Решение № 2-4553/2017 2-4553/2019 2-4553/2019~М-3312/2019 М-3312/2019 от 4 декабря 2019 г. по делу № 2-4553/2017

Дело № 2-4553/2017 (№


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2019 года г. Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области

В составе:

председательствующего судьи Моталыгиной Е.А.,

при секретаре Манаковой С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, в обоснование иска указав, что 20 сентября 2018 года между ПАО «Банк ВТБ» и нею был заключен кредитный договор № на сумму 3 000 000 рублей сроком возврата 60 месяцев. В рамках кредитного договора были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 20 сентября 2018 года. При оформлении кредита ей было навязано оформление полисов страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» на сумму 223000 рублей. При обращении в банк за получением денежных средств у неё не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана сотрудником банка. В полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемый непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка. У неё не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. При подписании кредитного договора ей не был предоставлен выбор страховой организации. В связи с навязанностью Банком заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату. Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудником Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, в связи с чем она оценивает причиненный моральный вред в сумме 10000 рублей. В связи с чем просила взыскать с ответчика в её пользу сумму страховой премии в размере 223000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, взыскать за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафа в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, сумму нотариальных расходов в размере 2300 рублей.

Определением Южно-Сахалинского городского суда от 21 июня 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец ФИО1, её представитель ФИО2, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены судом надлежащим образом, о чем имеются уведомления, просили о рассмотрении гражданского дела без их участия.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» и представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены судом надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В возражении на иск представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» с исковыми требованиями не согласился, указав, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 20.09.2018 г. Банк предоставил Истцу кредит в размере 3 000 000 руб. 00 коп. на срок до 20.09.2023 г. Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит. К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 г. помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №53-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает Банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие Заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит.

Кроме того, клиент выразил свое согласие на оказание ему дополнительных услуг по подключению к программе коллективного страхования путем подписания заявления на присоединение к программе страхования.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования 216 000 руб., которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв».

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования.

Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в офисе ВТБ (ПАО); на официальном сайте Банка - www.vtb.ru; в заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу; в рамках п. 1 и п. 2 Заявления на страхование Клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте <данные изъяты>

Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Страховая компания) Договора коллективного страхования № от 01.02.2017 (далее - Договор). На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора №, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, в соответствии с п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ носит возмездный характер.

Исходя из указанных положений законодательства, утрата страхователем страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

Таким образом, на стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора Истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, 20 сентября 2018 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 3 000 000 рублей с процентной ставкой <данные изъяты>, с датой возврата кредита 20 сентября 2023 года.

Перед заключением кредитного договора ФИО1 заполнила анкету-заявление, в которой просила предоставить кредит наличными в сумме 3000000 рублей сроком на 60 месяцев. В пункте 15 анкеты-заявления ФИО1 дала согласие на подключение программы страхования, поставив галочку в графе «да» напротив графы «настоящим добровольно и в своем интересе выражаю согласие на оказание мне дополнительных услуг Банка по обеспечению моего страхования путем подключения к программе страхования.

Согласно данной анкете-заявлению заемщик была уведомлена, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, срок возврата кредита.

Указанная анкета-заявление содержит пункт, предусматривающий право отказаться от включения в число участников программы страхования, однако данным правом истец не воспользовалась.

Таким образом, заемщику до подписания кредитного договора была доведена информация о том, что она имела право отказаться от страхования.

При таких обстоятельствах собственноручная подпись истицы в анкете-заявлении подтверждает ее согласие и осведомленность о том, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие ответчиком решения о предоставлении кредита.

Кроме того, пунктом 4 Кредитного договора № от 20 сентября 2018 года процентная ставка <данные изъяты> определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора -<данные изъяты> и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере <данные изъяты>.

Также 20 сентября 2018 года ФИО1 подписала полис «Финансовый резерв» №, согласно которому настоящий полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Согласно данному полису ФИО1 включена в Программу страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», - «Финансовый резерв Лайф»,

- срок страхования с 00 часов 00 минут 21 сентября 2018 по 23 часа 59 минут 20 сентября 2023 года,

- страховая сумма 3000000 рублей,

- страховая премия за весь срок страхования: 216000 рублей.

Заявлением от 20 сентября 2018 года ФИО1 просит перечислить денежные средства с её счета, открытого в банке ВТБ (ПАО) в счет оплаты страховой премии по полису № от 20 сентября 2018 года в сумме 216000 рублей.

Таким образом, истец была ознакомлена с размером комиссии Банка за подключение к Программе страхования, в том числе и при заключении договора и дала свое согласие на их возмещение.

При этом заемщик от оформления кредитных договоров и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявляла.

Вопреки доводам иска, страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитным договорам, а не дополнительными услугами по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как направлены на обеспечение возвратности кредита.

Соглашаясь на включение в число участников программы страхования, заемщик действовала самостоятельно и перечисление ответчиком страховой премии производилось по ее поручению и с ее согласия.

Ответчик исполнил принятые на себя обязательства по договору, перечислил сумму страховой премии в пользу страховой компании, что подтверждается представленными в материалы дела доказательствами.

Таким образом, воля истца в отношении оспариваемого условия кредитного договора определена и прямо выражена в указанном анкете-заявлении на включение в программу добровольного страхования и в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО).

Доказательств обращения истца в Банк с предложением заключить кредитный договор без присоединения к программе коллективного страхования, в удовлетворении которого ответчиком было бы отказано, а равно того, что услуга по страхованию истцу была Банком навязана, материалы дела не содержат.

Напротив, анкета-заявление на получение кредита в ВТБ (ПАО), заявление на включение в число участников программы страхования, кредитный договор не содержат такого обязательного условия кредитования как страхование.

Фактические обстоятельства дела свидетельствуют о добровольности заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях и включения истца в число участников программы страхования.

Учитывая совокупность исследованных доказательств, суд полагает, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам.

Страхование жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

При таких обстоятельствах включение в кредитный договор условия об оплате страховой премии не противоречит действующему законодательству.

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Моталыгина Е.А.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Моталыгина Е.А.