Решение № 2-4729/2017 2-4729/2017~М-4156/2017 М-4156/2017 от 12 июня 2017 г. по делу № 2-4729/2017

Дело № 2-4729/2017
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

13 июня 2017 года город Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Череваткиной Е.Н.,

при секретаре Соколенко К.О.,

с участием представителя истца Нэдика В.А.,

представителя ответчика Никифоровой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Морозовой О.В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Поволжский банк ПАО Сбербанк, третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», о защите прав потребителей,

установил:

Морозова О.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России»), мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Морозовой О.В. и ПАО СБЕРБАНК (Дополнительный офис №) заключен кредитный договор по индивидуальным условиям «Потребительского кредита» №, на сумму 411 523 рубля, срок кредита 60 месяцев. При оформления заявки на кредит, истец также подписала дополнительное заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика. ДД.ММ.ГГГГ Морозова О.В. обратилась в банк с просьбой о прекращении участия в Программе страхования и с претензией по поводу недостаточного объема и качества информации, предоставленной мне при оформлении кредита в части дополнительного страхования жизни и здоровья. Во-первых, истцу не было предложено выбрать по своему усмотрению страховую компанию, что является грубым нарушением охраняемых законом прав потребителя на выбор исполнителя услуги. Также истцу не были разъяснены положения о праве в течение 14 дней со дня оформления заявления, обратиться в подразделение Банка и прекратить участие в Программе страхования без каких-либо последствий и с возможностью возвратить 100% суммы страховой премии, уплаченной в момент оформления и подписания кредитного договора (и, в том числе, заявления на участие в Программе страхования).

ДД.ММ.ГГГГ Морозовой О.В. в Банк было подано заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования и возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ поступил ответ Банка, которым в удовлетворении данного требования отказано в полном объеме.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит обязать ответчика произвести возврат Морозовой О.В. страховой суммы 61522,69 рублей, с учетом порядка прекращения участия в Программе страхования, установленного Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с «21» марта 2016 года), с даты заключения договора страхования «21» октября 2016 года по день обращения в Банк - «15» декабря 2016 года; взыскать с ответчика в пользу Морозовой О.В. штраф в размере 30761,35 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; перечислить сумму возврата страховой премии, штраф за нарушение прав потребителя и компенсацию морального вреда на расчетный счет Морозовой О.В. № банковской карты №, выданной ПАО СБЕРБАНК.

Истец Морозова О.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, представила ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Представитель истца Нэдик В.А. в судебном заседании поддержал исковые требования, просил их удовлетворить в полном объеме, по обстоятельствам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Никифорова О.Н. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, как не основанных на законе, просила отказать в иске в полном объеме.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» извещенное надлежащим образом о времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось, о причине неявки своего представителя суду не сообщило.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения сторон, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу положений ст.123 Конституции РФ и ст.ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

Согласно 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в неё способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечение возврата кредита.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

В силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Морозовой О.В. и ПАО «Сбербанк Россия» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму 411523 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 18,20% годовых.

Кредитный договор не содержит условий, обязывающих Морозову О.В. заключить договор страхования.

Судом установлено, что подключение Морозовой О.В. к программе страхования было произведено на основании её заявления, в котором она выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Подпись Морозовой О.В. на данном заявлении свидетельствует о её согласие на заключение договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Также подпись Морозовой О.В. подтверждает факт получение ею второго экземпляра указанного заявления и памятки ПАО Сбербанк.

Заявление содержит информацию о размере платы за подключение к Программе страхования в размере 61522,69 рублей за весь срок страхования.

Условиями участия в программе страхования предусмотрено, что участие клиента в программе является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п.2.1).

Согласно п.3.1. Условий, сторонами договора являются страхователь – банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п.3.2.3).

Таким образом, Банк исполнил обязанность по информированию Клиента об оказываемой ему услуге, что соответствует требованиям ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 9 статьи 5 названного закона закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п. 15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация о её оказании не включается в индивидуальные условия кредита.

Соответственно действия Банка при выдаче кредита не нарушают положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В силу п. 5.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования только в определенных случаях: 1) в течение 14 дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; 2) ив случае подачи заявления по истечении 14 дней, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; при этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Согласно материалам дела и пояснениями представителя истца, Морозова О.В. не воспользовалась своим правом на отключение от Программы страхования в установленный срок.

Доводы истца о кабальности сумма платы за подключение к программе страхования в размере 61 522,69 руб. по отношению к сумме полученного ею кредита в размере 411 523 руб. не может быть принят судом во внимание, поскольку при заключении договора Морозова О.В. была ознакомлена с его условиями, в т.ч. и в отношении договора страхования, согласилась с ними, обладая возможностью не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Доводы истца о том, что она были лишена возможности права выбора страховой компании, также не могут быть приняты во внимание, поскольку услуга по подключению к Программе страхования предполагает осуществление страхования жизни и здоровья заемщиков только у конкретной страховой компании - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Поскольку услуга по подключению к Программе страхования не является обязательной и условия кредитования не предусматривают требования к заемщику о необходимости приобретения данной услуги, выбор в том, воспользоваться ли такой услугой или нет, целиком и полностью остается за заемщиком.

Принимая во внимание приведённые выше положения закона, установленные по делу обстоятельства, а также отсутствие доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком прав и законных интересов истца при заключении кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований Моррозовой О.В. к ПАО «Сбербанк России» о возврате страховой суммы в размере 61522,69 копеек, не имеется.

Остальные исковые требования (о взыскании штрафа, компенсации морального вреда), являются производными от основного требования о взыскании страховой суммы в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Поволжский банк ПАО Сбербанк о защите прав потребителей – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме через Кировский районный суд города Саратова.

Срок составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.Н. Череваткина