Решение № 2-8391/2019 2-8391/2019~М-7714/2019 М-7714/2019 от 24 ноября 2019 г. по делу № 2-8391/2019

Дело № 2-8391/2019

УИД: 16RS0051-01-2019-010614-25

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Попова ул., д. 4а, г. Казань, Республика Татарстан, 420029, тел. (843) 264-98-00, факс 264-98-94

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 ноября 2019 года город Казань

Советский районный суд г. Казани в составе судьи Губаевой Д.Ф. - единолично, при секретаре судебного заседания Ивановой Л.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А.Ш. к ПАО "ВТБ" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее также – истец) обратился в суд с иском к ПАО "ВТБ" (далее также – ответчик) о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что 21.12.2018 между сторонами был заключен кредитный договор № <номер изъят>, в соответствии с которым истцу предоставлены денежные средства на условиях возвратности срочности и платности в размере 602 тысяч 281 рубля 37 копеек на срок по 21.12.2023 под 13,889 % годовых.

Приобретение услуги кредитования было поставлено под условие, а именно, сотрудником Банка было озвучено, что получение услуги кредитования является невозможным без приобретения дополнительных услуг, а именно, услуги страхования посредством заключения с единственной предложенной Банком страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Цена услуги - 95 тысяч 401 рубль 37 копеек.

Истец считает, что сумма страховой премии, списанная Банком, подлежит возврату и просит взыскать с ответчика 95 тысяч 401 рубль 37 копеек; убытки в виде процентов, уплаченных на сумму страхования в размере 11 тысяч 435 рублей 19 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 тысяч 194 рублей 55 копеек; сумму возмещения морального вреда в размере 10 тысяч рублей; штраф; расходы по оплате услуг представителя в размере 6 тысяч рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил возражения на иск, в которых в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме.

Изучив заявленные истцом требования и их основания, исследовав содержание доводов сторон, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без его распоряжения списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, из нормы статьи 854 ГК РФ следует, что под основанием для списания средств с банковского счета следует понимать наличие воли лица, уполномоченного распоряжаться счетом, совершить операцию по банковскому счету (пункт 1).

Судом установлено, что 21.12.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № <номер изъят>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 602 тысяч 281 рубля 37 копеек на 60 месяцев сроком возврата 21.12.2023.

До заключения кредитного договора истицу была предоставлена полная информация об условиях предоставления заемных денежных средств, их использования и порядке возврата, с которой истец ознакомился и согласился.

Как следует из анкеты - заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), заполненной и подписанной в соответствующих разделах самим истцом, он добровольно и в своем интересе выразил согласие на подключение к программе страхования, поскольку приобретение дополнительных услуг по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. При этом, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования истец проинформирован.

Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования, устанавливается в размере от одного процентного пункта.

Истцом в целях применения дисконта к базовой процентной ставке, был оформлен полис страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование», при этом до заключения кредитного договора истцу была предоставлена возможность отказа от подключения к программе страхования путем проставления соответствующей отметки в анкете-заявлении на получение кредита.

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что его отказ от приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования мог повлечь отказ Банка от заключения с ним кредитного договора.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком.

Заемщик согласен с Общими условиями Кредитного договора (пункт 14 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Согласно пункту 2.1.1. общих условий договора, поскольку при оформлении анкеты - заявления на получение кредита Заемщиком добровольно выбран вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1. индивидуальных условий договора (13,9 % годовых) со дня предоставления Заемщиком Банку документов, подтверждающих осуществление Заемщиком страхования жизни (оригиналов договора страхования/страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему).

В случае невыполнения Заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 (тридцати) календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (15,9 % годовых), но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором Банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни Заемщика (п.2.1.1, общих условий договора).

Кредитный договор <***> от 21.12.2018 не содержит положений, противоречащих статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, что позволило бы вынести суждение о навязывании дополнительных услуг, истцом в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Истцу была представлена исчерпывающая информация относительно услуги предоставления кредита и относительно услуг страхования.

Как следует из пункта 3.2.8, общих условий договора страхование рисков, указанных в индивидуальных условиях договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и пункта 9 индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Определением Верховного Суда Российской Федерации от 09.02.2016 №49-КГ 15-20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным, и не квалифицируется по пункту 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков потребитель согласился добровольно.

Согласно пункту 7 статьи 7 Закона о потребительском кредите заёмщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заёмщику индивидуальных условий договора.

Индивидуальные условия были вручены ФИО2 21.12.2018. Следовательно, истец был вправе, получив на руки индивидуальные условия потребительского кредита с перечисленными в них условиями, обдумать решение о заключении договора на указанных условиях в срок до 21.01.2019.

Тем не менее, ФИО2 согласился с предложенными условиями кредитования и подписал индивидуальные условия в дату их получения - 30.08.2019, что в силу пункта 6 статьи 7 Закона свидетельствует об осознанности физическим лицом совершаемых действий, и о заключении договора на согласованных потребителем условиях.

Как следует из анкеты - заявления на получение кредита в Банке (является офертой в силу статьи 435 ГК РФ) истец просит предоставить кредитный продукт АвтоЛайт по программе АвтоЛайт в сумме 602 тысяч 281 рубля 37 копеек для приобретения нового автомобиля SKODA, 2018 года выпуска.

При этом в разделе 11 анкеты-заявления истец собственноручно проставил отметку и выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию и включении их стоимости в сумму кредита, что также удостоверяется собственноручной подписью истца. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного выбора клиентом приобретения дополнительных услуг, в случае страхования жизни составит 2. При этом истец заверяет, что с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/договоре о предоставлении сервисной услуги, ознакомлен и согласен.

Акцептовав оферту истца, Банк заключил с ним кредитный договор №<номер изъят> от 21.12.2018, по условиям которого сумма кредита составила 602 тысячи 218 рублей 37 копеек, срок - 60 месяцев, процентная ставка - 13,9 % годовых. Кредит предоставлен для оплаты ТС/сервисных услуг/страховых взносов.

Оплата страховых премий в размере 95 тысяч 401 рубля 37 копеек по договору страхования жизни Заемщика, осуществлена истцом из заемных средств, что не противоречит действующему законодательству. Доказательств оплаты страховой премии в указанном размере за счет собственных средств истцом не представлено. Правовые основания для перерасчета уплаченных процентов отсутствуют, поскольку сумма страховой премии входит в сумму предоставленного кредита, на нее правомерно начисляются проценты за пользование кредитом по ставке, предусмотренной договором (статья 809 ГК РФ).

Воля лица, уполномоченного распоряжаться банковским счетом, может быть выражена либо путем инициации им расчетной или кассовой операции, либо путем совершения им акцепта или авторизации расчетного документа, составленного плательщиком.

Условие о праве клиента на свободное распоряжение денежными средствами гарантирует клиенту:

право совершать операции по счету без контроля банка за направлением использования денежных средств;

право на свободный доступ к денежным средствам на банковском счете в любой момент времени;

право совершать любое необходимое клиенту количество расчетных и кассовых операций без ограничения по суммам, срокам и без каких-либо иных ограничений.

Статья 847 ГК РФ, регулирующая удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, предусматривает, что права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 2).

В пунктах 2.9.1 и 2.9 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П) (далее - Положение № 383-П) предусмотрена возможность предоставления заранее данного акцепта плательщика в договоре между банком плательщика и плательщиком или в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте.

Как следует из пункта 25 индивидуальных условий кредитного договора Заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 составить платежный документ и перечислить с банковского счета № 1, указанного в пункте 19 индивидуальных условий договора (счет № <номер изъят>) денежные средства в сумме 506 тысяч 880 рублей для оплаты ТС - получатель ООО «Трантехсервис», - 95 401,37 рублей получателю ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии с платежными реквизитами.

Таким образом, указанный пункт индивидуальных условий договора, содержащий указанное распоряжение истца о списании со счета денежных средств, в полной мере соответствует положениям пункта 2 статьи 847 ГК РФ.

Поскольку Банк обязан выполнять по поручению клиента безналичные расчеты в формах, установленных законодательством, оснований не исполнять распоряжения истца о перечислении денежных средств в оплату страховых премий у Банка не имелось.

Распоряжения истца о перечислении денежных средств в указанных в пункте 25 индивидуальных условий договора размерах по указанным реквизитам указанным получателям исполнены Банком 21.12.2018, что подтверждается выпиской по счету № <номер изъят>.

Договоры страхования заключены истцом со страховыми компаниями без участия Банка, что подтверждается Полисом Защита Заемщика Автокредита полис № <номер изъят> от 21.12.2018, выданным ООО СК «ВТБ Страхование» Выгодоприобретателем по указанным Полисам является сам истец.

Получателем суммы страховых премий являлся не Банк, а страховщики ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается распоряжением истца на перечисление денежных средств на расчетный счет страховой компаний и выпиской по счету. Банком в данном случае выполнялись лишь функции организатора расчетов в соответствии с положениями Главы 46 ГК РФ.

Полисом выданным ООО СК «ВТБ Страхование» и предусмотрен период охлаждения, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая.

В рамках указанных Полисов установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты их заключения.

Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил возражений относительно заключаемой сделки и своими дальнейшими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях.

Согласно пункту 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

На основании п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ во взаимосвязи со статьей 12 ГК РФ, доказательства, свидетельствующие о понуждении к заключению договоров страхования, истцом не представлены.

При указанных обстоятельствах правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований отсутствуют.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований иска, а остальные требования (о взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя) являются производными от них, оснований для удовлетворения производных требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска А.Ш. к публичному акционерному обществу "ВТБ" о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд.

Судья Губаева Д.Ф.

Мотивированное решение изготовлено 02.12.2019.