Решение № 2-6446/2017 2-6446/2017~М0-5512/2017 М0-5512/2017 от 10 октября 2017 г. по делу № 2-6446/2017

Копия

Подлинник только в первом экземпляре

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

11 октября 2017 <адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Конюховой О.Н.,

при секретаре: ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Автозаводский районный суд <адрес> с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита в размере 6 000 000 рублей на срок 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентов 16% годовых, начисляемых на фактический остаток ссудной задолженности.

Денежные средства были предоставлены Заемщикам в соответствии с условиями кредитного договора. Исполнение обязательств по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивается:

- ипотекой: квартиры, назначение: Жилое помещение, площадь: 74,4 кв.м., адрес объекта: <адрес>, Котельническая набережная, 1/15, корп. А, <адрес>, принадлежащая на праве общей совместной собственности ФИО2; кадастровый №,

- неустойкой.

Порядок и сроки погашения Ответчиками предоставленного кредита определяются разделом 5 кредитного договора.

Однако, в установленные кредитным договором сроки, возврат Ответчиками денежных сумм, определенных графиком платежей, не производится.

Истцом в адрес Ответчика ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования о погашении в полном объеме имеющейся перед Банком задолженности в десятидневный срок со дня получения требований. В срок, указанный в требованиях, образовавшаяся перед Банком задолженность не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика перед Истцом по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 6 104 541 рублей 87 копеек, из них:

- срочная задолженность – 4 643376,58 рублей.

- срочные проценты на срочную задолженность – 71240,85 рублей.

- просроченная задолженность по ОД 433122,81 рублей.

- срочные проценты на просроченную задолженность – 32 242,03 рублей.

- просроченная задолженность по процентам – 674 933,45 рублей

- штрафы за просрочку ОД – 99 748,80 рублей.

- штрафы за просрочку процентов – 149 877,35 рублей.

На этом основании Банк вынужден обратиться в суд за защитой своих прав.

Право Истца заявить требования к ответчику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору основано на ст.ст. 811, 819 ГК РФ, п. 4.2.2. кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 4.2.2. кредитного договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае несвоевременного осуществления платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом свыше 10 календарных дней с даты образования просрочки.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя за изъятиями, установленными федеральным законом.

Цена переданного в ипотеку имущества:

- квартиры, назначение: Жилое помещение, площадь: 74,4 кв.м., адрес объекта: <адрес>, Котельническая набережная, 1/15, корп. А, <адрес>, кадастровый № по соглашению сторон составляет 10000000 рублей;

На основании, вышеизложенного, истец просит суд взыскать ФИО2 в пользу АО «Фиа-Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» денежную сумму в соответствии с кредитным договором <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 104 541,87 рублей, госпошлину в размере 35 537 рублей.

В счет погашения задолженности, обратить взыскание на заложенное имущество:

- квартиру (жилое помещение), назначение: Жилое помещение, площадь: 74,4 кв.м., адрес объекта: <адрес>, Котельническая набережная, 1/15, корп. А, <адрес>, кадастровый №.

При обращении взыскания на заложенное имущество определить способ его реализации путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% от стоимости, определенной в отчете об оценке недвижимого имущества.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности в судебное заседание явился, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, заключение оценки не оспаривал.

Представители ответчика ФИО5 и ФИО6, действующие на основании доверенности, в судебное заседание явились, с уточненными исковыми требованиями банка согласились, пояснили суду, что ответчик действительно допустил просрочку исполнения своих обязательств по заключенному с банком договору. Сумму заявленных исковых требований не оспаривают, просили снизить штрафные санкции. С заключением оценки недвижимого имущества согласны.

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита в размере 6 000 000 рублей на срок 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентов 16% годовых, начисляемых на фактический остаток ссудной задолженности (л.д.6-10).

Банком обязательства по предоставлению кредита были исполнены в полном объеме, что стороной ответчика не оспаривалось.

Таким образом, кредитный договор был заключен надлежащим образом, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 2 ст. 819 ГК РФ он считается таковым с момента передачи денег.

Решением Арбитражного суда <адрес> от 04.07.2016г. (дата объявления резолютивной части решения) по делу №А55-9320/2016 АО «ФИА-БАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим АО «ФИА-БАНК» (далее - Банк) утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Представителем конкурсного управляющего АО «ФИА-БАНК» назначен Воробьёв ФИО2 Иванович, действующий на основании доверенности № от 05.07.2016г.

Как указывалось ранее, заемщики приняли на себя обязательства, как по погашению кредита (основного долга), так и по уплате процентов за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Вышеуказанное условие кредитного договора об уплате процентов за пользование кредитом в данном случае соответствует п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 4.4.1 кредитного договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае несвоевременного осуществления платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом свыше 10 календарных дней с даты образования просрочки.

Исходя из системного толкования положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ, ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, займодавец вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За время действия кредитного договора Заемщиком неоднократно допускаются просрочки платежей, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

Истцом в адрес Ответчика ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия о погашении в полном объеме имеющейся перед Банком задолженности в десятидневный срок со дня получения требований. В срок, указанный в требованиях, образовавшаяся перед Банком задолженность не погашена.

Однако требования были оставлены Ответчиком без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика перед Истцом по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 6 104 541 рублей 87 копеек, из них:

- срочная задолженность – 4643376,58 рублей.

- срочные проценты на срочную задолженность – 71240,85 рублей.

- просроченная задолженность по ОД – 433 122,81 рублей.

- срочные проценты на просроченную задолженность – 32 242,03 рублей.

- просроченная задолженность по процентам – 674 933,45 рублей

- штрафы за просрочку ОД – 99 748,80 рублей.

- штрафы за просрочку процентов – 149 877,35 рублей.

Представленный истцом суду расчет размера задолженности обоснован, выполнен в соответствии с условиями заключенного договора, не противоречит закону.

Основания для снижения размера задолженности на сумму процентов, отсутствуют, так как эти проценты представляют собой плату за пользование кредитом, предусмотренную условиями Кредитного договора в соответствии со ст. 809 ГК РФ, и не являются мерой ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, соответственно не могут быть снижены.

Учитывая значительный размер задолженности и длительный срок просрочки платежей, суд считает, что допущенные ответчиком нарушения являются существенными, в связи, с чем суд считает возможным взыскать с ФИО2 в пользу АО "ФИА-БАНК" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», сумму задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме в размере 6 104 541 рублей 87 копеек.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно п.1 ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в т.ч. неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствие со ст. 348, 357 ГК РФ, ст. 24.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге» взыскание на заложено имущество может быть обращено в случае неисполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч.2 и 3 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как видно из материалов дела ответчиком допущено более чем три просрочки, а сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки.

Согласно ст.3 Закона «Об ипотеке», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью, а также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом, в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения обязательства обеспечиваемого ипотекой, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену итоженного имущества при его реализации.

В силу ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается:

• ипотекой :

- квартиры, назначение: Жилое помещение, площадь: 74,4 кв.м., адрес объекта: <адрес>, Котельническая набережная, 1/15, корп. А, <адрес>, принадлежащая на праве общей совместной собственности ФИО2; кадастровый №,

Цена переданного в ипотеку имущества по соглашению сторон составляет 10 000 000 рублей (п.1.4. Договора об ипотеке (залоге недвижимости) <***> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-19).

В ходе судебного разбирательства по ходатайству представителей ответчика судом была назначена оценочная судебная экспертиза квартиры, производство которой было поручено ООО «Бюро оценочных технологий».

Согласно экспертному заключению ООО «Бюро оценочных технологий» №.09-24 от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, площадь: 74,4 кв.м., адрес объекта: <адрес>, Котельническая набережная, 1/15, корп. А, <адрес>, принадлежащая на праве общей совместной собственности ФИО2; кадастровый №, составляет 87959 000 рублей (л.д.50-180). У суда отсутствуют какие-либо основания не доверять заключению эксперта, который является независимым по отношению к сторонам судебного процесса, был судом предупреждён об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, имеет необходимую профессиональную подготовку и квалификацию. Кроме того, экспертиза проведена в соответствии с требованиями и условиями, предусмотренными ФЗ РФ «О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ».

Учитывая вышеизложенное и принимая во внимание то обстоятельство, что стороны согласились с оценкой квартиры, установленной заключением судебной оценочной экспертизы, суд приходит к выводу о необходимости установить начальную продажную цену исходя из 80% от ее рыночной стоимости, указанной в заключении судебной оценочной экспертизы (87 959 000 рублей), которая будет составлять 70 367 200 рублей (87 959 000 рублей х 80% / 100 % = 70 367 200 рублей).

В соответствии со статьей 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

С учетом изложенного суд считает необходимым установить способ реализации имущества путем его продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

При подаче искового заявления в суд, истцом была оплачена государственная пошлина в размере 35 537 рублей, что подтверждается документально (л.д.5). Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310, 314, 348-350, 363, 405, 811, 819 ГК РФ, ФЗ РФ «О залоге», ст. ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Фиа-Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО "ФИА-БАНК" в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 6 104 541 рублей 87 копеек, из них:

- срочная задолженность – 4643376,58 рублей.

- срочные проценты на срочную задолженность – 71240,85 рублей.

- просроченная задолженность по ОД – 433 122,81 рублей.

- срочные проценты на просроченную задолженность – 32 242,03 рублей.

- просроченная задолженность по процентам – 674 933,45 рублей

- штрафы за просрочку ОД – 99 748,80 рублей.

- штрафы за просрочку процентов – 149 877,35 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- квартиру, назначение: Жилое помещение, площадь: 74,4 кв.м., адрес объекта: <адрес>, Котельническая набережная, 1/15, корп. А, <адрес>, принадлежащая на праве общей совместной собственности ФИО2; кадастровый №.

Установить начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере 70367 200 рублей.

Определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО "ФИА-БАНК" в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» государственную пошлину, оплаченную последним при подаче иска в суд, в размере 35 537 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца, с момента вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено в течение пяти рабочих дней – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись О.Н. Конюхова

Копия верна

Судья: О.Н. Конюхова