Решение № 2-81/2018 2-81/2018~М-74/2018 М-74/2018 от 4 октября 2018 г. по делу № 2-81/2018

Дело № 2 -81/ 2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2018 года пос. Кунья Псковской области

Куньинский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Зандер Л.В.,

при секретаре Гриневой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, образовавшейся за период с 14.07.2017 по 16.12.2017 года включительно по договору кредитной карты от 14.03.2014 года № в размере 80 801,04 рублей, в том числе 56 709,74 рублей – задолженность по основному долгу, 14 975,77 рублей – просроченные проценты, 9 115,53 рублей - неустойка, судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 2 624,03 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 14.03.2014 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 54 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3 Общих условий, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора является заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО)(АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и использованием кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих условий.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг Договор 16.12.2017, путем выставления в адрес Ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии и с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом путем направления судебных извещений (л.д.49), ходатайством в иске просил рассмотреть дело без своего участия (л.д. 3,6).

Ответчик, ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, полагала, что она полностью погасила образовавшуюся задолженность по кредитной карте.

С учетом надлежащего извещения истца о времени и месте рассмотрения дела, ходатайством истца о рассмотрении дела без участия представителя, суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя Банка.

Изучив доводы иска, заслушав доводы ответчика, представленные в дело доказательства, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие в РФ по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктами 1,2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.04.2018) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 813 ГК РФ определено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" утвержденных Банком России 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) установлено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из представленных истцом письменных доказательств следует, что 14.03.2014 года ФИО1 обратилась в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы Банк" с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в рамках которого просила заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты в соответствии с настоящим заявлением- анкетой, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов по кредитным картам, с которыми ответчик был ознакомлен, что следует из заявления-анкеты ФИО1 (л.д. 22).

На основании поданного ответчиком анкеты - заявлении ей была предоставлена кредитная карта; ФИО1 пользовалась кредитной картой, снимала наличные денежные средства, что подтверждено выпиской по номеру договора с ФИО1 за период с 14.03.2014 по 16.12.2017 года (л.д. 19-22).

Судом установлено, что поданное заявление от 14.03.2014 ответчика было акцептовано Банком путем выпуска кредитной карты с лимитом задолженности 54 000 рублей.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО Тинькофф Платинум базовая процентная ставка по кредиту по операциям покупок составила 39,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9% годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб. (пункт 7), плата за предоставление услуги "CMC-банк" - 59 руб. (пункт 9), минимальный платеж по договору составляет 6% от задолженности и минимум 600 руб. (пункт 10), штраф за неуплату минимального платежа составил первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. (пункт 11), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день (пункт 12), плата за включение в программу страховой защиты составила 0,89% от задолженности (пункт 13); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей (п.14) (л.д. 24).

Согласно заявления - анкете ФИО1 поручила Банку ежемесячно включать ее в Программу страховой защиты и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами (0,89% от задолженности). Полная стоимость кредита при равномерном погашении кредита в течении двух лет-54,4 % годовых (л.д.22,24).

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 условий пользования кредитной картой, просрочкой кредитных платежей перед истцом образовалась задолженность.

Как следует из объяснений ФИО1 в судебном заседании она оплачивала в основном только минимальный платеж, об удержаниях в счет оплаты по Программе страховой защиты не знала. Вместе с тем выписки по счету о всех операциях ей Банком направлялись ежемесячно.

Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) 16.11.2017 расторг договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета (л.д.28-оборот,39).

Согласно Заключительного счета и расчета задолженности, по кредитному договору, заключенному с ФИО1, по состоянию на 16.12.2017 сумма задолженности составляет 80 801,04 руб., из которых кредитная задолженность – 56 709,74 руб., проценты - 14 975,77 руб., иные платы и штрафы – 9 115,53 руб. (л.д.39, 16-18).

Согласно п. 9.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) при формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного Клиенту с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (л.д. 28-оборот).

Согласно п. 7.2.3 Общих Условий, клиент имеет право контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в Счет - выписке, Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета – выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанный заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом (л.д. 28-оборот).

Согласно п. 5.12. Общих Условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования (л.д.28).

Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

В связи с систематическим ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору кредитной карты, Банк в соответствии с положениями раздела 9 Общих условий расторг договор от 14.03.2014 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета 16.12. 2017 года, который ответчиком получен, по отчету с официального сайта ФГУП «Почта России», 06.01 2018 г. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления штрафов и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика указан в Заключительном счете -80 801,04 руб. (л.д.39) В соответствии с п.5.12 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Последний платеж от ответчика поступил 09.06.2017 (л.д.20 оборот).

Поскольку задолженность до настоящего времени не погашена, истец на законных основаниях просит взыскать в свою пользу названную в Заключительном счете задолженность.

В силу статьи 309 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения спорного договора), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Принимая от истца электронное средство платежа - банковскую кредитную карту, ответчик добровольно принял на себя обязательства, связанные с эмиссией указанного электронного средства платежа, и согласился с условиями выпуска и обращения банковских кредитных карт истца и с тарифами истца. В связи с чем, ответчик не мог не осознавать, что истец вправе потребовать от него платежи, связанные с выпуском банковской кредитной карты, и при возникновении кредитной задолженности - возврата суммы предоставленного кредита, вместе с процентами на просроченную задолженность и неустойкой (штрафами), предусмотренными тарифами истца.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии ст. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 79 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", в случае списания по требованию кредитора неустойки со счета должника (пункт 2 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации), а равно зачета суммы неустойки в счет суммы основного долга и/или процентов должник вправе ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении договора сторонами согласовано условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы материалами дела не представлено.

Предъявленная к взысканию неустойка в размере 9 115,53 рублей с учетом обстоятельств дела, длительности неисполнения ответчиком обязательства, отвечает требованиям соразмерности, в том числе размеру задолженности по основному долгу и процентам (56 709,74 руб. + 14 975,77 руб.). В связи с изложенным оснований для ее снижения суд не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом уплачено государственной пошлины за подачу иска в суд 2 624руб. 03 коп. в размере, исчисленном в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19. Налогового Кодекса РФ, с ответчика полежит взысканию судебные расходы - в размере 2 624руб. 03 коп. (л.д.4,5).

В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина, связанная с рассмотрением дела в суде, относится к судебным расходам и подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д. <адрес>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты от 14.03.2014 года № в размере 80 801 (восемьдесят тысяч восемьсот один) рублей 04 коп., в том числе 56 709,74 рублей – задолженность по основному долгу, 14 975,77 рублей – просроченные проценты, 9 115,53 рублей- неустойка, судебные расходы в размере 2 624,03 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Псковского областного суда через Куньинский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, с 09 октября 2018 года.

Председательствующий, судья Л.В. Зандер

Решение в окончательной форме изготовлено 09 октября 2018 года.

Председательствующий, судья Л.В.Зандер