Решение № 2-3/2020 2-3/2020(2-580/2019;)~М-647/2019 2-580/2019 М-647/2019 от 19 января 2020 г. по делу № 2-3/2020

Дело № 2-3/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Хандыга 20 января 2020 года

Томпонский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Михайлова А.В.,

с участием ответчика ФИО1, его представителя – ФИО2,

при секретаре Яковлевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что *Дата* с ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля марки *...* *...*. Сумма кредита была определена в размере 3427390 рублей на срок *...* месяцев под *...* % годовых. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был заключен договор о залоге автомобиля. Ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнил надлежащим образом, образовалась задолженность, в связи с чем банк просит взыскать с ответчика сумму основного долга – 237376,67999999999 рублей, проценты за пользование кредитом – 8897,26 рублей, проценты, начисленные на основной долг – 9540,09 рублей, штрафные проценты – 11537,49 рублей, государственную пошлину в размере 11873,52 рубля, а также обратить взыскание на заложенное имущество посредством продажи с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца АО «ЮниКредит Банк» не явился, в материалах дела от представителя по доверенности ФИО3 имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и его представитель – ФИО2 исковые требования не признали в полном объеме, представили в суд письменное возражение по иску, в котором указали, что из представленной истцом выписки по лицевому/текущему счету ответчика следует, что по состоянию на *Дата* (пятница) остаток на счете составлял 1 175 504,26 рубля. Из выписки также видно, что 1 125 241,26 руб. внесено ответчиком *Дата*, а размер данной суммы был указан ответчику работником Банка по телефону <***>, что подтверждается претензиями ответчика *Дата*, *Дата* и не опровергается истцом в ответах на претензии от *...*, *Дата*. Однако в нарушение пунктов 2.4.3.1, 2.4.3.2 Общих условий, пункта 7 Индивидуальных условий истец не произвел ни полного, ни частичного досрочного погашения всей суммы Основного долга по Кредиту, а ежемесячный аннуитетный платеж не перерасчитал. Как видно из выписки по лицевому/текущему счету истец, зачислив досрочный платеж ответчика, продолжил планомерно обслуживать кредит. Также, в *Дата* ответчик обратился к истцу за справкой о погашении кредита. Работник Банка по телефону <***> сообщил, что из-за ошибки специалиста для погашения кредита ответчику требуется доплатить 8 736 рублей. Ответчик внес указанную сумму *Дата* (среда), в этот же день направив извещение на досрочное погашение в полной сумме задолженности *Дата*, остаток на счете составлял 1 184 240,26 руб. Однако в нарушение вышеуказанных условий кредитования истец ни полное, ни частичное досрочное погашение всей суммы Основного долга по Кредиту не произвел. Считает, что представленные ответчиком доказательства свидетельствуют о наличии обстоятельств, доказывающих факт уклонения кредитора от принятия исполнения, предложенного должником, а значит и для признания его просрочившим кредитором. Ответчик в свою очередь не считается просрочившим, поскольку исполнению его обязательств препятствовал истец. По требованию об обращении взыскания на заложенное имущество также исковые требования не признают, указывают, что как видно из материалов дела, до поступления иска в суд автомобиль *...* выбыл из владения ответчика на основании договора купли-продажи транспортного средства б/н от *Дата*, заключенного с третьим лицом. Ответчик в настоящее время не является собственником автомобиля - предмета залога, а потому не может быть удовлетворено и требование о продаже предмета залога, имеющее отношение к обязательствам ответчика. Исходя из условий договора от *Дата*, третьему лицу не было известно о том, что автомобиль *...* находится в залоге у истца, автомобиль приобретен по возмездной сделке, залог в отношении спорного автомобиля прекратился. Просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, ООО «Колми-Авто» в судебное заседание не явился, в материалах дела от генерального директора ФИО4 имеется ходатайство о рассмотрении дела без их участия. Также направили пояснение по делу, в котором подтвердили факт продажи ФИО1 автомобиля *...* по договору купли-продажи *Номер* от *Дата* за 3427390 рублей, в том числе 1500000 рублей оплатил сам ФИО1, 1927390 рублей оплачены за счет кредитных средств ЗАО «ЮниКредит Банк». Дальнейшее отслеживание взаиморасчетов между ФИО1 и ЗАО «ЮниКредит Банк» по выданному ему кредиту в компетенцию ООО «Колми-Авто» не входит. Дополнительно сообщили, *Дата* ФИО1 через ООО «Колми-Авто» направил в АО «Юникредит Банк» запрос с просьбой предоставить ему справку о расчете оплат и задолженности по кредиту.

3-е лицо ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен по последнему известному месту жительства.

В связи, с чем дело рассмотрено при данной явке в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, подтверждающий передачу заимодавцем определенной денежной суммы.

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение процентов с заемщика по договору займа на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Нормой ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок, предусмотренный договором.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, *Дата* между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 1927390 рублей со сроком до *Дата* под *...* % годовых на приобретение транспортного средства - автомобиля марки *...* с *...*. В свою очередь заемщик принял на себя обязательства по возврату кредита и начисленных процентов.

Согласно п. 1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата части стоимости приобретаемого заемщиком у ООО «Колми-АВТО» автомашины марки *...* *...*.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Согласно расчету, представленного истцом, следует, что по состоянию на *Дата* задолженность ФИО1 составляет 267351,52 рубль, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 237376,67999999999 рублей, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 8897,26 рублей, сумма задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг – 9540,09 рублей, сумма задолженности по штрафным процентам – 11537,49 рублей.

Однако, суд не может согласиться с расчетом, представленным истцом.

В соответствии с пунктом 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при досрочном погашении части суммы Основного долга по Кредиту Дата полного погашения Кредита не изменяется, а размер ежемесячного аннуитетного платежа подлежит пересчету в порядке, установленном Общими условиями.

Согласно п. 2.4.2 Общих условий договора потребительского кредита на текущие расходы от *Дата* (далее – Общие условия) ежемесячный аннуитетный платеж подлежит пересчету во всех случаях изменения переменных, используемых для расчета его размера, кроме случаев изменения суммы Основного долга по Кредиту в результате планового погашения Кредита. Информация о новом размере ежемесячного аннуитетного платежа получается Заемщиком в Банке.

Согласно п. 2.4.3 Общих условий Заемщик имеет право на досрочное погашение всей суммы Основного долга по Кредиту вместе с начисленными процентами или части Основного долга по Кредиту, направляя в Банк не менее чем за 3 (три) рабочих дня до даты предполагаемого досрочного погашения письменное извещение по форме, установленной Банком (Извещение), а в течение 14 календарных дней с даты получения Кредита - без предварительного уведомления. В случае полного досрочного погашения Основного долга по Кредиту Заемщик уплачивает Банку проценты за фактический срок пользования Кредитом.

Согласно п. 2.4.3.1 Общих условий досрочное погашение всей суммы Основного долга по Кредиту вместе с начисленными процентами осуществляется Банком при условии наличия на Счете не позднее рабочего дня, предшествующего указанной в Извещении дате досрочного погашения средств, достаточных для погашения всей суммы Основного долга по Кредиту вместе с начисленными процентами.Согласно п. 2.4.3.2 Общих условий досрочное погашение части суммы Основного долга по Кредиту осуществляется Банком при условии наличия на Счете не позднее рабочего дня, предшествующего указанной в Извещении дате досрочного погашения средств, достаточных для погашения суммы Основного долга по Кредиту в части, указанной в Извещении, а также суммы ежемесячного аннуитетного платежа, если досрочное погашение производится в Дату Погашения. При досрочном погашении части суммы Основного долга по Кредиту Дата Полного Погашения Кредита не изменяется, размер аннуитетного платежа подлежит пересчету в порядке, установленном Договором.

Так, *Дата* ФИО1 направил в АО «ЮниКредит Банк» извещение о намерении досрочно погасить задолженность по кредиту, где просит произвести *Дата* досрочное погашение задолженности по договору о предоставлении кредита на приобретение автомобиля полной суммы задолженности, включая начисленные проценты, существующие на дату досрочного погашения.

Из выписки из лицевого счета заемщика ФИО1 за период с *Дата* по *Дата* следует, что *Дата* внесен «Платеж по распоряжению владельца счета» в размере 1125241,26 рубль (л.д. 29).

*Дата* ФИО1 направил в АО «ЮниКредит Банк» извещение о намерении досрочно погасить задолженность по кредиту, где просит произвести *Дата* досрочное погашение задолженности по договору о предоставлении кредита на приобретение автомобиля полной суммы задолженности, включая начисленные проценты, существующие на дату досрочного погашения.

Из выписки из лицевого счета заемщика ФИО1 за период с *Дата* по *Дата* следует, что *Дата* внесен «Платеж по распоряжению владельца счет/Оплата потребительского кредита по договору от *Дата* удержанная из з/платы ФИО1 остаточная сумма по платежу Сумма 8736-00 Без налога (НДС)» в размере 8736,00 рублей (л.д. 29).

*Дата* ФИО1 направил в АО «ЮниКредит Банк» запрос о предоставлении информационной справки – расчет оплат и задолженности по кредиту по запросу *Номер* от *Дата*.

*Дата* ФИО1 направил в АО «ЮниКредит Банк» претензию о приведении в соответствие расчетов, возврате переплаченных средств и предоставлении справки о закрытии данного кредита с указанием об отсутствии претензий.

*Дата* в адрес ФИО1 от АО «ЮниКредит Банк» был направлен ответ на обращение, в котором указано, что была проведена проверка истории выплат по кредиту. По итогам проведенной проверки было установлено, что *Дата* поступило извещение о намерении досрочно погасить кредит вместе с начисленными процентами в дату *Дата*. Также *Дата* было оформлено повторное извещение о намерении досрочно погасить кредит в дату *Дата*. Ни в одну из дат средств на текущем счете не было достаточно для проведения полного досрочного погашения задолженности по основному долгу вместе с начисленными процентами.

*Дата* ФИО1 направил в АО «ЮниКредит Банк» претензию о приведении в соответствие расчетов, возврате переплаченных средств и предоставлении справки о закрытии данного кредита с указанием об отсутствии претензий.

*Дата* в адрес ФИО1 от АО «ЮниКредит Банк» был направлен ответ на повторное обращение, в котором указано, что Банком проведен всесторонний анализ возникшей ситуации. По итогам установлено, что *Дата* в Банк поступило извещение о намерении досрочно погасить кредит вместе с начисленными процентами в дату *Дата*. Сумма для полного погашения кредита в эту дату составляла 1184240,26 рублей, однако, она обеспечена не была. Полное погашение не состоялось. *Дата* повторно было оформлено извещение о намерении досрочно погасить кредит в дату *Дата* и обеспечена сумма в размере 1184240,26 рублей, которой было уже недостаточно для погашения кредита в дату *Дата*, поскольку проценты за пользование кредитом продолжали начисляться согласно условиям кредитного договора. Таким образом, ни в одну из дат средств на текущем счете было недостаточно для проведения полного досрочного погашения задолженности по основному долгу вместе с начисленными процентами.

В силу пунктов 1, 2 статьи 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно статье 404 Гражданского кодекса РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В силу пункта 3 статьи 405 Гражданского кодекса РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Согласно пункту 1 статьи 406 Гражданского кодекса РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В силу пункта 3 статьи 406 Гражданского кодекса РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком ФИО1 обязательство по договору кредитования исполнено в полном объеме.

По требованию об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

Согласно п. 22 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик передает в залог Банку Автомобиль с установлением согласованной стоимости Автомобиля в размере 3427390,00 рублей РФ в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств о погашения задолженности по Кредиту и иных денежных обязательств по Договору (л.д. 35).

Из сведений ОГИБДД Отд МВД России по Томпонскому району от *Дата* следует, что ФИО1, собственник транспортного средства *...* *...* на период *Дата* прекратил регистрацию транспортного средства в связи с продажей другому лицу. В данный момент, на *Дата* года вышеназванное транспортное средство не зарегистрировано в установленном порядке в ГИБДД МВД России, согласно Федеральной информационной системе Госавтоинспекции ФИС ГИБДД М.

Согласно представленному ответчиком договору купли-продажи транспортного средства от *Дата* следует, что «Продавец» ФИО1 передает в собственность ФИО5 в дальнейшем «Покупатель», а «Покупатель» принимает и оплачивает за транспортное средство *...*, *...*. Стоимость указанного средства составляет 10000 рублей.

В соответствии со ст. ст. 337, 346, 348, 353 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения. Залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу или иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку ответчиком выполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, требования АО «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат отказу в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Томпонский районный суд РС (Я) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.В. Михайлов

Решение в окончательной форме принято 24 января 2020 года