Решение № 2-653/2024 2-653/2024~М-494/2024 М-494/2024 от 28 июля 2024 г. по делу № 2-653/2024

Дело №

<>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2024 года г. Саяногорск

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Гусыны А.В.,

при секретаре Лапуновой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Ренессанс Жизнь» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО СК «Ренессанс Жизнь») обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. Свои требования мотивировало тем, что решением № от ДАТА, заявление ФИО4 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» удовлетворено. Считает, что решение финансового омбудсмена не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы заявителя, в силу неверного толкования норм материального права. Положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не применимы к договору страхования, который не является в данном случае обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору, заключенному между Страхователем и АО Банк ГПБ. При заключении договора страхования, страхователь имел возможность ознакомиться с условиями страхования, имел возможность не пользоваться услугой страхования, оснований полагать, что он не был ознакомлен с условиями предоставляемой услуги страхования, или услуга была ему навязана, не имеется. В установленный 14-дневный срок, писем, заявлений, претензий, связанных с договором страхования, не поступало. В зависимости от заключения заемщиком договора страхования, кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе полной стоимости кредита, процентной ставки и иных платежей. Выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). В связи с чем, полагает, что при предоставлении заемщику потребительского кредита по более низкой процентной ставке в связи с заключением договора страхования, такой договор следует считать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Просил решение финансового уполномоченного отменить.

Заявитель ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание представителя не направил, будучи извещен надлежащим образом о судебном заседании, просил о рассмотрении дело в отсутствие представителя.

Представитель финансового уполномоченного ФИО3, действующая на основании доверенности, представила письменные возражения, в которых возражала против удовлетворения требований заявителя, полагала решение законным и обоснованным, просила отказать в удовлетворении заявленных требований.

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о рассмотрении дела, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором выразил несогласие с требованиями заявителя.

Заинтересованное лицо <> в судебное заседание представителя не направило, будучи извещено надлежащим образом о судебном заседании.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 № 123-ФЗ (далее - Закон о финансовом уполномоченном) решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных этим федеральным законом (часть 2).

В силу ч. 1 ст. 26 Закона о финансовом уполномоченном в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Частью 1 ст. 22 Закона о финансовом уполномоченном предусмотрено, что решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В силу положений 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

Пунктом 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа)

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

ООО СК «Ренессанс Жизнь» зарегистрировано за ОГРН №.

Как следует из материалов гражданского дела, ДАТА между <> и ФИО4 заключен кредитный договор № (Далее – Кредитный договор), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <>.

В соответствии с п. 4 Кредитного договора процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования 23,4% годовых. Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 ИУ договора страхования 11,4% годовых.

Пунктом 9 Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования, содержатся требования к оформлению добровольного договора страхования для применения снижения процентной ставки.

Таким образом, заключение договора страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО4 ДАТА заключен договор страхования <> № на срок 1 год (Далее – Договор страхования).

Согласно п. 7 Договора страхования страховая премия составила 50000 руб.

Из отчета об операциях за период с ДАТА по ДАТА следует, что со счета ФИО4 списана страховая премия в размере 50000 руб.

Из справки <> от ДАТА следует, что по состоянию на ДАТА обязательства по кредитному договору № от ДАТА, кредит закрыт ДАТА.

ФИО4 ДАТА обратился с заявлением в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии по договору страхования.

Письмом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДАТА № в удовлетворении заявления ФИО4 отказано.

Решением № от ДАТА финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов частично удовлетворены требования ФИО4 С ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО4 часть страховой премии в размере <>

Таким образом, в случае досрочного погашения кредитных обязательств заемщиком, за счет которого осуществлено личное страхование, он вправе заявить о возврате соответствующей части страховой премии, в случае если договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств. При заключении кредитного договора, условием снижения процентной ставки являлось заключение истцом договора страхования, следовательно, выводы в решении финансового уполномоченного законны и обоснованы, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Ренессанс Жизнь» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – отказать.

Идентификатор заявителя ООО «СК Ренессанс Жизнь» - <>.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Саяногорский городской суд Республики Хакасия.

Председательствующий А.В. Гусына

Мотивированное решение изготовлено 05.08.2024.