Решение № 2-4505/2019 2-4505/2019~М-3917/2019 М-3917/2019 от 8 августа 2019 г. по делу № 2-4505/2019

Дело № 2-4505/2019

22RS0068-01-2019-004664-43


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2019 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.,

при секретаре Ширяевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Согояну <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Согояну <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование иска указано, что 24.05.2013 ФИО2 обратился в Банк с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении от 24.05.2013, Условиях предоставления и обслуживании Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте клиент просил банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. ФИО1 открыл на имя ответчика счет №, с момента открытия счета договор о карте считается заключенным. В рамках заключенного договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта, выдана ответчику и активирована, установлен лимит в размере 100 000 руб. Заемщиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета. До настоящего времени задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет 100408,61 руб., в том числе 60922,13 руб. сумма непогашенного кредита, 15132,81 руб. сумма процентов, начисленных по кредиту, 8972,63 руб. – сумма комиссия, начисленных по кредиту, 15381,04 руб. сумма плат за пропуск минимального платежа.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100408,61 руб., в том числе 60922,13 руб. сумма непогашенного кредита, 15132,81 руб. сумма процентов, начисленных по кредиту, 8972,63 руб. – сумма комиссия, начисленных по кредиту, 15381,04 руб. сумма плат за пропуск минимального платежа, а также судебные расходы в размере 3208,17 руб.

Определением Центрального районного суда от 03.06.2019 исковое заявление принято к производству в упрощенном порядке.

11.07.2019 судом вынесено определение о переходе в общий порядок производства по гражданскому делу, назначено судебное заседание.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчик в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Ответчик в судебное заседание не явился, конверт с извещением возвращен в суд в связи с истечением срока хранения.

Согласно ч.1, ч. 4 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В соответствии с положениями Приказа ФГУП "Почта России" от 07.03.2019 N 98-п "Об утверждении Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений" заказные письма и заказные бандероли разряда "Судебное" должны пересылаться с уведомлением о вручении.

Почтовые отправления разряда "Судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

На каждое возвращаемое по обратному адресу РПО разряда "Судебное" почтовый работник оформляет ярлык ф. 20, оформляет оболочку возвращаемого РПО в порядке, представленном в приложении N 39 к настоящему Порядку.

Таким образом, применительно к пункту 34 Правил оказания услуг почтовой связи и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о рассмотрении дела.

Из принципа диспозитивности гражданского судопроизводства следует, что участники гражданского процесса свободны в реализации предоставленных им процессуальных прав, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик, не являясь по извещению в почтовое отделение за получением судебной корреспонденции, указанным образом распорядился своими процессуальными правами.

В соответствии с абзацем 2 п. 67 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 года N 25, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Таким образом, судебная корреспонденция, вернувшаяся в суд с отметкой об истечении срока хранения, не была получена ответчику по обстоятельствам, зависящим от него.

Суд находит возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что 24.05.2013 ФИО2 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) на получение карты.

В заявлении (оферте) о заключении договора указана просьба выпустить на имя ответчика банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, открыть банковский счет, в том числе для совершений операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета на условиях, изложенных в заявлении, «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), «Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», с которыми ответчик был ознакомлен, полностью согласен, понимал и согласился с тем, что акцептом предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета карты.

При подписании заявления (оферты) ответчиком указано, что он подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Также при подписании заявления (оферты) указал, что получил по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Заявление и анкета подписаны ответчиком лично, подпись в заявлении в установленном законом порядке ответчиком не оспорена.

На основании указанного заявления ФИО1 открыл счёт № на имя ответчика, выдал банковскую карту. Факт получения карты, пользования ею ответчиком не оспорен.

Существенные условия договора содержатся в заявлении, «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», «Тарифах по картам «Русский Стандарт».

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор считается заключенным путем принятия акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Договор считается заключенным с даты принятии (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием акцептом Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту счета.

На основании указанных норм акцепт Банком заявления (оферты) ответчика путем открытия счета и в последующем зачисления на счет расходных денежных средств свидетельствует о заключении между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты в установленной форме. Договору присвоен номер №.

Согласно п. 2.14 Условий в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете.

В силу п. 2.14.4 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя клиента о новом размере лимита в счет-выписке.

Согласно п. 2.19 Условий с момента заключения договора к взаимоотношениям Банка и клиента в рамках договора применяется Тарифный план, определенный в заявлении, либо Тарифный план соответствующий выпущенной карте.

Согласно п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующим положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 6.12 Условий счет-выписка, в том числе содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода, а также иную информацию по договору.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом (п. 6.17 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки (п. 6.23 Условий). При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день формирования и направления клиенту.

Пунктом 6.29 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке предусмотрена выплата Банку неустойки в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1.30 Условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения права на пользование картой в рамках договора. Условий расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиям) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В соответствии с Тарифным планом № 60/2 договор заключен на следующих условиях:

размер процентов, начисляемых по кредиту, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций в том числе, на сумму кредита предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 36% годовых;

минимальный платеж – 5 % от задолженности по основному долгу и суммы сверхлимитной задолженности (при ее наличии);

плата за выдачу наличных денежных средств- 4,9%;

плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.;

льготный период кредитования – до 55 дней;

Тарифным планом предусмотрена комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов, ежемесячная в размере 0,8%. Ответчиком при заполнении анкеты дано согласие на участие в программе по организации страхования клиентов.

Согласно п. 2.15 общих условий банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы (в том числе в тарифный план). В случае изменения условий и/или тарифов (в том числе тарифного плана), банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.16 условий.

В случае изменения банком тарифов путем добавления в Тарифы каких-либо положений. Которые на дату введения в действие таких изменений не будут применяться к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках Договора (например, введения Банком в действие новых тарифных планов, которые на дату введения их в действие не будут применяться к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора), условий путем добавления в Условия каких-либо Дополнительных условий, которые на дату введения в действие таких изменений не будут применяться к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках договора, либо приложений № 1 к дополнительным условиям, указанным в пп.1.16.1-1.16.6,1.16.17 Условий, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений (п.2.17 условий).

Банк уведомляет клиента об информации, указанной в п.п. 2.15, 2.16 условий следующими способами: путем размещения печатных экземпляров новых редакций условий и/или тарифов на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений; путем размещения электронных версий новых редакций условий и/или тарифов в сети интернет.

Любые изменения Банком условий и/или тарифов становятся обязательными для клиента с момента их введения в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условиях и Тарифах (п. 2.19 условий).

Часть 4 статьи 29 названного закона введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О ФИО1 и банковской деятельности» и применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу данного Федерального закона (ч. 2 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 11-ФЗ).

Договор №, в рамках которого ответчику была предоставлена кредитная карта, заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О ФИО1 и банковской деятельности» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно материалам дела ФИО1 в адрес ответчика направлено заказное письмо с уведомлением об увеличении размера процентной ставки с 36% до 43%. При этом указано, что клиент может принять предложение ФИО1 о замене старого тарифного плана на новый тарифный план в рамках заключенного между ним и ФИО1 договора №, совершив любую операцию за исключением пополнения счета через кассы в отделениях ФИО1 и пополнения счета почтовым переводом в отделениях Почты России в срок с 30.05.2015 до 31.12.2015 включительно.

Также истец поставлен в известность, что если он не планирует принимать данное предложение, то он может продолжать погашать задолженность по договору через кассы в отделениях банка или почтовыми переводами в отделениях Почты России, либо расторгнуть договор, предварительно погасив задолженность полностью.

По информации банка письмо направленное в адрес ответчика возвращено в связи с истечением срока хранения.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Доказательств того, что имелись какие-либо объективные причины, препятствующие получению ФИО2 предназначенной ему корреспонденции, суду не представлено.

Как разъяснено в п. 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

В п. 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» также закреплено, что в силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Исходя из выписки по счету ответчиком в период с 30.06.2015 по 12.11.2015 совершались операции по зачислению наличных денежных средств на счет карты.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что стороны согласовали право банка на одностороннее изменение условий договора, изменение тарифов осуществлено в установленном порядке.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно материалам дела ответчиком осуществлялось пользование денежными средствами с использованием карты.

В соответствии с выпиской по счету, расчетом Банка обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, Банком выставлен заключительный счет-выписка по состоянию на 24.06.2017 на сумму 100 489,75 руб.

На основании заявления Банка мировым судьей судебного участка Рубцовского района Алтайского края 07.07.2018 был выдан судебный приказ № 2-№ на взыскание суммы задолженности по договору в размере 100 489, 75 руб., а также расходов по государственной пошлины 1 604,90 руб. Данный приказ отменен определением от 04.12.2018 на основании заявления ответчика.

Согласно расчету истца размер задолженности составляет 100408,61 руб., в том числе 60922,13 руб. сумма непогашенного кредита, 15132,81 руб. сумма процентов, начисленных по кредиту, 8972,63 руб. – сумма комиссия, начисленных по кредиту, 15381,04 руб. сумма плат за пропуск минимального платежа.

Согласно представленному расчету истца размер неустойки составил 15381,04 руб.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая изложенное, размер задолженности, период просрочки, за который предъявлена к взысканию мера ответственности, суд полагает размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает необходимым уменьшить его за спорный период до суммы 3 000 руб.

С учетом, установленных в суде обстоятельств, исковые требования банка подлежит удовлетворению в части.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2840,83 руб., пропорционально размеру признанных обоснованными исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Согояна <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88027 руб. 57 коп., в том числе основной долг 60922 руб. 13 коп., проценты 15132 руб. 81 коп., комиссии 8972 руб. 63 коп., неустойка 3 000 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2840 руб. 83 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение 1 месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Попова