Решение № 2-2785/2017 2-2785/2017~М-2163/2017 М-2163/2017 от 7 июня 2017 г. по делу № 2-2785/2017

Дело № копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе: председательствующего Ижболдиной Т.П.

при секретаре Замберг Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 08 июня 2017 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к АО «Россельхозбпнк» о защите прав потребителей, просит взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 69721,74 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф.

Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор. Согласно которому заемщик получил кредит в размере 650086,13 руб. При заключении кредитного договора им оплачена страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев болезней составила 69721,74 руб. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту для заемщика увеличился.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, на заявленных требованиях настаивал.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО3, действующий на основании доверенности, возражал против заявленных требований.

Выслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По смыслу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, то есть он вправе сам делать выбор заключать договор страхования или нет. То есть, является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 16 данного Закона запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В ходе судебного разбирательства установлено и сторонами не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено соглашение №, по условиям которого истцу представлен кредит в сумме 650086,13 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 18,9% годовых. Кредит представлен на погашение потребительского кредита и неотложные нужды. Согласно п.15 раздела 1 индивидуальных условий кредитования следует, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг: согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования 57207,58 руб. Из пункта 2 заявления на присоединение к программе коллективного страхования следует, что страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни. Согласно п. 4 данного заявления следует, что истец имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО Россельхозбанк выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиям программы страхования №. Так же п. 7 заявления установлено, что истец уведомлен, что присоединение к программе страхования № (приложение 2 к заявлению) не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования № является для него добровольным, а условия по подключению к программе страхования № является дополнительной услугой банка. Пунктом 3 заявления установлено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в размере 69721,74 руб. за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте страхование не осуществляется.

Так же судом установлено, что истцом подписано заявление на разовое перечисление денежных средств, в котором он просит перечислить с текущего счета №, открытого на его имя плату за участие в программе коллективного страхования по КД 1656061/0662 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 69721,74 руб.

С учетом перечисленных обстоятельств, суд полагает, что истцу при подписании соглашения было известно, какую денежную сумму он берет в кредит, под какие проценты, на какой срок, а также указана сумма страховой премии.

Истцом лично подписано заявление на участие в программе добровольного страхования, а также кредитный договор, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о взыскании удержанной суммы для оплаты страховой премии, истец также ссылался на обстоятельства заключения договора страхования жизни и здоровью под влиянием необходимости заключить кредитный договор и получении заемных денежных средств, поскольку в ином положении в заключении кредитного договора было бы отказано; полагал, что такая услуга была навязана ответчиком.

При этом, доказательств понуждения к заключению договора страхования, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено. Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Более того, в пункте 7 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней прямо указано, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

Суд полагает, что в случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Таким образом, судом установлено в ходе судебного разбирательства, что АО «Россельхозбанк» довел до сведения ФИО1 исчерпывающую информацию об условиях кредитования; предоставление кредита, в свою очередь, не связано с решением ответчика относительно заключения договора страхования.

Довод представителя истца о том, что истцу не представлена достоверная информация о страховании, так как в кредитном соглашении указана одна сумма страховой премии, а оплачена им иная сумма, суд считает несостоятельным, в связи с тем, что как установлено судом истцом собственноручно подписано заявление на разовое перечисление денежных средств, в котором указана сумма страховой премии. При таких обстоятельствах, суд полагает, что ссылка истца на отсутствие у него информации о размере страховой премии безосновательна.

Кроме того, суд полагает, что указание представителя истца о наличии в кредитном соглашении обязательного требования заключения договора страхования (п. 15 соглашения), повлекшее нарушение прав истца, не основано на обстоятельствах по данному делу, а также действующем законодательстве Российской Федерации. Так, суд считает, что наличие указанного пункта в соглашении не нарушает права истца, так как относится к выбору истца при заключении соглашения с учетом такого пункта или без него, но по правилам п. 4. данного соглашения (размер процентной ставки с заключением договора страхования или без заключения такового). Помимо указанного, суд полагает, что при наличии вышеперечисленных заявлений и соглашения между сторонами, права истца не нарушены, что свидетельствует об отсутствии оснований для удовлетворения его требований.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13.06.2017г.

Судья (подпись) Ижболдина Т.П.

Копия верна. Судья Т.П. Ижболдина