Программе страхования.

В соответствии с п. 2.3.1. Договора страхования, страховая сумма в отношении застрахованного лица определяется на день распространения на него действия Договора и её размер равен сумме кредита по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения застрахованного лица к соответствующей Программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

Согласно п. 10.11 Договора страхования, приложение 2.5 – Программа страхования №, является его неотъемлемой частью.

25.07.2020 ФИО1 был присоединен к Программе коллективного страхования № при заключении кредитного соглашения с Банком №.

Сведений о том, что договор страхования был оспорен по правилам пункта 2 статьи 179 ГК РФ, в материалах дела не содержится. В рамках настоящего дела страховщик таких требований не заявлял. Договор страхования не расторгнут, недействительным не признан, уплаченная страховая премия не возвращена.

С учетом изложенного, оснований считать указанный договор страхования недействительным, у суда не имеется.

Содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09.11.2021 в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» от представителя АО «Россельхозбанк» поступило заявление на выплату страхового возмещения в с связи со смертью 16.08.2020 застрахованного лица ФИО1

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Из Постановления № об отказе в возбуждении уголовного дела от 23.10.2020, вынесенного отделом полиции по <адрес>, следует, что труп ФИО1 обнаружен на обочине дороги перед домом по адресу: <адрес>.

Согласно заключению эксперта № (судебно-медицинская экспертиза трупа) ГБУЗ АО «Амуркое бюро судебно-медицинской экспертизы», смерть ФИО1 наступила в результате острого бытового отравления этиловым спиртом. В результате судебно-химического исследования в крови трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в концентрации 4,39 промилле.

В соответствии с п. 2.2. раздела «исключения» из Программы страхования №, события не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с несчастным случаем и/или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление Застрахованным лицом спиртосодержащих, наркотических и/или токсических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со Страховщиком в письменной форме.

Поскольку смерть Застрахованного (ФИО1) наступила в результате несчастного случая, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление Застрахованным лицом спиртосодержащих веществ, 23.11.2021 года письмом за №.00.12/21181 АО СК «РСХБ-Страхование» уведомило АО «Россельхозбанк» об отсутствии оснований для страховой выплаты по КД № от 24.07.2020.

Указанное решение АО СК «РСХБ-Страхование» сторонами не оспорено, доказательств обратного суду не представлено и при рассмотрении дела судом не установлено.

Таким образом, в ходе рассмотрения настоящего дела было установлено, что страховщик не выплатил сумму в счет погашения задолженности наследодателя по кредитному договору, соответственно задолженность заемщика за счет страхового возмещения не погашена, в связи с чем истец в силу положений статьи 1175 ГК РФ вправе требовать погашения задолженности от наследника, принявшего наследство.

На основании п. 1 ст. 17 ГК РФ, правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью. С этого момента прекращается и его процессуальная правоспособность и процессуальная дееспособность.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 810, 819 ГК РФ).

Судом установлено, что ФИО2, ФИО3, ФИО7 приходятся дочерями умершего ФИО1, что подтверждается актовыми записями о рождении № от 17.03.1976 года, № от 05.10.1981 года, № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО8 (ФИО4) Л.Н. приходится супругой умершего ФИО1, что подтверждается записью акта о заключении брака № от 27.06.1975 года.

В силу ч. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно положениям статей 1111, 1113 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии со ст. 1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 ГК РФ. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

В соответствии с п. 58, 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Из приведенных правовых норм следует, что в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из кредитного договора обязанности, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку Банк может принять исполнение от любого лица.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Учитывая, что заемщик ФИО1 умер 16.08.2020 года, по имеющимся на день смерти наследодателя обязательствам несут ответственность его наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке.

Согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство в силу положений п. 4 ст. 1152 ГК РФ признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Судом установлено и следует из представленных нотариусом Константиновского нотариального округа <адрес> документов, нотариусом Константиновского нотариального округа заведено наследственное дело № к имуществу умершего ФИО1

Из наследственного дела № следует, что 18.01.2021, 13.07.2021, 28.07.2021 года к нотариусу Константиновского нотариального округа с заявлениями о принятии наследства на основании завещания, удостоверенного нотариусом Константиновского нотариального округа от 08.08.2019 года, обратилась ФИО2.

В заявлениях указано, что наследником на основании завещания, удостоверенного нотариусом Константиновского нотариального округа, является ФИО2, наследственное имущество состоит из: земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: <адрес>.

Кроме того, наследственное имущество состоит из денежных вкладов, хранящихся в Дальневосточном банке ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами и компенсациями, денежных вкладов, хранящихся в Дополнительном офисе № в <адрес> РФ АО «Россельхозбанк», с причитающимися процентами.

К нотариусу Константиновского нотариального округа с заявлениями о выделении доли в нажитом во время брака с ФИО1 имуществе, состоящего из жилого дома, земельного участка, находящихся по адресу: <адрес> ФИО6 обратилась 25.01.2021, 13.07.2021.

Кроме того, 27.01.2021 года к нотариусу Константиновского нотариального округа обратилась ФИО6 с заявлением о том, что с содержанием завещания ФИО1 ознакомлена, реализовывать право на причитающуюся обязательную долю в наследстве после умершего ФИО1 не будет.

Амурским РФ АО «Россельхозбанк» нотариусу Константиновского нотариального округа 04.07.2021 года представлены сведения о расчетных счетах наследодателя ФИО1 Также сообщено о наличии у ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 24.07.2020 года, которая по состоянию на 29.07.2021 года составила 152149,44 рублей, просроченная задолженность 46932,05 рублей.

ПАО Сбербанк нотариусу представлены сведения о банковских счетах наследодателя, наличия сумм и возможности компенсации.

Указанные выше сведения подтверждены материалами дела, сторонами не оспорены, иные сведения сторонами не представлены и судом не установлены.

Временно исполняющим обязанности нотариуса Константиновского нотариального округа 13.07.2021 года ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию, подтверждающие возникновение права собственности на: ? долю в праве общей собственности на жилой дом по адресу: <адрес>; ? долю в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером 28:15:011330:9 по адресу: <адрес>.

28 июля 2021 года Нотариусом Константиновского нотариального округа ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию, подтверждающие возникновение права собственности на: денежные вклады, хранящиеся в Дальневосточном банке ПАО «Сбербанк России» доп. Офис 8636/0149 на счетах №№, 42№, с причитающимися процентами и компенсациями по закрытым лицевым счетам №№, 57/571681, в том числе компенсации на оплату ритуальных услуг.

Временно исполняющим обязанности нотариуса Константиновского нотариального округа 27.01.2021 года и 13 июля 2021 года ФИО6 выданы свидетельства о праве собственности на долю в общем имуществе супругов как пережившему супругу, в соответствие с которыми ФИО6, являющейся пережившей супругой ФИО1, принадлежит в соответствии с законом ? доля в праве в общем имуществе супругов, приобретенном во время брака. Общее имущество супругов, право собственности на которое в указанной доле состоит из: жилого дома, находящегося по адресу: <адрес> доля в праве собственности на указанное имущество входит в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО1.А также ФИО6, являющейся пережившей супругой ФИО1, принадлежит в соответствии с законом ? доля в праве в общем имуществе супругов, приобретенном во время брака. Общее имущество супругов, право собственности на которое в указанной доле состоит из: земельного участка с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>.

Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости от 20.11.2024 года за №№ за ФИО1 по состоянию на 16.08.2020 года (день смерти наследодателя) зарегистрировано право на следующие объекты: земельный участок с кадастровым номером №:9, расположенный по <адрес>, жилое здание с кадастровым номером №, расположенное по <адрес>.

Из выписок из Единого государственного реестра недвижимости от 14.01.2024 г. №КУВИ№, №КУВИ-№, №КУВИ-№, №КУВИ№ следует, что общая долевая собственность в размере ? доли с 14.07.2021 и 19.07.2021 на жилое здание с кадастровым номером №, расположенное по <адрес> зарегистрировано за ФИО2, а также общая долевая собственность в размере ? доли с 14.07.2021 и 19.07.2021 на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по <адрес> зарегистрировано за ФИО2

Таким образом, из материалов дела усматривается, что ответчик ФИО2, являясь наследником имущества ФИО1, приняла наследство, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства, получила свидетельства о праве на наследство по закону.

Согласно информации начальника РЭО ОГИБДД МО МВД России «Михайловский» от 29.11.2024 года, за ФИО1 транспортных средств не зарегистрировано.

Судом установлено и следует сведений МП ОП по Константиновскому району МО МВД России «Михайловский» от 03.12.2024 года, ФИО1 с 12.11.1981 по 19.08.2020 был зарегистрирован по адресу: <адрес>. Снят с регистрационного учета в связи со смертью.

Как следует из справки ГБУ Амурской области «Центр государственной кадастровой оценки Амурской области» от 05.12.2024 года, в архиве технической документации, находящемся на хранении в ГБУ АО «Центр государственной кадастровой оценки <адрес>» и содержащими сведения о правах, зарегистрированных до 02.08.1999 года, сведения о зарегистрированных правах собственности на объекты недвижимого имущества (на правообладателя) на территории <адрес> за ФИО1, отсутствуют. Сведения о зарегистрированных правах собственности на объект недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, отсутствуют.

Согласно п.п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ). При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Наличия иного наследственного имущества у ФИО1 судом не установлено, сведений о наличии иного имущества наследодателя сторонами суду не представлено.

В свидетельствах о праве на наследство по закону, выданных на имя ФИО2 13.07.2021 года, содержатся сведения о кадастровой стоимости жилого дома по адресу: <адрес> – 749957 рублей 32 копейки, наследуемой доли – 374978 рублей 66 копеек; кадастровой стоимости земельного участка по адресу: <адрес> – 1681858 рублей 36 копеек, наследуемой доли – 840929 рублей 18 копеек.

Стоимость наследственного имущества, сторонами не оспаривается, превышает сумму долга наследодателя. Иной стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1 сторонами суду, не представлено, ходатайств о проведении по делу оценочной судебной экспертизы в целях оценки стоимости наследственного имущества сторонами не заявлялось.

Поскольку обязательства ФИО1 по кредитному договору (соглашению) № от 24.07.2020 года на день его смерти не выполнены, задолженность не погашена, что является долгом наследодателя и подлежит возмещению наследниками по правилам ст. 1175 ГК РФ.

Исходя из вышеизложенных правовых актов и исследованных в ходе судебного заседания доказательств, суд приходит к выводу, что у истца - Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» имеются предусмотренные законом и договором основания для обращения в суд с целью взыскания с ответчика в пределах стоимости наследственного имущества перешедшего к нему после смерти ФИО1 по кредитному договору.

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований о взыскании с наследников ФИО6, ФИО3, ФИО7 задолженности по кредитному договору № от 24.07.2020 г. за счет наследственного имущества заемщика, поскольку каких-либо действий направленных на принятие наследства последние не принимали, к нотариусу не обращались. Супруге умершего заемщика ФИО6 выделены доли из состава совместно нажитого имущества, доля умершего супруга из состава наследственного имущества ею не унаследована. Кроме того, выделенные доли в общем имуществе супругов 16.07.2021 года на основании договора дарения переданы ФИО2

Оценив представленные доказательства и исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В ходе судебного заседания, не оспаривая расчет задолженности, ответчиками заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем просили суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Исходя из указанных правовых норм, и, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации); который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых, в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии с соглашением № от 24.07.2020 года ФИО1 принял на себя обязательство возвратить сумму кредита и процентов.

Погашение кредита осуществляется заемщиком путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт, ежемесячно, аннуитетными платежами, дата платежа 20 числа каждого месяца, в соответствие с графиком платежей (п. 6, 8 Соглашения № от 24.07.2020 года),

Учитывая, что погашение предоставленного ФИО1 кредита должно было производиться ежемесячными платежами по графику, срок исковой давности необходимо было применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Как установлено, просроченная задолженность по кредиту возникла с 16 марта 2021 года. Из условий кредитного договора, графика погашения задолженности следует, что срок действия договора определен – 24.07.2025 года, то есть когда должен был быть внесен последний платеж.

Исковое заявление было направлено в адрес суда 14 ноября 2024 (согласно штемпелю на конверте) и поступило в суд 19 ноября 2024 года.

Соответственно, срок исковой давности по платежам, подлежащим внесению по 13 ноября 2021 года истцом пропущен.

Таким образом, Банк вправе требовать взыскания долга, с учетом сроков погашения по графику платежей, в пределах срока исковой давности с ноября 2021 года.

Поскольку кредитным договором установлена обязанность заемщика по возврату кредитных средств периодическими платежами, руководствуясь данными, отраженными в расчете задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что банком не пропущен срок исковой давности по кредитному договору по платежам с 22 ноября 2021 года по 14 ноября 2024 года в размере 160 890 рублей 03 копеек, из которых основной долг – 114 348 рублей 42 копеек (2780,59+2832,23+2821,11+2841,47+2953,98+2882,63+2933,64+2925,31+2974,58+2967,89+2987,94+3036,97+3032,81+3078,67+3076,94+3099,15+3189,05+3144,55+3188,28+3188,78+3232,83+3236,62+3259,23+3300,80+3307,35+3346,96+3356,20+3379,26+3431,86+3429,85+3464,72+3479,49+3514,69+3528,21+3555,24+3588,54), проценты – 46 541 рублей 61 копеек (384,94 (из расчета с 14.11.2021 по 22.11.2021=183665,06*8,5% годовых*9/365 дней) + 342,17+855,43+470,48+855,43+ 470,48+898,20+299,40+898,20+427,71+855,43+427,71+855,43+470,48+855,43+427,71+855,43+470,48+940,97+384,94+855,43+427,71+855,43+470,48+898,20+384,94+855,43+470,48+855,43+470,48+855,43+342,17+855,43+470,48+855,43+427,71+940,97+384,94+855,43+427,71+855,43+470,48+898,20+427,71+855,43+427,71+855,43+470,48+855,43+427,71+855,43+470,48+938,40+383,89+853,09+383,89+853,09+469,20+938,40+341,24+853,09+469,20+853,09+426,54+938,40+383,89+853,09+469,20+853,09+426,54+895,74+426,54+255,92).

На основании изложенного, учитывая, что смерть должника ФИО1 не влечет прекращения обязательств по заключенному им 24.07.2020 года кредитному договору (соглашению) №, с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному соглашению в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества 160 890 рублей 03 копеек, из которых основной долг 114 348 рублей 42 копеек, проценты - 46 541 рублей 61 копеек. В удовлетворении требований в большем размере истцу надлежит отказать.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от 12.11.2024 года, истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 8518 рублей исходя из цены иска 250584,57 рублей.

Поскольку требования подлежат удовлетворению на сумму 160 890 рублей 03 копеек, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина исходя из взыскиваемой суммы, которая составляет 5826,67 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к наследникам ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серии № №, выдан УМВД России по Ямало-Ненецкому автономному округу ДД.ММ.ГГГГ года, код подразделения № СНИЛС: №) в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору (соглашению) № от 24.07.2020 года в размере 160 890 (сто шестьдесят тысяч восемьсот девяносто) рублей 03 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5826 (пять тысяч восемьсот двадцать шесть) рублей 67 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Константиновский районный суд Амурской области, в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение суда может быть обжаловано в суд кассационной инстанции - Девятый кассационный суд общей юрисдикции (<...>) путём подачи кассационной жалобы через Константиновский районный суд Амурской области.

Решение суда в окончательной форме принято 18 февраля 2025 года.

Копия верна:

Председательствующий судья Леонова К.А.