Решение № 2-483/2024 2-483/2024~М-307/2024 М-307/2024 от 23 июня 2024 г. по делу № 2-483/2024

Дело № 2-483/2024

УИД <данные изъяты>


Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Назаровой Н.М.,

при секретаре судебного заседания Новиковой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» мотивировали свои требования следующим.

Истец на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» № (далее по тексту - Кредитный договор) предоставило ИП ФИО1 возобновляемый лимит кредитной линии в размере 560000 руб. на срок 28,2 % годовых. Заявление размещено на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступно для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования (Договора) и признается равнозначным Договором кредитования (Договором) на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика или уполномоченного лица Заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 5 Заявления).

Обязательства по выдаче кредита были исполнены Кредитором надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Банк выполнил свои обязательства. Однако Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 625413,93 руб., в том числе: просроченный основной долг – 559493,46 руб., просроченные проценты – 65920,47 руб.

Пунктом 9.5 Общих условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» установлено, что Банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного лимита кредитования и/или потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, и при этом банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям (при их наличии), в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору или иных кредитных обязательств перед Банком, в т.ч. возникновения просроченных обязательств заемщика перед банком по иным договорам, заключенным до даты заключения кредитного договора и в период его действия.

Согласно выписке из ЕГРИП по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст.ст. 23, 24 Гражданского кодекса РФ после прекращения гражданином деятельности в качестве индивидуального предпринимателя он продолжает нести перед кредиторами имущественную ответственность по своим обязательствам.

Поскольку Заемщик не исполняет свои обязательства по Кредитному договору, Банк направил Заемщику требование о необходимости погасить всю сумму задолженности по Кредитному договору, однако до настоящего момента задолженность перед Банком Заемщиком не погашена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон «Об электронной подписи» № - ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: 1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа и электронной подписи; 2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; 3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; 4) создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Принадлежность электронных подписей (организационно-правовая форма и наименование заемщика) подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом. К Кредитному договору прилагается копия протокола проверки электронной подписи, что является документальным подтверждением факта подписания заявлений Ответчиком.

Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 625413 руб. 93 коп., в том числе: просроченный основной долг – 559493 руб. 93 коп., просроченные проценты – 65920 руб. 47 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9454 руб. 14 коп., всего взыскать: 634868 руб. 07 коп.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России» не участвовал, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление.

Учитывая положения ст. 35 ГПК РФ, предусматривающей, что каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами, суд полагает, что ответчик в случае невозможности явки в судебное заседание вправе был представить суду свои объяснения и возражения в письменном виде, однако указанным правом ответчик не воспользовался.

Изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как закреплено в пункте 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из пункта 1 статьи 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.Оферта должна содержать существенные условия договора.

В пунктах 1, 2 статьи 438 ГК РФ указано, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон

Как разъяснено в пунктах 12, 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абзац второй пункта 1 статьи 438 ГК РФ).

Акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий до истечения срока, установленного для акцепта.

Согласно абзацу первого пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании в части 2 статьи 5, части 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

По смыслу указанных норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности и признании кредитного договора или договора займа незаключенным, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения такого договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Под документом, выражающим содержание заключаемой сделки, понимается не только единый документ, но и несколько взаимосвязанных документов, каждый из которых подписывается сторонами сделки.

В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. ИП ФИО1, в соответствии со ст. 428 ГК РФ присоединилась к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта». Настоящее заявление и Условия кредитования по продукту «Кредитная Бизнес-карта» в совокупности являются заключенным между заемщиком и ПАО Сбербанк России кредитным договором по продукту «Кредитная бизнес-карта». Настоящим заявлением заемщик соглашается и присоединяется к условиям предоставления Льготного периода кредитования при совершении операций в сети Партнеров на условиях, указанных в п.6.8 Условий кредитования.

В пункте 1.4.2 Правил предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» по состоянию на 05.04.2021г. указано, что фактом заключения кредитного договора в электронном виде является: со стороны заемщика – подписание заявления о присоединении к условиям кредитования УНЭП формата КОРУС или УКЭП заемщика и получение системой СББОЛ заявления в формате файла PDF, с отдельным файлом подписи УНЭП формата КОРУС или УКЭП, подтверждающим действительность сертификата заемщика, отсутствие внесения изменений со стороны заемщика в условиях подписанного заявления и авторство заемщика, с последующим отображением заемщику в системе СББОЛ файла заявления и соответствующего ему файла подписи УНЭП формата КОРУС или УКЭП и присвоением в системе СББОЛ статуса «Подписано» и «Принято», а также указание даты смены статуса, являющейся датой принятия кредитором заявления, подписанного заемщиком.

ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ мин. на официальном электронном ресурсе «Сбер Бизнес» в электронном виде ИП ФИО1 осуществила операцию по подписанию электронного документа простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе Системы (заявления о присоединении к общим условиям), подключился к предоставлению услуг с использованием дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк, что подтверждается протоколом операции.

Как следует из материалов дела во исполнение условий кредитного договора ПАО «Сбербанк России» перечислило ответчику денежные средства в сумме 560000 рублей, что подтверждается карточкой движения средств по кредиту, выпиской по счету.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 28,2%, срок погашения обязательного платежа – в течение пяти календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода.

Доказательства, опровергающие факт наличия указанных кредитных отношений, ответчиком не представлены.

Вместе с тем, в нарушение требований ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчиком в материалы дела не было представлено доказательств исполнения указанного обязательства.

Факт исполнения обязательства банком по указанному кредитному договору, то есть выдачи кредита не оспорен, подтверждается карточкой движения денежных средств, следовательно, считается установленным.

Как видно из выписки по операциям на счете (специальном банковском счете), обязательства по кредитному договору не исполняются, задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.составляет: 625413 руб. 93 коп., в том числе: просроченный основной долг – 559493 руб. 93 коп., просроченные проценты – 65920 руб. 47 коп.

Порядок, период начисления, размер основного долга, процентов за пользование кредитом по данному гражданскому делу ответчиком не оспорены.

При таких обстоятельствах факт получения ИП ФИО1 кредита, ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитами установлены.

Согласно выписке из ЕГРИП по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, поскольку обязательства ИП ФИО1 по кредитному договору не исполнены надлежащим образом, сумма задолженности подлежит взысканию с ФИО1

При этом суд исходил из того, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. За физическим лицом закреплена полная имущественная ответственность независимо от наличия статуса индивидуального предпринимателя. Закон не разграничивает имущество гражданина как физического лица, либо как индивидуального предпринимателя. Утрата должником статуса индивидуального предпринимателя не названа в законе в качестве основания для прекращения обязательства. В этом случае гражданин лишается права заниматься предпринимательской деятельностью, но не освобождается от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. В связи с чем, утрата должником статуса индивидуального предпринимателя не аннулирует его долг перед кредитором.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены, судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 9454 руб. 14 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (<данные изъяты>.) задолженность с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес><данные изъяты> задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере 625413 руб. 93 коп., в том числе: просроченный основной долг – 559493 руб. 93 коп., просроченные проценты – 65920 руб. 47 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9454 руб. 14 коп., всего взыскать: 634868 (шестьсот тридцать четыре тысячи восемьсот шестьдесят восемь) рублей 07 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики, в течение месяца, со дня составления мотивированного решения, с подачей апелляционной жалобы через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

Мотивированное решение составляется в течение пяти дней.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.