Решение № 2-6316/2017 2-6316/2017~М-6745/2017 М-6745/2017 от 25 декабря 2017 г. по делу № 2-6316/2017

< >

Дело № 2 – 6316/2017


РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец

26 декабря 2017 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Филипповой Е.Ю.,

при секретаре Доннер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в интересах ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителей,

установил:

Межрегиональная общественная организация «Национальный союз потребителей», действующая в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку «ВТБ 24» (ПАО) о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 42532 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами – 903 рублей 66 копеек, компенсации морального вреда – 5000 рублей, штрафа в порядке пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей»; взыскании с Банка «ВТБ 24» (ПАО) в пользу ФИО1 суммы вознаграждения за подключение к программе страхования – 10633 рублей, компенсации морального вреда – 5000 рублей, штрафа в порядке пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей».

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 253166 рублей. Одновременно потребителем было подписано заявление о включении в программу страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи». Плата за включение в число участников программы составила 53165 рублей, которая состоит из возмещения затрат банка на оплату страховой премии в размере 42532 рублей и вознаграждения банку – 10633 рублей. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Указано, что в силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при отказе в течение 5 рабочих дней от договора страхования потребитель имеет право на возврат всей страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ответчиков заявления об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной премии. Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления. Однако страховая премия, комиссия за подключение к программе страхования ответчиками потребителю не возвращены. В связи нарушением ООО СК «ВТБ Страхование» срока возврата страховой премии со страховой компании подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по момент вынесения решения судом. На ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составит 903 рубля 66 копеек. Компенсацию морального вреда оценивает в 10000 рублей.

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», ФИО1 по доверенностям ФИО2 требования уточнила, просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 278 рублей 79 копеек, в остальной части иск поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых указал на необоснованность заявленных требований, поскольку нормы действующего законодательства оставляют размер страховой суммы/страховой премии и порядок ее определения/возврата на усмотрение сторон. Договор страхования, заключенный к выгоде ФИО1, которая вправе отказаться от своего страхования в любое время, не противоречит нормам действующего законодательства.

Представитель ответчика – Банка «ВТБ 24» (ПАО) в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых указал на необоснованность заявленных требований, поскольку ФИО1 при оформлении кредитного договора не выразила отказ от заключения договора, не представила претензий/возражений касательно заключаемой сделки, своими действиями подтвердила намерение заключить договор на предложенных условиях. Заемщик выразил согласие на подключение программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да», подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбрал предложенный вариант страхования.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения лица, участвующего в деле, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 253166 рублей сроком на 60 месяцев под 17 % годовых. При этом ФИО1 оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 253166 рублей, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 53165 рублей, из которых вознаграждение банка – 10633 рубля, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 42532 рубля, которые включены в стоимость предоставленного Банком «ВТБ 24» (ПАО) кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование», Банк «ВТБ 24» (ПАО) с заявлениями об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой компанией страховой премии в размере 42532 рублей, банком вознаграждения за подключение к программе страхования – 10633 рублей, которые оставлены без удовлетворения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ФИО1 выразила желание на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с условиями страхования была знакома и согласна, что подтверждается ее подписью.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно части 3 статьи 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 5.2, 5.6, 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком «ВТБ 24» (ПАО), предусмотрено, что срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение и бордеро. Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая нормы действующего законодательства, условия договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, обращение ФИО1 в страховую компанию с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, перечисление банком страховой премии по договору добровольного страхования истца по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ, то есть после отказа потребителя от договора страхования, суд приходит к выводу о наличии у страховой компании обязанности возвратить ФИО1 оплаченную страховую премию в размере 42532 рублей, а у банка обязанности вернуть вознаграждение – 10633 рубля.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, характер нарушенного обязательства, период нарушения прав истца, положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 278 рублей 79 копеек.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения ответчиками прав потребителя суд, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», с учетом принципов разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать со страховой компании и банка в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере по 1000 рублей с каждого.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 21905 рублей 39 копеек, с перечислением 50 % взысканного штрафа, то есть 10952 рублей 69 копеек, в пользу потребителя ФИО1, 50 % суммы штрафа, то есть 10952 рублей 69 копеек, в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», а с Банка «ВТБ 24» (ПАО) штраф в размере 5816 рублей 50 копеек, с перечислением 50 % взысканного штрафа, то есть 2908 рублей 25 копеек, в пользу потребителя ФИО1, 50 % суммы штрафа, то есть 2908 рублей 25 копеек, в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей».

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 1805 рублей 96 копеек, с Банка «ВТБ 24» (ПАО) – 725 рублей 32 копейки.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в интересах ФИО1, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 42532 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 278 рублей 79 копеек, компенсацию морального вреда – 1 000 рублей, штраф –10952 рубля 69 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» штраф в размере 10952 рублей 69 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «ВТБ 24» в пользу ФИО1 вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 10633 рублей, компенсацию морального вреда – 1000 рублей, штраф – 2908 рублей 25 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «ВТБ 24» в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» штраф в размере 2908 рублей 25 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1805 рублей 96 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «ВТБ 24» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 725 рублей 32 копеек.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 28.12.2017.

Судья < > Е.Ю. Филиппова