Решение № 2-3107/2019 2-3107/2019~М-2488/2019 М-2488/2019 от 3 июля 2019 г. по делу № 2-3107/2019

Дело №--


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июля 2019 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Р.Р. Ягудиной,

при секретаре судебного заседания А.А. Сулеймановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии, процентов, судебных расходов и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии, процентов, судебных расходов и штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что между истцом и ответчиком --.--.---- г. был заключен кредитный договор №--, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 502 512 рублей, сроком возврата до --.--.---- г., по условиям которого истец принял на себя обязательства по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты по ставке 16,90% годовых.

При оформлении кредита кредитный менеджер сообщил истцу, что оформление страхования жизни по кредиту является обязательным, иначе ей откажут в выдаче кредита. Истцу пояснили, что без договора страхования ей откажут в выдаче кредита. Таким образом, истец была вынуждена подписать документы и приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни в ООО СК «Сбербанк Страхование».

Стоимость страхового полиса составила 52 512 рублей 50 копеек и была включена в сумму кредита, но данную сумму истцу не оглашали.

Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истец был лишен возможности повлиять на его содержание, выбор страховой компании, истцу при заключении кредитного договора не предоставлена сумма, подлежащая удержанию в качестве страховой премии, а также иные условия страхования.

Тем не менее, при выдаче кредита банк обусловил получение денежных средств по кредиту заключением договора страхование жизни, сумма страховой премии по которой составила 52 512 рублей 50 копеек.

В день заключения кредитного договора сумма 52 512 рублей 50 копеек были переведены на счет страховой компании.

Причем, страховая премия была уплачена единовременно в срок 60 месяцев. Кредитный договор и договор страхования заключены в один и тот же день --.--.---- г., на один и тот же срок 60 месяцев. Хотя кредитный договор и не содержит условий о страховании, но из текстов договоров страхования следует, что страхуется заемщик и оба договора привязаны друг к другу.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 52 512 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 965 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 3 000 рублей, штраф.

Определением суда от --.--.---- г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено - ООО СК «Сбербанк Страхование».

Истец в судебном заседании свои исковые требовании поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» до рассмотрения дела представила письменные возражения на исковое заявление, согласно которым представитель ответчика с иском не согласна, просит в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, судом извещен, причина неявки суду неизвестна.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии).

Согласно разъяснениям, содержащимся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от --.--.---- г., обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. истец обратилась к ответчику ПАО «Сбербанк России» с заявлением – анкетой на получение потребительского кредита.

--.--.---- г. истцом подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в Волго-Вятский банк, согласно которому истец выразила согласие быть застрахованным в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении истца договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с условиями изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика.

Согласно п. 2 заявления срок страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесении платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма *тариф за подключение к программе страхования* (количество месяцев /12). Тариф за подключение к программе страхования составляет 2,09% годовых.

Согласно п.3 заявления страховая сумма является единой и составляет 502 512 рублей 00 копеек. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется.

Согласно п.4 заявления выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительском кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Также, указанным заявлением истец подтвердила, что она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования и согласна с ними, в том числе тем, что:

- участие в Программе страхования является добровольным и отказ истца от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления;

- договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Второй экземпляр заявления, Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с --.--.---- г. и Памятка вручены истцу, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора выполнены, ответчиком ПАО «Сбербанк России» представлены, доказательства наличия согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования и информации о стоимости данной услуги, также содержание услуги и условия личного страхования.

--.--.---- г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №--, согласно условиям которого истцу предоставлен в кредит в размере 502 512 рублей, сроком на 60 месяцев под 16,90% годовых.

Сумма страховой премии по договору страхования составила 52 512 рублей 50 копеек, перечислена в пользу страховой компании в день получения кредита.

Истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой из банка.

Согласно пункту 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использование других каналов не допускается. Данное заявление должно обязательно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписи. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- 4.1.1. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий;

- 4.1.2. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий; в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Пунктом 4.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший за ним рабочий день.

Согласно п. 4.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в случаях, указанных в подп. 4.1.1. и 4.1.2 Условий страхования осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Пунктом 4.4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае если банком принимается решение о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, в индивидуальных случаях, отличных от указанных в подп. 4.1.1. и 4.1.2 Условий, размер возвращаемых денежных средств определяется в индивидуальном порядке.

Данные условия соответствуют Указанию Банка России от --.--.---- г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец с соответствующим заявлением о намерении досрочно прекратить действие договора страхования в порядке, предусмотренном п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а именно лично в подразделение банка не обращалась, кроме того, приложенная к иску претензия не содержит необходимых реквизитов физического лица для досрочного прекращения действия договора, предусмотренного договором, в частности отсутствуют паспортные данные.

Обстоятельств исключающих наступление страхового случая предусмотренного договором страхования, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном исполнения обязательств по кредитному договору, судом не установлено.

Поскольку договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, то в силу абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховая премия не подлежит возврату.

Кроме того, как было указано выше пунктом 4.4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, если банком принимается решение о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, в индивидуальных случаях, отличных от указанных в подп. 4.1.1. и 4.1.2 Условий, размер возвращаемых денежных средств определяется в индивидуальном порядке, т.е. условием заключенного договора предусмотрено возможность возврата части страховой премии только по решению банка. Данное условие истцом не оспаривается, соответствующее требование не заявлено.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом отсутствия доказательства личного обращения истца с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в подразделение банка, отсутствие обстоятельства исключающих наступление страхового случая, предусмотренного договором, а также с учетом п. 3 ст. 958 ГК РФ, приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскании оплаченной страховой премии.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, производные требования истца о взыскании процентов, расходов по оплате юридических услуг и штрафа, подлежат отклонению.

При таких обстоятельствах, оценив все имеющиеся доказательства по делу, в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат отклонению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии, процентов, судебных расходов и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения.

Судья: (подпись) Ягудина Р.Р.