Решение № 2-277/2018 2-277/2018 ~ М-234/2018 М-234/2018 от 13 мая 2018 г. по делу № 2-277/2018

Дело № 2-277/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Любинский 14 мая 2018 года

Любинский районный суд Омской области в составе

председательствующего судьи Акуловой О.В.,

при секретаре судебного заседания Эраносян Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ24» о признании недействительными страховых рисков, взыскании убытков, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «БанкВТБ24» о признании недействительными страховых рисков, взыскании убытков, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого он получил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, сроком на 74 календарных месяца под залог приобретенного имущества. Помимо залога с целью обеспечения исполнения обязательства на заемщика также были возложены обязанности застраховать следующие риски: риск в отношении утраты (гибели) и повреждения заложенного имущества; риски прекращения или ограничения права собственности заемщика на приобретенную квартиру; риски причинения вреда жизни и здоровья заемщика, потери им трудоспособности. Полагает, что услуга страхования была навязана ему. Альтернативные условия выдачи кредита без страхования не предусмотрено. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования №. В ДД.ММ.ГГГГ ему проведена операция, вследствие данного факта установлена инвалидность. Направил заявление о наступлении страхового случая, но получил отказ. Также ему стало известно, что правила страхования, в соответствии с которыми был заключен договор, имели ряд нарушений и с ДД.ММ.ГГГГ года утратили юридическую силу. С учетом данных обстоятельств, с ДД.ММ.ГГГГ отсутствует личное страхование, предусмотренное кредитным договором, о чем он поставил в известность ответчика. Просит признать недействительными страховые риски, подлежащие страхованию, предусмотренные договором в п. 6.3 «Риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности Заёмщиком на срок действия договора», пункте 6.4 договора «Риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности поручителя ФИО2 на срок действия договора»; взыскать с ответчика убытки в виде расходов по уплаченной страховой премии за навязанную банком услугу личного страхования в размере 17 294 рубля 01 копейка; взыскать убытки в виде расходов платы за пользование чужими денежными средствами по уплаченной страховой премии за навязанную банком услугу личного страхования на дату вынесения решения; взыскать компенсацию морально вреда в размере 20 000 рублей; взыскать неустойку на дату вынесения решения; взыскать штраф в размере 50% от суммы требований, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ24» в судебное заседание не явился, возражений относительно заявленных требований, ходатайств не представил.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО2 в судебное заседание не явились, ходатайств и возражений не представили.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд полагает следующее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Банк ВТБ24» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит для приобретения предмета Ипотеки в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяца с даты предоставления кредита.

Согласно Полису по ипотечному страхованию № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», на срок действия кредитного договора, заключенного с ЗАО «Банк ВТБ24», страховая сумма и страховая премия по каждому объекту устанавливается в рублях в соответствии с графиком, указанным в Приложении № к Полису. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия Страховщику не возвращается. Страхователь ФИО1 с Правилами, Условиями страхования ознакомлен и согласен, в полисе имеется отметка о получении Правил и Условий страхования на руки, о чем имеется подпись страхователя.

В соответствии с Приложением № к Полису по ипотечному страхованию № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия уплачивается в соответствии со страховым периодом.

При подписании Полиса ипотечного страхования ФИО1 был ознакомлен с Условиями страхования по продукту «Ипотека Экспресс» и согласен с ними.

Обращаясь в суд с настоящим иском истец указывает на навязанность услуги по личному страхованию при заключении кредитного договора.

Данный довод проверялся судом первой инстанции и апелляционной инстанции по гражданскому делу по исковому заявлению ФИО3 к ООО «СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда и не нашел своего подтверждения, что следует из решения Любинского районного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ №.

В числе прочих условий по указанному договору истцом на себя приняты обязательства по обеспечению личного страхования поручителя и страхованию приобретаемого предмета ипотеки.

Также судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств истцом по указанному кредитному договору между его супругой ФИО2 и ответчиком был заключен договор поручительства.

Оспариваемые истцом пункты кредитного договора изложены следующим образом:

п. 6.3 «Риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности Заёмщиком на срок действия договора».

Страховая сумма по рискам, указанным в настоящем пункте, выраженная в валюте кредита по условиям договора страхования в каждую конкретную дату срока действия договора, не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредиту, увеличенного на значение годовой процентной ставки, указанной в п. 3.5.2 индивидуальных условий кредита или определенной в соответствии с разделом 6 Общих условий кредита.

пункт 6.4 договора «Риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности поручителя ФИО2 на срок действия договора».

Страховая сумма по рискам, указанным в настоящем пункте, выраженная в валюте кредита по условиям договора страхования в каждую конкретную дату срока действия договора, не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредиту, увеличенного на значение годовой процентной ставки, указанной в п. 3.5.2 индивидуальных условий кредита или определенной в соответствии с разделом 6 Общих условий кредита, пропорционально доле доходов поручителя в совокупном доходе семьи, что на дату заключения договора составляет 40 (сорок) процентов.

Выполнение данных обязательств подтверждается путем предоставления Кредитору подписанного Заемщиком и страховой компанией Договора страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования».

Из материалов настоящего гражданского дела усматривается, что при заключении договора страхования истцу выдан полис от ДД.ММ.ГГГГ №, подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с «Правилами ипотечного страхования» ООО СК «ВТБ страхование» от ДД.ММ.ГГГГ Полис выдан на основании устного заявления страхователя и декларации страхователя/застрахованного. Условия страхования по программе «Ипотека Экспресс» прилагаются к полису и являются его неотъемлемой частью.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 ст. 819 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку, как указано выше, в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика, поручителя является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Из приведенных положений следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою либо другого лица жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует приведенным выше положениям пункта 1 ст. 819 ГК РФ, а также Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В данном случае, суд принимает во внимание, что кредитный договор подписан истцом лично и без оговорок. Из содержания кредитного договора не следует, что получение истцом кредита было напрямую обусловлено заключением договоров личного страхования в отношении себя и поручителя.

Истец, будучи не согласным с условиями кредитного договора, не лишен был возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Таким образом, материалами дела доказано наличие волеизъявления истца на заключение кредитного договора на изложенных в нем условиях.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем суду не представлено доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что ответчик вынудил истца заключить кредитный договор на условиях последующего личного страхования его и поручителя, как не представлено и доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от личного страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, договоре страхования и уплата им страховых премий по указанным договорам подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе по заключению договоров личного страхования в отношении себя и поручителя.

В соответствии с разъяснением Верховного Суда РФ, изложенным в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года (пункты 4, 4.1), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Учитывая, что предоставление кредитных ресурсов связано с финансовыми рисками ответчика ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования риска в отношении утраты заемщиком трудоспособности в результате болезней, на случай смерти не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

В части доводов искового заявления относительно того, что решением Арбитражного суда Ивановской области по делу от ДД.ММ.ГГГГ № ответчику вынесено предписание об устранении правонарушений в правилах ипотечного страхования, судом также отклоняются по следующим основаниям.

Страховыми случаями по риску утраты (гибели) или повреждения квартиры являются гибель (уничтожение), утрата или повреждение квартиры, произошедшее вследствие наступления событий, указанных в п. 2.2.1. Условий страхования.

Страховым случаем по риску потери квартиры в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности является событие, указанное в п. 2.2.3 Условий страхования.

Страховыми случаями по риску причинения вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного являются события, указанные в п. 2.2.2. Условий страхования.

В свою очередь, в разделе 2 условий страхования по страховому продукту «Ипотека Экспресс», утв. Приказом от 12.05.2011 № 118-од, предусмотрены страховые случаи.

В соответствии с п. 2.2.1 страховыми случаями по риску утраты (гибели) и повреждения квартиры, являются гибель (уничтожение), утрата или повреждение квартиры, произошедшее вследствие наступления следующих событий: пожара; удара молнии; взрыва бытового газа; взрыва паровых котлов; воздействия (утечки) жидкостей из водопроводных, канализационных, отопительных систем, систем пожаротушения, а также воздействия средств пожаротушения в результате правомерных действий по ликвидации пожара, в том числе проникновение жидкости из других помещений; стихийных бедствий; выхода подпочвенных вод, просадки и оседания грунта; падения летательных объектов и/или их обломков и иных предметов; наезд транспортных средств; кражи со взломом, грабежа, разбоя; конструктивных дефектов; иных противоправных действий третьих лиц.

Согласно п. 2.2.2 страховыми случаями по страхованию жизни и трудоспособности являются: смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством (п. 2.2.2.1); постоянная утрата трудоспособности (установление 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая (п. 2.2.2.2); временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (п. 2.2.2.3).

В силу п. 2.2.3 страховыми случаями по риску потери имущества (квартиры) в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности, является прекращение или ограничение (обременение) права собственности на квартиру на основании вступившего в законную силу судебного решения.

Аналогичные положения указаны в разделе 3 «Страховой риск, страховой случай и объем обязательств страховщика», содержащиеся в Правилах Ипотечного страхования, являющимися Приложением № к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ №

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключить договор на условиях, противоречащих закону.

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству.

Из ответа Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ивановской области (л.д. 25), постановления Арбитражного суда Волго-Вятского округа от ДД.ММ.ГГГГ № по делу № года следует, что выданное «ВТБ Страхование» предписание № от ДД.ММ.ГГГГ исполнено. Правила ипотечного страхования, утвержденные Приказом от ДД.ММ.ГГГГ № приведены в соответствии с законодательством. Новая редакция утверждена Приказом генерального директора ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №. Соответственно они не утратили силу. По обстоятельствам дела, данные условия не соответствовали условиям договора ипотечного страхования, заключенного с конкретным физическим лицом и относятся к правилам страхования по ипотечному страхованию, которые истцом по настоящему гражданскому делу не оспариваются и касаются иных обстоятельств, не заявленных в иске.

Помимо этого, суд учитывает, что ФИО1 в период действия кредитного договора получил инвалидность <данные изъяты>, которая согласно представленной в материалах дела справки № от ДД.ММ.ГГГГ установлена сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В то время как согласно полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и условий страхования по страховому продукту «Ипотека Экспресс», утв. Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од застраховал также иные риски.

В силу положений п. 1 ст. 3 ГПК РФ, п. 1 ст. 11 ГК РФ, обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы нарушены, поскольку судебной защите подлежит только нарушенное право.

Поскольку нарушений прав истца не усматривается, основания для признания оспариваемого договора недействительным отсутствуют.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными страховых рисков, указанных в п.п. 6.3 и 6.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО1 и ЗАО «Банк ВТБ24», не имеется.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основных требований, суд отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании с ответчика денежных сумм, в том числе, уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда; неустойки; штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ24» о признании недействительными страховых рисков, взыскании убытков, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, отказать.

Ответчиком в течение 7 дней может быть подано заявление об отмене настоящего заочного решения в Любинский районный суд Омской области, при представлении доказательств уважительной причины неявки и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Любинский районный суд Омской области в течение месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, либо в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья О.В. Акулова