Решение № 2-230/2020 2-230/2020~М-150/2020 М-150/2020 от 11 мая 2020 г. по делу № 2-230/2020

Дело №2-230/2020 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2020 года г. Задонск

Задонский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Леоновой Л.А.

при секретаре Стуровой Н.А.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт», с учетом уточненных исковых требований, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору №114474296 в размере 77200 рублей 45 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2516 рублей 01 коп..

В обоснование заявленных требований истец указал, что 23.09.2014 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». При этом в заявлении ФИО1 указала, что принимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет; в рамках договора все операции по счету будут осуществляться бесплатно; банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору; банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Рассмотрев заявление клиента от 23 сентября 2014 года, банк направил клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. 23 сентября 2014 года клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий. При этом клиент подтвердил, что полностью согласен с индивидуальными условиями договора и общими условиями, понимает их содержание, их положения, обязуется соблюдать, и получил экземпляры на руки. Таким образом, в соответствии с положениями действующего законодательства, между сторонами был заключен договор <***>. Во исполнение своих обязательств по договору, банк открыл счет № № и предоставил кредит, что подтверждается выпиской со счета. Договором предусмотрены следующие условия: сумма кредита - 69386 рублей 50 коп., срок кредита - 1827 дней, процентная ставка - 36% годовых, размер ежемесячного платежа – 2510 рублей, последний платеж – 1900 рублей 45 коп.. В связи с неисполнением ответчиком ФИО1 обязательств по оплате платежей согласно графику, банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности клиента в сумме 84859 рублей 46 рублей и сроке его погашения - до 24.08.2015 года. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий после выставления заключительного требования банк взимает неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов. С учетом уточненных исковых требований размер задолженности ответчика по кредитному договору №114474296 за период с 05.03.2017 года по 05.03.2020 года составляет 77200 рублей 45 коп., из которых: 27 171 рублей 03 коп. - основной долг, 50029 рублей 42 коп. - неоплаченные проценты.

Представитель истца - акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении представитель истца по доверенности ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» признала в полном объеме, указав, что у нее отсутствуют денежные для оплаты кредита.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно требованиям ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 23 сентября 2014 года ФИО1 обратилась в АО Банк «Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить кредитный договор. В рамках кредитного договора ответчик просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме 69386 рублей 50 коп., путем зачисления суммы кредита на её счет.

В своем заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать «Условия по обслуживанию кредитов», а также «Индивидуальные условия потребительского кредита».

В оферте, сформулированной в виде совокупности вышеуказанных документов, содержались все существенные условия договора.

Рассмотрев оферту ФИО1, банк открыл счет №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт).

Во исполнение обязательств по кредитному договору банк зачислил на счет заемщика денежную сумму в размере 69386 рублей 50 коп.. Заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с договором.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1827 дня, процентная ставка - 36 % годовых, размер ежемесячного платежа – 2510 рублей, последний платеж - 1900 рублей 45 коп..

В соответствии с п.6.5. Условий, в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий и п.6.1. Условий, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов взимается неустойка в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов (с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования).

При выставлении банком заемщику заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: заемщик обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая сумму неустойки, рассчитанной до даты выставления заключительного требования (за вычетом оплаченной ранее), и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования (включительно)), не позднее срока, указанного в заключительном требовании.

В нарушение условий кредитного договора заемщик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств в указанном размере на счете ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате платежей, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 84859 рублей 48 коп., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до 24 августа 2015 года.

Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена в полном объеме.

Доказательств получения ответчиком ФИО1 заключительного требования, истцом не представлено.

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье судебного участка №8 Коминтерновского района города Воронежа с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №8 Коминтерновского района города Воронежа от 20 ноября 2015 года судебный приказ от 28 октября 2015 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен.

Согласно расчетам банка, с учетом уточненных исковых требований, задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору №114474296 за период с 24.03.2017 года по 24.09.2019 года составляет 77200 рублей 45 коп., из которых: сумма основного долга - 27171 рубль 03 коп.; сумма процентов – 50029 рублей 42 коп..

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 указала на давность заключения кредитного договора.

В соответствии со ст. 195 Гражданского Кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского Кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, к периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности по требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующим подаче иска.

Как указано выше, в соответствии с условиями договора кредитования ФИО1 обязывалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, аннуитетными платежами в размере 2510 рублей, состоящими из суммы платежа в счет погашения основного долга и процентов, в даты, указанные в графике платежей (с 17 до 24 числа каждого месяца, дата последнего платежа по графику – до 24.09.2019 года).

Таким образом, к периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности по требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующим подаче иска.

Обращение за выдачей судебного приказа не прерывает и не приостанавливает течения срока исковой давности, а лишь удлинняет до шести месяцев неистекшую часть срока исковой давности в случае отмены судебного приказа (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ), на что указано в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Согласно выписке из лицевого счета № после выставления заключительного требования ответчиком ФИО1 частично вносились платежи в счет погашения процентов, последний платеж 27.11.2018 года в размере 16 рублей 70 коп..

С исковыми требованиями истец обратился 05 марта 2020 года, а потому положения о последствиях истечения срока исковой давности применяются в отношении ежемесячных платежей со сроком платежа согласно графику до 24.03.2017 года

Следовательно, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с 24.03.2017 года по 24.09.2019 года, т.е. за последние три года, предшествующие обращению банка в суд с исковыми требованиями.

Представленный уточненный расчет истца с применением срока исковой давности по каждому повременному платежу, суд проверил, расчет соответствует действующему законодательству, оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки положению приведенной правовой нормы, ответчиком доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, суду не представлено.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» признала в полном объеме.

Заключая кредитный договор, ФИО1 выразила свое согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Тяжелое материальное положение заемщика не является основанием для её освобождения от ответственности в связи с ненадлежащим исполнением принятых по кредитному договору обязательств.

При изложенных обстоятельствах, суд находит уточненные требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» подлежат возмещению расходы по оплате госпошлины в размере 2516 рублей 01 коп..

Кроме того, суд считает необходимым на основании подпункта 1 пункта 1, пункта 3 статьи 333.40 Налогового кодекса РФ вернуть истцу излишне уплаченную государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 214 рублей 13 копеек по платежному поручению N355061 от 26 февраля 2020 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №114474296 от 23 сентября 2014 года в размере 77200 (семьдесят семь тысяч двести) рублей 45 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2516 (две тысячи пятьсот шестнадцать) руб. 01 коп..

Возвратить акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» излишне уплаченную государственной пошлину за подачу иска в размере 214 (двести четырнадцать) рублей 13 коп..

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Задонский районный суд.

Председательствующий Л.А. Леонова

Решение в окончательной форме принято 12 мая 2020 года.

Председательствующий Л.А. Леонова