Решение № 2-1896/2020 2-1896/2020~М-1395/2020 М-1395/2020 от 20 июля 2020 г. по делу № 2-1896/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21.07.2020 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания Бердинской А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1896/2020 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, о взыскании денежных средств,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата ФИО1 обратилась в банк с заявлением, в котором предлагала заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», указанную в разделе «Информация о Карте» Анкеты, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита. В Заявлении Ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения Клиента о заключении с ней Договора о Карте (оферты) являются действия Банка по открытию ей счета (первый абзац на втором листе Заявления от дата). При подписании Заявления Клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), с которыми она ознакомлена, понимает, согласна положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения Договора о Карте к взаимоотношениям с Банком в рамках указанного Договора будет применяться Тарифный план 57 (являющийся составной частью Тарифов), который предоставлен Клиенту под роспись. Ответчик в заявлении также подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту предоставляемой в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платеже предусмотренных Договором о Карте, а также предоставила Банку право списывать со счета без распоряжения денежные средства в погашение ее денежных обязательств по заключенному Договору Карте. Своей подписью в заявлении Ответчик подтвердила получение на руки по одному экземпляр; Условий по картам и Тарифов по картам. На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей счёт №..., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карт №..., выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использование) карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом). С использованием Карты Клиентом совершались расходные операции, что подтверждаете выпиской по счёту №.... Всего за весь период пользования Картой Ответчиком учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 28 000,00 руб., внесено счет погашения задолженности - 3 540,00 руб. За весь период пользования Картой (с дата по дата) Банком в соответствии Условиями и Тарифами по Картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумм 27 327,82 руб., состоящую из: 1 557,30 руб. - комиссия за снятие наличных (п. 11 №...); 3 210,64 руб. - комиссия за участие в программе по организации страхования Клиентов (п. 26 ТП №...); 7 900,00 руб. — плата за пропуск Минимального платежа (п. 15 №...); 600,00 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты (п. 1 ТП №...); 14 059,88 руб. - проценты (п.9 ТП 57/3). Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, именно, осуществлять возврат кредита Банку (возвращать основной долг и сверхлимитну задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п. 9.9 Условий по картам). Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 6.16, п. 6.26. 10.7 Условий по картам, Заявления). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии Договором о карте размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.31, п. 6.17, п. 6.18 Условий по картам). В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размер достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, Банк по окончании каждого расчётного периода, предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п. 6.2. Условий). Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выпиа (п. 1.21, п. 6.23 Условий по картам). В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец в основании п. 6.23 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 51 787,82 руб., выставив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до дата. Указанная сумма сложилась с учетом полученных (28 000,00 руб.) и внесенных (3 540,00 руб.) Ответчиком денежных средств, а также начисленных Банком процентов, плат, комиссий и иных платежей (27 327,82 руб.): 28 000,00 руб. + 27 327,82 руб. - 3 540,00 руб. = 51 787,82 руб. Заключительное требование направлено Клиенту почтовым отправлением по адресу, указанном Клиентов в Анкете при заключении договора. Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, до настоящего момент в полном объеме не исполнены. Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждаете отсутствием денежных средств на лицевом счете Ответчика №..., о чем свидетельствует прилагаемая выписка из данного лицевого счета. Банк обращался к мировому судье судебного участка №... Советского судебного района: Самары с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договор №.... Судебный приказ от дата по делу №... отменен дата в связи поступлением от должника возражений. Неотъемлемой частью заключенного Договора является Заявление от дата. В Заявлении отсылкой на раздел «Подсудность» Анкеты стороны согласовали, что все споры между Банком Клиентом подлежат рассмотрению в Октябрьском районном суде г. Самары. Соглашение об изменении территориальной подсудности было заключено между истцом и ответчиком до подачи искового заявления в суд в установленном законом порядке, никем не оспаривалось и недействительным не признавалось. Просит взыскать с ФИО1, в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №... размере 51 787,82 руб. Взыскать с ФИО1, в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 754,00 руб.

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился, в заявлении указал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена по почте, согласно сведениям, полученным с сайта Почты России, судебное извещение возвращено из-за неудачной попытки вручения, что суд расценивает как выраженное волеизъявление на рассмотрение дела в ее отсутствие.

В соответствии с абз.2 п.1 ст. 165-1 ГК РФ, сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Таким образом, учитывая, что ответчик надлежащим образом извещена о дате судебного заседания по месту регистрации, суд приступил к рассмотрению дела по существу.

Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что дата ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагала заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», указанную в разделе «Информация о Карте» Анкеты, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита.

В заявлении указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения Клиента о заключении с ней договора о карте (оферты) являются действия банка по открытию ей счета.

При подписании заявления ФИО1 также указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), с которыми она ознакомлена, понимает, согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения Договора о Карте к её взаимоотношениям с Банком в рамках указанного Договора будет применяться Тарифный план №... (являющийся составной частью Тарифов), который предоставлен Клиенту под роспись.

Ответчик в заявлении также подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, а также предоставила Банку право списывать со счета без её распоряжения денежные средства в погашения её денежных обязательств по заключенному договору о карте.

Своей подписью в заявлении ответчик ФИО1 подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий по картам и Тарифов по картам.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании вышеуказанного предложения банк открыл ответчику счёт №..., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте №..., выпустил на её имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом).

В Договоре о карте (п. 9.11 Условий по картам) между сторонами было согласовано условие о том, что Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

В Тарифном плане ТП 57/3 стороны согласовали, в том числе условие об оплате ФИО1 в п.1. плату за выпуск и обслуживание Карты, в том числе выпуск карт, в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты. Плата взимается ежегодно, независимо от факта использования карты для расчетов.

ФИО1 с данным Тарифным планом ТП 57/3 была надлежаще ознакомлена и согласна и его положения обязалась неукоснительно соблюдать, что подтверждается ее подписями, совершенными на заявлении от дата, на каждой странице Тарифного плана ТП 57/3, Расписке в получении карты от дата.

Таким образом, ответчику была оказана услуга, которая в силу ст.ст. 779, 851 ГК РФ может быть возмездной. В ч. 3 ст. 423 ГК РФ закреплено, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Принимая во внимание то обстоятельство, что банковская карта является электронным средством платежа, предназначенным для совершения операций по счету, следует исходить из того, что глава 45 ГК РФ закрепляет возмездный характер банковских услуг.

В ст. 1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Высший Арбитражный суд РФ в Информационном письме №... от дата. «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» в пункте 4 разъяснил, что комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В Тарифном плане ТП 57/3 стороны также согласовали, в том числе условие об оплате ФИО1 Банку платы за пропуски минимального платежа (п. 12).

В п. 6.18.4 Условий по картам сторонами согласовано, что за пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами. С условиями договора Клиент был ознакомлен в полном объеме и обязался их неукоснительно соблюдать.

В соответствии с п. 1.31 Условий по картам Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора...».

В силу п. 6.17, п. 6.18 Условий по картам Клиент в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, размещает на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, с целью подтверждения права пользования картой.

На основании части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В случае неисполнения Клиентом обязательства по оплате минимального платежа он не подтверждает своё право пользования картой, однако Банк не востребует задолженность с Клиента, предоставляя право пользоваться картой и заемными денежными средствами в дальнейшем, возможность стабилизировать свое финансовое положение, осуществляя со своей стороны меры по переучету финансовых рисков самой кредитной организации. Следовательно, взимание предусмотренной Договором о карте платы за пропуск минимального платежа является экономически обоснованной и правомерной мерой, имеющей компенсационный характер - покрытие издержек кредитора возникающих в ситуации, когда Клиент не размещает на счёте сумму минимального платежа.

Выпиской по счету и расчетом задолженности подтверждается, что Клиент допускал пропуски оплаты минимальных платежей, при этом Банк продолжал осуществлять кредитование счёта.

В соответствии с Положением Банка России от дата №... "Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах" одной из целей осуществления внутреннего контроля является принятие мер по поддержанию на не угрожающем финансовой устойчивости кредитной организации и интересам ее кредиторов и вкладчиков уровне банковских рисков.

Исходя из правовой природы минимального платежа, плата за пропуск данного платежа представляет собой, как способ обеспечения исполнения обязательств, предусмотренный положениями статьи 329 ГК РФ, так и издержки кредитора по получению исполнения.

При заключении Договоров о карте Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг, не являющихся обязательным условием для заключения Договоров о карте.

Одной из таких услуг является включение Клиента в программу страхования клиентов АО «Банк Русский Стандарт», которое осуществляется исключительно при наличии на то желания Клиента. Свое согласие/не согласие на подключение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

При заключении Договора о карте ФИО1 выразила свое желание на участие в дополнительных программах Банка: в программе по организации страхования Клиентов.

Согласно Условиям Программы по организации страхования клиентов Банк в каждый расчетный период (месяц) в течение всего срока участия Клиента в Программе по организации страхования клиентов организует страхование Клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком - страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в рамках которого страховая компания осуществляет страхование Клиента на срок расчетного периода (месяца) от несчастных случаев и болезней и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату.

В соответствии с Тарифами Банка п. 26 ТП №... дополнительные услуги по организации страхования в рамках заключенных Договоров о картах является платной, комиссия за участие в программе Банка по организации страхования клиентов взимается в дату начала расчетного периода, в котором Клиент участвует в программе и в котором Банк организует страхование Клиента.

Начисляется комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов исключительно на сумму задолженности, в случае если у Клиента имеется положительный остаток на счете, то начисления комиссии не происходит.

Банк надлежащим образом выполнял свои обязательства по организации страхования ФИО1 в рамках Договора о карте, что подтверждается представленными в материалы дела доказательствами: страховыми полисами, Заявлениями и банковскими ордерами.

За весь период пользования Картой (с дата по дата) Банком в соответствии с Условиями и Тарифами по Картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму 27 327,82 рублей, состоящую из: 1 557,30 руб. – комиссия за снятие наличных, 3 210,64 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования Клиентов, 7900,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа, 600 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 14 059,88 руб. – проценты.

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (возвращать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п. 9.9 Условий по картам).

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 6.16, п. 6.25. Условий по картам, текст Заявления).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.31, п. 6.17, п. 6.18 Условий по картам).

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п. 6.2. Условий).

Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 1.19, п. 6.22 Условий по картам).

Материалами дела подтверждено, что в период с дата по дата должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 6.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 51 787,82 руб., выставив ей заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до дата. Указанная сумма сложилась с учетом полученных (28 000 руб.) и внесенных (3 540,00 руб.) Ответчиком денежных средств, а также начисленных Банком процентов, плат, комиссий и иных платежей (27 327,82 руб.): 28 000 руб. + 27 327,82 руб. – 3 540,00 руб. = 51 787,82 руб.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, до настоящего момента в полном объеме не исполнены.

Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете ответчика №..., о чем свидетельствует прилагаемая выписка из данного лицевого счета.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности, сумма задолженности заемщика перед истцом в размере 27 327,82 руб., состоит из: 1 557,30 руб. – комиссия за снятие наличных, 3 210,64 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования Клиентов, 7900,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа, 600 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 14 059,88 руб. – проценты.

Расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически правильным и у суда сомнений не вызывает, ответчиком контррасчет не представлен и представленный расчет не опровергнут и признан, доказательств оплаты в счет погашения задолженности ответчиком также не представлено.

Определением Мирового судьи судебного участка №... Советского судебного района Самарской области от дата судебный приказ по делу №... от дата о взыскании с ФИО1, суммы задолженности по кредитному договору отменен.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в полном размере, а именно 1 754,00 руб., оплаченная по платежному поручению от дата на сумму 878 руб., платежному поручению от дата №... на сумму 876,82 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №... в размере 51 787,82 руб., сумму уплаченной государственной пошлины – 1 754,00 руб., а всего 53 541, 82 руб. (пятьдесят три тысячи пятьсот сорок один руб., 82 коп.)

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение суда принято 23.07.2020г.

Судья подпись А.Х. Курмаева

.
.

.