Решение № 2-1167/2024 от 15 декабря 2024 г. по делу № 2-1167/2024

УИД: 42RS0018-01-2024-001330-53

Дело № 2-1167/2024


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Сальниковой Е.Н., при секретаре Русаковой К.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

16 декабря 2024 г.

гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании в порядке наследования задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» первоначально обратились в Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка с иском к наследственному имуществу умершего заемщика Д., в котором просят взыскать с ее наследников в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по договору кредитной карты № от --.--.----. в сумме основного долга 50016,09 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины – 1700,48 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что --.--.----. между Д. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом 65000 руб. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, представляющая собой письменное предложение (оферта) клиента, адресованная банку, содержащая намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк, согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего заемщика перед банком составляет сумму основного долга 50016,09 руб.

Банку стало известно о смерти заемщика Д., к ее имуществу открыто наследственное дело. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору не исполнены.

Определением Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка от 14.08.2024 после привлечения в качестве ответчика ФИО1 дело передано для рассмотрения по подсудности в Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка.

Представитель истца – АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направила в суд уполномоченного представителя.

Представитель ответчика – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании признал исковые требования частично - в размере задолженности за период с 01.07.2021 по 25.09.2021 в сумме 4995,95 руб. К задолженности за период до 01.07.2021 просил применить срок исковой давности.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав позицию стороны ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) предает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч. 2 ст. 808 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ч. 1 и ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что --.--.----. между Д. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом 65000 руб. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, представляющая собой письменное предложение (оферта) клиента, адресованная банку, содержащая намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (л.д. 28-40).

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заемщик обязалась погашать задолженность путем внесения ежемесячного минимального платежа в размере не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. (л.д. 39, 40).

Выпиской по счету подтверждается, что заемщик активировала кредитную карту и воспользовалась предоставленным кредитным лимитом, начиная с 11.04.2019 и по 02.09.2021, последний платеж в счет погашения задолженности внесен 05.12.2021 (л.д. 16-20).

--.--.----. последовала смерть Д. (л.д. 53 оборот).

Согласно представленному истцом расчету, на день смерти заемщика неисполненными остались обязательства в размере суммы основного долга – 50016,09 руб., которые истец просит взыскать с наследника умершего заемщика.

По своей правовой природе денежное обязательство Д., возникающее из договора кредитной карты, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. В связи с этим такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства в соответствии с положениями ст. 1112 ГК РФ и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства, обязанным в соответствии со ст. 1175 ГК РФ отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора по искам кредитора наследодателя, помимо размера задолженности наследодателя, является установление имущества, полученного наследниками, в пределах стоимости которого может быть удовлетворен иск.

Согласно сведениям, полученным из наследственного дела №, открытого нотариусом к имуществу умершей --.--.----. Д., с заявлением о принятии наследства обратилась дочь ФИО1 --.--.----. наследнику выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из права на получение недополученной страховой пенсии по старости в размере 21082,77 руб., недополученной ЕДВ – 2236,70 руб., денежных средств, находящихся на счетах <данные изъяты>, а также квартиры по адресу: <****> (л.д. 53-64).

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость (п.п. 60, 61).

Кадастровая стоимость квартиры по адресу: <****> – 1758351,79 руб. (л.д. 57); остаток денежных средств на счетах <данные изъяты> на дату смерти – 55150,22 руб., недополученная страховая пенсия и ЕДВ – 23419,47 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В соответствии с пунктом 59 Пленума по делам о наследовании следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

С учетом вышеуказанных положений, взыскание задолженности по договору кредитной карты в пользу АО «Тинькофф Банк» следует произвести с ФИО1, принявшей в установленном законом порядке наследство после смерти Д., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Банк, руководствуясь ст. 1175 ГК РФ, обратился с иском в суд о взыскании с наследника заемщика задолженности договору кредитной карты № от --.--.----. в размере основного долга 50016,09 руб.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, разрешая которое суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По условиям договора кредитной карты, при наличии задолженности по договору, клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам. Согласно п. 24 заявки на открытие и ведение текущего счета/анкеты заемщика дата начала расчетного периода 25-е число каждого месяца; рекомендованный срок уплаты минимальных платежей – не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода; платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом.

Следовательно, договором предусмотрено исполнение обязательств по частям.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

То обстоятельство, что заемщик несвоевременно вносила ежемесячные платежи в счет погашения задолженности, начиная с 25.08.2020, вопреки доводов возражений представителя ответчика, не свидетельствует о том, что с указанной даты следует исчислять срок исковой давности. Более того условиями тарифного плана был предусмотрен минимальный платеж в том числе минимум 600 руб.

Выпиской по счету подтверждается, что последняя расходная операция по счету кредитной карты осуществлена --.--.----., в дату смерти заемщика. Далее после смерти Д. производилось пополнение счета карты, последняя операция пополнения – --.--.----. (л.д. 16-20), после чего движение по счету кредитной карты прекращено. После этого банк узнал о нарушении своего права, направил заемщику заключительный счет с требованием о погашении в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета задолженности, образовавшейся по состоянию на 02.09.2021 в размере 50016,09 руб. (основной долг) (л.д. 43). В установленный в заключительном счете срок обязательства исполнены не были, в связи с чем АО «Тинькофф Банк» обратились 28.06.2024 (л.д. 44-45) с иском в суд, то есть, в пределах срока исковой давности.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его верным, соответствующим условиям заключенного с Д. договора, нормам действующего законодательства.

Суд считает установленным, что у наследодателя Д. на день смерти имелись неисполненные денежные обязательства перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимися смертью должника. Данные обязательства перешли к ответчику ФИО1, обратившейся к нотариусу за принятием наследства и получившей свидетельства о праве на наследство по закону. При этом сумма непогашенной кредитной задолженности в размере 50016,09 руб. не превышает стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества.

Суд взыскивает с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № от --.--.----. в размере 50016,09 руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в сумме 1700 руб. (л.д. 5). Поскольку исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, расходы по оплате государственной пошлины суд взыскивает с ответчика в пользу истца в размере 1700 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании в порядке наследования задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 № в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от --.--.----. в размере 50016,09 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины – 1700 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 декабря 2024 г.

Судья Е.Н. Сальникова