Решение № 2-574/2017 2-6050/2016 от 27 марта 2017 г. по делу № 2-574/2017

ДЕЛО (№)
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 марта 2017года Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе судьи Беловой Л.А. при секретаре судебного заседании ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ОАО «Россельхозбанк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

Ус т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд к ОАО Россельхозбанк» с иском о взыскании денежных средств.

Требования мотивированы тем, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено кредитное соглашение (№) на сумму (сумма обезличена) сроком до (ДД.ММ.ГГГГ.) под 14,36% годовых. Условиями договора было предусмотрено взимание платы за присоединение к программе страхования единовременно в размере (сумма обезличена) (ДД.ММ.ГГГГ.) кредит был погашен полностью. ФИО2 был вынужден заключить договор страхования со страховой компанией, навязанной банком, личное страхование в данном случае являлось условием выдачи кредита. Кредитный договор не предоставляет физическому лицу возможности самостоятельного определения порядка внесения данной премии, выбора страховщика. Условия договора определены банком в одностороннем порядке, в заранее разработанной форме и проставленными машинописными отметками о том, что кредит предоставляется с личным страхованием. Возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования отсутствовала. Банком был нарушен порядок погашения требований, установленных ст. 319 Гражданского кодекса РФ, что привело к неосновательному обогащению кредитора на сумму (сумма обезличена)

Истец просил признать п.8 кредитного соглашения в части оплаты страховой премии за присоединение к программе страхования недействительным, взыскать с ОАО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 оплаченную страховую премию в сумме (сумма обезличена), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (сумма обезличена), излишне уплаченные банку проценты в размере (сумма обезличена), проценты за пользование чужими денежными средствами на эту сумму (сумма обезличена), компенсацию морального вреда в размере (сумма обезличена) рублей, расходы за выдачу нотариальной доверенности (сумма обезличена). Впоследствии, требования были заявлены к соответчику ЗАО СК «РСХБ-Страхование», в части взыскания требований о взыскании страховой премии (сумма обезличена), проценты за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченные проценты, а также проценты за пользование чужими денежными средствами на эту суму, истец просил взыскать солидарно с ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», компенсацию морального вреда просил взыскать с каждого ответчика по (сумма обезличена), остальные требования оставил без изменения (л(данные обезличены)) В части компенсации морального вреда требования были окончательно заявлены по (сумма обезличена) с каждого ответчика ((данные обезличены))

Определением Канавинского районного суда г.Н.Новгорода от (ДД.ММ.ГГГГ.) исковое заявление ФИО2 оставлено без рассмотрения на основании п.7 ст.222 ГПК РФ.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО2 в лице представителя ФИО3 направил заявление в суд об отмене данного определения, которое было удовлетворено и на основании определения суда от (ДД.ММ.ГГГГ.) определение от (ДД.ММ.ГГГГ.) отменено.

При новом рассмотрении настоящего дела истец ФИО2 в судебное заседание не явился, выдал доверенность представителю ФИО3, который также в судебное заседание не явился. По телефонограмме просил дело рассмотреть в его отсутствие, иск поддержал.

Ответчик ОАО «Россельхобанк» представителя в судебное заседание не направил, представил возражения, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, в иске просил отказать.

Представитель соответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование» также в судебное заседание не явился, направил возражения, просил применить срок исковой давности.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено кредитное соглашение (№) на (сумма обезличена) сроком до (ДД.ММ.ГГГГ.) под 14,36% годовых. Условиями договора было предусмотрено взимание платы за присоединение к программе страхования единовременно в размере (сумма обезличена) (л.(данные обезличены)

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО2 подписано адресованное банку заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев, болезней, в котором ФИО2 согласился быть застрахованным по договору добровольного страхования, заключенного между Мордовским РФ ОАО «Россельхозбанком» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и обязался уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, а также компенсировать расходы банка на оплату страховой премии в размере (сумма обезличена). ((данные обезличены)).

Согласно п. 8 кредитного соглашения (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) платежи по страхованию жизни и здоровья составляют (сумма обезличена) и включены в расчет полной стоимости кредита.Л(данные обезличены))

Плата за присоединение к Программе коллективного страхования перечислена со счета ФИО2 в ФИО4 АО «Россельхозбанк» банковским ордером (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) в сумме (сумма обезличена).

Расходным кассовым ордером (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.). ФИО2 выдана денежная сумма (сумма обезличена)

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что сторонами согласованы все существенные условия договора, в данном случае кредитного соглашения, четко выражен предмет, воля сторон, текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями сделки ознакомлены.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Действующее законодательство не содержит запрета банкам заключать при кредитовании физических лиц договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страхования.

Условиями договора предусматривается личное страхование, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Из заявления ФИО2 от (ДД.ММ.ГГГГ.) следует, что ему известно о том, что услуга страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхование от финансовых рисков, связанных с потерей работы являются добровольными. Наличие отказа от подключения к программам страхования не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в банке, кроме как в части увеличения процентной ставки по кредиту, и не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита.

Форма указанного заявления предусматривает возможность заемщика проставить отметки, подтверждающие желание присоединиться к программам страхования (либо к одной из них) либо отказаться от услуг страхования.

Как видно из заявления, истец изъявил желание присоединиться к программе страхования от несчастных случаев и болезней.

ФИО2 в указанном заявлении подтвердил, что услуга страхования ему не навязана, выбрана им добровольно и не является для него невыгодной, он не был ограничен в выборе любой страховой компании.

Из согласия на страхование следует, что заемщик с условиями договора страхования ознакомлен.

Таким образом, заключенным ФИО2 кредитным соглашением и его заявлением на присоединение к программе страхования, подтверждается его волеизъявление на добровольное страхование, которое не является условием предоставления кредита.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика.

Таким образом, взимание платы (комиссии) за оказание услуг по подключению к программе страхования осуществлено банком на основании условий кредитного договора, заключенного с заемщиком.

При таких обстоятельствах оснований считать пункт 8, изложенный в кредитном соглашении от (ДД.ММ.ГГГГ.), заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 недействительным, у суда не имеется.

Поскольку в этом требовании отказано, у суда нет оснований для удовлетворения требований о возврате денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премии в размере (сумма обезличена), а также иных требований, вытекающих как производные от основного требования.

Также, суд не может согласиться с доводами ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о применении кзаявленным истцом требований о применении срока исковой давности, поскольку настоящий иск заявлен (ДД.ММ.ГГГГ.), т.е. в пределах исковой давности.

Руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях ФИО2 к ОАО «Россельхозбанк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о признании п.8 кредитного соглашения в части оплаты страховой премии за присоединение к программе страхования, заключенного (ДД.ММ.ГГГГ.) между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2, недействительным, взыскании солидарно с ОАО «Россельхозбанк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии в сумме (сумма обезличена), процентов за пользование чужими денежными средствами в размере (сумма обезличена), излишне уплаченных процентов в размере (сумма обезличена), процентов за пользование чужими денежными средствами в размере (сумма обезличена), компенсации морального вреда в размере (сумма обезличена) с каждого ответчика, расходы за выдачу нотариальной доверенности (сумма обезличена), - полностью отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.А. Белова

Решение суда в окончательной форме изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ.).