Решение № 2-2-10767/2018 2-2-10767/2018~М0-2-9902/2018 М0-2-9902/2018 от 21 ноября 2018 г. по делу № 2-2-10767/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2018 года г.Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

судьи Воронковой Е.В.,

при секретаре Саблине А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Автозаводский районный суд <адрес> с исковым заявлением к АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, просил суд расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис №b-000270), заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 51 934 руб. 35 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 25968, 17 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения судом, расходы на услуги представителя в размере 18000 руб.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не просил об отложении рассмотрения дела, до судебного заседания предоставил суду отзыв, в котором возражал относительно исковых требований, просил в иске отказать.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, приходит к следующему.

Судом установлено, что Договор страхования ЗПК-Р № от 21.04.2018г. заключен между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и ФИО2 на срок с 22.04.2018г. по 21.10.2020г., с уплатой страховой премии в размере 59 934,55 руб., что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему: декларацией, таблицей изменения значения страховых сумм, условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденные приказом № от 05.12.2017г.

Прилагаемая копия страхового полиса со всеми приложениями и копия заявления на перевод валюты подтверждают, что истец добровольно заключил договор страхования на предложенных условиях, подписав каждую страницу, включая условия и дав поручение банку на перечисление страховой премии со своего счета.

Кроме того, ознакомившись с условиями договора страхования, он знал, что может отказаться от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения с полным возвратом страховой премии, однако не воспользовался этим правом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 431 ГК при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора, исключающие одностороннее их изменение.

Согласно п. 26.5 Условий договора, действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя, предъявленному в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае если Страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный абзацем первым настоящего пункта, и до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования (до даты начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. В случае если Страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный абзацем первым настоящего пункта, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с абзацем первым настоящего пункта. Возврат премии производится способом, предусмотренным действующим законодательством РФ, в срок, не превышающий 10 (десять) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования.

В п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г. №/У установлен вполне определенный срок, в течении которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с полным возвратом страховой премии: в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Расторжение договора страхования - это одностороннее волеизъявление, направленное на прекращение его действия в будущем. Волеизъявление вступает в силу с момента ее получения стороной, в отношении которой оно было сделано. Под этим понимается момент времени, с которого получатель волеизъявления при обычных обстоятельствах имеет возможность с ним ознакомиться.

Для расторжения договора страхования не требуется обращения в суд, т.к. истец не лишен права в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора страхования, однако возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен условиями договора страхования, что полностью соответствует действующему законодательству.

Согласно абзацу второму ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденные приказом № от 05.12.2017г., на основании которых заключен договора страхования ЗПК-Р № от 21.04.2018г., не предусматривают возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, о чем указано в п. 26.4 Условий договора.

Согласно п. 26.4 Условий договора, действие договора страхования может быть прекращено досрочно по требованию Страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 26.5. настоящих Условий, договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении Страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

Доводы истца о том, что вероятность наступления страхового случая отпала несостоятельна, поскольку погашение кредитной задолженности не прекращает взятые ответчиком обязательства по договору страхования.

Банк назначен истцом выгодоприобретателем только в части остатка задолженности по кредиту, после погашения долга Банк автоматически выбыл из числа выгодоприобретателей, которыми согласно п. 4 Условий договора являются теперь только Страхователь и его наследники.

В Определении Конституционного Суда РФ от 24.03.2015г. указывается, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование, с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, какой-либо неопределенности не содержит. Таким образом, положение абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации не может рассматриваться как нарушающее конституционные права

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958), следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Таким образом, поскольку договора страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, требования истца об удовлетворении иска не правомерны.

В п. 1 ст. 958 ГК РФ однозначно указаны только два случая, при которых риск наступления страхового случая может отпасть, поэтому ссылка истца на эту норму права не обоснована.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В данном случае речь не идет о гибели имущества или прекращении предпринимательского риска. Досрочное прекращение обязательств истца по кредитному договору не исключает наступление в будущем смерти или утраты трудоспособности, поэтому нельзя говорить о том, что риск наступления страхового случая полностью отпал.

П. 26.3 Условий договора, не применим к данному случаю, т.к. риск наступления смерти или утраты трудоспособности все еще существует.

Если бы произошла утрата трудоспособности или наступила смерть в результате события, на случай наступления которого истец не застраховал себя, тогда можно было бы ссылаться на п. 26.3 договора (например, в результате суицида, ВИЧ инфекции и т.д.), но не в случае досрочного погашения кредита, либо досрочного отказа от договора страхования. Банк в любом случае не получил бы страхового возмещения, поэтомудосрочное погашение кредита не имеет какого-либо значения для договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии и расторжения договора страхования.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В данном случае, поскольку в удовлетворении требований истца о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии судом отказано, то нет и оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и расходов на услуги представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Е.В. Воронкова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>