Решение № 2-105/2025 2-105/2025~М-83/2025 2-437/2022 М-83/2025 от 15 апреля 2025 г. по делу № 2-105/2025

УИД 51RS0018-01-2022-000770-21

Дело № 2-437/2022


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 16 апреля 2025 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Толстовой Т.В.,

при секретаре Храповой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере 455309 рублей 72 копейки, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 13882 рубля 74 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <№> от <дд.мм.гг> выдало кредит ФИО1 в сумме * рублей * копеек на срок * месяца под 15,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны должника посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, с заявлением на заключение которого, ответчик обратился в банк <дд.мм.гг>, и до настоящего времени за его расторжением в банк не обращался.

<дд.мм.гг> ответчик обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты MIR <№> (<№>). <дд.мм.гг> ответчик самостоятельно подключил к указанной банковской карте услугу «Мобильный банк».

<дд.мм.гг> ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, на поступившее сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, в котором были указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, клиентом был введен пароль для подтверждения, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Тогда же должнику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. В тот же день банком выполнено зачисление кредита в сумме * рублей * копеек. Таким образом, банк свои обязательства по договору выполнил.

Однако ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на <дд.мм.гг> образовалась просроченная задолженность в размере 455309 рублей 72 копейки, в том числе просроченная ссудная задолженность * рубля * копеек, просроченные проценты за кредит * рубля * копеек, неустойка по основному долгу * рублей * копеек, неустойка по процентам * рублей * копеек.

Направленное ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, о расторжении кредитного договора, не выполнено.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, просил о рассмотрении дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена по месту регистрации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы Законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора, на основании статей 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

По правилам пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентам.

Статьями 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что <дд.мм.гг> ПАО Сбербанк в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее Общие условия кредитования), заключило с ФИО1 кредитный договор <№> от <дд.мм.гг> в электронной форме (п. 22 индивидуальных условий), согласно которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме * рублей копеек на срок * месяцев под 15,9% годовых (л.д. 49).

Пунктом 6 индивидуальных условий договора определены количество, размер и сроки платежей по договору – 48 ежемесячных аннуитетных платежей в размере * рубля * копеек, платежная дата 30 число месяца.

Согласно пункту 8 индивидуальных условий погашение кредита осуществляется путем перечисления со счета заемщика в соответствии с Общими условиями.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Пунктом 17 индивидуальных условий договора определен порядок предоставления кредита, где указано о зачислении суммы кредита на счет <№>, открытый у кредитора.

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, вступившими в силу с <дд.мм.гг>, предусмотрено, что настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (п.1.1).

В соответствии с пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; либо инициировать заключение кредитного договора путем направления в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий кредитования.

Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (п. 3.9.2 Условий) (л.д. 66-72).

Пунктом 1.1 указанного Порядка предусмотрено, что проведение операций по счетам клиента через удаленные каналы обслуживания возможно при наличии у клиента счета карты. Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания (п. 1.2 Порядка).

Согласно пункту 3.2 Порядка система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает возможность совершения клиентом операций по продуктам и услугам, предоставленным клиенту; заключение и исполнение сделок с банком; подписание электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента.

Предоставление клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в том числе в соответствии с договором банковского обслуживания (пункт 3.4 Порядка).

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путем ввода команды подтверждения при совершении операции в мобильном приложении банка. Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте (пункт 3.7 Порядка).

Пунктом 3.8 Порядка определено, что аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательствами в суде. При размещении в системе «Онлайн Сбербанк» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы электронный документы исходят от сторон по договору. Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи, введенного клиентом при совершении действий через Систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки на бумажном носителе.

По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа в SMS-банку по карте, SMS-сообщение на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Договор банковского обслуживания <№> был заключен с ФИО1 на основании его заявления от <дд.мм.гг> (л.д. 82).

В рамках данного договора банковского обслуживания ответчику на основании ее заявления от <дд.мм.гг> выдана банковская карта и открыт счет карты <№> (л.д. 82).

При этом и в заявлении на банковское обслуживание и в кредитном договоре указан номер телефона ответчика <№>.

Таким образом, кредитный договор <№> от <дд.мм.гг> между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен в электронном виде в соответствии с установленным банком порядком, в рамках договора банковского обслуживания, о чем также свидетельствуют протокол проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», а также выписка смс-сообщений номера телефона <№> (л.д. 83,84).

Пунктом 58 Общих условий кредитования определено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 59-64).

С условиями предоставления кредита ответчик была ознакомлена, что он подтвердила, подписав кредитный договор.

Кредитор свои обязательства выполнил, зачислив сумму кредита в размере * рублей * копеек на указанный в индивидуальных условиях договора потребительского кредита счет <№>, открытый ПАО Сбербанк на имя ФИО1

<дд.мм.гг> истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 57,58) однако никаких мер для погашения задолженности ФИО1 не предприняла, доказательств обратного в судебном заседании не добыто.

Согласно представленному истцом расчету, оснований не доверять которому у суда не имеется, и который ответчиком не оспорен, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на <дд.мм.гг> составила 455309 рублей 72 копейки, в том числе просроченная ссудная задолженность * рубля * копеек, просроченные проценты за кредит * рубля * копеек, а также неустойка в размере * рубль * копеек (л.д. 38-48).

Правомерность и правильность начисления банком задолженности по кредитному договору судом проверена, просроченные проценты исчислены исходя из ставки 15,9% от суммы остатка задолженности на начало периода для расчета.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк следует взыскать задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере 455309 рублей 72 копейки.

Вопрос о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины разрешается судом в соответствии с требованиями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым понесенные ПАО Сбербанк судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13882 рубля 74 копейки, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере 455309 (четыреста пятьдесят пять тысяч триста девять) рублей 72 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13882 (тринадцать тысяч восемьсот восемьдесят два) рубля 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий Т.В. Толстова