Решение № 2-1745/2019 2-1745/2019~М-1765/2019 М-1765/2019 от 8 августа 2019 г. по делу № 2-1745/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 августа 2019 г. г.Новомосковск Тульская область

Новомосковский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Черниковой Н.Е.,

при секретаре Меркуловой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1745/2019 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяца под <данные изъяты>% годовых, под залог транспортного средства Lada <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет <данные изъяты>, а ответчик обязался возвратить полученные от Банка денежные средства и уплатить проценты за их пользование. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ФИО1 указанную в договоре сумму. Ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. Просит суд взыскать в свою пользу с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> руб., из которой: основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка по основному долгу – <данные изъяты> руб., проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> руб., неустойка по просроченным процентам – <данные изъяты> руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство Lada <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, в адресованном суду письменном заявлении просила рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддерживала в полном объеме по указанным в иске основаниям.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила в суд заявление, которым просила рассмотреть гражданское дело без своего участия, не возражает против удовлетворения заявленных требований, просила снизить размер неустойки, так как является пенсионером.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст.ст.330,331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяца под <данные изъяты>% годовых, под залог транспортного средства Lada <данные изъяты> VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет <данные изъяты>, а ответчик обязался возвратить полученные от Банка денежные средства и уплатить проценты за их пользование.

Потребительский кредит был предоставлен ответчику ФИО1 на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, заявления – оферты на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты (л.д.23-25, 44-45).

На имя ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» был открыт банковский специальный счет №, выдана кредитная карта.

Согласно Условий потребительского кредита под залог транспортного средства договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в заявление Клиента. (л.д.50).

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (п.3.6 Условий).

Согласно Индивидуальным условиям Договора возврат кредита и уплата начисленных за его пользование процентов осуществляется ежемесячно в размере <данные изъяты> руб. по 12 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.20).

Согласно подп.1 п.12 Индивидуальных условий договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С условиями договора, полной стоимостью кредита, Условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Графиком платежей ответчик была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в кредитной документации. Тем самым, ФИО1 приняла на себя все права и обязанности, изложенные в Договоре.

Своим письменным заявлением ФИО1 выразила согласие на подключение SMS-информации (комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «Совкомline», стоимость которой согласно Тарифам Банка составляет <данные изъяты> руб. в месяц.

Согласно заявлению-оферте от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 согласилась на удержание ежегодной комиссии по обслуживанию карты согласно Тарифам Банка (п.8) (л.д.44).

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 добровольно присоединилась к программе добровольного страхования, что подтверждается ее заявлением от ДД.ММ.ГГГГ и ей был выдан страховой сертификат (л.д.30-33).

Поскольку заемщиком ФИО1 нарушались сроки, установленные для возврата кредита, то есть ненадлежащим образом исполнялись кредитные обязательства, то у Банка возникло право требования от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и процентов за его пользование.

Истец изменил свое наименование на публичное акционерное общество «Совкомбанк» (л.д.57-59).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном погашении кредита, которое ответчиком проигнорировано (л.д.13-14).

Ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла не надлежащим образом, в связи с этим по кредитному договору образовалась задолженность составляет <данные изъяты>.

Представленный истцом расчет задолженности суд находит верным и принимает за основу. Возражений относительно расчета суммы задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.

На момент разрешения данного дела сведений о погашении задолженности по вышеуказанному договору, как требует того ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера пени.

На основании ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения от 21 декабря 2000 года №263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения им своих обязательств.

Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения займодателя, но при этом направлена на восстановление прав займодателя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а также с учетом обстоятельств по делу, имущественного положения ответчика, суд приходит к выводу, что определенная истцом неустойку по ссудному договору в размере 23463,18 руб. – подлежит уменьшению до 5000,00 руб., так как несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом суд принимает во внимание размер основного долга и период просрочки обязательства, а также отсутствие сведений о последствиях нарушения ответчиком обязательств.

Согласно ст.348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано только при одновременном наличии двух условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку требование Банка о погашении задолженности кредита до настоящего времени не исполнено, соблюдены обязательные условия обращения взыскания на заложенное имущество, истец вправе, как залогодержатель, на удовлетворение требований по Договору за счет заложенного имущества.

В обеспечение исполнения кредитных обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ответчиком в залог Банку было передано транспортное средство Lada <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет <данные изъяты>.

Согласно договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобрела вышеуказанное транспортное средство. Цена автомобиля равна <данные изъяты> руб. (л.д.35).Указанная сумма была уплачена ФИО1 (л.д.34).

При определении начальной продажной стоимости истцом были применены положения п.8.14.9 Условий с применением дисконта 24.84 %

Пунктом 1 ст.349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вопрос об оценке движимого имущества должника, на которое обращается взыскание, разрешается в процессе исполнения судебного решения и регламентируется Федеральным законом от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Оценив представленные доказательства с учетом положений ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу ст.98 ГПК РФ с учетом п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 19015,29 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 962917,09 руб., из которой: основной долг – 924087,12 руб., просроченные проценты – 33356,81 руб., неустойка по основному долгу – 5000,00 руб., проценты по просроченной ссуде – 222,42 руб., неустойка по просроченным процентам – 250,74 руб., задолженность по смс- сообщениям – 149,00 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 19015,29 руб., а всего 981932,38 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство Lada <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет <данные изъяты>.

В качестве способа реализации имущества определить публичные торги.

Определить сумму, подлежащую выплате ПАО «Совкомбанк» из стоимости заложенного имущества, в размере 624996,25 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 14 августа 2019 г.

Председательствующий