Решение № 2-528/2021 2-528/2021~М-411/2021 М-411/2021 от 7 июля 2021 г. по делу № 2-528/2021

Дело № 2-528/2021

УИД 34RS0038-01-2021-000804-44


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«08» июля 2021 года р.п. Средняя Ахтуба

Среднеахтубинский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Соломенцевой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Мещеряковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Средняя Ахтуба гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № 8621 к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк России в лице Волгоградского отделения N8621 обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО Сбербанк России в лице Волгоградского отделения № ОАО Сбербанк России (с ДД.ММ.ГГГГ переименованное в Публичное акционерное общество «Сбербанк России») и ФИО3 был заключен кредитный договор №.

Согласно указанному договору Заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере 30641 рублей на срок 12 месяцев, под 15,35 процента годовых на цели личного потребления.

Банк исполнил свои обязательства, предоставил кредит Заемщику в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором.

Заемщиком не выполнялись обязательства по погашению кредита, в связи с этим образовалась просроченная задолженность.

В адрес заемщика неоднократно направлялись уведомления с предложением погасить образовавшуюся задолженность.

При выяснении причин нарушения условий кредитного договора было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умер.

Истцом был установлен круг наследников, принявших наследство после смерти ФИО1, которыми являются ответчики ФИО2 и ФИО3

На основании изложенного просит суд взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО5 ФИО15 задолженность по кредитному договору в размере 22480,74 рублей, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 874,42 рубля.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика был привлечен ФИО4.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № 8621 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были надлежащим образом извещены.

Представитель ответчика ФИО3, - ФИО6, действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, указав на то, что заемщиком ФИО18, в связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен также договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, по условиям которого выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по действующему потребительскому кредиту. Страховая сумма по риску «смерть застрахованного лица по любой причине» устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания заявления на страхование. Страховая сумма является единой и составляет 30641 рубль. Поскольку смерть застрахованного лица ФИО1 наступила скоропостижно в ДД.ММ.ГГГГ года в период действия договора страхования, умерший ничем не болел и не находился на лечении в медицинском учреждении, что дает основание полагать, что его смерть наступила внезапно в результате несчастного случая, и что также является основанием для признания данного случая страховым. О смерти застрахованного лица Банк и страховая компания были уведомлены. Полагает, что в связи с указанными обстоятельствами ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязано было исполнить обязательства ФИО1 по погашению кредита.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом извещен, возражений относительно заявленных исковых требований не представил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика ФИО3, - ФИО6, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ кредитная организация обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 2 ст. 416 ГК РФ).

По общему правилу обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ч. 1 ст. 418 ГК РФ).

Обязательство, возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и если наследник должника принимает наследство, он отвечает перед кредитором в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Согласно ст. 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Частью 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая. Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк России в лице Волгоградского отделения № (в настоящее время ПАО) и ФИО19 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 30641 рубль, на срок 12 месяцев под 15.35% годовых на цели личного потребления.

Согласно условиям договора ФИО1 обязался по предоставленному кредиту производить его погашение ежемесячно аннуитетными платежами в размере 2770 рублей 67 коп.

Банк со своей стороны выполнил обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. путем перечисления указанной суммы на счет заемщика, что подтверждается копией лицевого счета заемщика.

В связи с тем, что заемщик ФИО1 не производил платежи в погашение полученного кредита и не уплачивал проценты за пользование кредитом, образовалась задолженность, которая по состоянию ДД.ММ.ГГГГ. составила 22480 рублей 74 коп., в том числе: ссудная задолженность 15515 рублей 31 коп., проценты по кредиту – 6965 рублей 43 коп.

ДД.ММ.ГГГГзаемщик ФИО1 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти <.....> №, выданным отделом ЗАГС администрации <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. и медицинским свидетельством о смерти серии 18 № от ДД.ММ.ГГГГ.

По сообщению нотариуса нотариального округа <адрес> ФИО7, наследство после умершего ФИО1 приняли его сыновья: ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ. рождения, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ. рождения и ФИО4, <.....>. рождения, которым ДД.ММ.ГГГГ. в равных долях были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из земельного участка кадастровой стоимостью 587825 рублей и жилого дома, кадастровой стоимостью 1239986 рублей 80 коп., расположенных по адресу: <адрес>, а также на автомашину марки <.....> года выпуска стоимостью 81500 рублей.

Также судом установлено, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщиком ФИО1 было подписано заявление на страхование, в котором последний дал свое согласие на заключение в отношении него договора страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и Условиям участия в программе страхования, заключенным между банком и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни".

Согласно условиям договора страхования страховые риски устанавливаются в виде расширенного и базового страхового покрытия:

п. 1.1 договора страхования - расширенное страховое покрытие, при котором к страховым рискам относится, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине;

п. 1.2 договора - базовое страховое покрытие, при котором к страховым рискам относится смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Базовое страховое покрытие применяется для лиц, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; имевшие или имеющие заболевания: ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; являющиеся инвалидами 1-й,2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО1 заболеваний, предусмотренных п. 1.2 Договора страхования, застрахованное лицо не имело. На дату страхования возраст ФИО1 составлял 63 года. Сведений об инвалидности не имеется.

В медицинском свидетельстве о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии 18 № указана причина смерти: другие неточно обозначенные и неуточненные причины смерти (пп. «а» п.19). Также отсутствуют сведения об убийстве, самоубийстве, военных и террористических действий.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО1, был заключен на условиях расширенного страхового покрытия по страховым рискам: смерть Застрахованного лица по любой причине, установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы, поэтому смерть ФИО1, наступившая в ДД.ММ.ГГГГ года по причине: «другие неточно обозначенные и неуточненные причины смерти», подпадает под страховой случай, в связи с наступлением которого у страховщика ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" возникает обязанность по выплате предусмотренной договором страхования страховой суммы.

Срок страхования определен 12 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения оплаты за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (срок совпадает со сроком действия кредитного договора). Страховая сумма устанавливается единой и составляет 30641 рубль.

В п. 4 заявления на страхование указано, что выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному Банком. В остальной части (а также в случаях полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) - застрахованное лицо (а в случаях его смерти наследники застрахованного лица).

В п. 3.11 Приложения N 5 к Соглашению об условиях и порядке страхования от 12.05.2015г. №ДСЖ-2, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России" в случае наступления с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, в отношении страховых рисков, указанного в подп. 3.2.1.1,3.2.2.1 настоящих условий, застрахованное лицо (родственники, представитель) представляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица, справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.д.), выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и причин, установленных групп инвалидности или направления в бюро МСЭ, с указанием даты направления и причин; акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо); документы, выдаваемые органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством РФ; оригинал справки-счета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам (оформляется Банком).

Согласно п.9.6. Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от 12.05.2015г. при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже чем в течение 30 календарных дней с момента, когда ему стало известно о его наступлении. В случае исполнения в указанный срок предусмотренной выше обязанности иным лицом, страхователь вправе такую обязанность не исполнять (обязанность страхователя считается исполненной).

Смерть заемщика ФИО1 наступила в период действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 (сын) обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, с приложением документов.

В ответ на поступившее заявление, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предложило ФИО3 представить постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события, а также акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования. Кроме этого было указано на то, что в представленном ранее медицинском свидетельстве о смерти не указана точная причина смерти.

Письмами от <.....>. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было указано на необходимость предоставления справки о смерти, с указанием причины смерти, или другого документа, устанавливающего причину смерти. При этом дополнительно сообщено наследникам ФИО1 о том, что в представленном медицинском свидетельстве о смерти не указана причина смерти, в связи с чем не представляется возможным принять решение о признании заявленного события страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в своем письме <.....>, направленном в адрес ФИО3 (наследника), повторно было предложено представить постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события и акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования. Также вновь было обращено внимание на то, что в представленном медицинском свидетельстве о смерти не указана точная причина смерти. При этом было сообщено, что до предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

С вышеуказанным исковым заявлением ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № о взыскании с наследников заемщика ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на момент обращения с настоящим иском в суд, решение об отказе в осуществлении страховой выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принято не было. Соответственно при наличии заключенного заемщиком договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, отсутствия на момент рассмотрения настоящего дела доказательств, подтверждающий отказ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ПАО "Сбербанк", в удовлетворении требований банка о взыскании задолженности в порядке ст. 1175 ГК РФ с ответчиков надлежит отказать, полагая, что данные требования заявлены преждевременно.

При этом стоит отметить, что наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения.

При изменении обстоятельств (отказе страховщика в страховой выплате, выплате им страхового возмещения в объеме, не покрывающем всю сумму заявленного иска) ПАО Сбербанк вправе в последующем обратиться с соответствующим исковым заявлением к наследникам умершего заемщика.

Обстоятельств, исключающих страховое возмещение, судом не установлено.

Также следует отметить, что в страховом деле, представленном ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по запросу суда, имеется справка о смерти ФИО1, где в пункте 19 «Причины смерти» указано под пунктом «а», - другие неточно обозначенные и неуточненные причины смерти, что дает основание считать причину смерти ФИО1 установленной.

Таким образом, исходя из установленных по делу и не опровергнутых истцом обстоятельств, а также представленных сторонами доказательств, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку оснований для удовлетворения иска не имеется, то основания для взыскания с ответчиков в пользу истца понесенных расходов по оплате государственной пошлины в размере 874 рубля 42 коп., в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, у суда также отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 22480 рублей 74 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 874 рубля 42 коп., - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Среднеахтубинский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: /подпись/ Е.А. Соломенцева

Подлинник данного документа

подшит в деле № 2-528/2021,

которое находится в Среднеахтубинском районном суде