Решение № 2-303/2024 2-303/2024~М-317/2024 М-317/2024 от 25 сентября 2024 г. по делу № 2-303/2024

22RS0042-01-2024-000472-12

Дело №2-303/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2024 года с. Родино

Родинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ожогиной Г.В.,

при секретаре Мошляк С.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Родинский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что 06.11.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор <***> (8614044261). Под условием кредитного договора Общество предоставило ответчику кредит в сумме 900 000 рублей сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

22.02.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров.

Согласно данному Соглашению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права. В соответствии с п. 16 Соглашения ПАО «Совкомбанк» приобрело уступаемые права с целью стать кредитором по соответствующим правам (требованиям) и приняло на себя обязанности с целью обеспечить прием на обслуживание Клиентов.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 2.1 раздела II Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Просроченная задолженность возникла 21.05.2021, на 12.03.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 172 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 22.08.2023, на 12.03.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 118 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 127521,97 руб.

Общая задолженность по состоянию на 12.03.2024 составляет 535 347,31 руб., из них: просроченные проценты - 11 221,74 руб., просроченная ссудная задолженность -519194,18 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 162,71 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 10,73 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 481,13 руб., неустойка на просроченные проценты - 276,82 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, ответчик проигнорировал указанное уведомление и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 21.05.2021 по 12.03.2024 в размере 535 347,31 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 553,47 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, каких-либо возражений относительно заявленных требований не представила.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с ч.1 и ч.3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу положений ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст. 434 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств, а заемщика - своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно абз.2 ст.809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункты 2, 3 ст. 434 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно частям 1 и 2 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредитовании (займе), применяется ст. 428 ГК РФ.

Согласно частям 1, 2 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Как следует из материалов дела, 06.11.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, исходя из условий которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило ответчику денежные средства в размере 900 000 рублей под 17,9 % годовых со сроком возврата 06.11.2025 (60 месяцев) (л.д. 10-11).

Возврат кредита и уплата процентов, согласно п.6 Индивидуальных условий, производится равными платежами ежемесячно 6 числа каждого месяца в размере 23 704,01 рублей.

Получение ФИО1 кредита подтверждается выпиской по счету № (л.д. 5-7).

Условия заключенного кредитного договора отражены в общих условиях договора (л.д. 14-17), индивидуальных условиях кредитного договора <***> от 06.11.2020, заявлении о предоставлении потребительского кредита от 06.11.2020 (л.д. 11 оборотная сторона), а также в Согласии <***>/СПД от 06.11.2020, Согласии на обработку персональных данных и получении кредитной истории от 06.11.2020 (л.д. 12 оборотная сторона). Согласно п. 14 индивидуальных условий подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с Общими условиями договора.

Указанные документы подписаны, с одной стороны, представителем банка, с другой стороны – ФИО1

Таким образом, до заключения договора ФИО1 получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и возврата кредита, а также информация о дополнительных расходах по кредиту, включая ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в связи с чем суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен договор займа.

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из расчета суммы задолженности, заемщиком ФИО1 в счет погашения обязательств по кредитному договору <***> от 06.11.2020 в период с 23.10.2021 по 30.01.2024 внесено 127 521,97 рублей, из них: 14 198 рублей – в счет погашения основного долга, 1 220,42 рублей – погашение процентов по кредиту, 61 490,56 рублей – погашение задолженности по просроченному основному долгу, 49 080,15 рублей – погашение просроченных процентов по основному долгу, 270,963 рублей – погашение процентов по просроченному основному долгу, 366,06 рублей – погашение неустойки, начисленной на просроченный основной долг, 187,65 рублей – погашение неустойки, начисленной на просроченные проценты, 225,58 рублей – погашение просроченных процентов по просроченному основному долгу, 381,95 рублей – погашение штрафов за просроченный платеж, 0,65 рублей – погашение неустойки на просроченные проценты на просроченный основной долг.

Исходя из представленного расчета задолженности, общая задолженность составляет 535 347,31 рублей, из них: просроченные проценты - 11 221,74 руб., просроченная ссудная задолженность - 519194,18 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 162,71 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 10,73 руб., неустойка на просроченную ссуду - 2 481,13 руб., неустойка на просроченные проценты - 276,82 руб.

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически правильным, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в материалах дела не имеется.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Частью 1 ст.12 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала запрет уступки требований, вытекающих из кредитного договора. Условий, ограничивающих право кредитора уступить права по договору иному лицу, в данном случае не имеется.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

26.04.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение № 2 от уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей, в соответствии с условиями которого право требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору <***> от 06.11.2020 перешло к ПАО «Совкомбанк», в том числе права требования задолженности по основному долгу, срочным процентам, штрафам, иным платежам, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика, установленных в кредитном договоре.

По смыслу п. 1. соглашения № 2 от уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей от 26.04.2023, права (требования) переходят от цедента к цессионарию и считаются переданными цессионарию с момента подписания договора, переход права оформляется путем подписания акта приема-передачи и составления актуального реестра уступаемых прав, актуальных на дату перехода.

Согласно выписки из перечня договоров к Соглашению о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от 21.05.2023 к ПАО «Совкомбанк» перешло право требования с ФИО1 задолженности по договору № 2348221257 от 06.11.2020 в размере основного долга (635 760,52 руб.) и задолженности по процентам (11 370,53 руб.)

Указанный договор никем не оспорен, не признан недействительным в установленном законом порядке.

Таким образом, судом установлено и следует из материалов дела, что право на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору, возникшее у первоначального кредитора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору займа, в соответствии с состоявшейся уступкой прав требований перешло к ПАО «Совкомбанк».

Ответчиком вопреки требованиям ст.ст.12, 56 ГПК РФ не представлено достоверных доказательств исполнения им обязательств в большем объеме, чем указано истцом, и подтверждающих внесение заемщиком денежных средств, которые не были учтены истцом при расчете задолженности по кредитному договору, как и ее погашение в полном объеме.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующее.

Объем передаваемых по Соглашению № 2 о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от 21.05.2023 прав составляет задолженность по основному долгу (635 760,52 руб.) и задолженность по процентам (11 370,53 руб.), тогда как размер исковых требований составляет 535 347,31 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 519194,18 руб., просроченные проценты 11 221,74 руб., т.е. задолженность, переданная по Соглашению № 2 от 21.05.2023 с учетом сумм, внесенных в счет исполнения кредитных обязательств после 21.05.2023. Остальную сумму составляют просроченные проценты на просроченную ссуду 2 162,71 руб., неустойка из просроченных процентов на просроченную ссуду 10,73 руб., неустойка на просроченную ссуду 2 481,13 руб., неустойка на просроченные проценты 276,82 руб., которые не были предметом уступки прав требования по указанному соглашению.

Вместе с тем, суд учитывает, что согласно п. 1.1. Соглашения № 2 о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от 21.05.2023 цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) и иные права, основанные на кредитных договорах, сведения о которых содержатся в базе данных, в объеме сведений (информации), необходимых цессионарию для реализации правомочий в отношении уступаемых прав.

Цессионарий имеет право использовать сведения, содержащиеся в базе, в целях и объеме, необходимых для исполнения Договора.

Поскольку просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2 162,71 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 10,73 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 2 481,13 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 276,82 руб. вытекают из задолженности по кредитному договору <***> от 06.11.2020, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, которая явилась предметом уступки прав требования, следовательно, требование истца о взыскании указанных сумм основаны также на кредитном договоре <***> от 06.11.2020.

При указанных обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 8 553,47 рублей, что подтверждается платежным поручением № 570 от 19.03.2024. Исходя из размера исковых требований, сумма государственной пошлины уплачена истцом в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 Кодекса, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 553,47 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 21.05.2021 по 12.03.2024 в размере 535 347,31 рубль.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления, в размере 8 553,47 рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Родинский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий Г.В. Ожогина