Решение № 2-452(1)/2017 2-452/2017 2-452/2017~М-411/2017 М-411/2017 от 13 сентября 2017 г. по делу № 2-452(1)/2017

Дело № 2-452(1)/2017


Решение

Именем Российской Федерации

14 сентября 2017 года г. Ртищево

Ртищевский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Шароновой Е.С.,

при секретаре Спициной Т.В.,

с участием ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО1 и её представителя ФИО2, действующей в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований Банк указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключили Кредитный договор № от 21.11.2013 г. (далее - Договор) на сумму <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты> - сумма к выдаче наличными через кассу банка, <данные изъяты> - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 44,90% годовых. Полная стоимость кредита - 56,60% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежная сумма в размере <данные изъяты> получена заемщиком наличными через кассу банка (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), денежные средства в размере страхового взноса на личное страхование перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» Заявки, заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

Клиент, в свою очередь, обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору банк открывает заемщику Банковский счет в рублях (далее - Счет). Номер Счета указан в Заявке, в разделе «Данные для Оплаты». Счет используется только для: выдачи и получения (указанным в Заявке способом) кредита; погашения задолженности по кредиту; расчетов между клиентом и Банком; расчетов со страховой компанией (при наличии индивидуального страхования) и с другими организациями, которые указаны в Договоре и дополнительных соглашениях к нему (п. 1 раздела «О счетах» Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования); срок Кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Заявке.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании заявления клиента, содержащегося в Заявке, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 11.12.2013 г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки), срок кредита - 48 месяцев.

При заключении Договора истцом была получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки).

В соответствии с заявлением клиента по Кредитному договору заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Заявления).

В нарушение условий заключенного Кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 10.03.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору заемщиком не исполнено. По состоянию на 30.06.2017 г. задолженность по кредитному договору № от 21.11.2013 г. составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом с 09.02.2016 г. до 10.03.2016 г. - <данные изъяты>.

Просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по Кредитному договору № от 21.11.2013 г. в размере <данные изъяты>, из <данные изъяты> - сумма основного долга; <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом с 09.02.2016 г. до 10.03.2016 г., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, заявив ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствии неявившегося представителя ООО «ХКФ Банк».

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, обратилась в суд со встречным иском к ООО «ХКФ Банк» о признании кредитного договора незаключенным, указав в обоснование, что при заключении кредитного договора оператор пояснила ей, что в течение трех месяцев ежемесячный платеж будет составлять <данные изъяты>, а начиная с 21.12.2013 г. процентная ставка по кредиту будет изменена и составит от 19 до 21% годовых. Полагает, что кредитные обязательства исполнены ею в полном объеме, так как она выплатила банку <данные изъяты>. Кроме того, при заключении кредитного договора банком ФИО1 не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что является существенным условием кредитного договора.

В связи с изложенным, просит признать кредитный договор от 21.11.2013 г. №, заключенный между ней и ООО «ХКФ Банк» незаключенным в связи с тем, что с ней не были согласованы существенные условия договора.

В судебном заседании ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО1 и её представитель ФИО2 исковые требования ООО «ХКФ Банк» не признали, просили удовлетворить встречные исковые требования, дав пояснения, аналогичные изложенным во встречном исковом заявлении.

Банк представил возражения относительно заявленных ФИО1 исковых требований, в которых просил в удовлетворении встречного иска отказать в связи с пропуском ФИО1 срока исковой давности, так как с момента заключения и начала исполнения кредитного договора прошло более трех лет. Также указал, что кредитный договор соответствует требованиям законодательства, истец и банк являются равноправными участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. Утверждение истца о том, что ему не предоставлена информация о полной стоимости кредита, не известен объем и размер выплат, не соответствует действительности, и опровергается самим договором, в том числе подписанными истцом Заявкой, Распоряжением, его действиями по получению кредита через кассу Банка, погашению задолженности по Договору в сроки и размере, установленные Договором, а также Условиями Договора. Перед заключением Договора заемщику в полном соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» предоставлена полная и точная информация о банковской услуге, что подтверждается копией Заявки. На основании изложенного следует, что истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрал Банк, условия на которых пожелал получить кредит и открыть банковский счет, а также согласился со всеми условиями Договора и обязался их выполнять.

Суд, выслушав участников процесса, изучив и оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из положений названных правовых норм следует, что к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 21.11.2013 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, который является смешанным по своей природе, поскольку содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, и подлежит исполнению в соответствии с принятыми на себя обязательствами. В данном договоре содержится Заявка на открытие банковских счетов, подписанная ФИО1.

Согласно условиям договора, ФИО1, подписав заявку, заключила с банком кредитный договор, и подтверждает, что ознакомлена с Условиями кредитного договора, Тарифами банка, являющимися наряду с настоящей заявкой составными частями кредитного договора, а также получила график погашения кредитной задолженности. Как следует из договора, в нем определена сумма кредита в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - сумма к выдаче наличными через кассу банка, <данные изъяты> - страховой взнос на личное страхование; процентная ставка по кредиту - 44,90% годовых; полная стоимость кредита - 56,60% годовых; срок кредита - 48 месяцев; а также ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> (л.д. 11-17).

Указанные документы содержат все необходимые и существенные условия, предъявляемые законом к кредитным договорам, в том числе условия о полной стоимости кредита и размере ежемесячных платежей.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 28-30). Денежная сумма в размере <данные изъяты> получена заемщиком наличными через кассу банка (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), денежные средства в размере страхового взноса на личное страхование перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. В связи с чем, 10.03.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору (л.д. 28-30).

Согласно расчету банка по состоянию на 30.06.2017 г. размер задолженности составил <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом с 09.02.2016 г. до 10.03.2016 г. - <данные изъяты>.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Проверив правильность представленного расчета кредитной задолженности в соответствии с представленным графиком платежей по кредитному договору и выпиской движений по счету ФИО1, суд приходит к выводу, что он арифметически верен и произведен в соответствии с представленными ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» документами, на наличие конкретных ошибок в данном расчете ответчик не указал, в связи с чем, оснований для признания его неправильным, суд не находит. Доказательств того, что банком не были учтены какие-либо платежи в счет погашения задолженности, суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, заявленных ООО «ХКФ Банк», в полном объеме.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1, суд приходит к следующим выводам.

Доводы ФИО1 о том, что при заключении кредитного договора банком ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита не нашли своего подтверждения.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора). При этом способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

На дату заключения кредитного договора порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита был определен Центральным Банком РФ в Указаниях от 13 мая 2008 г. № 2008-У, в силу п. 1 которых полная стоимость кредита определялась в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включались в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

Таким образом, обязательного указания полной стоимости кредита в твердой денежной сумме этот нормативный акт не предусматривал.

В соответствии с п. 7 данного Указания Банка России кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Из установленных по делу фактических обстоятельств усматривается, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 была ознакомлена с кредитным договором, с информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе графика платежей по кредиту и тарифах банка, что подтверждается личной подписью ФИО1 на всех банковских документах.

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, суд приходит к выводу о том, что действия Банка по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы ФИО1 и оснований, свидетельствующих о возможности признании кредитного договора незаключенным в данном случае не имеется.

При этом согласно ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» право потребителя отказаться от исполнения договора при неисполнении обязанности по предоставлению ему надлежащей информации об услуге ограничено разумным сроком.

Стороной ответчика по встречному иску заявлено о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Кредитный договор был заключен сторонами 21.11.2013 г., обращение ФИО1 в суд с требованиями, обусловленными ненадлежащим информированием, последовало только 23.08.2017 г.. До этого на протяжении более трех лет ФИО1 каких-либо возражений относительно ненадлежащего информирования ее об условиях сделки не заявляла, с требованиями о предоставлении дополнительной информации к банку не обращалась, интереса к указанным сведениям не проявляла.

По мнению суда, обращение в суд по истечении более трех лет с момента заключения кредитного договора и начала его исполнения с учетом изложенных выше обстоятельств невозможно признать обращением, осуществленным в разумный срок.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности, препятствующих истцу своевременно обратиться в суд, по делу не установлено, доказательств невозможности обращения в суд в течение срока исковой давности истцом не представлено.

Кроме того, суд учитывает, что согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 1 ст. 1).

Как установлено судом и не оспаривается сторонами, во исполнение кредитного договора от 21.11.2013 года №, Банк предоставил ФИО1 сумму кредита в размере <данные изъяты>, последняя указанную денежную сумму получила и до 21.01.2016 г. ежемесячно производила платежи в погашение кредитной задолженности.

При таких обстоятельствах суд полагает, что ФИО1, приняв от другой стороны договора полное исполнение по договору, не вправе требовать признания данного договора незаключенным.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований о признании кредитного договора незаключенным, поскольку между сторонами в письменной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, включая величину процентной ставки по кредиту, полную стоимость кредита, истец была проинформирована обо всех условиях заключаемого договора, приняла их и согласилась с ними, подписав необходимые документы, при этом условия заключенного договора соответствуют требованиям закона и прав истца не нарушают.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Истцом ООО «ХКФ Банк» при подаче искового заявления платежными поручениями от 04.07.2017 г. № 7254 и от 07.09.2016 г. № 11287 оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> (л.д. 8-9), которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 21.11.2013 г. по состоянию на 30.06.2017 в общей сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - сумма основного долга; проценты за пользование кредитом с 09.02.2016 г. до 10.03.2016 г. – <данные изъяты>, а также государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Встречные исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ртищевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья