Решение № 2-2135/2025 2-356/2026 2-356/2026(2-2135/2025;)~М-1661/2025 М-1661/2025 от 26 апреля 2026 г. по делу № 2-2135/2025

Дело № 2-356/2026

18RS0009-01-2025-003133-05 (уникальный идентификатор дела)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 апреля 2026 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Орловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Х.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – истец, ПАО «Совкомбанк», Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Х.С.В. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 575 735 руб. 68 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 514 руб. 71 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №*** (в виде акцептованного заявления оферты). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 руб. 00 коп. с возможностью увеличения лимита под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, суммарная продолжительность просрочки на <дата> составляет 92 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, суммарная продолжительность просрочки на <дата> составляет 103 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 483 854 руб. 62 коп.

По состоянию на <дата> взыскиваемая задолженность ответчика перед Банком составляет 575 735 руб. 68 коп., из них: просроченная ссуда – 456 300 руб. 06 коп., просроченные проценты – 34 394 руб. 21 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 906 руб. 10 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 16 руб. 73 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 329 руб. 53 коп., неустойка на просроченные проценты – 701 руб. 98 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб. 00 коп., иные комиссии – 1 180 руб. 00 коп., причитающиеся проценты – 79 460 руб. 07 коп.

Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик не выполнил требование Банка, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Х.С.В. в судебном заседании не присутствовал, извещен по месту регистрации – Удмуртская Республика, <*****> заказной корреспонденцией, откуда почтовые отправления возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения.

Регистрация ответчика по месту жительства по указанному адресу подтверждена имеющимся в материалах дела регистрационным досье МВД России о регистрации граждан РФ от <дата>.

Таким образом, суд предпринял меры для надлежащего извещения ответчика Х.С.В. о времени и месте рассмотрения дела.

Применительно к Правилам пункта 35 оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 17.04.2023 г. № 282, и части 2 статьи 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно статье 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (часть 1).

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При таких обстоятельствах гражданское дело рассмотрено в отсутствие ответчика, извещенного о дате, времени и месте судебного заседания на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ.

Представитель третьего лица АО «Совкомбанк Страхование», будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 8 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Закона об электронной подписи).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 Закона об электронной подписи).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ПАО «Совкомбанк» и Х.С.В. заключен договор потребительского кредита №***, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в сумме 600 000 руб. 00 коп. сроком расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования (пункты 1-3 индивидуальных условий договора потребительского кредита) (л.д. 16-17).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 14,9% годовых. Указанная ставка увеличивается до 27,9% годовых в случае, если заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования.

Основанием для заключения данного кредитного договора послужили анкета-соглашение Х.С.В. на предоставление кредита от <дата> (л.д. 21 об.ст. – 22), заявление о предоставление транша от <дата> (л.д. 15), в которых заемщик предлагал ПАО «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк».

Обязательство по предоставлению Х.С.В. кредита исполнено Банком в полном объеме <дата>, что подтверждается выпиской по счету заемщика №*** за период с <дата> по <дата> (л.д. 12-14).

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 17 248 руб. 16 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 5 число месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее <дата>.

Кредитный договор подписан путем применения сторонами простой электронной подписи, не оспорен, недействительным не признан, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из представленных суду документов, в частности выписки по счету заемщика, расчета задолженности следует, что принятые на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов заемщик надлежащим образом не исполнял (л.д. 9-11, 12-14).

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту: в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком Х.С.В., который допустил нарушение условий договора.

Как указано истцом и не оспорено ответчиком, последним в период пользования кредитом произведены выплаты в счет погашения долга в размере 483 854 руб. 62 коп., доказательств, подтверждающих исполнение договорных обязательств и погашение задолженности, Х.С.В. суду не представил.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (пункт 6.1 Общих условий договора потребительского кредита).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 575 735 руб. 68 коп., из них: просроченная ссуда – 456 300 руб. 06 коп., просроченные проценты – 34 394 руб. 21 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 906 руб. 10 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 16 руб. 73 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 329 руб. 53 коп., неустойка на просроченные проценты – 701 руб. 98 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб. 00 коп., иные комиссии – 1 180 руб. 00 коп., причитающиеся проценты – 79 460 руб. 07 коп.

Расчет задолженности в части просроченной ссудной задолженности в размере 456 300 руб. 06 коп., просроченных процентов в размере 34 394 руб. 21 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду – 1 906 руб. 10 коп. судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих погашение задолженности по просроченной задолженности ответчиком не представлено.

Разрешая требования банка о взыскании неустойки суд приходит к следующему.

Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора (пункт 12 индивидуальных условий) в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Размер неустойки, установленный заключенным сторонами договором, соответствует положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7) по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Согласно абзацу 2 пункта 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7, присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В пункте 48 этого постановления разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня.

Представленный истцом расчет неустойки судом проверен, признан верным. Какого-либо иного расчета ответчиком не представлено.

Суд считает, что неустойка, начисленная на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 16 руб. 73 коп., на просроченную ссуду в размере 1 329 руб. 53 коп., на просроченные проценты в размере 701 руб. 98 коп. соразмерна последствиям нарушения обязательства и оснований в соответствии со статьей 333 ГК РФ для их уменьшения суд не находит.

Разрешая требование Банка о взыскании комиссии за ведение счета в размере 447 руб. 00 коп., и иных комиссий в размере 1 180 руб. 00 коп., суд приходит к следующему.

В Разделе В заявления заемщика о предоставлении транша (л.д. 15) ответчик просил Банк одновременно с предоставлением транша подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Указал, что ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно, путем списания денежные средства с его банковского счета №***, открытого в Банке. Ответчик уведомлен, что вправе в любое время отказаться от комплекса услуг. При направлении заявления об отказе от комплекса услуг в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода. Кроме того, заемщик дала согласие на то, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», с уплатой комиссии в размере 590 руб., которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

Наличие у заемщика Х.С.В. права выбора на получение спорного кредита без вышеуказанных дополнительных платных услуг определены пунктом 15 индивидуальных условий кредитного договора, а также разъяснением Х.С.В. права на отказ от отдельных добровольных платных услуг.

Так, согласно пункту 15 индивидуальных условий кредитного договора не применяется положение об обязательности заключения дополнительных услуг, необходимых для заключения кредитного договора.

Вместе с тем, с каким-либо заявлением об отказе от дополнительных услуг Х.С.В. не обращался, обратного суду не представлено.

Рассматривая требование истца о взыскании причитающихся процентов за период с <дата> по <дата> в размере 79 460 руб. 07 коп., суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что Банк предъявил к взысканию указанную сумму процентов, фактически подлежащих уплате должником по графику и начисленных за весь срок, на который предоставлен кредит.

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (пункт 3.5 Общих условий).

В соответствии с пунктом 3.9 Общих условий в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом.

По общему правилу норм статьи 809 ГК РФ в их системной взаимосвязи, проценты за пользование заемными средствами начисляются за фактическое пользование заемными средствами.

Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенном пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, постольку начисление процентов должно производиться только за период фактического пользования кредитом, то есть до момента полного погашения займа (кредита).

Между тем требование истца, которым он просит произвести взыскание причитающихся процентов после выставления требования о досрочном возврате кредита, рассчитанных по <дата> в твердой сумме, противоречит положениям пунктов 1, 3 статьи 809 ГК РФ и правовой природе данных процентов как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

В случае одномоментной уплаты ответчиком всей суммы кредита у Банка отсутствуют правовые основания для получения с заемщика начисленных процентов за пользование кредитом, рассчитанных до окончания срока действия договора, в данном случае - до <дата>.

В этом случае нарушатся права должника, поскольку, даже возвратив сумму долга, он останется обязанным исполнять решение суда, которым взысканы убытки, в том числе и за период, когда фактическое пользование денежными средствами уже прекратилось вследствие возврата суммы кредита.

Кроме того, Банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику.

При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого он уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата и эти средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка.

Причитающаяся плата подлежит начислению до момента возврата суммы основной задолженности по кредиту.

Следовательно, требование о взыскании убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования), исчисленных в твердой сумме, за весь период действия договора не может быть удовлетворено, поскольку право кредитора на получение процентов в этой сумме еще не может считаться нарушенным, так как пользование суммой кредита не осуществлялось.

Нормой пункта 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Применительно к части 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Вышеприведенные правовые нормы содержат положения о том, что при досрочном истребовании кредита (займа) взыскиваются проценты за пользование займом, причитающиеся на момент его возврата, эти положения закона, исходя из их содержательно-правового смысла, не предполагают возможность взыскания на будущий период процентов, начисленных как просроченные, то есть, в твердой сумме, которые кредитору еще не причитаются.

По смыслу статьи 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Аналогичное правило содержится и в статье 3 ГПК РФ, которой предусмотрена судебная защита только нарушенных прав и интересов заинтересованных лиц.

По мнению, суда, проценты на будущее время подлежат взысканию не в твердой сумме за весь срок действия договора, а исходя из фактического времени пользования кредитом, как это предусмотрено законом и по существу условиями заключенного сторонами договора.

При невозврате ответчиком суммы кредита и продолжении пользования заемными средствами Банк имеет право на взыскание процентов за пользование кредитом до фактического исполнения обязательства по ставке, установленной договором.

При определении размера процентов за пользование кредитом необходимо учитывать следующее.

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора процентная ставка установлена в размере 14,9% годовых, указанная ставка увеличивается до 27,9% годовых в случае, если заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение25 дней с даты перечисления транша.

Из выписки по счету ответчика, а также представленного расчета задолженности усматривается, что ответчик не выполнил совокупность условий для установления льготной процентной ставки, в связи с чем, начиная с <дата> проценты начисляются по ставке 27,90% годовых.

С учетом изложенного, проценты за пользование кредитом, начисленные на будущий период в размере 79 460 руб. 07 коп., не подлежат взысканию в твердой сумме, а подлежат начислению на сумму основного долга (456 300,06 руб.) исходя из размера определенной договором ставки 27,90% годовых, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга ответчиком, с учетом ее уменьшения в случае частичного погашения, но не более чем по <дата>, так как период взыскания ограничен истцом указанной датой.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина размере 16 514 руб. 71 коп, что подтверждается платежным поручением № 95 от 08.10.2025 г.

Поскольку при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 575 735 руб. 68 коп., а удовлетворены судом в размере 496 275 руб. 61 коп., что составляет 86,20% от общего размера заявленных к взысканию сумм, постольку взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 235 руб. 68 коп. (16 514,71 руб. х 86,20%).

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Х.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Х.С.В., <дата> года рождения (паспорт №***, выдан <дата> МВД по Удмуртской Республике) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 496 275 руб. 61 коп., в том числе: просроченную ссуду – 456 300 руб. 06 коп., просроченные проценты – 34 394 руб. 21 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 906 руб. 10 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 16 руб. 73 коп., неустойку на просроченную ссуду – 1 329 руб. 53 коп., неустойку на просроченные проценты – 701 руб. 98 коп., комиссию за ведение счета – 447 руб. 00 коп., иные комиссии – 1 180 руб. 00 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 235 руб. 68 коп.

Взыскать с Х.С.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору №*** от <дата>, начиная с <дата> в размере 27,90% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу в размере 456 300 руб. 06 коп., с учетом его последующего уменьшения в случае погашения, по день фактического погашения основного долга, но не более чем по <дата>.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 27 апреля 2026 года.