Решение № 2-524/2019 2-524/2019~М-435/2019 М-435/2019 от 23 декабря 2019 г. по делу № 2-524/2019

Дело №

УИД 26RS0№-46


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«24» декабря 2019 года <адрес>

<адрес>

Красногвардейский районный суд <адрес>

в составе:

председательствующего судьи Самойловой Т.В.,

при секретаре Боровской Е.В.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 02 февраля 2014 года ФИО1 оформил заявление (оферта) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) (далее - Банк, АО «ОТП Банк» №.

Указанное выше заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.

Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Согласно заявления на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просит выдать Кредитную карту. Он уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания Заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировал Кредитную карту. Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт Банковский счет и присвоен №. То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен Кредитный договор № о предоставлении и использовании Банковской карты (далее – Кредит/Кредитный договор), на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п. 2 Заявления на получение потребительского/не целевого кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - 60000 руб. 00 коп.

При подписании Заявления на Кредит Заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Порядок заключения сделок в простой письменной форме установлен ст. 160 ГК РФ. В силу ч. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ГК РФ. Согласно ч. 3 ст.438 ГК РФ Совершение лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы. и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Выписка из лицевого счета по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, приложенная к исковому заявлению, отображает движение денежных средств по счету Заемщика (в том числе все операции внесения и снятия денежных средств), что бесспорно подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта.

Таким образом, простая письменная Форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена.

В соответствии с п.2.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Клиент несет ответственность за достоверность предоставленных сведений, необходимых для оформления основной и дополнительной карт, и обязуется незамедлительно информировать Банк об их изменениях либо письменно либо посредством телефонного звонка в УКЦ.

Клиент обязуется возмещать расходы Банка по Операциям, совершенным третьими лицами с Картой в любых случаях. Клиент также несет ответственность за Операции с Картой, совершенные третьими лицами с ведома Клиента, а также с использованием его персонального идентификационного номера (ПИН-кода).

Также на основании п. ДД.ММ.ГГГГ клиент должен возмещать расходы Банка по Операциям, совершенными третьими лицами. Вне зависимости от факта Утраты Карты и времени получения информации об утрате Карты, Клиент несет ответственность за Операции, совершенные третьими лицами с ведома клиента и с использованием ПИН-кода.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако (Должник погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита.

АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО"АФК") заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор уступки прав), в соответствии с которым, право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО "АФК" в размере задолженности сумму 102973 руб. 87 коп, состоящую из:

-основной долг- 59017 руб. 91 коп,

-проценты- 42736 руб. 56 коп,

-комиссии- 809 руб. 00 коп,

-штрафы- 410 руб. 40 коп,

-комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 0 руб. 00 коп. (Приложение № к Договору уступки прав).

На основании Договора уступки прав ООО "АФК" направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399434174138 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование (копия реестра отправлений прилагается).

Согласно п. 1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии п. 1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором права первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ч.1 ст.12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите(займе)" Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) юридическому лицу осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Так, согласно Условий договора Банк вправе уступить полностью или частично свои права и требования по Кредитному договору третьим лицам.

Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок.

Согласно Договору уступки прав Банк гарантирует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями.

ООО "АФК" является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по в просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включено в государственный реестр. Сведения о регистрации ООО"АФК" в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности размещены на официальном сайте ФССП России.

Сведения о регистрации ООО"АФК" в реестре операторов осуществляющих обработку персональных данных размещены на официальном сайте Роскомнадзора России.

На основании вышеизложенного ООО «АФК» вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме.

Просит суд: взыскать с Должника ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" денежные средства в размере задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 102973 руб. 87 коп.

Взыскать с Должника ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля", расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 3259 руб. 00 коп.

Представитель истца ООО «АФК» в судебное заседание не явился, согласно представленному ходатайству, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме, просит о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании исковые требования банка признал частично, а именно признал сумму основного долга, судебные издержки и проценты не признал по основаниям изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, из которых следует, что, данный договор им подписан не был. ДД.ММ.ГГГГ он заключил с АО «ОТП –Банк» за № на получение потребительского кредита на приобретение стиральной машины на сумму 13598 рублей. Срок кредитования на 12 месяцев. Согласно графика платежей он ежемесячно производил оплату в срок и в полном обьеме. По истечению 12 месяцев данный кредит им полностью погашен. Сумма погашения составила 18197, 63 рублей. Так как договор им был добросовестно исполнен, то он считал, что данный договор должен был быть закрыт.

В июне 2015 года он получил предложение о приобретении кредитной карты АО «ОТП –Банк» на сумму 40000 рублей. Он дал согласие. ДД.ММ.ГГГГ, он получил по почте кредитную карту и активировал ее по смс. О том, что на его имя был открыт в АО «ОТП –Банк» счет № он узнал ДД.ММ.ГГГГ в районном суде <адрес> СК.

Данный расчетный счет был привязан к договору от ДД.ММ.ГГГГ, который был закрыт ДД.ММ.ГГГГ. По этому договору ему за пользование картой начислены огромные проценты в размере 42736 рублей 56 копеек. С данной суммой он категорически не согласен. Сумму основного долга признает.

Просит суд зафиксировать сумму основного долга в размере 59017 рублей 91 коп, и предоставить ему беспроцентную рассрочку оплаты на 24 месяца, так как он уже выплачивает ежемесячно по 5000 рублей в АО «Банк Русский Стандарт» по решению суда.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и принимая во внимание, что участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания в срок достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, просили суд о рассмотрении дела в их отсутствие, суд, с учетом мнения ответчика ФИО1, участвующего в заседании суда, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся иных участников процесса.

Пунктом 1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (ч. 4 ст. 1 ГК РФ).

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (ч. 1 ст. 10 ГК РФ).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных ч. 1 ст. 10 ГК РФ, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (ч. 2 ст. 10 ГК РФ).

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Как следует из представленных доказательств, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформил заявление (оферта) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) (далее - Банк, АО «ОТП Банк» №, общая стоимость кредита 13 598,00 руб, срок кредита 12 месяцев, процентная ставка 29,25 %годовых, полная стоимость кредита 33,51% годовых, а также просил выдать Кредитную карту.

Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт Банковский счет и присвоен №. То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен Кредитный договор № о предоставлении и использовании Банковской карты (далее – Кредит/Кредитный договор), на условиях, действующих на момент предоставления карты, в день оформления, кредитная карта номиналом 60000 руб. 00 коп, активирована(л.д.16-20).

Данное условие предусмотрено п.2 Заявления на получение потребительского/нецелевого кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27-30).

Таким образом, заключенный с ответчиком Договор содержит все условия, предусмотренные статьями 29, 30 Федерального законов "О банках и банковской деятельности". В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.

Как установлено судом в ходе разбирательства, процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременности погашения минимального платежа.

Согласованные сторонами условия Договора, в том числе о взимании комиссий за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-банк, за снятие наличных денежных средств и иных комиссий, не противоречат нормам действующего Законодательства, положения Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушают.

Таким образом, ФИО1 был проинформирован о полной стоимости кредита, согласился на подключение услуги SMS-Банк и получение сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты, в связи с чем, поручил банку удерживать с него плату за предоставление услуги «СМС-банк» в соответствии с тарифами, а также включение его в программу страховой защиты заемщиков банка, в связи с чем поручил банку ежемесячно включать его в данную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами, а также был ознакомлен с действующими условиями и тарифами, согласился с ними и обязался их соблюдать, что подтверждается собственноручной подписью ответчика в графе «подпись заявителя» в его заявлении-анкете.

При подписании Заявления-Анкеты ФИО1 имел возможность отказаться от указанных услуг путем проставления отметок в квадратах: "Я не хочу подключить услугу SMS-банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты", "Я не согласен участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед АО «Тинькофф банк» в полном объеме и в установленные договором сроки", однако каких-либо отметок об отказе от указанных услуг ФИО1 не проставлено.

Как видно из представленных документов и установлено судом, Банк надлежащим образом выполнял свои обязательства по Договору, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

ФИО1, принявший на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия заключенного договора.

Выписка из лицевого счета по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, приложенная к исковому заявлению, отображает движение денежных средств по счету Заемщика (в том числе все операции внесения и снятия денежных средств), что бесспорно подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта.

Расчет задолженности проверен судом и признан правильным, поскольку содержит необходимые данные и учитывает все внесенные по счету ответчицы суммы.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представленного ООО «АФК» общий долг составил 102 973 рубля 87 копеек: из них основной долг- 59017 руб. 91 коп; проценты- 42736 руб. 56 коп;

комиссии- 809 руб. 00 коп; штрафы- 410 руб. 40 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплат ФИО1 в счет погашения задолженности не производилось (л.д.10-15).

Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) также не производилась и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 102973 руб. 87 коп. (Приложение № к Договору уступки прав).

Согласно представленным сведениям МИФНС № по СК о банковских счетах физического лица ФИО1, на дату ДД.ММ.ГГГГ, счет № от дата открытия ДД.ММ.ГГГГ, открыт (л.д.194-195).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, на основании Договора уступки прав ООО "АФК" направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399434174138 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование о погашении задолженности (л.д.65-72).

Однако, ответчик ФИО1 до настоящего времени задолженность в полном объеме не погасил.

Из выписки по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 неоднократно производилось снятие наличных денежных средств с карты, выданной на основании спорного Договора, с комиссией.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплат в счет погашения задолженности не производилось.

Исследовав представленные в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ доказательства, суд установил, что задолженность ФИО1 перед ООО «Агенство Финансового Контроля» составляет: 102973 (сто две тысячи девятьсот семьдесят три) рублей 87 копеек, (в том числе: основной долг – 59017,91 рублей, проценты – 42736,56 рублей, комиссии – 809,00 рублей, штрафы - 410,40 рублей).

Что касается доводов ответчика ФИО1 относительно не правильного исчисления процентов кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, они являются не состоятельными, принимая во внимание, что ФИО1 не оспаривал расчет, представленный истцом и не представил обоснованных возражений по расчету, а также не предоставил котррасчет, не представил доказательств, опровергающих доводы истца о наличии задолженности в меньшем размере и установленные в судебном заседании обстоятельства.

Доводы ответчика о возможности отсрочки по выплате долга на два года, в связи с трудным материальным положением, и так как он еще оплачивает кредит в сумме 5000 рублей, не могут служить основанием для освобождения должника от принятых на себя обязательств по кредитному договору. Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства.

Вместе с тем, указанные обстоятельства не лишают ответчика возможности обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки (рассрочки) исполнения решения суда, с учетом затруднительного материального положения в соответствии со статьей 203 ГПК РФ.

Доказательства, представленные истцом, проанализированы выше. Каких-либо доказательств того, что ответчиком исполнены кредитные обязательства в полном объеме, суду не было представлено.

Рассматривая дело и принимая решение по нему, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая из сторон должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Поэтому суд рассматривает дело по представленным сторонами доказательствам.

Получение кредитной карты, а также совершении по ней расходных операций, в спорный период, ответчиком не оспаривалось, факт существенного нарушения условий договора, заключающийся в невыполнении взятых на себя обязательств, бесспорно, подтвержден в ходе судебного заседания, в связи с чем, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании просроченной задолженности, процентов и штрафов с заемщика ФИО5 в полном объеме.

Судебные расходы ООО «АФК» складываются из оплаченной государственной пошлины в сумме 3259 рублей 00 копеек при подаче искового заявления в суд.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 3259 рублей 00 копеек, согласно платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 102973 (сто две тысячи девятьсот семьдесят три) рублей 87 копеек, (в том числе: основной долг – 59017,91 рублей, проценты – 42736,56 рублей, комиссии – 809,00 рублей, штрафы - 410,40 рублей).

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля», расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 3259 (три тысячи двести пятьдесят девять) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Красногвардейский районный суд <адрес> в течение месяца, исчисляемого 30-тью днями, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Информацию о времени, месте и результатах рассмотрения апелляционной жалобы (представления) можно получить на Интернет-сайте <адрес>вого суда www.stavsud.ru.

Судья Т.В. Самойлова