Решение № 2-162/2020 2-162/2020(2-2330/2019;)~М-2545/2019 2-2330/2019 М-2545/2019 от 23 января 2020 г. по делу № 2-162/2020

Дело № 2- 162/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 января 2020 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Ершовой Н.Г., при помощнике судьи Диланян К.А., с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный » обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования, указав, что ПАО «Восточный экспресс банк» и Заемщик заключили договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 денежные средства путем предоставления кредитной карты с лимитом кредита в размере <данные изъяты> рублей, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в размере <данные изъяты>% годовых в порядке и на условиях установленных Договором. Согласно Выписке со счета Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей в течение <данные изъяты> дней с момента востребования банком денежных средств включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на 24.10.2019 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 169926,57 рублей.

В иске банк просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ размере 169926,57 рублей, из которых задолженность по основному долгу- 98998,97 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом- 70927,60 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была уведомлена надлежащим образом, в материалах дела имеется уведомление о вручении ей судебной повестки.

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности в судебном заседании возражала против требований банка, просила суд отказать во взыскании всей задолженности, поскольку договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает исполнение ответчиком по возврату суммы займа в срок до востребования. Заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ установлена дата начала платежного периода - <данные изъяты>-го числа каждого месяца. Продолжительность платежного периода составляет <данные изъяты> дней, что так же установлено заявлением. Ответчик ФИО2 прекратила исполнение своих обязательств с 26.03.2015 (согласно выписке из лицевого счета, приложенной истцом к исковому заявлению). Таким образом, при отсутствии в дальнейшем исполнения обязательств со стороны заемщика, истец узнал или должен был узнать о том, что его право нарушено на следующий день после окончания следующего платежного периода, т.е. с 27 марта 2015 года. Именно с этой даты началось исчисление общего трехлетнего срока исковой давности.

Как указано в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи204 ГК РФначавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи6, пункт 3 статьи204 ГК РФ).

В данном случае после прекращения исполнения заемщиком своих обязательств банк 21.11.2016 обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани от 12.12.2016 судебный приказ отменен в связи с возражением ФИО2 Таким образом, с момента прекращения ответчиком исполнения своих обязательств до даты выдачи судебного приказа прошло 1 год 7 месяцев 26 дней. Следовательно, не истекшая часть срока исковой давности составила 1 год 4 месяца 4 дня, банк должен был после отмены судебного приказа в указанный срок обратиться в суд с исковым заявлением, т.е. срок обращения истца в суд с иском истек 16.03.2018. По мнению представителя ответчика, истцом пропущен предусмотренный ст.196,200 ГК РФобщий трехлетний срок исковой давности.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета № в ОАО "Восточный Экспресс Банк", в соответствии с которым, ответчику выдана кредитная карта, с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, годовая ставка - <данные изъяты>%, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>%, срок кредита – до востребования.

Согласно данных о кредитовании минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: <данные изъяты> % от Лимита кредитования, рассчитанной на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов; суммы просроченных процентов; суммы просроченной задолженности по кредиту и пени за превышение кредитного лимита, суммы начисленных штрафов (неустоек, при их наличии).

В соответствии с типовыми условиями кредитования счета Банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает карту, предоставляет кредит в пределах лимита кредитования.

Максимальный обязательный платеж МОП, подлежащий внесению клиентом на текущий банковский счет состоит из: указанного в разделе заявления на заключение Соглашения – <данные изъяты> рубля; данных о кредитовании текущего банковского счета, заявления клиента, процента от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода.Согласно выписке из лицевого счета Банк выполнил свои обязательства в полном объеме.

Согласно приложенным к исковому заявлению «Типовым условиям кредитования счета» лимитом кредитования является максимальный размер кредитной задолженности Клиента по кредиту- (основному долгу), устанавливаемый Банком. Кредитная карта - вид банковской карты, выдаваемой Клиенту на основании Соглашения о кредитовании счета и предназначенной для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком Клиенту в пределах установленного Лимита кредитования в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании счета.

Согласно условиям договора заемщик имеет право снять с банковской карты денежные средства в нужном ему размере, но не более установленного лимита кредитования. При данной операции ему будет автоматически выдан кредит сроком на <данные изъяты> дней (продолжительность платежного периода). Проценты за пользование кредитом будут начислять с первого дня выдачи кредита до дня его полного возврата.

Сумма в размере <данные изъяты> рублей (лимит кредитования) является пределом размера основного долга, по достижении которою банк перестает предоставлять заемщику кредитные средства, пока тот в свою очередь не погасит часть задолженности, после чего по желанию заемщика кредитование может быть возобновлено.

За весь период пользования кредитной картой ответчик воспользовался средствами, сумма которых отражена в строке "Итого оборотов за период..." в конце выписки из лицевого счета. Данная сумма складывается из оборотов за каждый отдельно взятый день пользования картой.

Общая сумма кредитных средств, которыми пользовался ответчик составила <данные изъяты> рублей, отражена в расчете суммы задолженности по состоянию на 24.10.2019. Из общей суммы средств, которыми пользовался заемщик – <данные изъяты> рублей истцом была вычтена каждая сумма фактического гашения всего <данные изъяты> рублей, после вычета всех сумм гашения задолженность ответчика, отраженная в строке "Итого" по основному долгу, составила <данные изъяты> рублей, заявленная ко взысканию по основному долгу.

С 26.03.2015 ответчик перестала исполнять возложенные кредитным договором обязательства, что не отрицается стороной истца и подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом суммы задолженности. Следовательно, банк должен был узнать о нарушении своего права, начиная с апреля 2015 года и имел право обратиться в суд за взысканием задолженности.

Относительно заявленного стороной ответчика ходатайства о применении срока исковой давности ввиду его пропуска истцом суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст.195,196 ГК РФисковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.199 ГК РФисковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст.200 ГК РФтечение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст.200 ГК РФтечение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с положениями Типовых условий кредитования счета держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Согласно Условиям обязательный платеж - это часть полной задолженности по кредиту, рассчитанная как заданный процент от кредита на конец расчетного периода и входящая в минимальный обязательный платеж.

Минимальный обязательный платеж – часть полной задолженности по кредиту, которую клиент должен перечислить в банк к установленной дате.

Как следует из представленных в материалы дела стороной ответчика расчета суммы задолженности по состоянию на 19.06.2015 на указанную дату банк выставил ФИО2 сумму просроченной задолженности – <данные изъяты> рублей, сумму для полного досрочного погашения задолженности -<данные изъяты> рубля.

Из договора следует, что стороны установили дату начала платежного периода <данные изъяты> число каждого месяца с продолжительностью <данные изъяты> дней.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления Банком требования).

Таким образом, из содержания изложенных выше положений Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, и отчетов следует, что погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Последние платежи по частичному погашению просроченных процентов, неустойки имели место 26.03.2015. Сумма задолженности по кредитному договору в расчете задолженности установлена истцом по состоянию на 24.10.2019.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте истец обращался в мировой суд 20.11.2016, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности исчисляя его от 26.03.2015. Судебный приказ был отменен определением мирового судьи 12.12.2016, т.е. с момента нарушения обязательств со стороны ответчика до момента обращения банка в мировой суд прошло 1 год 7 месяцев 24 дня.

В силу ст.204 ГК РФсрок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. По смыслу статьи204 ГК РФначавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Вместе с тем в силу положений ст.204 ГК РФ, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, с учетом представленных истцом документов следует, что после отмены судебного приказа у банка остался не истекший срок для обращения в суд с иском 1 год 4 месяца 6 дней. Оснований для продления данного срока с учетом положений ст.204 ГК РФ на 6 месяцев суд не видит.

С настоящим иском банк обратился в суд после отмены судебного приказа только 19.12.2019, т.е. после истечения 2 лет 11 месяцев 7 дней.То есть применительно к данному гражданскому делу на дату обращения Банка в суд с иском срок исковой давности, оставшийся после отмены судебного приказа истек.

В силу ст.207 ГК РФс истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, что является основанием к отказу в иске банку к ФИО2

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Н.Г. Ершова

Мотивированно решение составлено 30 января 2020 года

Судья: Н.Г. Ершова