Решение № 2-1641/2018 2-1641/2018 ~ М-1045/2018 М-1045/2018 от 13 мая 2018 г. по делу № 2-1641/2018

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... года ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании недействительным условия кредитного договора, договора страхования, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

О.Н. ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Плюс Банк», ООО «СК «РГС-Жизнь» о признании недействительным условия кредитного договора, договора страхования, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что ... между О.Н. ФИО1 и ответчиком ПАО «Плюс Банк» заключен договор потребительского кредита ... на сумму 714 604 рубля 73 копейки сроком на 36 месяцев. Истице был выдан для подписи типовой бланк кредитного договора, текст документа разработан банком и не подлежит изменению для последующего получения кредита. В подписанной истицей типовой форме документа кредитной сделки содержатся условия, которые существенно, грубым образом ущемляют установленные законом потребительские права. Пункт 4 кредитного договора навязывает увеличение процентной ставки в случае не заключения договора личного страхования. Согласно пункту 9 кредитного договора прописана обязанность заемщика заключить договор личного страхования и перезаключить договор страхования до полного погашения кредита. Пункты 4,9 и 21 кредитного договора навязывают услугу страхования. Кроме того, в договор обязывает застраховаться в единственном юридическом лице. Истцу не была предоставлена возможность выбора страховой компании. Кроме того, истица считает, что приобретенный полис ... от ... страхования от несчастных случаев не соответствует требованиям СанПиН ...-03 «гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых». Мелкий шрифт, включенный в указанный документ страховой организации, крайне затрудняет визуальное восприятие текста документа и не позволяет потребителям получить полную и достоверную информацию об услугах и сделать правильный выбор. Просит признать условия кредитного договора с ПАО «Плюс Банк» ... от ..., предусматривающие страхование от несчастных случаев недействительными; признать договор страхования ...-ГАПН-С1 от ..., заключенный с ООО «СК «РГС-Жизнь» недействительным; взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» 74 604 рубля 73 копейки, штраф; взыскать с ПАО «Плюс Банк» в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф.

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... к участию в деле в качестве государственного органа, компетентного дать заключение по существу спора привлечен Территориальный орган Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия по ... в городе Нижнекамске.

Представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО3, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявления, просит отказать в удовлетворении исковых требований с истечением срока исковой давности и необоснованности исковых требований, недоказанностью обстоятельств на которые ссылается истец.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявления, просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель государственного органа, компетентного дать заключение по существу спора Территориальный орган Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия по ... в городе Нижнекамске в судебное заседание не явился, представил письменное заключение, согласно которому документ, содержащий условия страхования является несоответствующим требованиям действующего законодательства. Мелкий и искаженный шрифт Условий договора страхования, является нарушением прав потребителей, поскольку препятствует ознакомлению со всеми условиями страхового продукта и их осознанного выбора. Считают, что заявленные истцом требования являются правомерными.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии с требованиями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Материалами гражданского дела установлено, что ... между ПАО «Плюс Банк» и О.Н. ФИО1 заключен договор потребительского кредита ...-ГАПН, согласно условиям договора банк предоставил истцу денежные средства в размере 714 604 рубля 73 копейки сроком на 36 месяцев под 12,67% годовых.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий потребительского кредита, кредит предоставлялся банком на следующие цели: 640 000 рублей - на покупку транспортного средства, 74 604 рубля 73 копейки- на оплату страховой премии по договору личного страхования. Страховая премия за страхование жизни и здоровья истца определена в размере 74 604 рубля 73 копейки, включена в общую сумму кредита.

В соответствии с пунктом 21 указанных индивидуальных условий минимальный перечень страховых рисков программы 1: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1-й группы) в результате несчастного случая. Минимальный перечень страховых рисков программы 2: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; временная или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретатель по договору страхования – ОАО «Плюс Банк». Застрахованный – О.Н. ФИО1.

Истцом выбрана программа страхования 1 путем проставления соответствующей отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита, подписан договор страхования с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь".

... между истцом и ООО «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования от несчастных случаев ... по программе 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, страховая премия составляет 74 604 рубля 73 копейки (л.д.9).

Единовременная страховая премия по программе личного страхования в размере 74 604 рубля 73 копейки была списана со счета клиента, что подтверждается выпиской по счету, предоставленной Банком (л.д. 70-78).

Согласно Общих условий предоставления кредита по программе "АвтоПлюс", договор по кредитной программе "АвтоПлюс" представляет собой договор потребительского кредита, заключаемый между банком и заемщиком посредством акцепта заемщиком Индивидуальных условий, являющихся офертой (предложением) банка и присоединением заемщика к настоящим Общим условиям в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Договор по кредитной программе «АвтоПлюс» считается заключенным, если между банком и заемщиком достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям (п. 1.4).

Общими условиями предоставления кредита по программе "АвтоПлюс" установлено, что под программой страхования 1 понимается страхование заемщика от несчастных случае со страховыми рисками смерть, постоянная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

В соответствии с п. 7.22 Общих условий личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита, заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией договор личного страхования, в том числе с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств, при этом под страховой компанией понимается любая страховая компания, выбранная заемщиком из числа страховых компаний, удовлетворяющих требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям и страховым продуктам (п. 1.6).

Из заявления О.Н. ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, подписанного им ... следует, что ей как заемщику перед заключением кредитного договора разъяснено ее право на получение кредита как с личным страхованием, так и без страхования, при этом данным заявлением ей была предоставлена возможность заявить об отказе от заключения договора личного страхования либо о согласии быть застрахованным, в том числе по программе N 1 или программе N 2 путем проставления отметки в соответствующих графах заявления, однако она путем проставления соответствующих отметок выразила свою волю на заключение кредитного договора с личным страхованием по программе N 1, тем самым добровольно согласился на заключение кредитного договора со страхованием по программе N 1 и оплатой страховой премии по выбранному договору за счет кредита, предоставленного ПАО «Плюс Банк» по договору потребительского кредита (л.д.45-46).

Подписывая заявление на страхование, истец также добровольно выразила желание на заключение договора страхования со страховой компанией ООО «СК «РГС-Жизнь» на условиях Программы 1 с уплатой страховой премии в размере 74 604 рубля 73 копейки за весь срок страхования за счет кредитных средств, указав в качестве выгодоприобретателя ООО «Плюс Банк» (л.д.55-56).

Согласно полису страхования от ..., подписанному О.Н. ФИО1 ей было известно, что страховую премию в размере 74 604 рубля 63 копейки она должна уплатить страховщику единовременно не позднее ..., в случае невнесения этой суммы договор страхования считается незаключенным, однако из текста заявления о страховании, полиса страхования и индивидуальных условий кредитования не следует, что в этом случае О.Н. ФИО1 будет отказано в выдаче кредита либо он будет заключен на иных, не выгодных для него условиях.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истцу была предоставлена информация о том, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, а также подтверждается, что отказ от страхования не мог повлечь отказ в предоставлении кредита или предоставление кредита на дискриминационных условиях.

Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав. Из смысла действующего законодательства следует, что условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, может быть признано действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях.

Недискриминационный характер этих условий определяется сравнением процентных ставок по кредитам со страхованием жизни и здоровья и без такового. В данном случае дискриминационный характер условий не усматривается. В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитования в течение всего срока действия договора проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 12,67 процентов годовых. Размер процентной ставки за пользование кредитом определен исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения им договора личного страхования. В случае если свыше 30 календарных дней заемщик не выполняет обязанности по заключению (продлению, заключению на новый срок) договора личного страхования – процентная ставка увеличивается до 13,67% годовых. Разница процентных ставок не является дискриминационной для выбора кредитования без заключения договора страхования истцом.

Кроме того, из представленных ПАО «Плюс Банк» материалов следует, что у истца был выбор кредитования с заключением договора личного страхования и без заключения данного договора. Истец сам избрал вид кредитования с заключением договора страхования.

При заключении договора страхования истцу выдан полис страхования от несчастных случаев, в котором отражено содержание данной услуги. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец не согласен на страхование в ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, суд, оценив все материалы дела и личное заявление истца о заключении с ней договора страхования и страховой полис, приходит к выводу, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию заемщику навязана не была, О.Н. ФИО1 добровольно согласилась на заключение кредитного договора со страхованием, была свободна в своем выборе получать кредит в указанной кредитной организации со страхованием или без него, была проинформирована о праве на заключение договора страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению, при этом принятие банком решения о предоставление кредита не было поставлено в зависимость от заключения им как заемщиком договора страхования или отказа от его заключения.

Проанализировав условия заключенного между О.Н. ФИО1 и банком кредитного договора, условия заключенного между О.Н. ФИО1 и страховой компанией договора страхования, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора и признания оспариваемого договора страхования недействительными не имеется.

Доводы истцовой стороны о том, что при составлении полиса страхования от несчастных случаев условия были напечатаны мелким шрифтом и истец не смог в полном объеме ознакомится с условиями договора, не являются основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку О.Н. ФИО1 не была лишена возможности обратиться в страховую компанию с просьбой выдать договор с увеличенным шрифтом. Доказательств обратного, не представлено. При этом каких-либо претензий, в том числе о нечитаемости текста, мелкого шрифта, которым был изготовлен договор страхования (полис), заемщик не предъявляла ни при заключении кредитного договора, ни в дальнейшем, подписав договор без каких-либо оговорок.

Учитывая то, что судом отказано в удовлетворении исковых требований О.Н. ФИО1 о признании договора страхования ... от ... недействительным, у суда отсутствуют основания для взыскания с ООО «СК «РГС-Жизнь» суммы страховой премии в размере 74 604 рубля 73 копейки.

Поскольку судом не установлено нарушения законодательства о защите прав потребителей при заключении оспариваемых истцом условий кредитного договора, договора страхования следовательно, не имеется и оснований для удовлетворения требований о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора ... от ..., предусматривающего страхование от несчастных случаев, взыскании штрафа и денежной компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, взыскании штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья В.Х. Романова