Решение № 2-16/2020 2-16/2020(2-781/2019;)~М-685/2019 2-781/2019 М-685/2019 от 15 сентября 2020 г. по делу № 2-16/2020

Гражданское дело № 2-16/2020 г.

52RS0017-01-2019-001172-56
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кулебаки 16 сентября 2020 года

Кулебакский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Парфеновой Е.В., с участием представителя истца по первоначальному иску и представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» по встречному иску ФИО1, действующего на основании доверенности № 26/1 от 23.01.2019 года, представителя ответчика по первоначальному иску и представителя истца по встречному иску [ФИО]9 К.М. – ФИО2, действующего на основании доверенности <адрес>7 от <ДД.ММ.ГГГГ>, при секретаре судебного заседания Клец И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску ФИО3 и ФИО4 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного между ФИО3, ФИО5 ([ФИО]9) К.М. и ПАО «Совкомбанк», недействительным и о применении последствия недействительности сделки в виде прекращения действия договора залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО3 и ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, обосновывая свои требования тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица <ДД.ММ.ГГГГ> ОГРН <***>. <ДД.ММ.ГГГГ> полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». <ДД.ММ.ГГГГ> между ответчиками и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <№*****> на сумму 344807 рублей 65 коп. под 18,9 % годовых на срок 60 месяцев под залог квартиры, жилого помещения, общей площадью 40,9 кв. м., этаж 5, расположенной по адресу: 607018, <адрес>, кадастровый <№*****>, принадлежащей ответчику ФИО5 на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от <ДД.ММ.ГГГГ> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Денежные средства по кредитному договору были предоставлены заемщикам, что подтверждено выпиской по счету. Таким образом, кредитор свои обязательства по выдаче кредита выполнил добросовестно и в полном объеме. Заемщики обязались исполнять обязанности по возврату кредита и уплате процентов. Однако ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счетам ответчиков. Просроченная задолженность по ссуде возникла <ДД.ММ.ГГГГ>, на <ДД.ММ.ГГГГ> суммарная продолжительность просрочки составляет 147 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <ДД.ММ.ГГГГ>, на <ДД.ММ.ГГГГ> суммарная продолжительность просрочки составляет 147 дней. Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 154762 рубля 10 коп. По состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> общая задолженность ответчиков перед Банком составляет 301215 рублей 74 коп., из них: 277121 рубль 25 коп. – просроченная ссуда, просроченные проценты – 17683 рубля 93 коп., проценты по просроченной ссуде 770 руб. 59 коп., неустойка по ссудному договору 5327 руб. 41 коп., неустойка на просроченную ссуду 312 руб. 56 коп., штраф за просроченный платеж 2 руб., комиссия за смс-информирование – 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Заемщик в обеспечение своих обязательств передал в залог квартиру, общей площадью 40,9 кв. м., этаж 5, расположенную по адресу: 607018, <адрес>, кадастровый <№*****>, принадлежащую ФИО5 Истцом было направлено уведомление ответчикам об изменении срока возврата кредита и возврате образовавшейся задолженности, однако требование ответчики не выполнили.

Просят расторгнуть кредитный договор <№*****>, заключенный <ДД.ММ.ГГГГ> между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО3 и ФИО4; взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 301 215 (триста одна тысяча двести пятнадцать) рублей 74 копейки, из которых 277121 рубль 25 копеек – просроченная ссуда, 17683 рубля 93 копейки – просроченные проценты, 770 рублей 59 копеек – проценты по просроченной ссуде, 5327 рублей 41 копейка – неустойка по ссудному договору, 312 рублей 56 копеек – неустойка на просроченную ссуду, а также взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в сумме 12 212 (двенадцать тысяч двести двенадцать) рублей 16 копеек; взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, составляющего сумму 277121 рубль 25 копеек, с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, составляющего сумму 277121 рубль 25 копеек, за каждый календарный день просрочки с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 40,9 кв. м., этаж 5, расположенная по адресу: Россия, 607018, <адрес>, кадастровый (или условный) <№*****>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 630 000 рублей 00 копеек, принадлежащую на праве собственности ФИО5.

Определением суда от <ДД.ММ.ГГГГ> принято к производству встречное исковое заявление ФИО3 и ФИО4 о признании кредитного договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного между ФИО3, ФИО5 ([ФИО]9) К.М. и ПАО «Совкомбанк», недействительным и о применить последствия недействительности сделки в виде прекращения действия договора залога (ипотеки) <№*****> ДЗ от <ДД.ММ.ГГГГ>. В иске указывают, что <ДД.ММ.ГГГГ> между Банком и ФИО3 и ФИО4 был заключен кредитный договор <№*****>. По условиям кредитного договора Банк предоставил им кредит в сумме 344807,65 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. На руки <ДД.ММ.ГГГГ> они получили только 305 345,10 рублей. В счет погашения основного долга ими была погашена сумма в размере 154762,1 рубля. Они считают, что кредитный договор от <ДД.ММ.ГГГГ> является ничтожными и его положения не подлежат применению. В соответствии с выпиской из ЕГРЮЛ ПАО «Совкомбанк» не имеет лицензию на выдачу кредитов физическим лицам. В соответствии со ст. 1 Федерального закона от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк с универсальной лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона.

Банк с базовой лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, с учетом ограничений, установленных статьей 5.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> к банковским операциям относятся: 1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2. размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4. осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7. привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов; 7.1 размещение указанных в пункте 7 настоящей части привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет; 7.2 открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов; 7.3 осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах; 9. осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Открытие кредитными организациями банковских? счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации (за исключением органов государственной власти и органов местного самоуправления), филиалов (представительств) иностранных юридических лиц осуществляется при наличии сведений о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, о государственной регистрации юридических лиц, об аккредитации филиалов (представительств) иностранных юридических лиц, о постановке на учет в налоговом органе, содержащихся соответственно в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей, едином государственном реестре юридических лиц и государственном реестре аккредитованных филиалов, представительств иностранных юридических лиц.

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; |

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами, монетами из драгоценных металлов в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг;

8) выдача банковских гарантий.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Банковские операции и иные, сделки с драгоценными металлами осуществляются; с аффинированными золотом,' серебром, платиной, палладием в слитках и (или) с золотом, [серебром, платиной, палладием, учитываемыми на банковских счетах в драгоценных металлах, с монетами из драгоценных металлов.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента и оператора товарных поставок в соответствии с Федеральным законом "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте". Указанные ограничения не распространяются также на продажу имущества, приобретенного кредитными организациями в целях обеспечений своей деятельности, и на продажу имущества, реализуемого кредитной организацией в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства, обеспеченного залогом имущества, либо полученного кредитной организацией по договору в качестве отступного. Указанные ограничения не распространяются также на куплю-продажу драгоценных металлов и монет из драгоценных металлов, указанных в части пятой настоящей статьи.

Переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц.

В соответствии со ст. 5.1. Федерального закона от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> Банк с базовой лицензией не вправе осуществлять банковские операции, предусмотренные пунктами 2, 7, 7.1 -7.3 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, а также сделки, предусмотренные пунктом 8 части третьей статьи 5 настоящего Федерального закона, с иностранными юридическими лицами, с иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву, а также с физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства.

Не допускается открытие банком с базовой лицензией банковских (корреспондентских) счетов в иностранных банках, за исключением открытия счета в иностранном банке для целей участия в иностранной платежной системе.

Банк с базовой лицензией не вправе приобретать права требования к субъектам, указанным в части первой настоящей статьи, осуществлять лизинговые операции с указанными субъектами, а также выдавать в отношении указанных субъектов поручительства.

Банк с базовой лицензией вправе размещать привлеченные денежные средства в ценные бумаги, соответствующие требованиям, установленным частью пятой статьи 24 настоящего Федерального закона.

Банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией или изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, либо банк с базовой лицензией, изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, вправе продолжать осуществление банковских операций и сделок в целях исполнения договоров заключенных до изменения его статуса, с учетом особенностей, установленных настоящей статьей.

Банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией или изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, либо банк с базовой лицензией, изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, вправе продолжать осуществление банковских операций и сделок, не являющихся разрешенными соответственно для банка с базовой лицензией, небанковской кредитной организации, в целях исполнения договоров, заключенных до изменения его статуса, до истечения срока действия указанных договоров, но не более чем 5 лет с даты изменения статуса банка с универсальной лицензией или банка с базовой лицензией, если иной срок не предусмотрен настоящей статьей.

Банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией или изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, либо банк с базовой лицензией, изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, вправе продолжать осуществление банковских операций и иных сделок, в целях исполнения заключенных до изменения их статуса кредитных договоров до истечения первоначально установленного срока действия договоров

В отношении договоров; указанных в частях шестой и седьмой настоящей статьи, не подлежат изменению первоначально установленные цена (сумма денежного обязательства) и срок действия соответствующих договоров.

Банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией или изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, либо банк с базовой лицензией, изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, обязан расторгнуть договор банковского (корреспондентского) счета с иностранным банком в течение года с даты приобретения указанного статуса. Данное ограничение не распространяется на случаи открытия счета в иностранном банке для целей участия в иностранной платежной системе.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 3 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаям также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в: признании этой сделки недействительной.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Исходя из вышеизложенного, т.к. кредитный договор заключен незаконно, без соответствующей лицензии на осуществление данного вида деятельности, то договор подлежит расторжению в силу признания его ничтожным, а стороны возвращаются в первоначальное положение. При этом, т.к. они выплатили уже сумму в размере 154 762,1 рубля, то с них подлежит взысканию только сумма в размере - 150 583 рубля, т.к. проценты и иные штрафные санкции, в случае признания кредитного договора недействительным применению не подлежат.

Кроме того, согласно п. 1.1. Договора залога (ипотеки) <№*****> ДЗ, в соответствии с условиями Договора «Залогодатель» передает в залог «Залогодержателю» принадлежащее «Залогодателю» недвижимое имущество, указанное в Приложении <№*****>, являющемся неотъемлемой частью настоящего Договора (далее по тексту "Предмет залога"), и обеспечение исполнения обязательств «Залогодателя», являющегося «Заемщиком», перед «Залогодержателем», являющимся «Кредитором» по Кредитному договору <№*****>, заключенному между «Залогодержателем» и «Залогодателем» в городе Кулебаки «09» января 2018 г.

Согласно п. 12.1. Договора залога данный договор действует до полного исполнения «Заемщиком» / «Залогодателем» своих обязательства по Кредитному говору <№*****> от «09» января 2018 г. и по настоящему Договору.

Таким образом, договор залога (ипотеки) <№*****> ДЗ от <ДД.ММ.ГГГГ> заключен во исполнение кредитного договора и его действие также должно быть прекращено, в связи с применением последствий ничтожности сделки.

Просят признать кредитный договор <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенный между (ФИО3, ФИО5 ([ФИО]9) [ФИО]4 и ПАО «Совкомбанк» недействительным и применить последствия недействительности сделки в виде прекращения действия договора залога (ипотеки) <№*****> ДЗ от <ДД.ММ.ГГГГ>.

Представитель истца по первоначальным требованиям и ответчик по встречным требованиям ПАО «Совкомбанк» ФИО1 в судебном заседании поддержал первоначально заявленные исковые требования, пояснил, что не возражает если судом при определении начальной продажной цены заложенной квартиры будет принято заключение экспертов <№*****> с дополнением к экспертизе, согласно которому рыночная стоимость квартиры округленно составляет 959 000 рублей. Встречные исковые требования представитель истца по первоначальным требованиям и ответчик по встречным требованиям ПАО «Совкомбанк» ФИО1 не признал, просил во встречном иске отказать, поясняя, что ПАО «Совкомбанк» имеет право на предоставление займов и прочих видов кредитов (код и вид деятельности в выписке ЕГРЮЛ - 64.92) и имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>.

Ответчики по первоначальным требованиям и истцы по встречным требованиям ФИО3 и ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Представитель ответчика по первоначальным требованиям и истца по встречным требованиям ФИО4 – [ФИО]7 при рассмотрении дела поддержал встречные исковые требования, заявленные ФИО3 и ФИО4, а первоначальные требования ПАО «Совкомбанк» не признал, по доводам изложенным во встречном иске.

Представитель третьего лица Управления федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии Нижегородской области на рассмотрение дела не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Рассмотрев материалы дела, выслушав объяснения представителей сторон, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Частью 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 349 ч. 1 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица <ДД.ММ.ГГГГ> ОГРН <***>. <ДД.ММ.ГГГГ> полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

<ДД.ММ.ГГГГ> между ФИО4, ФИО3 в качестве заемщиков и ПАО «Совкомбанк» в качестве кредитора был заключен кредитный договор <№*****> на сумму 344807 рублей 65 коп. под 18,9 % годовых на срок 60 месяцев под залог квартиры, жилого помещения, общей площадью 40,9 кв. м., этаж 5, расположенной по адресу: 607018, <адрес>, кадастровый <№*****>, принадлежащей ответчику ФИО5 на праве собственности возникающий в силу договора на основании ФЗ от <ДД.ММ.ГГГГ> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)» (т. 1 л.д.20-46). Согласно п. 11 кредитного договора, кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от <ДД.ММ.ГГГГ> N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с п. 13 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Кредитным договором предусмотрено право Банка потребовать полного досрочного возврат кредита и уплаты начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору по погашению задолженности и уплате процентов.

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком заемщикам, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Судом установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <№*****> между ПАО "Совкомбанк" и ФИО4 заключен договор залога (ипотеки) <№*****> ДЗ, зарегистрированный Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>.

В соответствии с приложением <№*****> к договору залога (ипотеки), в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем являющимся кредитором по кредитному договору, предметом залога по договору является: квартира, общая площадь 40,9 кв. м., этаж 5, расположенной по адресу: 607018, <адрес>, кадастровый <№*****>.

Согласно п. 8.1 договора залога (ипотеки), залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Стороны согласовали стоимость предмета залога, в соответствии с п. 8.2 договора залога (ипотеки), если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или, решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога (ипотеки), по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога 630000 рублей.

Однако, в нарушение кредитного договора от <ДД.ММ.ГГГГ>, ФИО4 свои обязательства не выполняет, платежи в погашение кредита в соответствии с графиком не осуществляет, согласно представленной выписке из текущего счета заемщика, платежи вносились не регулярно и не в полном объеме, вследствие чего образовалась просроченная задолженность по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 301215 рублей 74 коп., из них: 277121 рубль 25 коп. – просроченная ссуда, просроченные проценты – 17683 рубля 93 коп., проценты по просроченной ссуде 770 руб. 59 коп., неустойка по ссудному договору 5327 руб. 41 коп., неустойка на просроченную ссуду 312 руб. 56 коп., штраф за просроченный платеж 2 руб., комиссия за смс-информирование – 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

ПАО «Совкомбанк» направлял ФИО3 и ФИО4 досудебные уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от <ДД.ММ.ГГГГ> (т. 1 л.д. 10-16), которые ответчиками оставлено без внимания.

Представленные истцом расчеты, проверены судом, другого расчета ответчиками не представлено. Указанная сумма 301215 рублей 74 коп., из которых: 277121 рубль 25 коп. – просроченная ссуда, просроченные проценты – 17683 рубля 93 коп., проценты по просроченной ссуде 770 руб. 59 коп., неустойка по ссудному договору 5327 руб. 41 коп., неустойка на просроченную ссуду 312 руб. 56 коп., штраф за просроченный платеж 2 руб., комиссия за смс-информирование – 0 руб.,251 290 рублей 32 копейки, соответствует условиям договора и подлежит взысканию с ответчиков. Заявленная ко взысканию неустойка соразмерна обязательствам и оснований для снижения неустойки судом не установлено.

В целях обеспечения выданного кредита между ответчиком и банком был заключен договор залога квартиры, жилого помещения, общей площадью 40,9 кв. м., этаж 5, расположенной по адресу: 607018, <адрес>, кадастровый <№*****>, принадлежащей ответчику ФИО5 на праве собственности.

Суд считает, что подлежат удовлетворению требования истца и об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиры, жилого помещения, общей площадью 40,9 кв. м., этаж 5, расположенной по адресу: 607018, <адрес>, кадастровый <№*****>, принадлежащей ответчику ФИО5 на праве собственности.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 54 ч.2 п.4 Федеральный закон от <ДД.ММ.ГГГГ> № 102-ФЗ (с изменениями и дополнениями) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В судебном заседании ответчик ФИО4 оспаривала залоговую стоимость предмета залога, установленную договором, составляющую 630 000 рублей. Для определения рыночной стоимости объектов залога судом по делу назначена судебная оценочная экспертиза.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из рыночной стоимости квартиры, определенной заключением экспертов <№*****> с дополнением к данному заключению, выполненным экспертами ООО «Регион-Оценка», где указано, что рыночная стоимость квартиры расположенной по адресу: 607018, <адрес>, кадастровый <№*****>, на дату проведения осмотра, округленно, составляет 959 000 рублей (т. 2 л.д. 4-40). Учитывая изложенное суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80% стоимости такого имущества, определенной в вышеуказанном заключении экспертов, то есть в сумме 767 200 рублей.

Разрешая встречные исковые требования ФИО3 и ФИО4 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Статьями 161, 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме; сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу ч. 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из материалов дела следует, что при заключении договора сторонами была соблюдена письменная форма договора, договор содержат существенные условия кредитного договора, предусмотренные главами 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, оспариваемый договор о потребительском кредитовании от <ДД.ММ.ГГГГ> соответствуют требованиям действующего законодательства, предъявляемым к такого рода сделкам, волеизъявление сторон было направлено на его заключение, он заключен в письменной форме.

Доводы встречного иска об отсутствии в лицензии банка права на осуществление банковской операции в виде выдачи кредитов не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

Частью 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций. Одной из таких операций является размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц.

Согласно пункту 5 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" правила проведения банковских операций устанавливаются Банком России. При этом нормативные акты Банка России (указания, положения и инструкции), изданные им по отнесенным к компетенции Банка России вопросам, обязательны для всех юридических и физических лиц (статья 7 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)").

Порядок осуществления кредитными организациями операций по предоставлению (размещению) денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, определен Положением Банка России от <ДД.ММ.ГГГГ> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (зарегистрировано Минюстом России <ДД.ММ.ГГГГ> N 1619). В соответствии с пунктом 1.2 данного нормативного акта под размещением (предоставлением) кредитной организацией денежных средств понимается заключение между ней и клиентом договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации.

Одним из предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации договоров является кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях (включая проценты за пользование кредитом), предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее - часть первая статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно части второй этой статьи, статье 807 и части 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статье 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" заемщиком по кредитному договору может быть физическое лицо.

Таким образом, заключение кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счет, кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством Российской Федерации и выданной Банком России лицензией.

Генеральной лицензией ПАО «Совкомбанк» <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> предусмотрено право на осуществление банковских операций, в том числе по размещению привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады от своего имени и за свой счет, что и признается законодателем кредитованием заемщиков. Доказательства лишения ПАО «Совкомбанк» лицензии на осуществление банковских операций отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения встречного иска о признании недействительным (ничтожными) кредитного договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> и применении последствий недействительности сделки в виде прекращения действия договора залога (ипотеки) <№*****> ДЗ от <ДД.ММ.ГГГГ>.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований, включающие в себя госпошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела в соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам и специалистам, расходы на оплату услуг представителей, а также другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 12212 рублей 16 копеек (т. 1, л.д. 63).

Поскольку ответчики не оплатили расходы по проведению судебной экспертизы по определению рыночной стоимости имущества, являющегося предметом залога, учитывая также, что ответчики не являются солидарными должниками перед экспертной организацией, то с ФИО3 и ФИО4 следует взыскать в равных долях в пользу ООО «Регион-Оценка» денежные средства за проведение судебной экспертизы в размере 13 000 рублей и транспортные затраты, связанные с производством экспертизы в размере 5 000 рублей, то есть по 9 000 рублей с каждого (т. 2 л.д. 1,2,3).

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор <№*****>, заключенный <ДД.ММ.ГГГГ> между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО3 и ФИО4.

Взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 301 215 (триста одна тысяча двести пятнадцать) рублей 74 копейки, из которых 277 121 рубль 25 копеек – просроченная ссуда, 17 683 рубля 93 копейки – просроченные проценты, 770 рублей 59 копеек – проценты по просроченной ссуде, 5 327 рублей 41 копейка – неустойка по ссудному договору, 312 рублей 56 копеек – неустойка на просроченную ссуду, а также взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в сумме 12 212 (двенадцать тысяч двести двенадцать) рублей 16 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, составляющего сумму 277 121 рубль 25 копеек, с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, составляющего сумму 277 121 рубль 25 копеек, за каждый календарный день просрочки с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 40,9 кв. м., этаж 5, расположенная по адресу: Россия, 607018, <адрес>, кадастровый (или условный) <№*****>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 767 200 рублей 00 копеек, принадлежащую на праве собственности ФИО4.

Взыскать в равных долях с ФИО3 и ФИО4 в пользу ООО «Регион-Оценка» денежные средства за проведение судебной экспертизы в размере 13 000 рублей и транспортные затраты, связанные с производством экспертизы в размере 5 000 рублей, то есть по 9 000 рублей с каждого.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО3 и ФИО4 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного между ФИО3, ФИО5 ([ФИО]9) К.М. и ПАО «Совкомбанк», недействительным и о применении последствия недействительности сделки в виде прекращения действия договора залога, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд Нижегородской области в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Парфенова