Решение № 2-283/2017 2-283/2017(2-9822/2016;)~М-10752/2016 2-9822/2016 М-10752/2016 от 19 января 2017 г. по делу № 2-283/2017

дело № 2-283/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Казань 20 января 2017 года

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Бисерова А.Ф., при секретаре Галиевой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании суммы неполученного кредита, компенсации морального вреда, неустойки, расходов и штрафа,

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы неполученного кредита в размере <данные изъяты> компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, неустойку (пени) в размере <данные изъяты>, расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты> рублей и штрафа в размере 50 % от удовлетворенных сумм, в связи с нарушением прав истца, как потребителя.

В обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей. Банком была списана со счета сумма <данные изъяты> в качестве оплаты страховой премии по Программе страхования жизни и здоровья. Данные действия по мнению истца неправомерны, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию сумма <данные изъяты>, с учетом использования страхования. Истец при заключении договора не получила на руки страховой полис, документы подтверждающие заключение договора страхования, не был ознакомлен с условиями страхования. Обращение истца к ответчику о возврате неиспользованной части страховой премии, оставлено ответчиком без внимания.

По изложенным основаниям истец заявляет к ответчику требования в приведенной формулировке.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с положениями статьи 43 ГПК РФ для участия в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований о предмете спора привлечено ПАО «Сбербанк».

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца по доверенности ФИО1 в соответствии с положениями статьи 39 ГПК РФ требования уточнил и увеличил, просил взыскать с ответчика сумму неиспользованной страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в связи с досрочным погашением ФИО1 кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, не явился, обеспечив явку представителя, полномочия которого подтверждены доверенностью.

Представитель истца по доверенности ФИО2 требования с учетом уточнений поддержал.

Представителем ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по доверенности ФИО3 представлен отзыв по заявленным исковым требованиям, в котором представитель просит направить в адрес ответчика текст принятого акта.

Представитель ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО4 с иском не согласилась, просила оставить его без удовлетворения.

С учетом мнения явившихся участников процесса, суд считает возможным провести рассмотрение дела в данном составе.

Заслушав доводы явившихся участников процесса, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» в офретно-акцептном порядке заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> месяцев, с условием оплаты процентов по кредиту <данные изъяты>% годовых, возврату кредита в виде <данные изъяты> ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> копеек.

В заявлении ФИО1 просит рассмотреть возможность заключения кредитного договора «Доверительный кредит» на срок <данные изъяты> месяцев, на сумму <данные изъяты> с погашением кредита в виде аннуитетных платежей.

По имеющимся в материалах дела сведениям между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» на основании Общих условий предоставления кредита, индивидуальных условиях кредитования заключено кредитное соглашение, по которому истцу выдан кредит на сумму <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> месяцев, с условием оплаты процентов по кредиту <данные изъяты>% годовых, возврату кредита в виде <данные изъяты> ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты>

Данное обстоятельство подтверждается представленными истцом: анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальными условиями кредитования, сведениями о погашении кредита.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептном порядке заключено соглашение о кредитовании.

Согласно части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявление ФИО1 является офертой, а заключенное между сторонами соглашение договором присоединения, условия которого определены банком в стандартных формах и приняты истцом, который присоединился к предложенному договору.

Согласно заявления поданного в ПАО «Сбербанк России» Банка Татарстан отделение № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выражает согласие быть застрахованным ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы, в соответствии с условиями указанными в заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, со страховыми случаями: смерть застрахованного лица, инвалидность I и II групп, дожитие застрахованного лица до наступления события, на срок страхования 60 месяцев, на страховую сумму <данные изъяты> рублей. В данном заявлении своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе, согласен с ними, что отказ от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении банковского кредита, ознакомлен также с порядком расчета тарифа на страхование и согласен произвести оплату страховой премии на сумму <данные изъяты> рубля за весь срок страхования, при этом разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада(позволяющего совершать расходные операции) счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение; за счет суммы предоставленного ПАО «Сбербанк России» суммы потребительского кредита.

Выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленных банком. В остальной части, а также в случаях полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленных банком - застрахованное лицо (а в случае смерти наследники застрахованного лица).

Таким образом, из содержания указанных положений следует, что услуга по подключению к программе страхования была оказана в связи с выраженным согласием истца на участие в ней, без ограничения выбора заемщика на конкретную страховую организацию, а также возможностью отказа от участия в ней.

Решением Приволжского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № отказано в удовлетворений требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы неполученного кредита в размере <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, неустойки в размере <данные изъяты>, расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты> рублей и штрафа в размере <данные изъяты>% от удовлетворенных требований.

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанное решение оставлено без изменения и вступило в законную силу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о возврате оплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, с указанием на погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Справкой банка ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ исполнен, задолженности по кредиту не имеется.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с разделом 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ( применяющихся в отношении застрахованных лиц. Принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ), участи е физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления предусмотренного п. 2.2 Условий, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному лицу денежных средств в размере 100% от суммы оплаты за подключение к программе страхования.

Из пояснений представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» следует, что по заявлению истца о возврате неиспользованной части страховой премии ему был дан ошибочный ответ о возможности ее получения, в связи с наличием технической ошибки и изменениях Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Договор страхования до настоящего времени действует. При этом, имеется вступившее в законную силу решение суда, которым отказано в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии.

Вместе с тем пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

С Условиями участия в Программе страхования ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его подписью, в заявлении на страхование.

Из изложенного следует, что договором страхования и Условиями не установлено право заемщика на возврат неиспользованной части страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств по инициативе страхователя и обращению к страховщику.

При указанных обстоятельствах, не подлежат удовлетворению требования о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты>

Учитывая, что отсутствуют доказательства неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору страхования, суд не находит установленных законом оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, неустойки (пени) в размере <данные изъяты> расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты> рублей и штрафа в размере <данные изъяты> % от удовлетворенных сумм, в связи с нарушением прав истца, как потребителя.

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании суммы неиспользованной страховой премии в размере <данные изъяты> компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, неустойки в размере <данные изъяты>, расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей и штрафа в размере <данные изъяты> % от удовлетворенных требований, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РТ через Приволжский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: