Решение № 2-1584/2020 2-1584/2020~М-1199/2020 М-1199/2020 от 16 июля 2020 г. по делу № 2-1584/2020

Дело № 2-1584/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2020 года г.Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Калашниковой Ю.А., при секретаре судебного заседания Силаевой Е.А.,

С участием ответчика ФИО1, представителей ответчика ФИО2, ФИО3,

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1584/2020 по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском и просит взыскать со ФИО1 в пользу истца задолженности по Соглашению о кредитовании от 31.12.2015 <номер> просроченный основной долг в размере 100000 руб., начисленные проценты в размере 12793,35 руб., штрафы и неустойка в размере 912,30 руб., несанкционированный перерасход в размере 3488,85 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3474,11 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что 31.12.2015 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты <номер> в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 100000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № 732 от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма составила 100000 руб., проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карты сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 117194,50 руб., а именно: просроченный основной долг – 100000 руб., начисленные проценты – 12793,35 руб., штрафы и неустойка – 912,30 руб., несанкционированный перерасход – 3488,85 руб. Задолженность образовалась в период с 20.06.2019 по 26.08.2019. Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности. 12.12.2019 судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 10).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против заявленных требований, пояснила, что действительно ей была получена кредитная карта АО «АЛЬФА-БАНК», подписаны документы банка, свою подпись ответчик не оспаривала, однако пояснила, что карту она не активировала, денежными средствами не воспользовалась.

Представлены письменные пояснения по иску (л.д. 57-58), в которых ответчик указала, что банк не имеет лицензии на кредитование населения на территории Российской Федерации, не представлены первичные бухгалтерские документы, оригиналы документов, на которых истец основывает требования, не указано в чем заключается нарушение прав, свобод и законных интересов истца. Полагает, что требования не подсудны суду общей юрисдикции, поскольку взыскание задолженности – это экономический спор.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании поддержал доводы ответчика, пояснил, что ответчиком были подписаны документы в банке, выдана карта, сообщили, что деньги поступят на счет, о чем она будет извещена. Кредитную карту ответчик не активировала, денежными средствами не воспользовалась. Истцом не представлено доказательств перевода денежных средств ответчику, платежное поручение отсутствует. Кроме того, не подтверждены полномочия лица, подписавшего иск, поскольку представлена только копия доверенности.

Представитель ответчика ФИО2 поддержал доводы ответчика и письменные возражения (л.д. 73-75), в которых указал, что справка по кредитной карте, представленная истцом, не имеет ни подписи, ни печати, в связи с чем не могут служить доказательством по делу. Индивидуальные условия и дополнительное соглашение не имеют подписи сотрудника банка, нет должности, полномочий и расшифровки подписи, что также не может служить доказательством по делу. Истец не подтвердил наличие долга ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК». Выписка со счета фактически является распечатанной таблицей, с необъективной информацией, никем не подписанной и не заверенной печатью. Предоставление денежных средств кредитной организацией гражданину должно подтверждаться первичной бухгалтерской документацией, составленной согласно Федерального закона от 06.12.2011 № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете». Истцом не представлено ни одного документа, подтверждающего предоставление денежных средств АО «АЛЬФА-БАНК» ответчику.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика и его представителей, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению.

Из материалов дела усматривается, что 31.12.2015 между кредитором АО «АЛЬФА-БАНК» с заемщиком ФИО1 на основании письменного заявления заемщика было заключено соглашение о кредитовании <номер>, лимит кредитования составил 100 000 рублей, с установлением процентной ставки – 33,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий погашение задолженности по Договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанной в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Условиями. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий, с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, ответчик ознакомлен.

В соответствии с заявлением Заемщика ФИО1 от 31.12.2015 он просил АО «АЛЬФА-БАНК» открыть счет кредитной карты в рублях РФ, выдать к счету кредитной карты кредитную карту АО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с параметрами, которые будут определены в Индивидуальных условиях кредитования и активировать данную кредитную карту в дату подписания Индивидуальных условий кредитования при ее получении ответчиком. Ответчик подтвердила согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 29, 32-34).

Также ответчиком ФИО1 подписано дополнительное соглашение к Договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты <номер> от 31.12.2015 об изменении условий пункта 4, подпункта 6.2 пункта 6, пункта 15 Индивидуальных условий договора, а именно, п. 4 предусматривает, что процентную ставку 39,99% годовых; срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней. В случае изменения ключевой ставки Банка России более чем на 0,5 % относительно значения ключевой ставки Банка России, которое действовало на дату заключения Договора кредита, Банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по Договору кредита. Новое значение процентной ставки по Договору кредита применяется, начиная с третьего рабочего дня, следующего за днем установления Банком России нового значения ключей ставки. Значение процентной ставки по Договору кредита не может быть установлено ниже значения, указанного в настоящем пункте, более чем на 6 процентных пунктов.

Пунктом 6.2 предусмотрено, что минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% процентам от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом.

Пунктом 15 предусмотрено, сто комиссия за обслуживание кредитной карты составляет 1290 рублей, ежегодно (л.д. 28).

Из представленной выписки по счету <номер> следует, что ответчику предоставлен кредитный лимит в размере 100 000 руб. (л.д. 13-25). Денежными средствами ФИО1 воспользовалась, денежные средства с карты снимались, совершались покупки с использованием карты, пополнялся лимит карты.

Ответчик нарушил обязательства, установленные договором, в связи с чем, с 20.06.2019 возникла просроченная задолженность по договору.

Сумма задолженности подтверждается представленным расчетом (л.д. 12).

Проверив расчет, представленный истцом, суд находит его правильным, поскольку данный расчет основан на договорных обязательствах, арифметически верен. Сумму задолженности ответчик не оспорил, не представил суду доказательства, опровергающие исковые требования, либо подтверждающие уважительные причины пропуска внесения платежей по соглашению.

В соответствии с расчетом истца задолженность ответчика ФИО1 по соглашению о кредитовании <номер> от 31.12.2015 года составляет сумму в размере 117195, 50 руб., в том числе: просроченный основной долг – 100000 руб., начисленные проценты – 12793,35 руб., штрафы и неустойка – 912,30 руб., несанкционированный перерасход – 3488,85 руб.

Ответчиком в обоснование возражений представлены сведения об открытых банковских счетах физического лица (л.д. 52), выдержка из выписки из ЕГРЮЛ в отношении истца (л.д. 53-55).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

При этом, согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В пункте 2 статьи 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает, что истцом представлены доказательства исполнения условий заключенного с ответчиком договора на предоставление кредита наличными путем зачисления денежных средств на текущий счет ФИО1, которая согласно выписке по счету воспользовалась денежными средствами, в связи с чем, требования о взыскании суммы основного долга и процентов подлежат удовлетворению.

Факт заключения договора подтверждается заявлением заемщика на выпуск и получение банковской карты, поручением на перевод денежных средств, индивидуальными условиями договора потребительского кредитования и дополнительным соглашением, согласно которым заемщику была выдана кредитная карта Visa Classic, с лимитов кредитования в сумме 100000 руб.

Вопреки доводам ответчика от отсутствии доказательств осуществления ответчиком платежей с расчетного счета банковской карты, к исковому заявлению приложена выписка из лицевого счета по договору кредитования <номер>, которая отображает движение денежных средств по счету заемщика, что подтверждает факт использования кредитных денежных средств.

Доводы ответчика о том, что банк не имеет права на выдачу кредита, признаются несостоятельными, исходя из того, что право АО «Альфа Банк» на осуществление банковских операций подтверждено лицензией № 1326 от 16.01.2015, выданной Центральным банком Российской Федерации.

Согласно абз. 2 ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Из смысла статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что к числу банковских операций относится как привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, так и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, в том числе путем выдачи кредитов.

Следовательно, предоставление кредита относится к банковским операциям.

Непредставление истцом оригиналов доверенности представителя, не свидетельствует об отсутствии полномочий у представителя, право на удостоверение копий документов представителю предоставлено доверенностью. Кроме того, АО «Альфа Банк» не заявлял об отсутствии у представителя ФИО4 права на обращение в суд с иском в интересах банка.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, начисленной в связи с ненадлежащим выполнением заемщиком взятых на себя обязательств по возврату кредита и выплате процентов, суд учитывает, что предусмотренная договором неустойка была согласована сторонами в соответствии со ст.421 ГК РФ.

С учетом п. 2 ст. 1 ГК РФ, принимая во внимание, что условие о договорной неустойки было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств, отсутствие оснований для уменьшения неустойки, так как размер заявленной к взысканию неустойки соответствует последствиям нарушения обязательств с учетом периода просрочки и сумм задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, требования истца о взыскании неустойки в размере 912,30 руб., штрафа за несанкционированный перерасход в размере 3488,85 руб., подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о нарушении правил подсудности спора несостоятельны, поскольку из анализа правовых норм, регламентирующих вопросы подсудности судам общей юрисдикции и арбитражным судам споров с участием, в том числе граждан, следует, что иски о взыскании задолженности по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, подлежат рассмотрению в исковом порядке с соблюдением общих правил подсудности, то есть в суде общей юрисдикции.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 117195, 50 руб., в том числе: просроченный основной долг – 100000 руб., начисленные проценты – 12793,35 руб., штрафы и неустойка – 912,30 руб., несанкционированный перерасход – 3488,85 руб.

При распределении судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате госпошлины в размере 3747,11 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> рождения, уроженки <адрес>, в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании от 31.12.2015 <номер> в сумме 117 194 рубля 50 копеек, расходы по уплате государственной пошлине в сумме 3 474 рубля 11 копеек, а всего взыскать – 120668 (сто двадцать тысяч шестьсот шестьдесят восемь) рублей 61 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Серпуховский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Ю.А. Калашникова

Мотивированное решение изготовлено: 24 июля 2020 г.