Решение № 2-3188/2020 2-3188/2020~М-3426/2020 М-3426/2020 от 28 октября 2020 г. по делу № 2-3188/2020

Дело № 2-3188/2020

64RS0046-01-2020-004741-41

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2020 года город Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Ивакиной Е.А.,

при секретаре Клевцовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении договора кредитования, взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит расторгнуть договор кредитования от 02.11.2017г., взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 281 383 руб. 57 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 26 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 15.07.2020г. по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога –квартиру по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 418 900 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 02.11.2017г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №. Договор заключен на условиях: лимит кредитования 300 000 руб., аннуитетный платеж в размере 9582руб. не позднее 01 числа кадждого месяца, с 01.01.2020г. в размере 9 072руб., проценты за пользование кредитом 26%, неустойка за нарушение исполнения обязательства п.1.1.7 договора, целевое назначение-не отложные нужды, обеспечения исполнения обязательства. Залог (ипотека) квартира общей площадью 27,7 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый №. 17.11.2019г. кредитор выдал кредит в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет заемщика в размере 300 000 руб. Кредитором исполнены обязательства по договору. 02.11.2017г. между банком и ФИО1 был заключен договор ипотеки, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру. Ответчик не исполняет условия кредитного договора, вносит платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в меньшем объеме, в мае 2019г., сентябре 2019г., январе 2020г., феврале 2020г., с апреля 2020г. платежи в счет погашения кредита не поступали. В связи с неисполнением ответчиком условий договора 11.10.2019г. ему было направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов. Размер задолженности по договору по состоянию на 14.07.2020г. составляет 281 383 руб. 57 коп., из них6 229 249 руб. 91 коп. – основной долг, 49 040 руб. 52 коп. – проценты за использование кредита, 1 453 руб. 99коп. – неустойка а нарушение сроков погашения основного долга, 1639руб. 15коп.-неустойка за просроченные к уплате проценты. Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество. В п.1.6 договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере 418 900руб. Неисполнение условий кредитного договора ответчиком более трех раз за 12 месяцев и игнорирование требования о погашении задолженности является существенным нарушением обязательств. Предложение о расторжении кредитного договора в 30 дневный срок направлено ответчику 11.10.2019г.

Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания судом извещались надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В судебном заседании установлено, что между 02.11.2017г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №. Договор заключен на условиях: лимит кредитования 300 000 руб., аннуитетный платеж в размере 9582руб. не позднее 01 числа кадждого месяца, с 01.01.2020г. в размере 9 072руб., проценты за пользование кредитом 26%, неустойка за нарушение исполнения обязательства п.1.1.7 договора, целевое назначение-не отложные нужды, обеспечения исполнения обязательства. Залог (ипотека) квартира общей площадью 27,7 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый №.

17.11.2019г. кредитор выдал кредит в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет заемщика в размере 300 000 руб. Кредитором исполнены обязательства по договору. 02.11.2017г. между банком и ФИО1 был заключен договор ипотеки, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру. Ответчик не исполняет условия кредитного договора, вносит платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в меньшем объеме, в мае 2019г., сентябре 2019г., январе 2020г., феврале 2020г., с апреля 2020г. платежи в счет погашения кредита не поступали.

В связи с неисполнением ответчиком условий договора 11.10.2019г. ему было направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов.

Размер задолженности по договору по состоянию на 14.07.2020г. составляет 281 383 руб. 57 коп., из них6 229 249 руб. 91 коп. – основной долг, 49 040 руб. 52 коп. – проценты за использование кредита, 1 453 руб. 99коп. – неустойка а нарушение сроков погашения основного долга, 1639руб. 15коп.-неустойка за просроченные к уплате проценты.

Предложение о расторжении кредитного договора в 30-дневный срок направлено ответчику 11.10.2019г.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Ответчик, представленный истцом расчет задолженности не оспорил. Суд, проверив расчет задолженности, признал его верным.

Согласно правилам пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда от 01.07.1996 года № 6/8 и пункта 36 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.10.2005 года № 30, подлежащая уплате неустойка может быть уменьшена судом, если она явно несоразмерна последствиями нарушения обязательства.

Согласно Определению Конституционного суда Российской Федерации от 22.04.2004 г. в части 1 статьи 333 ГК РФ Российской Федерации речь идет о праве суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В данном случае суду предписано устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Снижение неустойки производится судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела. Снижение размера взыскиваемых процентов является правом суда и в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом компенсационной природы взыскиваемых пеней.

При оценке подлежащей к взысканию с ответчика неустойки суд оценивает соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по не принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Вместе с тем, оснований как для полного освобождения от неустойки, так и снижения ее размера не имеется, поскольку право Банка на взыскание неустойки предусмотрено кредитным договором и не противоречит закону. Кроме того, размер неустойки пропорционален размеру долга и образовавшемуся периоду.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 281 383 руб. 57 коп.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.В соответствии со ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости») закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

Обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору – ипотека приобретаемой квартиры.

Права кредитора по договору займа обеспечены ипотекой квартиры (государственная регистрация Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Саратовской области).

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно статье 3 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости») 16 июля 1998 года № 102-ФЗ (далее Закон об ипотеке) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Аналогичные положения содержатся и в условиях договора.

В соответствии с п. 2 ст. 48 Закона об ипотеке законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона об ипотеке закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предъявления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененного ипотекой.

Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество. В п.1.6 договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере 418 900руб. Неисполнение условий кредитного договора ответчиком более трех раз за 12 месяцев и игнорирование требования о погашении задолженности является существенным нарушением обязательств.

Определением Ленинского районного суда г.Саратова от 23.09.2020г. по делу была назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта ООО «Федерация независимых экспертиз» от 02.10.2020г., рыночная стоимость объекта недвижимости – <адрес>, кадастровый № составляет 1 164 187 руб.

Суд соглашается с данным заключением эксперта, поскольку заключение эксперта содержит подробное описание проведенного исследования, экспертом дано обоснованное и объективное заключение по поставленному перед ним вопросу. Данное заключение соответствует требованиям, определенным в ст. 86 ГПК РФ и Федеральным законом «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», поэтому у суда отсутствуют основания не доверять данному заключению.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которое он отвечает.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком исполнения обязательств, с учетом приведенных норм закона, истец вправе ставить вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество ввиду уклонения должника от возврата долга. В связи с чем, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением обеспеченных ипотекой обязательств являются законными и обоснованными.

Пунктом 1 статьи 54.1 закона об ипотеке предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая указанные нормы, суд приходит к выводу, что оснований при которых судом может быть принято решение об отказе в исковых требованиях в части обращения взыскания на заложенное имущество не усматривается, поскольку со стороны заемщиков до момента образования задолженности и предъявления требования о погашении задолженности по договору, просрочка по кредиту составляла более 3-х месяцев и размер требований превышал пятипроцентную стоимость предмета залога.

Таким образом, начальная продажная цена предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № может быть установлена в соответствии с оценкой рыночной стоимости и п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, в данном случае определенной экспертом 1 164 187 руб., что в общем размере в процентном соотношении, как 80%, составит 931 349 руб. 60 коп.

Учитывая, что проведенная по делу экспертиза ни одной из сторон не оплачивалась, и ее стоимость, согласно представленного ООО «Федерация судебных экспертиз» счета составляет 25 000 рублей, с ответчика надлежит взыскать в пользу экспертного учреждения указанную сумму.

В силу ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине пропорционально удовлетворенной части требований в размере 18 014 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный 02.11.2017г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 02.11.2017г. в размере 281 383 руб. 57 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 014 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 229 249 руб. 91 коп., начиная с 15.07.2020г. по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 931 349 руб. 60 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Федерация судебных экспертиз» расходы по проведению экспертизы в размере 25 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 06 ноября 2020 года.

Судья