Решение № 2-1489/2025 2-1489/2025~М-1185/2025 М-1185/2025 от 25 августа 2025 г. по делу № 2-1489/2025

Дело № 2-1489/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2025 года г. Елизово, Камчатский край

Елизовский районный суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Килиенко Л.Г.,

при секретаре Федосеевой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «ТБанк» (далее по тексту Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО2 (ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> в размере 620 340,71 рублей, состоящей из: просроченного основного долга – 515 255,34 рублей, просроченных процентов – 91 095,68 рублей, пени на сумму не поступивших платежей – 13 989,69 рублей, страховой премии – 0 рублей. Также просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 37 407,00 руб., расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000 руб., обратить взыскание на предмет залога – автомобиль Toyota Passo, категории В, VIN отсутствует, год выпуска 2010 и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 594 000,00 руб.

В обоснование иска указано, что 09.10.2023 между Банком и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита <***> в офертно-акцептной форме на сумму 557 000 руб., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит, а ответчик обязался добросовестно погашать его путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и Банком 09.10.2023 был заключен договор залога автотранспортного средства. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия договора. В связи с чем, 10.03.2025 Банк направил в адрес ответчика заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. Однако ответчик не погасил образовавшуюся задолженность в установленный срок.

Истец АО «ТБанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимал, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещался в установленном законом порядке по адресу, по которому значится зарегистрированной: <адрес>, отправление возвращено в адрес суда из-за истечении срока хранения.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

В п. 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 разъяснено, что ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, судом при рассмотрении дела предприняты исчерпывающие меры по уведомлению ответчика о дате и времени рассмотрения дела, по смыслу приведенных выше процессуальных норм он надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения истца, выраженного в исковом заявлении, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса

Судом установлено, что 09.10.2023 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление договора потребительского кредита на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также на Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Из заявления-анкеты следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания заявление-анкета – это письменное предложение (оферта) Клиента, адресованное Банку, содержащее намерение Клиента заключить с Банком Универсальный Договор, а также заявку на заключение отдельного Договора в рамках соответствующих Общих условий и сведения, необходимые для идентификации Клиента.

В соответствии с п. 2.3, 2.4 Условий для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для идентификации Клиента. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для кредитного договора-зачисление Банком суммы кредита на счет.

Таким образом, на основании заявления-анкеты между Банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <***> на сумму 557 000 руб. с уплатой 28,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что возврат денежных средств по кредиту осуществляется регулярными ежемесячными платежами в размере 17 670 руб.

Пунктом 14 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что ответчик выразил согласие на присоединение к Условиям комплексного банковского обслуживания.

Прочие условия определяются тарифным планом, который прилагается к настоящим индивидуальным условиям (п. 18 Индивидуальных условий договора).

Целью использования заемных денежных средств является приобретение автомобиля с пробегом более тысячи км, а также иные потребительские цели (п. 11 Индивидуальных условий договора).

Согласно тарифному плану по продукту «Автокредит» процентная ставка по нему определена от 4,9 % до 29,9 % годовых, плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка - рассчитывается индивидуально, штраф за неоплату регулярного платежа - 0,1 % от просроченной задолженности, который начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается для каждого договора индивидуально и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть Кредита проценты за период нарушения обязательств не начисляются; плата за невыполнение условий залога – 1 % от первоначальной суммы кредита.

Общими условиями кредитования предусмотрено, что Общие условия определяют порядок предоставления Банком кредита и возврата клиентом кредита, процентов, комиссий, плат и штрафов в соответствии с Тарифами и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и Банком. Настоящие Общие условия также определяют порядок предоставления залогодателем (клиентом) предмета залога с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Кредитный договор и договор залога, заключаются путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете и заявке клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления Банком суммы кредита на счет. Если в заявке предусмотрено, что информация о предмете залога предоставляется клиентом посредством дистанционного обслуживания, а также в случае оформления клиентом заявки на кредитный договор для получения кредита на автомобиль посредством дистанционного обслуживания, акцептом договора залога является направление Банком клиенту уведомления о принятии имущества в залог. На момент заключения предмета договора залога согласованная сторонами стоимость предмета залога указывается в заявке или договоре залога, а при ее отсутствии в заявке или договоре залога согласованная сторонами стоимость предмета залога определяется сторонами, как общая сумма кредита по кредитному договору. Собственник предмета залога гарантирует, что предмет залога не является залогом по другому договору, свободен от долгов, в споре, розыске или под арестом не состоит, а также свободен от иных обременений и прав на него третьих лиц. Заключая кредитный договор, клиент предоставляет Банку право без получения дополнительного согласия списывать денежные средства со счета, а также с любых иных счетов, открытых клиенту в Банке, в счет погашения задолженности по кредитному договору, в том числе при наступлении оснований для досрочного истребования задолженности (п. п. 2.1, 2.2, 2.5, 2.6 Общих условий кредитования).

Главой 3 Общих условий предусмотрено, что Банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара и/или автомобиля, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Ввиду отсутствия у Банка кассовых офисов для обслуживания клиентов кредит предоставляется клиенту путем зачисления на счет. На сумму каждого предоставленного кредита Банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом. Кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении-анкете или заявке, либо согласованные сторонами до предоставления кредита посредством дистанционного обслуживания. Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других выплат в соответствии с Тарифным планом со счета. Погашение задолженности перед Банком осуществляется клиентом и рублях РФ. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей. Для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа. В случае наличия не оплаченных в срок регулярных платежей клиент обязан незамедлительно обеспечить на счете сумму денежных средств не менее суммы не оплаченных ранее регулярных платежей, начисленных процентов и штрафов, помимо суммы очередного регулярного платежа. Сумма регулярного платежа, не оплаченного ранее, списывается Банком со счета не позднее даты, следующей за датой поступления денежных средств на счет. Штрафы за неоплату регулярного платежа списываются Банком со счета не позднее даты, следующей за датой поступления денежных средств на счет. Выписка предоставляется клиенту в случае неоплаты регулярного платежа - через дистанционное обслуживание и по усмотрению Банка на адрес клиента посредством почтовой связи. Неполучение клиентом выписки или отказ от ее получения не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность в полном объеме.

Согласно пунктам 4.3.1, 4.3.2, 4.3.5 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных настоящими Общими условиями и действующим законодательством РФ. Требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные Тарифным планом. Списывать со счета без дополнительного распоряжения клиента денежные средства в погашение задолженности.

Как следует из расчета, представленного истцом, сумма задолженности по кредитному договору <***> от 09.10.2023 составляет 620 340,71 руб. Указанная сумма состоит из просроченного основного долга – 515 255,34 руб., просроченных процентов – 91 095,68 руб., пени на сумму не поступивших платежей – 13 989,69 руб., страховая премия – 0 руб.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк принял решение о расторжении договора путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в соответствии с которым по состоянию на 10.03.2025 задолженность по кредитному договору <***> составляет 620 340,71 руб.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не содержит арифметических ошибок.

В силу статей 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что задолженности по кредитному договору перед истцом не имеется, не добыто таких доказательств и в ходе судебного разбирательства.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 620 340,71 руб.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из заявки, ответчик в обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору просил заключить договор залога автомобиля, приобретенного за счет кредита, условия которого предусмотрены заявкой, Общими условиями кредитования и уведомлением Банка о принятии имущества в залог. ФИО4 представляет Банку информацию о предмете залога (автомобиле), необходимую для заключения договора залога, посредством дистанционного обслуживания. Договор залога заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) содержащейся в заявке и в представленной информации о предмете залога. Акцептом является направление Банком в адрес ФИО4 уведомления о принятии имущества в залог.

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что исполнение обязательств по Договору обеспечивается залогом автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного права третьих лиц.

Пунктами 4.3.5, 4.3.7 Общих условий кредитования определено, что Банк вправе потребовать полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных настоящими Общими условиями и действующим законодательством РФ. В случае нарушения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе при досрочном истребовании задолженности, запретить клиенту пользоваться автомобилем до устранения нарушений и/или обратить взыскание на предмет залога.

Согласно пунктам 5.4 - 5.9 Общих условий кредитования, досрочное истребование Банком задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении клиентом условий кредитного договора, а также при утрате предмета залога или ухудшение его условий. При этом факт наступления основания для досрочного истребования задолженности устанавливается Банком. Обращение взыскания на предмет залога производится по усмотрению Банка в судебном или по во внесудебном порядке в соответствии с законодательством РФ. При наступлении оснований для обращения взыскания на предмет залога Банк вправе направить клиенту уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога, которое также может содержать требование о передаче предмета залога Банку. Право пользования предметом залога у клиента прекращается с даты такого уведомления. Передача предмета залога, оригиналов правоустанавливающих, технических или иных документов, комплектов ключей и иных средств осуществляется клиентом не позднее даты, указанной в уведомлении Банка, и оформляется путем подписания сторонами акта приема-передачи. Все расходы, связанные с транспортировкой, содержанием и хранением предмета залога и иные расходы несет клиент. При этом Банк вправе передать предмет залога на хранение третьему лицу.

Реализация предмета залога осуществляется путем его продажи при условии, что задолженность не погашена в полном объеме. Продажа предмета залога может производиться Банком в том числе с привлечением партнеров. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке. Направляя заявку на кредитный договор для получения кредита на оплату автомобиля посредством дистанционного обслуживания, клиент тем самым соглашается и просит Банк заключить с ним договор залога автомобиля, приобретаемого за счет кредита, на условиях, которые предусмотрены Общими условиями кредитования и уведомлением о принятии имущества в залог. Для заключения договора залога клиент предоставляет Банку информацию о предмете залога (автомобиле) посредством дистанционного обслуживания. Акцептом договора залога в таком случае является направление Банком клиенту уведомления о принятии имущества в залог.

Согласно данным, имеющимся в материалах дела, ФИО4 является собственником транспортного средства Toyota Passo, категории В, VIN отсутствует, номер кузова KGG350003787, год выпуска 2010, приобретенного на основании договора купли-продажи от 09.10.2023.

Согласно заключению специалиста № 356-03-21-10018 об определении рыночной стоимости транспортного средства Toyota Passo, категории В, VIN отсутствует, номер кузова KGG350003787, год выпуска 2010, его стоимость на дату проведения оценки 7.04.2025 составляет 594 000 руб.

Поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5 % процентов от размера стоимости заложенного имущества и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, заемщиком допущена неоднократная просрочка оплаты основного долга и процентов за пользование заемными средствами, а потому оснований для признания нарушения обеспеченного залогом обязательства незначительным и размера требований залогодержателя явно несоразмерным стоимости заложенного имущества, в силу вышеприведенных норм материального закона, не имеется.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, движимое имущество, являющееся предметом залога перед банком, подлежит реализации с публичных торгов с целью обращения взыскания на него и погашения суммы долга.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества. Вопрос об установлении начальной цены выставляемого на торги движимого имущества подлежит разрешению в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного постановления.

На основании изложенного, оснований для установления начальной продажной цены залогового имущества у суда не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст.ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит суд взыскать с ответчика расходы по оплате услуг эксперта в размере 1 000 руб. за составление экспертного заключения об оценке стоимости заложенного имущества.

Платежным поручением № 8567 от 10.04.2025 подтверждается оплата АО «ТБанк» услуг эксперта в размере 1 000 руб.

При этом, суд не усматривает оснований для взыскания указанных расходов, поскольку действующим законодательством установление начальной цены движимого имущества производится на стадии исполнения судебного постановления.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с учетом положений ч. 1 ст. 101 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в полном размере в сумме 37 407 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5 ФИО1 (паспорт серии №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> в размере 620 340 руб. 71 копейка, судебные расходы в сумме 37 407 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство – автомобиль Toyota Passo, категории В, VIN отсутствует, номер кузова № год выпуска 2010, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного автомобиля судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» в остальной части – оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Апелляционная жалоба на заочное решение может быть подана в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края.

Мотивированное решение суда изготовлено 26.08.2025.

Судья Л.Г. Килиенко